Wer in Deutschland einen Kredit sucht, steht oft zuerst vor Vergleichsportalen und Bankangeboten. Unabhängige Kreditberatung hilft dabei, die eigene finanzielle Lage und die Folgen eines Kredits einzuschätzen. Sie vermittelt in der Regel keinen Kredit, sondern unterstützt eine informierte Entscheidung.
Ein Verbraucherportal wie Kreditzentrale.com kann Informationen und Vergleiche anbieten. Der Name „Kreditzentrale“ belegt keinen staatlichen Status des Anbieters und gibt auch keinen Aufschluss über die Unabhängigkeit der Beratung. Prüfen Sie deshalb, wer hinter dem Angebot steht, ob Kredite vermittelt werden und wie sich die Beratung finanziert.
Klären Sie zuerst, wie viel Geld nach Ihren Ausgaben übrig bleibt. Prüfen Sie dann, wer Sie berät und welche Kosten die Angebote haben. Entscheiden Sie erst danach, ob Sie die Monatsraten dauerhaft zahlen können.
Beratung, Bank und Vergleichsportal unterscheiden
Banken beraten zu ihren eigenen Kreditprodukten. Vergleichsportale stellen Angebote verschiedener Anbieter gegenüber und vermitteln häufig Kredite. Eine unabhängige Beratung prüft dagegen, welche Kosten und Risiken entstehen und ob die ratsuchende Person die Raten tragen kann. Die Unterschiede fasst der Beitrag zu Verbraucherportalen und Bankberatung zusammen.
| Anlaufstelle | Wobei sie hilft | Was Sie zur Unabhängigkeit prüfen sollten |
|---|---|---|
| Bank | Beratung zu eigenen Krediten und deren Konditionen | Ob die Empfehlung auf das eigene Angebot begrenzt ist |
| Vergleichsportal | Angebote vergleichen und häufig Kredite vermitteln | Ob Provisionen fließen und welche Anbieter berücksichtigt werden |
| Unabhängige Beratung | Haushaltslage, Kosten und Tragbarkeit beurteilen | Wer bezahlt die Beratung und ob sie auch von einem Kredit abrät |
Ein Portal hilft beim Vergleichen. Ein angezeigter Zinssatz oder ein passendes Angebot zeigt aber nicht, ob die Rate zu Ihrem Haushaltsbudget passt. Fragen Sie vor einem Beratungsgespräch ausdrücklich, ob die beratende Stelle an Kreditgeber vermittelt, Provisionen erhält oder ein Honorar berechnet. An der Antwort erkennen Sie, ob ein Interessenkonflikt bestehen kann.
Erst das Budget prüfen, dann Angebote vergleichen
Bevor Sie einen Kredit beantragen, schreiben Sie Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben auf. Berücksichtigen Sie neben Miete, Energie und Versicherungen auch unregelmäßige Kosten, etwa Reparaturen oder jährliche Rechnungen. Rechnen Sie außerdem einen Betrag für Rücklagen ein. Erst danach lässt sich beurteilen, welche Monatsrate neben dem übrigen Leben tragbar bleibt.
Vergleichen Sie Angebote anhand des effektiven Jahreszinses. Er berücksichtigt neben dem Sollzins, also dem Zins für das geliehene Geld, weitere Kreditkosten und eignet sich deshalb besser zum Vergleich als der Nominalzins allein. Prüfen Sie außerdem die Gesamtkosten und die Laufzeit: Eine kleinere Monatsrate kann durch eine längere Rückzahlung insgesamt teurer werden.
Bei Vergleichsportalen lohnt ein Blick auf den sogenannten Zweidrittelzins. Er gibt den Zinssatz an, den mindestens zwei Drittel der Kundinnen und Kunden laut dem repräsentativen Beispiel tatsächlich erhalten. Der Wert dient zur Orientierung, ist aber kein persönliches Kreditangebot; die tatsächlichen Konditionen hängen von der individuellen Prüfung ab.
