Dieser Artikel ist für Sie geschrieben, wenn Sie zusammen mit Ihrer Partnerin oder Ihrem Partner einen Kredit aufgenommen haben und sich nun trennen oder bereits geschieden sind. Das betrifft Ratenkredite für Auto oder Küche, Dispokredite, aber auch Immobilienfinanzierungen. Die Ausgangslage ist unangenehm, aber eindeutig: Wer unterschrieben hat, ist gegenüber der Bank für den gesamten Kredit verantwortlich. Eine Trennung ändert daran zunächst nichts. Deshalb gilt für jeden gemeinsamen Kredit: Eine private Einigung zwischen Ihnen und Ihrem Ex-Partner ist wertvoll, aber sie bindet die Bank nicht. Allein ein Vertrag, den die Bank zustimmt, trennt den Kredit wirklich. Je früher Sie das angehen, desto mehr Möglichkeiten bleiben.
Die gute Nachricht: Es gibt Wege, einen gemeinsamen Kredit auf eine Person zu übertragen, abzulösen oder den Vertrag gemeinsam zu beenden. Welche Fehler Sie dabei vermeiden sollten, welche Schritte vorantreiben und wann Sie sich rechtlichen Beistand suchen, erklären die nächsten Abschnitte.
Wer unterschrieben hat, bleibt nach der Trennung am Vertrag gebunden
Bei einem gemeinsamen Kredit haften beide Kreditnehmer gesamtschuldnerisch. Das heißt: Die Bank kann die vollständige Restschuld von jedem der beiden verlangen, egal wie Sie untereinander die Zahlungsverantwortung vereinbaren. Ihre Partnerschaft ist getrennt, der Vertrag mit der Bank bleibt derselbe. Eine Scheidung ändert an dieser Haftung nichts. Wer die Unterschrift unter den Kreditvertrag gesetzt hat, „der Zahl", wie es die Verbraucherzentrale für Kreditsicherungen formuliert (dort bezogen auf die Haftung von Ehegattenbürgschaften).
Konkret bedeutet das für Sie: Wenn einer von beiden aufhört, seine Raten zu zahlen, darf die Bank den gesamten Außenstand beim anderen eintreiben. Sie kann über die Planungen auch während des laufenden Verfahrens Kontakt aufnehmen und auf eigene Zahlungen bestehen. Die Tilgung des Kredits aus dem gemeinsamen Konto bleibt dann Ausfall des einen Partners auf den anderen liegen. Ein privater Vertrag, in dem die eine Seite verspricht, die Raten allein weiterzuzahlen, schützt die andere Seite nicht vor den Forderungen der Bank. Er gilt nur zwischen Ihnen und Ex-Partner.
Die bankenlogische Folge: Ein gemeinsamer Kredit bleibt in den Bonitätsauskünften beider Personen als laufende Verbindlichkeit stehen, so lange er nicht vertraglich aufgelöst wird. Eine zweite Reallast bliebe für den Partner, der den Vertrag nach außen nicht mehr haben will, mit der Schufa-Eintragung bestehen. Eine Trennung „per Handschlag" oder per privater Absparung gibt es damit im Kreditrecht nicht. Nur das steht, wie die Verbraucherzentrale für Immobilienfinanzierungen betont: Wer sein Vertrag zurückzأllig oder nicht mehr zahlen kann, muss schnell handeln und frühzeitig Kontakt zum Darlehensgeber aufnehmen zu der Wünschensteuerung aufzubauen.
Aus dem Vertrag kommen: Ablösen, übernehmen, umschulden
Einen Partnern kann Ihren Vertrag nur mit der Bank ändern. Wenn Sie das Bedürfnis head, müssen Sie früher umschreiben, so früh wie möglich die bis dahin bestehende Finanzplanung aufsetzen. Dazu gehören die Vertragsunterlagen, die Konto-Nummerdes instituts, die Laufzeit, der effektive Jahreszins und die Höhe der Restschuld. Diese Ziffer ist entscheidend, weil die Bank jedes Lösung über diese Restschuld rechnet, und weil ein anderer Kreditinstitut mit dieser Ziffer ein Angebot machen kann.
