Sie arbeiten mit einem befristeten Arbeitsvertrag und brauchen Geld für ein Auto, eine neue Küche oder eine unerwartete Reparatur. Viele Banken lehnen Kreditanträge von Beschäftigten mit Zeitvertrag ab, weil sie die Rückzahlung über das Vertragsende hinaus nicht abgesichert sehen. Ein Kredit ist trotzdem möglich, wenn Sie die Restlaufzeit Ihres Vertrags kennen, Ihre Bonität belegen können und die Kosten genau vergleichen.
Bonität bedeutet, dass Sie nachweislich in der Lage sind, die Raten zu zahlen. Entscheidend sind drei Punkte: Wie lange Ihr Arbeitsvertrag noch läuft, wie hoch Ihre regelmäßigen Einkünfte sind und welche Zusatzkosten Sie vermeiden können. Prüfen Sie Ihre Vertragssituation, vergleichen Sie die Angebote und achten Sie auf die Fristen, die Sie einhalten sollten.
Warum die Restlaufzeit Ihres Vertrags über die Kreditentscheidung bestimmt
Banken verlangen in der Regel, dass Ihr Arbeitsvertrag mindestens so lange gültig ist wie der Kredit. Läuft Ihr Vertrag in acht Monaten aus und Sie wollen einen Kredit über drei Jahre aufnehmen, fehlt der Bank die Sicherheit, dass Sie die Raten bis zum Ende zahlen können. Der häufigste Grund für eine Ablehnung ist diese fehlende Sicherheit über das Vertragsende hinaus, nicht Ihr Einkommen an sich.
Sie können diese Hürde umgehen, indem Sie die Kreditlaufzeit an die Restlaufzeit Ihres Vertrags anpassen. Ein Kredit mit kürzerer Laufzeit bei einem Vertrag, der noch länger läuft, hat deutlich bessere Chancen als ein Kredit mit langer Laufzeit. Zusätzlich zählen regelmäßiges Einkommen, eine gute Bonität und Sicherheiten. Bei einem Immobilienkredit verlangen Banken meist mehr Eigenkapital oder zusätzliche Sicherheiten, weil das Risiko über einen langen Zeitraum besteht.
Direktbanken und Kreditplattformen im Internet sind bei befristeten Verträgen oft flexibler als die Filialbank. Sie prüfen Ihre Einkünfte anhand der letzten Gehaltsabrechnungen und Ihres Arbeitsvertrags. Legen Sie diese Unterlagen vollständig vor, zusammen mit Ihren Kontoauszügen der letzten Monate. Je lückenloser Ihre Einkünfte belegt sind, desto besser fällt die Entscheidung aus.
Die Banken prüfen zusätzlich Ihre SCHUFA-Auskunft. Die SCHUFA speichert Informationen über bestehende Kredite, Zahlungsverhalten und negative Einträge. Ein negativer Eintrag kann die Kreditentscheidung beeinflussen, auch wenn Ihr Einkommen ausreicht. Sie haben das Recht, einmal im Jahr eine kostenlose Selbstauskunft bei der SCHUFA anzufordern. Prüfen Sie diese vor der Kreditanfrage, damit Sie wissen, welche Daten die Bank sieht.
Auch die Dauer Ihrer bisherigen Beschäftigung zählt. Wer seit mehreren Jahren beim selben Arbeitgeber beschäftigt ist, auch wenn der Vertrag befristet ist, hat bessere Chancen als jemand, der gerade erst eine neue Position angetreten hat. Banken sehen eine längere Beschäftigungsdauer als Zeichen für Stabilität.
Höhere Zinsen und teure Zusatzversicherungen
Ohne Festanstellung zahlen Sie in der Regel höhere Zinsen als Beschäftigte mit unbefristetem Vertrag. Die Bank kalkuliert das höhere Risiko ein. Deshalb lohnt sich ein Vergleich mehrerer Angebote. Schon ein halber Prozentpunkt macht bei einem Kredit über mehrere Jahre einen spürbaren Betrag aus. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, der alle Kosten des Kredits enthält, nicht nur auf den Sollzins. Der Sollzins ist der reine Zinssatz für das geliehene Geld, der effektive Jahreszins enthält zusätzlich Bearbeitungsgebühren und andere Kosten.
Ein Kreditvergleich im Internet zeigt Ihnen die Angebote verschiedener Banken auf einen Blick. Sie können dabei nicht nur die Zinssätze vergleichen, sondern auch die Gesamtkosten, die im effektiven Jahreszins enthalten sind. Ein Angebot mit niedrigem Sollzins kann durch hohe Gebühren am Ende teurer sein als ein Angebot mit höherem Sollzins und ohne Gebühren. Nehmen Sie sich für den Vergleich Zeit, denn die Unterschiede können größer sein als erwartet.
Ein Kostenpunkt, den viele unterschätzen, ist die Restschuldversicherung. Diese Versicherung soll die Raten übernehmen, wenn Sie arbeitslos oder krank werden. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass diese Policen teuer sind und selten zahlen. Sie greifen im Schadensfall oft nicht, weil Ausschlussklauseln gelten, etwa bei Vorerkrankungen. Die Verbraucherzentrale rät meist davon ab, eine solche Versicherung abzuschließen.
Seit dem 2. Januar 2025 gilt für neue Verträge eine wichtige Frist: Die Restschuldversicherung darf erst eine Woche nach Unterzeichnung des Kreditvertrags geschlossen werden. Diese Woche gibt Ihnen Zeit, das Angebot in Ruhe zu prüfen, bevor Sie sich binden. Nutzen Sie diese Frist, statt die Versicherung im Abschlussgespräch vorschnell zu unterschreiben.
