Kredit auf die Lebensversicherung aufnehmen

Ein Kredit, der über eine Lebensversicherung gesichert oder sogar als Policendarlehen vom Versicherungsunternehmen selbst gewährt wird, zeichnet sich durch oftmals bessere Konditionen aus als ein Darlehensvertrag, in dem nur die persönliche Bonität des Schuldners als Sicherheit dient.

Durch das Beleihen einer Lebens- oder Rentenversicherung kann die Kündigung lukrativer Altverträge vermieden werden.

  • Alte Lebens- und Rentenversicherungen bringen heute hohe Renditen, die mit neuen Verträgen nicht zu erzielen sind.
  • Grund ist der sogenannte Höchstrechnungszins, der in klassischen Policen als garantierte Mindestverzinsung des Sparanteils am Beitrag dient.
  • Der Höchstrechnungszins wird auf Vorschlag von Versicherungsmathematikern durch eine Verordnung des Bundesfinanzministeriums regelmäßig neu festgelegt.
  • Er spiegelt die für die Unternehmen durchschnittlich erzielbare Verzinsung ihrer Kapitalanlagen wider.
  • Für jeden Versicherungsvertrag bleibt der beim Abschluss gültige Höchstrechnungszins über die gesamte Vertragsdauer bestehen, also oft über viele Jahrzehnte.

Wer beispielsweise seine Versicherung zwischen Juli 1994 und Juni 2000 abgeschlossen hat, kann auch heute noch von einer garantierten Verzinsung von 4 % profitieren, gegebenenfalls zuzüglich Überschussbeteiligung. Angesichts eines heutigen Zinsniveaus nahe Null wäre es Unsinn, einen solchen Vertrag zu kündigen, um kurzfristigen Geldbedarf zu decken.

Angespartes Deckungskapital steht zur Verfügung

Kapitalbildende Lebensversicherungen und private Rentenversicherungen sind in vielen Punkten vergleichbar, haben aber exakt gegensätzliche Funktionen. Gemeinsam ist ihnen, dass sie biometrische Risiken abdecken, also Risiken, die sich aus der Lebenserwartung der Menschen ergeben. Während die Lebensversicherung aber das Risiko eines vorzeitigen Todes absichert und den Hinterbliebenen Kapital bereitstellt, dient die Rentenversicherung der Finanzierung eines langen Lebens durch monatliche Zahlungen, garantiert bis zum Tod. Für beide Risiken ist ein Sparprozess, die Bildung eines Deckungskapitals aus den Beiträgen, erforderlich. Im Versicherungsschein und der regelmäßigen Wertmitteilung des Versicherers ist dieser Vorgang erkennbar in Form des Rückkaufswertes. Das ist der Betrag, den der Versicherer mindestens auszahlt, wenn der Vertrag vorzeitig beendet wird. Vereinfacht kann man sagen, dass der Rückkaufswert dem aktuellen Guthaben entspricht, das der Versicherungsnehmer angespart hat.

Die Bank bekommt den Versicherungsschein

Guthaben auf der einen Seite, Kreditschulden auf der anderen Seite – das ist normalerweise ein schlechtes Geschäft. Im konkreten Fall ist es aber sinnvoll, eine langfristig angelegte Alters- oder Hinterbliebenenversorgung nicht dem kurzfristigen Geldbedarf zu opfern. Der Kredit mit einer Lebensversicherung als Sicherheit ist ein normaler Bankkredit. Die Versicherungsleistung wird an die Bank verpfändet. Sie erhält den Versicherungsschein, denn nur mit der Original-Urkunde kann die Leistung aus dem Vertrag beansprucht werden. Eine Alternative zum Bankkredit ist, den Kredit direkt beim Lebensversicherer in Form eines Policendarlehens zu nehmen. Das Policendarlehen ist sozusagen ein Vorschuss auf die Versicherungsleistung, der aber später wieder eingezahlt werden kann, um die beabsichtigte Versorgung nicht zu schmälern. Erfragen sie die aktuellen Konditionen bei Ihrem Versicherer und vergleichen Sie sie mit Kreditangeboten aus dem Internet oder von Ihrer Hausbank.

