Sie haben gerade eine neue Stelle angetreten oder die Probezeit hinter sich und fragen sich, ob Sie jetzt einen Kredit aufnehmen können und was er kostet. Die Probezeit umfasst die ersten Monate im neuen Arbeitsverhältnis. In dieser Zeit können Arbeitgeber und Arbeitnehmer das Beschäftigungsverhältnis einfacher und schneller beenden. Genau diese einfache Kündbarkeit sehen Banken als Risiko: Ihr Einkommen ist aus ihrer Sicht noch nicht stabil genug. Ein Kredit ist in der Probezeit grundsätzlich möglich, wird aber strenger geprüft. Die Konditionen fallen häufig schlechter aus als bei einer festen Anstellung. Wer nicht sofort Geld braucht, stellt den Antrag oft besser erst nach der bestandenen Probezeit.
Bei der Entscheidung zählen zwei Dinge: die tatsächlichen Kosten des Kredits und die Fristen vom Antrag bis zur Auszahlung. Die Kosten hängen stark von Ihrer persönlichen Situation ab. Klare Euro-Beträge lassen sich daher nicht pauschal nennen. Wichtig ist, dass Sie die Angebote richtig vergleichen und wissen, welche Fristen Sie einhalten müssen.
Warum die Probezeit das Kreditrisiko erhöht
Banken prüfen bei jedem Kreditantrag, ob Sie die Raten dauerhaft zurückzahlen können. Die wichtigste Grundlage dafür ist ein regelmäßiges Einkommen. Während der Probezeit ist das Arbeitsverhältnis noch nicht gefestigt, weil beide Seiten es mit kurzer Frist beenden können. Aus Banksicht bedeutet das: Ihr Einkommen ist weniger planbar, das Ausfallrisiko steigt. Deshalb verlangen viele Institute in dieser Zeit einen strengeren Nachweis Ihrer Bonität und bieten häufig schlechtere Konditionen an, etwa höhere Zinsen oder eine niedrigere Kreditsumme. Ohne regelmäßiges Einkommen bezweifeln Banken grundsätzlich, dass Sie das Geld zurückzahlen können.
Was das konkret für Ihren Antrag bedeutet, zeigt ein Blick in die Fragen und Antworten zu den Ratenkrediten der ING. Die ING nennt dafür unter anderem ein stabiles monatliches Einkommen von mindestens 1.600 Euro, einen Wohnsitz und Arbeitsplatz in Deutschland sowie ein Gehalts-Girokonto als Voraussetzung. Zudem dürfen keine erwarteten Änderungen die Rückzahlung negativ beeinflussen. Diese Angaben gelten für dieses Institut; andere Banken setzen eigene Grenzen. Je stabiler Ihr Einkommen wirkt, desto besser ist Ihre Verhandlungsposition.
Nach der bestandenen Probezeit verschwindet das Risiko nicht automatisch, aber Ihr Arbeitsverhältnis ist aus Sicht der Bank stabiler. Sie können dann auch nachweisen, dass Sie die Stelle tatsächlich behalten haben. Wer den Kredit nicht sofort braucht, sollte diesen Zeitpunkt abwarten, anstatt sich während der Probezeit teurere Konditionen aufzudrücken.
Diese Kosten sollten Sie vor dem Antrag kennen
Vergleichen Sie Kreditangebote nicht über die Monatsrate, sondern über den effektiven Jahreszins. Er fasst die wesentlichen Kreditkosten in einer Zahl zusammen und macht Angebote verschiedener Banken vergleichbar. Der Sollzins allein sagt wenig über den Gesamtpreis aus, weil Gebühren und andere Kosten erst im effektiven Jahreszins sichtbar werden. Fragen Sie die Bank außerdem ausdrücklich nach einmaligen Kosten, die nicht in der Monatsrate auftauchen, und lassen Sie sich alle Angaben schriftlich geben.
Die Restschuldversicherung ist ein teurer Nebenaspekt. Sie soll die Raten bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitsplatzverlust absichern. Die Verbraucherzentralen bewerten sie jedoch kritisch: Restschuldversicherungen sind teuer und leisten nur wenig, weil sie im Ernstfall häufig nicht zahlen. Stattdessen raten die Verbraucherzentralen zu einer Risikolebensversicherung oder einer Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn überhaupt ein Absicherungsbedarf besteht. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob das Kreditangebot eine solche Versicherung enthält, und rechnen Sie deren Beitrag in den Vergleich ein.
