Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, hängt die monatliche Rate vor allem davon ab, wie schnell Sie den Kredit zurückzahlen und welchen Zinssatz der Anbieter berechnet. Eine kurze Laufzeit bedeutet eine höhere Rate, senkt aber in der Regel die gesamten Zinskosten. Eine lange Laufzeit entlastet das Monatsbudget, macht den Kredit insgesamt teurer.
Die Monatsrate allein reicht deshalb für die Entscheidung nicht aus. Prüfen Sie auch, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen und ob die Rate nach Miete, laufenden Ausgaben und bestehenden Verpflichtungen dauerhaft in Ihr Budget passt.
So verändert die Laufzeit die Rate
Ein Kredit-Rechenbeispiel zeigt, wie Laufzeit und Sollzins die Monatsrate und Gesamtkosten verändern. Der Sollzins bezeichnet den Preis für das geliehene Geld; die tatsächlichen Konditionen hängen vom konkreten Angebot ab.
36 bis 48 Monate können ein möglicher Kompromiss zwischen Monatsrate und Gesamtkosten sein. 12 bis 24 Monate sparen Zinsen, verlangen aber eine höhere Rate. Laufzeiten von 60 Monaten oder mehr senken die Monatsbelastung weiter, verlängern jedoch die Zeit, in der Zinsen anfallen. Diese Einordnung ist eine Orientierung aus einem kommerziellen Kreditratgeber, keine allgemeingültige Empfehlung. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Ihr Haushaltsbudget verlässlich trägt.
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So beeinflusst der Zinssatz die Monatsrate
Bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit erhöht ein höherer Zinssatz die Monatsrate und die Gesamtkosten. Ihr Zinssatz hängt unter anderem von der Bonität, also Ihrer Kreditwürdigkeit, und den angebotenen Kreditbedingungen ab. Vergleichen Sie deshalb mehrere Angebote für dieselbe Kreditsumme und Laufzeit.
Achten Sie dabei auf den effektiven Jahreszins. Der effektive Jahreszins umfasst neben dem Sollzins bestimmte weitere Kreditkosten. Deshalb eignet er sich besser, um Angebote zu vergleichen. Ein niedriger Sollzins allein kann täuschen, wenn zusätzliche Kosten anfallen. Auch eine Restschuldversicherung oder ein anderes Zusatzprodukt kann die tatsächliche Belastung erhöhen. Prüfen Sie, ob solche Produkte wirklich nötig sind und ob ihre Kosten in der Rate oder im Gesamtbetrag stecken. Das Finanzlexikon zum effektiven Jahreszins erläutert den Unterschied zu den Gesamtkosten.
Vergleichen Sie neben dem effektiven Jahreszins auch den Gesamtbetrag, den Sie laut Vertrag zurückzahlen. Anbieter können für längere Laufzeiten außerdem einen höheren Zinssatz verlangen. Prüfen Sie daher die konkreten Konditionen jeder Laufzeitvariante, statt nur die Rate zu vergleichen.
Welche Monatsrate tragbar ist
Eine für alle passende Höchstgrenze gibt es nicht. Entscheidend ist, was nach den regelmäßigen Ausgaben tatsächlich übrig bleibt. Ziehen Sie von Ihrem monatlichen Nettoeinkommen zunächst Miete, Energie, Lebensmittel, Versicherungen, Fahrtkosten, bestehende Raten und monatliche Rücklagen für unregelmäßige Rechnungen ab. Lassen Sie danach genug übrig, um unerwartete Ausgaben zu bezahlen und Zahlungsschwierigkeiten zu vermeiden.
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Einige Ratgeber nennen als Faustregel, dass eine Kreditrate höchstens 30 bis 35 Prozent des frei verfügbaren Einkommens ausmachen sollte. Das ist keine gesetzliche Grenze und garantiert nicht, dass die Rate für Ihren Haushalt tragbar ist. Prüfen Sie lieber anhand Ihrer tatsächlichen Ausgaben, ob Sie die Rate auch in Monaten mit höheren Kosten bezahlen können.