Bonitätsdaten vor dem Antrag kontrollieren
Kreditgeber prüfen Ihre Kreditwürdigkeit. Damit schätzen sie ein, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Dazu können Auskunfteien wie die SCHUFA Informationen und einen Bonitätswert bereitstellen. Fehlerhafte oder veraltete Angaben können die Prüfung erschweren.
Vor einem Antrag können Sie eine kostenlose Datenkopie bei der Auskunftei anfordern und die gespeicherten Angaben kontrollieren. Die Informationen zum Kreditvergleich erklären den Unterschied zwischen dieser Datenkopie und kostenpflichtigen Bonitätsnachweisen, die etwa für Vermieter angeboten werden. Entdecken Sie einen Fehler, wenden Sie sich an die Auskunftei und bitten Sie um Prüfung und Berichtigung, bevor Sie weitere Kreditanträge stellen.
Bei Geldnot zuerst unabhängige Hilfe suchen
Wenn Rechnungen offenbleiben oder Mahnungen eingehen, ist ein weiterer Kredit keine verlässliche Lösung. Das gilt auch, wenn die Haushaltsrechnung bereits ohne neue Kreditrate nicht aufgeht. Lassen Sie zunächst unabhängig prüfen, wie hoch Ihre Einnahmen und Ausgaben sind. Beziehen Sie auch bestehende Schulden in die Prüfung ein. Die Verbraucherzentralen bieten Informationen zu Geld- und Versicherungsthemen und können auf passende Beratungsangebote hinweisen.
Seien Sie besonders vorsichtig, wenn ein Kredit als schnelle Lösung für bestehende Zahlungsschwierigkeiten dargestellt wird oder Kosten und Vermittlungsvergütung unklar bleiben. Eine Beratung, die auch dazu rät, keinen neuen Kredit aufzunehmen, kann in dieser Lage hilfreicher sein als ein weiterer Angebotsvergleich.
FAQ
Ist ein Kreditvergleichsportal unabhängig?
Ein Vergleichsportal kann Angebote mehrerer Kreditgeber zeigen und zugleich an der Vermittlung verdienen. Prüfen Sie deshalb, welche Anbieter einbezogen werden und ob das Portal Provisionen erhält. Ein Vergleich ist nützlich, ersetzt aber keine unabhängige Einschätzung Ihrer finanziellen Lage.
Was sollte ich beim ersten Beratungsgespräch fragen?
Fragen Sie, ob die Beratung Kredite vermittelt, wie sie vergütet wird und ob Sie auch dann eine Empfehlung erhalten, wenn ein Kredit nicht zu Ihrem Budget passt. Bitten Sie außerdem darum, effektiven Jahreszins, Monatsrate und Gesamtkosten getrennt zu erläutern.
Was mache ich, wenn meine SCHUFA-Daten falsch sind?
Fordern Sie eine Datenkopie an und markieren Sie falsche oder veraltete Einträge. Bitten Sie die Auskunftei, den Eintrag zu berichtigen, und klären Sie ihn möglichst vor einem neuen Kreditantrag.
Sollte ich einen Kredit aufnehmen, um andere Schulden zu bezahlen?
Das hängt davon ab, ob der neue Kredit die Gesamtkosten senkt und die Rückzahlung realistisch bleibt. Wenn Ihr Budget bereits nicht ausreicht oder Sie Zahlungen versäumen, lassen Sie zuerst eine unabhängige Schuldnerberatung auf Ihre Lage schauen.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst das Budget: Eine tragbare Monatsrate muss auch Rücklagen und unregelmäßige Ausgaben berücksichtigen.
- Fragen Sie nach der Vergütung: Provisionen und Vermittlung machen mögliche Interessenkonflikte eines Portals oder einer Beratung sichtbar.
- Vergleichen Sie Gesamtkosten: Effektiver Jahreszins, Laufzeit und Rückzahlungsbetrag gehören zusammen.
- Kontrollieren Sie Ihre Bonitätsdaten: Eine Datenkopie hilft, falsche Angaben vor einem Kreditantrag zu entdecken.
- Holen Sie bei Zahlungsschwierigkeiten zuerst unabhängige Hilfe: Ein weiterer Kredit löst eine dauerhaft zu knappe Haushaltsrechnung nicht automatisch.