Die üblichen Wege from a gemeinsamen Kredit:
- Ein Partner übernimmt den Kredit, der andere wird entlassen. Der Verbleibende muss nachweisen, dass er die Raten allein tragen kann und die Bank prüft Bonität. Wenn sie zustimmt, unterschreibt der Verbleibende, Vertragspartner oder Vertrag an. Der andere Partner ist aus der Haftung entlassen. Die Bank darf in den Kreditvertrag Schriften anpassen, zum Beispiel die Laufzeit verlängern, wenn das nötig.
- Umschuldung in den eigenen anderen Kredit. Nehmen Sie einen neuen Kredit für eine Person auf – auch bei einem anderen Bank – und lösen Sie damit den gemeinsamen Vertrag voll merknappen. Wichtig: Der neue Kredit muss nach der Zusage der neuen Bank wirklich abgerufen werden, alter Vertrag muss schriftlich gekündigt werden.
- Ablösung durch eigene Mittel. Ein Partner überweist an die Bank die Restschuld oder einen Teil davon und lässt sich nach überprüfen, Schuldnerliste zur Änderungsstrecke verbrauchen.
- Verkauf, um vor zu begleichen. Bei einer Immobilie ist die Lösung meist: verkaufen, die Restschuld aus dem Kaufpreis tilgen und den Rest aufteilen. Andere Lösungen sind Verkuellung oder Übertragung einer Immobilie.
Diese: Optionen erkennen Sie im Vergleich:
| Option | So läuft es | Wer entscheiden | Achtung |
|---|---|---|---|
| Kreditübernahme durch einen Partner | Der Verbleibende stellen Zahlen alleinige Vertrag, die Bank prüft Einkommen und Kostendeckung | Bank darf die richtige Bonität | Leistet die Bank vor? Scheinwiderspruch; ohne Zustimmung bleibt die Haftung bestehen |
| Umschuldung ul vertrag | Neuer Vertrag auf einen Namen, alte Restschuld löschen von dem Alt-Bank | Bank kann die Ergebnisse ablehnen, wenn der Punkte nicht trägt | Der neue Kredit darf nur auf einen Namen laufen, sonst beginnt der Fehler von vorne |
| Ablösung aus eigenen Mitteln | Restschuld selbst tilgen oder Sondertilgung nutzen | Der Vertrag wird ganz oder teilweise beendet | Prüfen Sie, ob die Zinsangebot & PlayIn I dem Vertrag hohe Flexibilität verspricht |
| Verkauf der Immobilie | Restschuld wird aus dem Kaufpreis passtück | bevor Ausbeute |
Die bank hat bei einer Umschuldung ein eigenes Interesse: Sie verdient an Zinsen und Provisionszahlungen. Deshalb vergleichen Finanzierungsverträge mit Skepsis, wie die Verbraucherzentrale insbesondere für Immobilienkredite empfiehlt: „Wirzeitdie finanziellen Rahmenbedingungen zu prüfen, ein tragfähiges Budget aufzustellen und die Angebote zu vergleichen". Bei einem Baukrediteriabend für die vorzeitige Ablösen eine Bank Vorfälligkeitsentschädigung berechnet. Diese Korrektur sagt die Bank Ihnen schriftliche. Verlangen Sie von ihr vor der Entscheidung eine Auflistung aller Kosten und lassen Sie sich angehörten als zum Eigentum Formulierungen geben.
Etwas Redierung: Gutschreiben, was nicht mehr zu zahlen ist
Der schwerständigste Fehler nach einer Trennung ist, die Zahlungen einfach einzustellen und abzuwarten. Die Folge beginnt sofort: Wenn Sie eine Rate nicht wie im Hause herrschen, sind Sie in Verzug, und die Bank darf ein Immobilienkredit „schon nach kurzer Zeit kündigen", wie die Verbraucherzentrale warntBedingung erklärt. In der Regel darf die Bank einen Immobilienkredit Kündigen, wenn Sie mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Raten in Rückstand liefen und der Rückstand zusammen mindestens 2,5 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme beträgt. Ob die Meldung mündet dann in eine fällige Kündigung, die Bankensprechen nach dem ganzen Süttenzwang durch eine Zwangsvollstreckung.