Fragen Sie sich bei jeder Variante: Bleibt nach dieser Rate noch genug für laufende Ausgaben und einen finanziellen Puffer? Wenn Sie nur mit der längsten Laufzeit eine Rate erreichen, die gerade noch ins Budget passt, prüfen Sie auch, ob sich die Anschaffung verschieben oder der Kreditbetrag verringern lässt.
Kostenfallen bei langen Laufzeiten vermeiden
Die Monatsrate allein zeigt nicht, wie teuer der Kredit ist. Bei einer längeren Laufzeit kann die Monatsrate niedriger sein, während die insgesamt gezahlten Zinsen steigen. Vergleichen Sie deshalb immer die Summe aller Raten und nicht nur den Betrag, der monatlich abgebucht wird.
Berücksichtigen Sie auch eine mögliche Schlussrate. Bei einer Finanzierung mit niedrigen laufenden Raten und hoher Schlusszahlung muss am Ende ein größerer Betrag verfügbar sein. Prüfen Sie Kosten und Verfügbarkeit einer Anschlussfinanzierung, bevor Sie mit ihr die Zahlung planen.
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Wenn Sie den Kredit früher zurückzahlen möchten, lesen Sie die Vertragsbedingungen zu Sondertilgungen und möglichen Entschädigungen. Bei üblichen Verbraucherkrediten mit festem Sollzins gelten gesetzliche Begrenzungen für eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung; die genaue Höhe hängt unter anderem von der Restlaufzeit und dem zurückgezahlten Betrag ab. Die Regeln zur vorzeitigen Kreditrückzahlung sollten Sie im konkreten Vertrag prüfen.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie Gesamtkosten: Eine niedrige Monatsrate kann durch eine lange Laufzeit deutlich höhere Zinskosten bedeuten.
- Wählen Sie die kürzeste tragbare Laufzeit: 36 bis 48 Monate können ein Kompromiss sein; prüfen Sie die tatsächlichen Angebote.
- Prüfen Sie den effektiven Jahreszins: Er hilft, Kosten verschiedener Kreditangebote besser zu vergleichen als der Sollzins allein.
- Rechnen Sie mit Ihrem Haushaltsbudget: Die Rate muss auch nach festen Ausgaben und Rücklagen noch zuverlässig bezahlbar sein.
- Kontrollieren Sie Zusatzkosten und Schlusszahlungen: Beziehen Sie Versicherungen, Gebühren und eine mögliche Schlussrate in den Gesamtbetrag ein.
FAQ
Wie hoch ist die Monatsrate?
Die Monatsrate hängt von Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit ab. Vergleichen Sie konkrete Angebote, da die Konditionen abweichen können.
Welche Laufzeit ist sinnvoll?
Sinnvoll ist die kürzeste Laufzeit, deren Monatsrate Sie auch mit einem Puffer zuverlässig bezahlen können. 36 bis 48 Monate können einen Ausgleich zwischen Rate und Zinskosten bieten; längere Laufzeiten sollten Sie anhand des höheren Gesamtbetrags abwägen.
Worauf sollte ich beim Vergleich zweier Angebote achten?
Vergleichen Sie Angebote für denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit. Entscheidend sind der effektive Jahreszins und der Gesamtbetrag einschließlich möglicher Zusatzkosten, nicht allein die Monatsrate oder der beworbene Sollzins.
Kann ich den Kredit früher zurückzahlen?
Bei einem Verbraucherkredit ist eine vorzeitige vollständige oder teilweise Rückzahlung grundsätzlich möglich. Ob eine Entschädigung anfällt und wie hoch sie sein darf, richtet sich nach den gesetzlichen Regeln und den Vertragsangaben; fragen Sie vor der Zahlung beim Kreditgeber den Ablösebetrag an.