Sie haben einen neuen Job angetreten, stehen in der Probezeit und brauchen jetzt einen Kredit, etwa für eine größere Wohnung, den Umzug, ein Auto oder die neue Küche. Vielleicht haben Sie gehört, dass Banken in dieser Phase keine Kredite vergeben. Ganz so pauschal ist das nicht. Ein Kredit in der Probezeit ist möglich. Die Banken stufen Ihr Einkommen in den ersten Monaten aber als weniger sicher ein, weil das Arbeitsverhältnis schnell enden kann. Deshalb prüfen sie den Antrag strenger und verlangen öfter Sicherheiten oder einen höheren Zins. Dieser Artikel richtet sich an Verbraucher in Deutschland, die während oder kurz nach der Probezeit einen Ratenkredit aufnehmen möchten. Er erklärt, warum die Probezeit für Banken ein Risiko ist, welche Voraussetzungen Ihre Chancen verbessern und welche Fehler Sie bei der Antragstellung vermeiden sollten.
Die wichtigsten Punkte in der Übersicht:
- Auch in der Probezeit ist ein Kredit möglich, oft aber nur mit zusätzlichen Sicherheiten oder einem Bürgen.
- Die Probezeit dauert in der Regel sechs Monate. In dieser Zeit kann der Arbeitgeber das Arbeitsverhältnis mit zwei Wochen Frist beenden.
- Vergleichen Sie mehrere Angebote anhand des effektiven Jahreszinses, nicht anhand der Werbeaussage.
- Eine Restschuldversicherung ist meist teuer und zahlt nur in eng begrenzten Fällen. Verlassen Sie sich nicht darauf.
- Stellen Sie nicht viele Kreditanfragen gleichzeitig. Jede Anfrage kann in der Schufa Spuren hinterlassen.
Warum die Probezeit für Banken ein Risiko ist
Die Probezeit ist die erste Phase eines Arbeitsverhältnisses. In dieser Zeit können beide Seiten schnell und ohne lange Fristen kündigen. Nach § 622 Absatz 3 des Bürgerlichen Gesetzbuchs darf eine vereinbarte Probezeit sechs Monate nicht überschreiten. Die meisten Arbeitsverträge in Deutschland legen genau diesen Zeitraum fest. In der Probezeit gilt eine Kündigungsfrist von zwei Wochen. Für eine Bank heißt das: Ihr regelmäßiges Einkommen ist in den ersten Monaten keine verlässliche Größe. Wer die Stelle verliert, kann die Kreditraten nicht mehr zuverlässig zahlen.
Die Bank prüft bei jedem Kreditantrag, wie sicher die Rückzahlung ist. Sie sieht sich das Nettoeinkommen, die laufenden Ausgaben, bestehende Verbindlichkeiten und die Daten an, die bei der Schufa gespeichert sind. Die Schufa ist die bekannteste deutsche Auskunftei, also ein Unternehmen, das für Vertragspartner Informationen über Ihr Zahlungsverhalten sammelt, etwa über laufende Kredite, Girokonten und gemeldete Vertragsstörungen. Ein negativer Eintrag kann einen Kreditantrag scheitern lassen, auch wenn das Einkommen stimmt. Viele Banken holen außerdem eine Arbeitgeberauskunft ein. Der Arbeitgeber bestätigt darin, seit wann das Arbeitsverhältnis besteht und ob der Vertrag befristet ist. Diese Auskunft zeigt der Bank, dass der Antragsteller erst wenige Wochen oder Monate in der Stelle arbeitet.
Für die Bank ist ein Arbeitnehmer in der Probezeit ein erhöhtes Risiko. Das führt nicht zwangsläufig zur Ablehnung. Die Institute gleichen das Risiko oft über den Preis aus: Sie bieten höhere Zinsen, geringere Kreditsummen oder verlangen zusätzliche Sicherheiten. Einzelne Banken lehnen Anträge in der Probezeit grundsätzlich ab. Weil jede Bank eigene Risikomodelle verwendet, können zwei Banken bei denselben Angaben zu unterschiedlichen Ergebnissen kommen. Fragen Sie deshalb bei mehr als einem Institut an.
Was Ihre Chancen auf einen Kredit in der Probezeit verbessert
Ob Sie in der Probezeit einen Kredit bekommen, hängt vor allem von den Zahlen ab, die Sie vorlegen können. Drei Faktoren sind am wichtigsten: Kreditwürdigkeit, Sicherheiten und Kredithöhe.
Die Kreditwürdigkeit, auch Bonität genannt, besteht aus regelmäßigem Einkommen, niedrigen laufenden Verpflichtungen und einer sauberen Schufa-Historie. Wer keine negativen Einträge hat und nach Abzug aller Fixkosten deutlich mehr Geld übrig hat, als die Monatsrate kostet, hat gute Aussichten. Die Rate sollte deutlich unter dem frei verfügbaren Einkommen liegen. Dann sieht die Bank auch bei höheren Lebenshaltungskosten einen Puffer. Ein befristeter Vertrag oder ein geringes Gehalt wirken dagegen negativ. Wer das Gehalt auf ein Konto bei der Hausbank bekommt und dort den Kredit beantragt, erleichtert der Bank die Prüfung. Die Einkünfte sind dort direkt sichtbar.