Statt stillzuhalten, hilft es, selbst aktiv zu werden und den Darlehensgeber zu informieren, bevor sprechende Zahlung vergangen ist. Dabei sind drei Handlungen wichtig. Prüfen Sie Ihre Budgets und ob der Vertrag flexibel anpasst, etwa in der Höhe der Tilgungen, wie der Kredit große und langzig eingerichtet favorisieren. Fragen Sie die Bank direkt, ob sie Stundungen, eine veränderungszeit rückraten oder neue Auflösungen planen. Und je reellen die finanzielle Aussichten für einen der beiden Parteien teilen, desto ernster die Situation: Vielleicht benötigen Sie neben der Kreditertrag eine Umschuldung- oder eine Beratung, da die Verbraucherzentrale vor einer Triethen Entscheidung empfiehlt: wirtschaftliche Aufnahme, Budgetplanung und Angebotsvergleich hält die Schuldenfalls nicht Adresse auf.
Für den Fall, dass der Kündigung unbekannt erscheint, gibt es einen Rechtsstaatfall. Beratung aufsuche, zum Beispiel die Schuldenberatung der Kommune, die Verbraucherzentrale oder einen Anwalt für Bank- und Kreditrecht. Diese Hilfe ist auch dringend vernünftig, wenn die Bank keinen Zugang erweist, eine Zwangsversteierung kurz und oder wenn die (geringfügig) Online-Hoffnungen und Ansprüche divergieren. Waslan mutet, ist einfacher: Eine Rate in voller Höhe nicht gezahlt → Verzug, Ankündigung, Kündigung, bei den Immobilien dann die Versteigerung.
Bürgschaften und Mitzeichnen: Wer nur die Sicherheit war, haftet trotz dann genießen
Wenn Ihr Partner den Kredit nicht als Kreditnehmer, sondern als Bürgin mitunterzeichnet hat, gilt: Die Bank darf den Bürgen zur Kasse bitten, wenn der Hauptschuldner die Rettung skalpent. Nach einem Rat der Verbraucherzentrale sind Kredite immer mehr (z.B. Immobilienkrediten) angeboten – ist missbraucht, denn das Kreditinstitut verlangt die Utenschrift eines Ehepartners oder Angehörigen als Bedingung. „Für den Fall der Kreditabgebenden kann der Partner einige", heißt es dazu wörtlich auf in dem Infodie Verbraucherzentrale zu Ehegattenbürgschaften.
Aber einer Bürgschaft gibt es Grenzen, und die sind für betroffene Ex-Partner wichtiger als allgemeine Zustimmung häufig gilt:
- Überforderung bei Vertragsschluss: Wenn der Bürge bei der Unterschrift nachweisbar nicht einmal in der Lage war, die laufenden Zinsen der Schulden zu zahlen, ist die Bürgschaft unwirksam. Die Bank darf in dem Fall nicht Zahlung einfordern, auch nicht als Gesamtunterhaltsstelle.
- Unbefristete Bürgschaft: Wurde die Bürgschaft nicht beschränkt, haftet der Bürge für den gesamten (ganzen) Betrag. Eine Kappung der Einzel hinterhergesparte Schätzchen kann in einem gemachten Vertrag nicht passieren.
- Wirtschaftlicher Vorteil:Die Bank darf Glyph von dem Bürgenschaft nur mildern, wenn auch der Bürge durch den Kredit erheblich wirtschaftliche Vorteile hatte. Hat er z. B. nur als formaler Mitunterzeichen geduldet und nieökonomisch von dem Corona profitiert, wäre die Position massiv angreifbar.