Fristen beim Widerruf und Alternativen, wenn kein Kredit zustande kommt
Beim Autokredit haben Sie ein Widerrufsrecht von 14 Tagen nach Vertragsabschluss, das heißt, Sie können den Vertrag innerhalb dieser Frist rückgängig machen. Voraussetzung ist, dass Sie alle Unterlagen und eine korrekte Widerrufsbelehrung erhalten haben. Ist die Belehrung fehlerhaft, kann der Widerruf unter Umständen auch Monate oder Jahre später möglich sein. Ein Widerruf führt zur Rückgabe des Fahrzeugs und zur Rückabwicklung des Kredits. Sie erhalten gezahlte Raten zurück, müssen aber das Fahrzeug zurückgeben.
| Frist | Bedeutung |
|---|---|
| 14 Tage | Widerrufsrecht beim Autokredit nach Vertragsabschluss |
| Eine Woche | Restschuldversicherung erst nach Kreditvertrag abschließbar (Neuverträge ab 2025) | | Monate bis Jahre | Widerruf möglich, wenn die Widerrufsbelehrung fehlerhaft ist |
Wenn Sie den Kredit widerrufen, müssen Sie das Fahrzeug zurückgeben. Die Bank kann Ihnen die gezahlten Raten erstatten, aber auch eine Nutzungsentschädigung verlangen. Das bedeutet, dass Sie für die Zeit, in der Sie das Fahrzeug genutzt haben, einen Betrag zahlen müssen. Prüfen Sie daher vor dem Widerruf, ob sich das für Sie lohnt.
Kommt trotz aller Vorbereitung kein Kredit zustande, gibt es Alternativen. Geld von Freunden oder Familie mit einem schriftlichen Vertrag ist oft günstiger als jeder Bankkredit. Ihr Dispositionskredit auf dem Girokonto ist schnell verfügbar, aber teuer und sollte nur für kurze Zeit genutzt werden. Ein Pfandkredit beim Pfandleihhaus funktioniert ohne Bonitätsprüfung, kostet aber ebenfalls Zinsen. Kreditmarktplätze vermitteln Darlehen von privaten Anlegern und prüfen Ihre Bonität ähnlich wie eine Bank.
Wenn Sie unsicher sind, welche Lösung zu Ihrer Situation passt, hilft die kostenlose Schuldnerberatung Ihrer Stadt oder die Verbraucherzentrale. Das gilt besonders, wenn Sie bereits andere Kredite abzahlen oder Ihre Ausgaben die Einnahmen übersteigen. Eine Beratung vor dem Kreditabschluss ist günstiger als ein Vertrag, den Sie später nicht mehr bedienen können.
Kernaussagen
- Passen Sie die Kreditlaufzeit an die Restlaufzeit Ihres Arbeitsvertrags an: Banken verlangen meist, dass der Vertrag mindestens so lange gültig ist wie der Kredit.
- Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins mehrerer Angebote: Ohne Festanstellung zahlen Sie höhere Zinsen; ein Vergleich mehrerer Angebote senkt die Gesamtkosten spürbar.
- Lehnen Sie eine Restschuldversicherung im Abschlussgespräch ab: Sie ist teuer, zahlt selten und die Verbraucherzentrale rät davon ab.
- Nutzen Sie die Widerrufsfrist von 14 Tagen beim Autokredit: Bei fehlerhafter Belehrung bleibt der Widerruf sogar länger möglich.
- Prüfen Sie Alternativen wie Geld von Familie, Dispokredit oder Pfandkredit, bevor Sie einen teuren Vertrag unterschreiben.
FAQ
Kann ich mit befristetem Arbeitsvertrag überhaupt einen Kredit bekommen?
Ja, bei vielen Direktbanken und Kreditplattformen ist das möglich. Voraussetzung sind regelmäßiges Einkommen, eine gute Bonität und oft zusätzliche Sicherheiten. Entscheidend ist, dass Ihr Arbeitsvertrag mindestens so lange läuft wie der Kredit. Wenn Ihr Vertrag in weniger Zeit ausläuft, können Sie die Kreditlaufzeit an die Restlaufzeit anpassen.
Muss mein Arbeitsvertrag so lange laufen wie der Kredit?
In der Regel ja. Banken verlangen meist, dass der Vertrag mindestens so lange gültig ist wie die Kreditlaufzeit. Sie können die Laufzeit des Kredits an die Restlaufzeit Ihres Vertrags anpassen, um Ihre Chancen zu erhöhen. Eine längere Beschäftigungsdauer beim selben Arbeitgeber kann auch bei befristetem Vertrag Ihre Position verbessern.
Was kostet eine Restschuldversicherung und lohnt sie sich?
Die Kosten sind hoch und die Leistungen sind begrenzt. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass diese Versicherungen selten zahlen, weil Ausschlussklauseln gelten, etwa bei Vorerkrankungen. Seit dem 2. Januar 2025 darf der Vertrag erst nach dem Kreditvertrag geschlossen werden, diese Frist sollten Sie nutzen.
Kann ich einen Autokredit widerrufen?
Ja, Sie haben ein Widerrufsrecht von 14 Tagen nach Vertragsabschluss, sofern alle Unterlagen und eine korrekte Widerrufsbelehrung vorliegen. Ist die Belehrung fehlerhaft, kann der Widerruf auch später möglich sein.
Was kann ich tun, wenn keine Bank mir einen Kredit gibt?
Prüfen Sie Alternativen wie Geld von Freunden oder Familie, Ihren Dispositionskredit oder einen Pfandkredit. Kreditmarktplätze vermitteln Darlehen von privaten Anlegern. Bei Unsicherheit hilft die kostenlose Schuldnerberatung Ihrer Stadt oder die Verbraucherzentrale.