Policendarlehen sinnvoll nutzen

Ein Kredit über eine Lebensversicherung ist eine einfache und meist auch sehr kostengünstige Möglichkeit, sich kurzfristig finanziellen Spielraum zu verschaffen. Und er verhindert, dass eine Lebensversicherung mit hohem Garantiezins vorzeitig gekündigt werden muss.

Neben dem klassischen Policendarlehen gibt es auch die Möglichkeit, die Lebensversicherung als Sicherheit für ein Darlehen einzusetzen.

  • Wer schon längere Zeit in eine kapitalbildende Lebensversicherung einzahlt, hat darin oft einen schönen Batzen Geld eingezahlt.
  • Das entstandene Guthaben, berechnet aus Sparanteil der Beiträge abzüglich Kosten und zuzüglich Kapitalerträge, bezeichnet man als Rückkaufswert.
  • Es ist der Betrag, den der Kunde erhalten würde, wenn er seine Lebensversicherung vorzeitig kündigt.
  • Der Rückkaufswert steigt mit jeder Beitragszahlung.
  • Die Versicherer schicken regelmäßig, meist jährlich, eine Berechnung des aktuellen und in Zukunft zu erwartenden Rückkaufswertes.

Manchmal trifft einen einfach eine Pechsträhne: erst geht der Kühlschrank kaputt, dann ist auch noch eine teure Reparatur am Auto fällig. Die liquiden Mittel aus Girokonto, Tagesgeld und Sparbuch sind schnell aufgebraucht. Dispokredit sind im Vergleich eine bequeme, aber sehr teure Lösung. Das hohe Guthaben in der Lebensversicherung nützt auf den ersten Blick wenig, wenn man das Geld nicht im Rentenalter, sondern jetzt braucht. Natürlich könnten Sie Ihre Lebensversicherung kündigen und sich den Rückkaufswert auszahlen lassen. Aber die alten Verträge haben Garantiezinsen, von denen Sparer und Lebensversicherungs-Kunden heute nur noch träumen können. Ein Kredit über eine Lebensversicherung ist deshalb eine Alternative, über die sich nachzudenken lohnt.

Sicherheit bedeutet niedrige Zinsen

Mit dem Darlehenszins etwa für einen Ratenkredit erhalten die Kreditgeber ein Entgelt für das Risiko, dass Schulden nicht zurückgezahlt werden. Je mehr Sicherheiten der Kreditnehmer stellt, je besser seine Bonität ist, desto niedriger ist das Risiko des Zahlungsausfalls und desto geringer auch der Zins. Gewährt der Lebensversicherer Ihnen einen Vorschuss auf die Versicherungsleistung, geht er praktisch gar kein Risiko ein, solange der Vorschuss nicht höher ist als der Rückkaufswert. Folglich ist der Zins für ein Policendarlehen besonders günstig. Rechtlich betrachtet ist das Policendarlehen kein Kredit, das berechnete Entgelt demnach auch kein Zins, sondern ein erhöhter Versicherungsbeitrag. In der Praxis macht das aber keinen Unterschied.

Eine weitere Möglichkeit, einen Kredit über die Lebensversicherung zu erhalten, ist der Einsatz der Lebensversicherung als Sicherheit bei einem anderen Kreditgeber. Entsprechende Angebote gibt es bei Spezialanbietern, die unter anderem auch Lebensversicherungen aufkaufen. Aber auch normale Banken akzeptieren die Abtretung oder Verpfändung einer Lebensversicherung als Sicherheit. Natürlich können Sie die Lebensversicherung nur einmal zur selben Zeit als Sicherheit verwenden. Ist die Versicherungsleistung also beispielsweise an Ihre Hausbank abgetreten, können Sie nicht gleichzeitig vom Versicherer ein Policendarlehen bekommen, ohne dass die Bank zustimmt.


Marcel Ziegler

Als ehemaliger Finanz- und Honorarberater habe ich jahrelang direkt mit Privatkunden gearbeitet und weiß daher aus eigener Erfahrung, welche Fehler Menschen beim Umgang mit Geld machen. Ich kenne die Fallstricke von Bank- und Versicherungsprodukten und habe es mir zur Aufgabe gemacht, das Thema Finanzen so zu erklären, dass es wirklich jeder versteht.


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