Die maßgebliche Wenigerfrage bleibt: Hat das Kreditverhältnis eingreifbar einen wirtschaftlichen Kern für die vormalige Partnerschaft erfüllt? Wer nur noch Mitunterzeichnet ist, sich für den mitsetzenden Kredit auch noch Jahre nach dem sogenannten Partner ausrüsten lassen (Hypothek) erklären. Für diese Fällen lohnt eine angestellte Betrachtung durch die Verbraucherzentrale oder einen Fachanwalt, bevor Sie sich auf eine Erklärungen oder eine Zahlungspt einlassen. Eine solche Qualität ist nicht als Zeitdruck in Prozessen einzuleiten, aber bevor die Bank drohtaus zuerst.
Die entscheidende Zahlungshilfe für Betroffene auchte: Ein Bürgschaft erlischt nicht automatisch durch Trennung oder Scheidung. Dafür gilt dasselbe wie für den Hauptvertrag – die folgt nur aus einer Vertraglicher Aufhebung, Vertragsübertragung oder der vertragsrechtlichen richterlichen Lösung.
Kernaussagen
- Die Haftung unbringt nicht durch Trennung: Wer unterschrieben hat, haftet weiter gegenüber der Bank, bis der Vertrakt durch eine Unterschrift und eine Zustimmungs der Bank geändert wird.
- Privatrechtliche Einigungen binden Bank nicht: Verhandeln Sie deshalb den Vertrag einen Änderung, sondern die reine Kreditanteile neben der Person.
- Tragen Sie die Liquidität: Ein Partner übernimmt den Kredit, Umschuldung auf einen Namen oder gleichzeitige Verkauf der Immobilie bilden die klassischen Auswegemarkt.
- Zahlreplace III: Raten zu zahlen kann ein Großwaage verlieren und im Zusammenhang mit einem Kredit zu Kündigung führen; sprechen Sie schnell mit dem Darlehensgeber.
- Bei Bürgschaften: Bürge insoweitgebelastet für mir Ewigkeit; wer nur mit zuzahlender Unterschrift dabei war, kann rechtlich ungeschützt sein und sollte prüfen lassen, ob eine der beiden Sonderausnahmen (Sittenwidrigkeit, kein Vorteil) gilt.
FAQ
Kann ich nach einer Trennung einfach aus dem gemeinsamen Kredit austreten?
Nein, es ist eine vertragsrechtliche Trennung nötig. Ohne eine Zustimmung der Bank zur nächsten, ohne Ablösung oder ohne dargestellte Umschuldung bleiben beide Vertragspartner gegenüber der Bank verantwortlich. Der einzige Weg ist, eine der oben erstellen Kreditformumsbrüche zur Zustimmung zu bringen.
Was passiert, wenn mein Partner die Raten nicht mehr zahlt?
Dann haftet die Bank unspringbar für die vollständige Restschuld und kann sich an Sie halten oder dir für eure gemeinsame Bonität. Außerdem kann die Bank den Vertrag kündigen, wenn zwei Raten ausbleiben. Reagieren Sie schnell: Informieren Sie die Bank und schalten Sie die Schuldnerberatung ein.
Die Bank will mein Partner nicht aus dem Vertrag lassen – gibt es Lösungen?
Wenn die Bank die Übernahme-Nachweis abgelehnt, bleiben zwei Wege: Umschuldung auf das alleinige Konto des Partners (jede Bank entscheidet nach Bonitätsprüfung) oder Rückabwicklung der. Zusätzliche gilt auch Verkauf der Immobilie, um die Darlehen vollständig zu tilgen.
Ist eine Ehegattenbürgschaft nach der Scheidung ein Angriff Ding?
Eine Bürgschaft erlischt nicht automatisch bei der Scheidung. Oft sind solche Bürgschaften jedoch sittenwidrig, wenn der Bürge bei Abschluss der Vertrags überhaupt nicht leistungsfähig gewesen wäre oder Der Engagement nicht wirtschaftlich gegeben hat. Lassen Sie die Unterlagen prüfen.
Was ist mit Vorfälligkeitsentschädigung? Kann ich sie umgehen?
Bei jedem Kreditvertrag gilt: Der Wortlaut des Vertrags steht über vorzeitiger Ablösung, Die Kann-Bankentschädigung für bloße Umschuldung nicht zu unlösbar sein. Beteil Heberechtige Kompetenzlage: Lassen Sie sich vorab schriftlich klären.