Der zweite Faktor sind Sicherheiten. Wer ein Auto, eine Lebensversicherung, Wertpapiere oder eine Immobilie anbieten kann, gleicht das Risiko der Probezeit teilweise aus. Auch ein Bürge erhöht die Chancen. Wenn eine Person mit regelmäßigem Einkommen für die Raten einsteht, kann die Bank den Kredit trotz Probezeit bewilligen. Eine Bürgschaft ist aber eine ernste Verpflichtung. Der Bürge haftet mit seinem Einkommen und Vermögen, wenn Sie die Raten nicht zahlen. Beide Seiten sollten die Folgen verstehen, bevor sie unterschreiben.
Der dritte Faktor ist die Kredithöhe. Je kleiner die Summe und je kürzer die Laufzeit, desto leichter fällt der Bank die Entscheidung. Kleine Kreditsummen sind für die Bank weniger riskant als große. Wenn Sie einen Teil des Kaufpreises aus eigenen Ersparnissen beisteuern, sinkt der Kreditbedarf und Ihre Position wird besser. Ein Antrag, der nur einen Teil des Gesamtbedarfs abdeckt, ist realistischer als einer, der alles finanzieren muss.
Ein Angebotsvergleich gehört zu jedem Kreditabschluss, in der Probezeit aber ganz besonders. Der effektive Jahreszins ist der wichtigste Vergleichswert, weil er angibt, was der Kredit pro Jahr tatsächlich kostet, inklusive Zinsen und Gebühren. Die Werbung nennt dagegen oft nur niedrige Sollzinsen. Der Sollzins ist der Kreditzins ohne Gebühren und gilt oft nur für Sonderfälle. Kreditrechner, etwa von unabhängigen Vergleichsportalen, zeigen, welche Monatsrate sich aus welchem Zins ergibt. Achten Sie darauf, dass der Rechner den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten ausweist, nicht nur die monatliche Rate. Die folgende Übersicht zeigt, wie sich die Bedingungen je nach Ausgangslage entwickeln:
| Ausgangslage | Typische Reaktion der Bank | Was das für Sie bedeutet |
|---|---|---|
| Kredit ohne Sicherheiten während der Probezeit | Strengere Einkommensprüfung, höherer Zins, kleinere Kreditsumme | Der Kredit kann zustande kommen, kostet aber mehr |
| Kredit mit Bürge oder Sicherheit | Prüfung des Bürgen, günstigere Konditionen möglich | Eine zweite Person trägt das Risiko mit |
| Antrag nach bestandener Probezeit, unbefristeter Vertrag | Übliche Prüfung wie bei anderen Arbeitnehmern | Mehr Banken kommen infrage, die Konditionen sind besser |
Die Tabelle nennt keine konkreten Zinssätze, weil diese vom Einzelfall abhängen. Sie zeigt aber, in welche Richtung die Entscheidung der Bank tendiert.
Diese Fehler sollten Sie bei der Kreditanfrage vermeiden
Ob der Kredit zustande kommt, entscheidet sich vor der Unterschrift. In der Probezeit wiegen manche Fehler besonders schwer.
Viele Anfragen gleichzeitig stellen. Wer bei zehn Banken parallel einen Kredit beantragt, sucht das beste Angebot, hinterlässt aber überall eine Kreditanfrage. Diese Anfragen können in der Schufa gespeichert werden. Viele Anfragen innerhalb kurzer Zeit wirken wie ein Zeichen für finanzielle Not und können den Schufa-Score senken, also die Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit. Gehen Sie stattdessen gestuft vor: Zuerst mit unverbindlichen Kreditrechnern und Konditionsanfragen vergleichen, dann bei zwei oder drei Banken einen echten Antrag stellen.
Die Restschuldversicherung blind mitabschließen. Beim Kreditabschluss bieten viele Banken eine Restschuldversicherung an, die bei Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod die Raten übernehmen soll. Das klingt sinnvoll, ist aber oft teuer. Sie zahlt nur unter engen Bedingungen, etwa erst nach mehreren Monaten Arbeitslosigkeit. Die Kosten fließen in die Gesamtkosten des Kredits ein. Fragen Sie deshalb schriftlich nach den Kosten und danach, ob die Bank den Kredit auch ohne die Versicherung vergibt. Ein Kredit, dessen Zusage an den Abschluss einer Versicherung gekoppelt ist, ist in der Regel ein teures Angebot.
Die Probezeit verschweigen. Manche Antragsteller geben den Beginn des Arbeitsverhältnisses falsch an oder hoffen, dass die Bank nicht nachfragt. Die Bank holt in der Regel eine Arbeitgeberauskunft ein. Fällt die falsche Angabe auf, lehnt das Institut den Antrag ab, und die falsche Auskunft kann sich auf die gesamte Kreditwürdigkeit auswirken. Seien Sie ehrlich. Die Bank prüft die Angaben ohnehin über die Arbeitgeberauskunft.
