Haben Sie mehrere Einkäufe auf Raten abgeschlossen und wissen nicht mehr sicher, welche Verträge laufen, welche Kosten Sie zahlen und welche Fristen Sie einhalten müssen? Beim Ratenkauf bezahlen Sie eine Ware nicht sofort, sondern in monatlichen Teilbeträgen. Dafür verlangt der Händler oder die finanzierende Bank in der Regel Zinsen. Auskunfteien sind Unternehmen wie die Schufa, die Daten über Verbraucher sammeln. Ihre Bonität ist deren Einschätzung, wie zuverlässig Sie künftige Zahlungen leisten können. Sie entscheidet mit, ob ein weiterer Ratenkauf, ein Handyvertrag oder ein Mietvertrag zustande kommt.
Wer mehrere Ratenkäufe parallel laufen hat, verliert schnell den Überblick über die Kosten, die Fristen und die Frage, was die Auskunfteien speichern. Entscheidend ist, ob Sie die Raten pünktlich zahlen. Wer eine Rate zu spät oder gar nicht zahlt, riskiert einen negativen Eintrag. Ein solcher Eintrag verschwindet nicht automatisch, sobald die Forderung beglichen ist, und er kann die Wohnungssuche oder den nächsten Ratenkauf erschweren. Deshalb lohnt es sich, die eigenen Verträge zu ordnen, die gespeicherten Daten zu prüfen und bei Fehlern aktiv zu werden.
Was mehrere Ratenkäufe für Ihre Bonität bedeuten
Die Schufa ist ein privatwirtschaftliches Unternehmen. Sie bekommt ihre Informationen hauptsächlich von ihren Vertragspartnern: Banken, Händlern und Finanzdienstleistern. Fast alle Verbraucher in Deutschland, die ein Girokonto eröffnet oder einen Kredit aufgenommen haben, sind dort gespeichert. Neben der Schufa gibt es weitere Auskunfteien wie Creditreform Boniversum und CRIF Bürgel, die ebenfalls Daten über Ihr Zahlungsverhalten sammeln.
Bei einem Ratenkauf meldet der Anbieter in der Regel, dass ein Ratenvertrag besteht. Später meldet er, ob Sie die Raten pünktlich zahlen. Auch jede Anfrage eines Händlers vor einem neuen Ratenkauf wird gespeichert. Mehrere Anfragen in kurzer Zeit können den Eindruck erwecken, dass Sie auf finanzielle Engpässe reagieren und Kredite benötigen, um laufende Verbindlichkeiten zu decken. Aus diesen Daten berechnet die Schufa einen Score, also eine Zahl für Ihre Bonität. Die genaue Formel für den Score ist nicht öffentlich. Pünktliche Zahlungen wirken sich positiv aus, versäumte Raten und offene Forderungen negativ.
Ein negativer Eintrag entsteht nicht beim ersten Zahlungsverzug. Der Anbieter mahnt zunächst und meldet erst dann eine Zahlungsstörung, wenn die Forderung längere Zeit offen bleibt. Aus Sicht der Auskunfteien sollen solche Einträge Auskunft darüber geben, ob jemand Kredite, Ratenkäufe oder Rechnungen nicht bezahlt. Das bedeutet: Wer seine Raten pünktlich zahlt, hat in der Regel nichts zu befürchten, auch wenn mehrere Ratenkäufe parallel laufen. Das Risiko entsteht erst durch versäumte Fristen und die daraus folgenden Kosten.
Kosten und Fristen bei Ratenkäufen
Bei Ratenkäufen zählen die Kosten, die Sie vertraglich vereinbart haben, und die Kosten, die durch Verspätung entstehen. Zu den vereinbarten Kosten gehören die Zinsen, die der Anbieter für die Ratenzahlung berechnet. Der effektive Jahreszins, den der Anbieter im Vertrag angeben muss, zeigt, wie teuer der Ratenkauf im Vergleich zur sofortigen Bezahlung ist. Manche Anbieter verlangen zusätzlich eine Bearbeitungsgebühr oder eine Restschuldversicherung. Das erhöht den Gesamtpreis. Vergleichen Sie vor einem neuen Ratenkauf immer den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten, nicht nur die Höhe der Monatsrate.
Zur zweiten Art gehören Mahngebühren, Verzugszinsen und mögliche Inkassokosten, wenn der Anbieter die Forderung einem Inkassounternehmen übergibt. Diese Kosten kommen zu der offenen Rate hinzu und erhöhen die Summe, die Sie zurückzahlen müssen. Bei mehreren betroffenen Ratenkäufen summieren sich diese Zusatzkosten schnell. Ein Überblick über alle laufenden Verträge mit Ratenhöhe, Restbetrag und nächstem Fälligkeitstermin hilft, teure Verspätungen zu vermeiden.
