Wenn Sie keinen unbefristeten Arbeitsvertrag haben, hängt eine Kreditzusage vor allem davon ab, ob Sie Ihr Einkommen belegen und die Rate dauerhaft tragen können. Auch Selbstständige und Beschäftigte in der Probezeit werden nicht automatisch ausgeschlossen. Das gilt ebenso für Menschen mit befristetem Vertrag sowie für Personen mit Renten- oder Sozialleistungen. Es gibt keine allgemeine Erfolgsquote. Jeder Kreditgeber prüft Einkommen, Ausgaben und weitere Verpflichtungen nach eigenen Regeln.
Bei einem Verbraucherkredit prüft der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit. Dafür brauchen Sie nicht unbedingt eine klassische Gehaltsabrechnung. Wichtig ist, dass der Kreditgeber Ihre finanzielle Lage anhand geeigneter Unterlagen prüfen kann. Ein Kredit „ohne Einkommensnachweis“ bedeutet deshalb nicht, dass Ihre Zahlungsfähigkeit ungeprüft bleibt.
Worauf Kreditgeber bei schwankendem Einkommen achten
Ein einzelner Zahlungseingang belegt Ihr Einkommen nicht automatisch. Kreditgeber betrachten, wie hoch und regelmäßig Ihr Einkommen ist und ob nach Miete, laufenden Krediten und anderen Ausgaben genug Geld für die neue Rate bleibt. Ein guter Monat sagt wenig darüber aus, ob Sie die Rate auch in schwächeren Monaten zahlen können.
Trennen Sie für Ihre eigene Rechnung deshalb zwischen sicherem Einkommen, schwankenden Einnahmen und bloßen Erwartungen. Bei selbstständiger Arbeit zählt der Umsatz nicht als frei verfügbares Einkommen: Betriebskosten, Steuern, Versicherungen und nötige Rücklagen gehen davon ab. Rechnen Sie mit den Einnahmen, die tatsächlich eingegangen sind, und ziehen Sie regelmäßige und unregelmäßige Ausgaben ab. Ihre Rechnung muss auch stimmen, wenn ein Auftrag ausbleibt oder eine Zahlung später kommt.
Ein befristeter Vertrag oder eine Probezeit erschwert die Einschätzung, schließt einen Kredit aber nicht grundsätzlich aus. In der Probezeit können neben dem Arbeitsvertrag erste Gehaltsabrechnungen gefragt sein. Bei einem befristeten Vertrag berücksichtigen Kreditgeber, wie lange das Arbeitsverhältnis noch läuft; eine lange Kreditlaufzeit kann daher schwerer zu begründen sein. Für Selbstständige verlangen Banken häufig Unterlagen über einen längeren Zeitraum, teils über die vergangenen drei Jahre, wie CHECK24 zu Einkommensnachweisen erläutert.
Welche Nachweise zu Ihrer Einkommensart passen
Legen Sie Unterlagen vor, die sowohl die Höhe als auch die Regelmäßigkeit Ihrer Einnahmen zeigen. Kreditgeber unterscheiden sich darin, welche Unterlagen sie akzeptieren und für welchen Zeitraum sie Nachweise verlangen.
| Ihre Einkommensart | Mögliche Nachweise | Worauf Sie bei der eigenen Rechnung achten |
|---|---|---|
| Selbstständige oder freiberufliche Arbeit | Einkommensteuerbescheide, aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung, Einnahmen-Überschuss-Rechnung oder Jahresabschluss, Kontoauszüge | Umsatz um Betriebskosten, Steuern und Rücklagen vermindern |
| Neue oder befristete Beschäftigung | Arbeitsvertrag und erste Gehaltsabrechnungen | Probezeit und verbleibende Vertragsdauer einbeziehen |
| Rente oder regelmäßige Leistungen | Renten- oder Leistungsbescheid und Kontoauszüge | Nur aktuell bewilligte und verfügbare Beträge ansetzen |
| Mieteinnahmen oder Kapitalerträge | Steuerbescheide und Nachweise über die tatsächlichen Zahlungseingänge | Schwankungen und laufende Kosten berücksichtigen |
| Provisionen, Saisonarbeit oder mehrere Einkommensquellen | Kontoauszüge sowie Bescheide oder Abrechnungen zu den einzelnen Einnahmen | Nicht den besten Monat, sondern einen vorsichtigen Durchschnitt zugrunde legen |
Auch Kontoauszüge können regelmäßige Zahlungseingänge belegen. Manche Kreditgeber bieten eine digitale Prüfung von Kontobewegungen an, wenn Sie dem Kontoblick zustimmen. Reichen Sie nur richtige, vollständige und aktuelle Angaben ein. Werden Unterlagen nachgefordert, fragen Sie gezielt, welcher Punkt noch offen ist und welche Nachweise stattdessen akzeptiert werden.
So schätzen Sie Ihre Rate vor dem Antrag ein
Rechnen Sie zuerst Ihr monatlich verfügbares Einkommen aus. Bei schwankenden Einnahmen hilft ein Blick auf einen längeren zurückliegenden Zeitraum; bei Selbstständigen ziehen Sie betriebliche Kosten und Steuern ab. Danach erfassen Sie Miete, Energie, Versicherungen, bestehende Kreditraten, Lebenshaltungskosten und unregelmäßige Ausgaben wie Reparaturen oder Nachzahlungen.