Die folgende Übersicht fasst die wichtigsten Kosten und Fristen zusammen:
| Worum es geht | Was für Sie zählt |
|---|---|
| Sollzins | Der nominale Zins auf die Darlehenssumme; er sagt allein wenig über den Gesamtpreis aus. |
| Effektiver Jahreszins | Enthält die wesentlichen laufenden Kreditkosten und ist der richtige Wert zum Vergleich. |
| Restschuldversicherung | Meist teuer und zahlt im Ernstfall selten; die Verbraucherzentralen raten davon ab. |
| Kreditlaufzeit | Eine lange Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber die Gesamtkosten. |
| Widerrufsrecht | Für Verbraucherdarlehen besteht ein gesetzliches Widerrufsrecht; die Frist und die Bedingungen stehen in Ihrer Vertragserklärung. |
| Bearbeitungszeit | Hängt von der Bank und der Vollständigkeit Ihrer Unterlagen ab. Planen Sie bei dringendem Bedarf einen Puffer ein. |
Fristen, Unterlagen und der richtige Zeitpunkt
Der wichtigste Zeitpunkt ist das Ende der Probezeit. Wenn Sie den Kredit nicht sofort brauchen, stellen Sie den Antrag erst danach. Ihr Arbeitsverhältnis ist dann stabiler, und die Bank kann Sie in der Regel günstiger einstufen. Legen Sie eine Bestätigung des Arbeitgebers über das bestandene Beschäftigungsverhältnis vor, wenn die Bank danach fragt. Ein Kredit direkt während der Probezeit ist zwar möglich, aber Sie zahlen häufiger einen Aufschlag beim Zins.
Halten Sie für den Antrag die üblichen Unterlagen bereit. Dazu gehört ein Einkommensnachweis, etwa die letzten Gehaltsabrechnungen. Banken fragen außerdem nach Ihrer Miete und danach, ob Sie mit anderen Personen zusammenleben. Wie der Einkommensnachweis genau auszusehen hat, ist rechtlich nicht festgelegt. Akzeptiert wird üblicherweise, was Ihr Einkommen für die Bank nachvollziehbar macht. Vollständige Unterlagen verkürzen die Bearbeitungszeit und vermeiden Rückfragen.
Für die Restschuldversicherung gilt eine konkrete gesetzliche Frist: Für Neuverträge ab dem 2. Januar 2025 darf eine solche Versicherung erst eine Woche nach der Unterzeichnung des Kreditvertrags geschlossen werden. Bereits abgeschlossene Restschuldversicherungen können Sie in der Regel kündigen. Nutzen Sie diese Woche, um in Ruhe zu prüfen, ob Sie die Police wirklich brauchen. Lassen Sie sich von der Verkaufsargumentation nicht unter Zeitdruck setzen.
Wenn Ihre finanzielle Lage bereits angespannt ist, etwa weil das Konto im Minus ist oder mehrere Schulden bestehen, gehen Sie vor dem Kreditabschluss zu einer kostenlosen Schuldnerberatung oder zur Beratung der Verbraucherzentrale. Ein teurer Kredit verschärft das Problem dann, statt es zu lösen. Beratungsstellen helfen auch dabei, einzuschätzen, ob die Raten langfristig tragbar sind.
FAQ
Bekomme ich in der Probezeit überhaupt einen Kredit?
Ja, ein Kredit ist auch in der Probezeit möglich. Banken prüfen dann strenger. Sie verlangen ein regelmäßiges Einkommen und bieten häufig schlechtere Konditionen an.
Was kann ich tun, wenn die Bank meinen Antrag ablehnt?
Fragen Sie zuerst nach den Gründen. Prüfen Sie dann Ihre Ausgaben und bauen Sie bestehende Verpflichtungen ab, soweit möglich. Warten Sie gegebenenfalls bis nach der Probezeit, bevor Sie einen neuen Antrag stellen. Mehrere Kreditanfragen kurz hintereinander können sich negativ auf Ihre Bonität auswirken.
Ist eine Restschuldversicherung sinnvoll?
Meistens nicht: Die Verbraucherzentralen raten von Restschuldversicherungen ab, weil sie teuer sind und im Ernstfall häufig nicht zahlen. Als Alternativen nennt die Verbraucherzentrale die Risikolebensversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung.
Wie lange dauert es bis zur Auszahlung?
Die Dauer hängt von der Bank und vor allem davon ab, ob alle Unterlagen vollständig vorliegen. Fragen Sie die Bank vor der Unterschrift nach einem Zeitrahmen und planen Sie bei einem dringenden Termin einen Puffer ein.
Kernaussagen
- Probezeit abwarten: Wer nicht sofort Geld braucht, stellt den Kreditantrag nach der bestandenen Probezeit; die Konditionen fallen dann häufig günstiger aus.
- Effektiven Jahreszins vergleichen: Vergleichen Sie Angebote über den effektiven Jahreszins statt über die Monatsrate, weil er die wesentlichen Kreditkosten enthält.
- Restschuldversicherung meiden: Sie ist meist teuer und zahlt im Ernstfall selten; lassen Sie sich nicht unter Zeitdruck zum Abschluss drängen.
- Unterlagen vollständig einreichen: Einkommensnachweise, Miete und Angaben zur Wohnsituation beeinflussen die Bearbeitungszeit; die Bank legt die Form des Nachweises selbst fest.
- Schuldnerberatung nutzen: Bei bestehenden Schulden oder angespannter Finanzlage ist eine kostenlose Beratung der Verbraucherzentrale oder Schuldnerberatung der sinnvollere erste Schritt als ein neuer Kredit.