Bei den Fristen geht es um zwei verschiedene Dinge: Ihre Zahlungstermine und die Speicherfristen der Auskunfteien. Jeder Vertrag nennt einen Fälligkeitstag, an dem die Rate auf dem Konto des Anbieters eingegangen sein muss. Die Datenschutz-Grundverordnung schreibt keine konkreten Löschfristen vor, verlangt aber, dass Daten nur so lange gespeichert werden, wie sie für den jeweiligen Zweck erforderlich sind. Auf dieser Grundlage hat die Schufa verbindliche Speicher- und Löschfristen für jeden Eintrag festgelegt. Eine erledigte Forderung verschwindet nicht in jedem Fall sofort aus der Datei. Seit Ende 2025 kommt es bei erledigten Zahlungsstörungen häufig auf eine Einzelfallabwägung an. Die Auskunftei prüft dann den Einzelfall. Ob der Eintrag gelöscht wird, ist offen. Das heißt: Auch nachdem Sie eine Forderung beglichen haben, sollten Sie prüfen, ob der Eintrag noch gespeichert ist und ob die Speicherfrist bereits abgelaufen ist.
Die folgende Übersicht fasst zusammen, worauf Sie bei Kosten und Fristen achten sollten:
| Bereich | Worauf es ankommt |
|---|---|
| Effektiver Jahreszins | Zeigt die tatsächlichen Kosten des Ratenkaufs und muss im Vertrag ausgewiesen sein |
| Zusatzkosten | Mahngebühren, Verzugszinsen und Inkassokosten kommen bei Verspätung hinzu |
| Zahlungsfristen | Jede Rate hat einen Fälligkeitstag; versäumte Termine können gemeldet werden |
| Widerrufsrecht | Bei Online-Käufen haben Sie in der Regel eine gesetzliche Frist, den Vertrag zu widerrufen |
| Speicherfristen | Auskunfteien speichern Einträge nur befristet; erledigte Forderungen bleiben oft sichtbar |
| Verjährung | Forderungen verjähren in der Regel nach drei Jahren; geprüfte Einträge können danach veraltet sein |
Wenn Sie einen Ratenkauf online abgeschlossen haben, haben Sie in der Regel ein Widerrufsrecht. Nutzen Sie diese Frist, wenn Sie den Kauf rückgängig machen möchten, statt die Raten weiterzuzahlen. Wenn ein Anbieter oder Inkassounternehmen eine alte Forderung geltend macht, prüfen Sie, ob diese noch berechtigt ist. Forderungen verjähren in der Regel nach drei Jahren. Verjährte Forderungen müssen Sie nicht bezahlen.
So behalten Sie den Überblick und wehren sich gegen falsche Einträge
Legen Sie eine Liste aller laufenden Ratenkäufe an mit Vertragspartner, Ratenhöhe, Restbetrag, Zinssatz und Fälligkeitstag. Die Unterlagen finden Sie in Ihren Vertragsunterlagen, in der App oder im Online-Portal des Anbieters sowie auf Ihren Kontoauszügen. Ordnen Sie außerdem alle Mahnungen und Schreiben von Inkassounternehmen, falls solche vorliegen. Diese Dokumente brauchen Sie, wenn Sie einen Eintrag bei einer Auskunftei bestreiten wollen.
Sie haben das Recht, einmal im Jahr kostenlos eine Datenkopie von der Schufa und von anderen Auskunfteien wie Creditreform Boniversum und CRIF Bürgel anzufordern. Die Verbraucherzentrale erklärt, wie Sie abfragen, welche Daten gespeichert sind, und wie Sie sich gegen falsche Einträge wehren. Prüfen Sie die Datenkopie: Stimmen die Verträge, die aufgeführt sind? Sind Forderungen als offen markiert, obwohl Sie sie bereits bezahlt haben? Ist ein Eintrag älter, als es die Speicherfrist erlaubt? Nicht jeder Eintrag ist automatisch falsch, aber ein falscher oder veralteter Eintrag kann korrigiert werden.
Der dritte Schritt ist die Korrektur. Wenn Sie einen falschen Eintrag finden, wenden Sie sich schriftlich an die Auskunftei und legen Sie Belege bei, etwa eine Zahlungsbestätigung oder einen Kontoauszug. Die Auskunftei muss dem nachgehen und den Eintrag korrigieren, wenn Ihre Angaben stimmen. Kommt die Auskunftei dem nicht nach, wenden Sie sich an die zuständige Datenschutzaufsichtsbehörde oder suchen Sie anwaltliche Hilfe. Spezialisierte Anwältinnen und Anwälte bieten häufig eine kostenlose Ersteinschätzung an und nennen vorab einen Festpreis. Vergleichen Sie Angebote und klären Sie vorher, welche Kosten auf Sie zukommen.
