Wer eine Wohnung mietet und die Kaution nicht sofort aus eigenen Ersparnissen zahlen möchte, kann eine Bürgschaft anbieten oder einen Kredit aufnehmen. Bei einer Mietkautionsbürgschaft stellt ein Anbieter dem Vermieter eine Sicherheit aus; dafür zahlt der Mieter laufende Beiträge. Ein Kautionskredit ist dagegen ein Darlehen: Damit zahlt der Mieter die Barkaution und tilgt anschließend den Kredit samt Zinsen.
Die häufigsten Fehler passieren, bevor der Vermieter die Sicherheit erhält: Mieter verlassen sich auf eine Bürgschaft, die der Vermieter nicht akzeptiert, vergleichen nur den angezeigten Beitrag oder unterschätzen, wie viel sie für einen Kredit zurückzahlen müssen. Klären Sie deshalb zuerst schriftlich, welche Sicherheit der Vermieter annimmt, und vergleichen Sie danach die Gesamtkosten und Vertragsbedingungen.
Erst die Zustimmung des Vermieters einholen
Eine Bürgschaft ersetzt die vereinbarte Barkaution nur, wenn der Vermieter dieser Form der Sicherheit zustimmt. Wer zuerst einen kostenpflichtigen Antrag stellt und erst danach nachfragt, riskiert laufende Beiträge, obwohl die vereinbarte Kaution weiterhin offen ist. Lassen Sie sich die Zustimmung deshalb schriftlich geben, bevor Sie einen Vertrag abschließen. Die Hinweise zum Kautionsvergleich weisen auf dieses Risiko hin.
Vergleichen Sie danach die Bürgschaftsurkunde, also das Dokument des Anbieters, mit dem Mietvertrag. Betrag, Name des Vermieters und Bedingungen müssen zur Vereinbarung passen. Bei Abweichungen kann der Vermieter eine Korrektur verlangen. Auch der Anbietername auf einem Vergleichsportal muss nicht mit dem Unternehmen übereinstimmen, das tatsächlich für die Bürgschaft einsteht. Entscheidend sind die Urkunde und die Vertragsbedingungen: Dort steht, wer dem Vermieter gegenüber haftet und unter welchen Regeln der Anbieter später Geld vom Mieter zurückfordern kann.
Hier geht es zum passenden Kredit
Die Bürgschaft befreit den Mieter nicht davon, berechtigte Forderungen zu bezahlen. Zahlt der Anbieter an den Vermieter, kann er den Betrag vom Mieter zurückverlangen, soweit Vertrag und Rechtslage das vorsehen. Lesen Sie daher besonders genau, wann der Vermieter die Bürgschaft in Anspruch nehmen darf. Bei einer Bürgschaft „auf erstes Anfordern“ kann die Zahlung erfolgen, bevor ein Streit zwischen Mieter und Vermieter geklärt ist. Die Bedingungen von Mietkautionsbürgschaften unterscheiden sich auch darin, wie eine Forderung geprüft wird.
Nicht nur den Jahresbeitrag vergleichen
Der niedrigste Beitrag auf einer Vergleichsseite muss nicht das günstigste Angebot sein. Bei kleinen Kautionen fällt ein Mindestbeitrag besonders ins Gewicht. Monatliche Zahlung kann über zwölf Monate teurer sein als jährliche Zahlung. Vergleichen Sie auch, wie lange der Vertrag läuft, welche Kündigungsregeln gelten, wie Sie zahlen und welches Unternehmen tatsächlich bürgt. Ein Vergleichsportal-Ranking zeigt nicht automatisch, welches Angebot zu den eigenen Bedingungen passt.
Ein Anbieter nennt beispielsweise einen Beitrag von 4,7 Prozent der Kaution pro Jahr und einen Mindestbetrag von 50 Euro. Dieses Beispiel gilt nur für diesen Anbieter und ist kein allgemeiner Tarif. Prüfen Sie vor dem Abschluss, ob Mindestbeitrag und Zahlungsrhythmus für Ihren Kautionsbetrag gelten und lassen Sie sich Kosten sowie Voraussetzungen schriftlich bestätigen.