Der verbleibende Betrag allein zeigt noch nicht, welche Kreditrate zu Ihrem Budget passt. Lassen Sie einen Puffer für Monate mit niedrigeren Einnahmen und unerwartete Kosten. Wenn die Rate nur im besten Monat tragbar ist, ist der Kredit zu hoch oder die Laufzeit beziehungsweise Finanzierung passt nicht zu Ihrer Situation. Eine Vorprüfung kann eine erste Orientierung geben, ist aber noch keine verbindliche Kreditzusage.
Welche Alternativen Sie prüfen können
Wenn Ihre Einnahmen für die gewünschte Rate nicht ausreichen, senkt ein kleinerer Kreditbetrag die monatliche Belastung. Prüfen Sie außerdem, ob sich die Ausgabe aufschieben oder direkt mit dem Zahlungsempfänger in Raten vereinbaren lässt. Bei bestehenden Krediten kann eine Umschuldung infrage kommen; vergleichen Sie dabei die Gesamtkosten und nicht nur die neue Monatsrate.
Ein zweiter Kreditnehmer mit eigenem Einkommen kann bei manchen Banken helfen, wenn Ihr Einkommen allein nicht ausreicht. Klären Sie vorher, welche Verpflichtungen die zweite Person mit dem Vertrag übernimmt. Studierende können außerdem prüfen, ob ein passender Studienkredit infrage kommt. Die Möglichkeiten hängen vom jeweiligen Angebot und Ihrer finanziellen Lage ab.
Warnzeichen bei Kreditangeboten
Seien Sie vorsichtig, wenn ein Anbieter einen Kredit ohne jede Prüfung verspricht oder vorab Geld verlangt. Prüfen Sie außerdem, ob Ihnen tatsächlich ein Darlehen angeboten wird. Verbraucherzentralen warnen vor kostenpflichtigen Finanzsanierungsverträgen, die Schuldenregulierung vermitteln, aber kein Geld als Kredit auszahlen; CHECK24 fasst diese Warnzeichen zusammen.
Auch bei einem Kredit „ohne Schufa“ kann der Kreditgeber Ihre Bonität prüfen und andere Auskunfteien oder Kontobewegungen einbeziehen. Fragen Sie vor dem Antrag, ob der Anbieter zuerst eine Anfrage zu möglichen Kreditkonditionen (Konditionsanfrage) stellt und wie er diese an Auskunfteien meldet. Verlassen Sie sich nicht auf eine positive Vorprüfung als Zusage und vergleichen Sie Zinsen, Gebühren und Rückzahlungsbedingungen im Vertrag.
Ihre nächste Aktion: Unterlagen und Haushaltsrechnung vorbereiten
Erstellen Sie vor der Kreditanfrage eine einseitige Übersicht. Halten Sie darin Ihre monatlichen Einnahmen und festen Ausgaben fest, ergänzt um bestehende Raten und einen realistischen Puffer. Ordnen Sie die passenden Nachweise dazu: etwa Steuerbescheide und betriebliche Auswertungen bei Selbstständigkeit, Arbeitsvertrag und Abrechnungen bei neuer Beschäftigung oder aktuelle Bescheide bei Rente und Leistungen. Fragen Sie den Kreditgeber anschließend, welche Unterlagen er für Ihre konkrete Einkommensart akzeptiert und ob die erste Anfrage als Konditionsanfrage erfolgt.
Kernaussagen
- Rechnen Sie vorsichtig: Setzen Sie bei schwankenden Einnahmen nicht den besten Monat an und planen Sie Steuern, Betriebskosten sowie unregelmäßige Ausgaben ein.
- Belegen Sie Ihr Einkommen passend: Kontoauszüge, Bescheide, Steuerunterlagen oder Arbeitsverträge können je nach Einkommensart geeigneter sein als eine Gehaltsabrechnung.
- Prüfen Sie die Rate nach allen Ausgaben: Entscheidend ist, ob nach Miete, bestehenden Verpflichtungen und einem Puffer genug Geld bleibt.
- Meiden Sie Vorkasse und Prüfungsversprechen: Lassen Sie sich den tatsächlichen Vertrag erklären und prüfen Sie, ob es wirklich ein Darlehen ist.
FAQ
Bekomme ich mit einem befristeten Arbeitsvertrag einen Kredit?
Das ist möglich, aber nicht sicher. Der Kreditgeber berücksichtigt unter anderem, wie lange Ihr Arbeitsvertrag noch läuft und ob die Rate in dieser Zeit tragbar ist. Halten Sie Arbeitsvertrag und aktuelle Gehaltsabrechnungen bereit.
Welche Nachweise eignen sich, wenn ich selbstständig bin?
Typische Nachweise sind Einkommensteuerbescheide, eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung, eine Einnahmen-Überschuss-Rechnung oder ein Jahresabschluss. Kontoauszüge können zeigen, wann Zahlungen tatsächlich eingegangen sind. Rechnen Sie für sich mit dem Einkommen nach betrieblichen Kosten und Steuern, nicht mit dem Umsatz.
Bedeutet „Kredit ohne Schufa“, dass niemand meine Bonität prüft?
Nein. Eine Abfrage bei der Schufa ist nur ein Teil der Prüfung, ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Der Kreditgeber kann auch andere Auskunfteien, Einkommensnachweise oder Kontobewegungen berücksichtigen.
Was kann ich tun, wenn der Kreditgeber weitere Unterlagen verlangt?
Fragen Sie, welche Information fehlt und welche Unterlagen dafür akzeptiert werden. Eine Nachforderung bedeutet für sich genommen keine Absage. Reichen Sie nur aktuelle und vollständige Angaben ein.