Wenn die Ratenkäufe die Folge finanzieller Schwierigkeiten sind, hilft ein Überblick allein nicht weiter. Dann ist eine Schuldnerberatung der richtige Ort. Schuldnerberatungsstellen sind kostenlos oder kostengünstig und arbeiten vertraulich. Sie helfen, alle Verbindlichkeiten zu ordnen, mit Gläubigern zu verhandeln und einen realistischen Rückzahlungsplan aufzustellen. Auch die Verbraucherzentralen bieten Beratung zu Krediten, Schufa-Einträgen und Schulden an. Suchen Sie die Beratung frühzeitig auf, bevor Mahngebühren und Zinsen die Schulden weiter wachsen lassen und weitere negative Einträge entstehen.
Kernaussagen
- Zahlen Sie pünktlich, dann bleibt Ihre Bonität intakt: Mehrere Ratenkäufe parallel sind kein Problem, solange jede Rate zum Fälligkeitstag bezahlt wird. Erst versäumte Zahlungen führen zu negativen Einträgen.
- Prüfen Sie die tatsächlichen Kosten: Der effektive Jahreszins und mögliche Zusatzkosten wie Mahngebühren und Verzugszinsen entscheiden, wie teuer ein Ratenkauf wirklich wird.
- Fordern Sie einmal im Jahr eine kostenlose Datenkopie an: Nur wer weiß, welche Einträge bei Schufa und anderen Auskunfteien gespeichert sind, kann falsche oder veraltete Einträge korrigieren lassen.
- Erledigte Forderungen verschwinden nicht automatisch: Nach der Begleichung einer Forderung sollten Sie prüfen, ob der Eintrag noch gespeichert ist und ob die Speicherfrist abgelaufen ist.
- Suchen Sie frühzeitig Hilfe: Bei wachsenden Schulden ist eine kostenlose oder kostengünstige Schuldnerberatung der richtige Weg, bevor weitere Kosten und Einträge dazukommen.
FAQ
Wie viele Ratenkäufe sind für die Schufa ein Problem?
Es gibt keine feste Zahl, ab der Ratenkäufe problematisch werden. Entscheidend ist, ob Sie die Raten pünktlich zahlen und ob die monatlichen Belastungen zu Ihrem Einkommen passen. Mehrere Anfragen von Händlern in kurzer Zeit können jedoch den Eindruck finanzieller Engpässe erwecken.
Was kostet es, einen falschen Schufa-Eintrag korrigieren zu lassen?
Die Korrektur selbst kostet nichts, wenn Sie die Datenkopie anfordern und die Auskunftei den Fehler bestätigt. Wenn Sie anwaltliche Hilfe brauchen, weil die Auskunftei nicht reagiert, fallen Anwaltskosten an. Viele Kanzleien bieten eine kostenlose Ersteinschätzung an und nennen vorab einen Festpreis.
Wie lange bleibt ein negativer Eintrag nach der Bezahlung gespeichert?
Das hängt vom Einzelfall ab. Die Schufa hat verbindliche Speicher- und Löschfristen festgelegt, aber eine erledigte Forderung verschwindet nicht automatisch sofort. Seit Ende 2025 prüft die Schufa erledigte Zahlungsstörungen oft einzeln. Prüfen Sie nach der Begleichung per Datenkopie, ob der Eintrag noch vorhanden ist.
Kann ich einen Ratenkauf nachträglich widerrufen?
Bei Online-Käufen und anderen Fernabsatzverträgen haben Sie in der Regel ein Widerrufsrecht ab Erhalt der Ware. Die Frist gilt auch für den Finanzierungsvertrag, wenn beide Verträge zusammenhängen. Danach ist ein Widerruf nur noch in Ausnahmefällen möglich.
Wann sollte ich eine Schuldnerberatung aufsuchen?
Wenn Sie nicht mehr alle Raten und Rechnungen aus Ihrem laufenden Einkommen bezahlen können oder Mahnungen und Inkassoschreiben eingehen. Schuldnerberatungsstellen sind kostenlos oder kostengünstig und helfen, alle Verbindlichkeiten zu ordnen und mit Gläubigern zu verhandeln. Je früher Sie hingehen, desto mehr Kosten und negative Einträge können Sie vermeiden.