Auch die Laufzeit wirkt sich auf die Gesamtkosten aus. In einem veröffentlichten Rechenbeispiel beträgt die Kaution 2.400 Euro und der Jahresbeitrag 103,20 Euro. Bleibt der Beitrag fünf Jahre lang gleich, zahlen Sie insgesamt 516 Euro. Diese Beiträge werden nach Ende des Mietverhältnisses grundsätzlich nicht zurückgezahlt. Bei einer Barkaution bleibt das eingezahlte Geld dagegen grundsätzlich Ihr Guthaben; der Vermieter muss es getrennt von seinem Vermögen anlegen und berechtigte Forderungen dürfen abgezogen werden. Das Rechenbeispiel zum Mietkautionskonto veranschaulicht, wie sich laufende Beiträge über mehrere Jahre addieren.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
| Variante | Was Sie zahlen | Was nach dem Mietende bleibt |
|---|---|---|
| Barkaution | Den Kautionsbetrag, gegebenenfalls in drei gleichen Monatsraten | Der verbleibende Betrag wird zurückgezahlt, gegebenenfalls mit Zinsen |
| Mietkautionsbürgschaft | Laufende Beiträge, eventuell mit Mindestbeitrag oder Aufschlag bei monatlicher Zahlung | Die gezahlten Beiträge werden grundsätzlich nicht erstattet |
| Kautionskredit | Kreditraten und Zinsen nach den vereinbarten Kreditbedingungen | Die Barkaution bleibt grundsätzlich Ihr Guthaben; der Kredit muss unabhängig davon zurückgezahlt werden |
Bei Wohnraummietverträgen darf die Barkaution höchstens drei monatliche Nettokaltmieten betragen. Mieter dürfen sie in drei gleichen Monatsraten zahlen; die erste Rate ist zu Beginn des Mietverhältnisses fällig. Diese Regeln nennt § 551 BGB, zusammengefasst in den Informationen zur Mietkaution. Bevor Sie für einen Kredit oder eine Bürgschaft zahlen, vergleichen Sie daher auch die Möglichkeit, die Barkaution in Raten zu leisten.
Beim Kreditantrag die Haushaltsrechnung nicht beschönigen
Ein häufiger Fehler beim Kreditantrag ist eine unvollständige Übersicht über Einnahmen und Ausgaben. Wer regelmäßige Ausgaben auslässt oder Jahreskosten nicht berücksichtigt, glaubt, mehr Geld für die monatliche Kreditrate übrig zu haben, als tatsächlich verfügbar ist. Tragen Sie laufende Einnahmen und feste Ausgaben vollständig zusammen. Teilen Sie Jahreskosten, etwa Versicherungsbeiträge, durch zwölf und legen Sie aktuelle Nachweise wie Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge bereit. Diese Unterlagen für die Bonitätsprüfung helfen, die eigene finanzielle Lage nachvollziehbar darzustellen.
Prüfen Sie die geplante Rate, bevor Sie unterschreiben: Legen Sie sie drei Monate lang probeweise zurück. Entsteht dabei regelmäßig ein Engpass, ist die Rate zu hoch oder die Haushaltsrechnung unvollständig. Der Test ersetzt keine Prüfung durch den Kreditgeber, zeigt Ihnen aber, ob die Rückzahlung in Ihren Alltag passt.
Auch bei einer Mietkautionsversicherung gehört eine Bonitätsprüfung häufig zum Antrag. Dafür können Anbieter eine Auskunftei abfragen, also ein Unternehmen, das Bonitätsdaten bereitstellt, etwa die SCHUFA oder infoscore. Die Anforderungen unterscheiden sich je nach Anbieter. Prüfen Sie deshalb vor dem Antrag, welche Unterlagen verlangt werden und ob eine Anfrage bei einer Auskunftei vorgesehen ist. Versprechen rund um eine „schufafreie“ Finanzierung sollten Sie besonders kritisch prüfen, vor allem wenn vor einer Auszahlung Geld verlangt wird.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Antrag und Bürgschaft rechtzeitig vollständig einreichen
Nur den Antrag auszufüllen reicht nicht, um die vereinbarte Kautionspflicht zu erfüllen. Der Anbieter muss die passende Sicherheit ausstellen, und Sie müssen sie dem Vermieter rechtzeitig vorlegen. Prüfen Sie daher vor dem Absenden, ob der Anbieter den Kautionsbetrag und den Beginn des Mietverhältnisses akzeptiert und welche Fristen für den Abschluss gelten. Manche Anbieter knüpfen ihre Bedingungen an bestimmte Kautionshöhen oder Fristen; die Angaben zu Voraussetzungen und Bonitätsprüfung zeigen, dass solche Voraussetzungen je nach Produkt abweichen.