Die Rate zu knapp kalkulieren. Wer monatlich genau das ausgibt, was nach den Fixkosten übrig bleibt, hat keinen Puffer. In der Probezeit kann das Arbeitsverhältnis innerhalb von zwei Wochen enden, die Kreditraten laufen aber weiter. Rechnen Sie mit dem tatsächlichen Nettoeinkommen und berücksichtigen Sie Versicherungen, Fahrtkosten, Lebensmittel und unregelmäßige Ausgaben. Die Kreditrate sollte deutlich niedriger sein als der Betrag, der nach allen Fixkosten übrig bleibt.
Das erstbeste Angebot unterschreiben. Die Hausbank wirbt gern mit einem Kreditangebot, weil das Gehalt bereits auf dem Konto eingeht. Bequem ist das, aber günstig ist es oft nicht. Gerade in der Probezeit lohnt der Vergleich mehrerer Banken, weil die Konditionen stark voneinander abweichen. Auch die Laufzeit entscheidet über die Kosten. Eine lange Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtkosten, weil über die Jahre mehr Zinsen anfallen.
Den Dispositionskredit als Ersatz nutzen. Der Dispositionskredit, kurz Dispo, ist der Kreditrahmen, den die Bank auf dem Girokonto zulässt. Er ist praktisch, weil er sofort verfügbar ist, kostet aber deutlich mehr als ein Ratenkredit. Wer einen größeren Bedarf dauerhaft über den Dispo finanziert, zahlt Jahr für Jahr hohe Zinsen. Für eine geplante Anschaffung ist ein Ratenkredit mit fester Laufzeit und fester Rate die günstigere Wahl.
Vorabgebühren bei Vermittlern zahlen. Manche Vermittler verlangen eine Gebühr, bevor sie einen Kredit besorgen. Nach § 655b des Bürgerlichen Gesetzbuchs erhält ein Darlehensvermittler seine Vergütung aber erst, wenn der Kredit tatsächlich zustande kommt. Verlangt ein Vermittler Geld im Voraus, ist das ein Warnsignal. Lassen Sie sich auf solche Forderungen nicht ein.
Was sich nach der Probezeit ändert
Wenn die Probezeit endet, endet das verkürzte Kündigungsrecht des Arbeitgebers. Bei einem unbefristeten Arbeitsvertrag gilt dann die gesetzliche Kündigungsfrist, die mit der Dauer der Betriebszugehörigkeit wächst. Für die Bank wird Ihr Einkommen dadurch planbarer. Viele Institute behandeln Anträge nach der Probezeit wie Anträge anderer Arbeitnehmer. Wer den Kredit aufschieben kann, bekommt nach sechs Monaten meist bessere Konditionen und eine größere Auswahl an Banken.
Wer während der Probezeit bereits einen Kredit aufgenommen hat, sollte die Raten in dieser Zeit zuverlässig zahlen. Jede pünktliche Rate bestätigt der Bank Ihre Zahlungsfähigkeit. Wenn Sie nach der Probezeit umschulden möchten, weil der erste Kredit teuer war, vergleichen Sie die Kosten der vorzeitigen Ablösung mit der Zinsersparnis. Die Bank verlangt für die vorzeitige Rückzahlung oft eine Vorfälligkeitsentschädigung, also eine Gebühr für den entgangenen Zins. Eine Umschuldung lohnt sich nur, wenn diese Gebühr niedriger ist als das, was Sie an Zinsen sparen.
Häufige Fragen zum Kredit in der Probezeit
Kann ich in der Probezeit überhaupt einen Kredit bekommen? Ja. Ein Kredit ist in der Probezeit möglich. Die Bank verlangt dann aber häufiger Sicherheiten, einen Bürgen oder eine geringere Kreditsumme. Entscheidend sind Ihre Einkommenssituation, die Schufa-Daten und das jeweilige Institut. Einige Banken lehnen Anträge in der Probezeit grundsätzlich ab, andere entscheiden nach Einzelfallprüfung.
Was passiert, wenn ich während der Laufzeit meine Stelle verliere? Der Kreditvertrag bleibt bestehen, und die Raten müssen weitergezahlt werden. Wer arbeitslos wird, sollte sich frühzeitig an die Bank wenden und eine Stundung, also einen Zahlungsaufschub, oder eine Anpassung der Raten besprechen. Eine Restschuldversicherung zahlt nur in eng begrenzten Fällen, zum Beispiel nach einer bestimmten Dauer der Arbeitslosigkeit. Prüfen Sie die Bedingungen im Vertrag, bevor Sie sich darauf verlassen.
Wie viele Kreditanfragen sind in der Schufa sichtbar? Jeder Antrag, bei dem die Bank eine Auskunft über Ihre Kreditwürdigkeit einholt, kann in der Schufa gespeichert werden. Viele parallele Anfragen innerhalb kurzer Zeit können sich negativ auf den Schufa-Score auswirken. Vergleichen Sie deshalb zuerst mit unverbindlichen Kreditrechnern und stellen Sie dann nur bei wenigen Banken einen echten Antrag.