Wenn der Vermieter eine bestimmte Bürgschaft verlangt, reichen Sie nicht ohne Rücksprache eine andere Form der Sicherheit ein. Auch die Rechtsprechung unterscheidet zwischen Barkaution und Bürgschaft: Ein Urteil des Bundesgerichtshofs vom 14. Mai 2025 betraf eine nicht erbrachte Bankbürgschaft und die Frage der fristlosen Kündigung. Die Entscheidung lässt sich nicht ohne Weiteres auf jede Mietkautionsversicherung übertragen. Wer die vereinbarte Sicherheit nicht rechtzeitig beschafft, sollte deshalb sofort schriftlich mit dem Vermieter klären, welche Lösung akzeptiert wird, statt sich auf eine allgemeine Annahme zur Kündigungsfolge zu verlassen. Eine Zusammenfassung des Urteils zur nicht erbrachten Bürgschaft beschreibt diesen konkreten Fall.
Kernaussagen
- Zustimmung zuerst einholen: Lassen Sie sich schriftlich bestätigen, dass der Vermieter die Bürgschaft akzeptiert, bevor Sie Beiträge zahlen.
- Gesamtkosten vergleichen: Berücksichtigen Sie Mindestbeiträge und Zahlungsrhythmus ebenso wie die Laufzeit. Laufende Bürgschaftsbeiträge erhalten Sie grundsätzlich nicht zurück.
- Kreditrate mit echtem Budget prüfen: Erfassen Sie alle regelmäßigen Ausgaben und testen Sie die geplante Rate drei Monate lang durch Zurücklegen.
- Urkunde und Frist kontrollieren: Vergleichen Sie Betrag und Vermieterangaben mit dem Mietvertrag und reichen Sie die ausgestellte Sicherheit rechtzeitig ein.
FAQ
Ist ein Kautionskredit günstiger als eine Mietkautionsbürgschaft?
Das lässt sich ohne die konkreten Kredit- und Bürgschaftsbedingungen nicht pauschal sagen. Vergleichen Sie die gesamten Kreditkosten über die Rückzahlungsdauer mit den Bürgschaftsbeiträgen über die voraussichtliche Mietzeit. Berücksichtigen Sie auch, dass eine Barkaution grundsätzlich zurückgezahlt wird, während Bürgschaftsbeiträge laufende Kosten sind.
Kann ich die Bürgschaft beantragen, bevor der Vermieter zugestimmt hat?
Sie können sich vorab informieren, sollten aber keinen kostenpflichtigen Vertrag abschließen, bevor der Vermieter die Bürgschaft akzeptiert hat. Sonst zahlen Sie womöglich Beiträge, während die im Mietvertrag vereinbarte Barkaution weiter geschuldet bleibt.
Was mache ich, wenn der Kreditantrag oder die Bürgschaft abgelehnt wird?
Fragen Sie den Anbieter, welche Voraussetzungen gelten, und prüfen Sie, ob Sie alle Angaben gemacht und Nachweise eingereicht haben. Klären Sie parallel mit dem Vermieter, ob eine Ratenzahlung der Barkaution oder eine andere Sicherheit infrage kommt. Gehen Sie nicht davon aus, dass ein neuer Antrag bei einem anderen Anbieter automatisch bewilligt wird.
Werden die Beiträge für eine Mietkautionsbürgschaft nach dem Auszug zurückgezahlt?
Grundsätzlich werden die gezahlten Beiträge nicht erstattet. Bei einer Barkaution wird dagegen das verbleibende Guthaben nach Abzug berechtigter Forderungen zurückgezahlt; bei offenen Betriebskosten kann der Vermieter einen angemessenen Teil vorläufig zurückhalten.