Dieser Artikel richtet sich an Selbständige in Deutschland, also Freiberufler, Gewerbetreibende und Soloselbständige, die einen Privatkredit für persönliche Zwecke aufnehmen möchten: Autoreparatur, Renovierung, private Anschaffung oder Überbrückung einer privaten Finanzlücke.
Ein Privatkredit ist ein Darlehen für private Ausgaben, nicht für die berufliche oder geschäftliche Tätigkeit. Trotzdem prüft die Bank Ihre Einkommenssituation als Selbständige genau, denn Sie zahlen den Kredit aus Ihrem Geschäftseinkommen zurück.
Die entscheidende Zahl beim Kreditvergleich ist der effektive Jahreszins. Er enthält den Sollzins und alle laufenden Kosten. So werden Angebote verschiedener Banken vergleichbar. Für Selbständige zählen außerdem drei Punkte: vollständige Einkommensnachweise, realistische Fristen und Kostenfallen, die den Kredit unerwartet verteuern. Dazu gehören eine Restschuldversicherung, die im Ernstfall oft nicht zahlt, und ein zu niedrig verzinstes Darlehen von Angehörigen, das der Schenkungsteuer unterliegen kann. Im Folgenden erfahren Sie, worauf es bei jedem Punkt ankommt und wann Beratung oder amtliche Hilfe sinnvoller ist als ein schneller Abschluss.
Der effektive Jahreszins zeigt die tatsächlichen Kosten
Der effektive Jahreszins zeigt alle Kosten eines Kredits, nicht nur den Sollzins. Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsentgelte und andere Aufschläge sind enthalten. So können Sie Angebote verschiedener Banken direkt vergleichen. Vergleichen Sie deshalb immer diesen Wert und nicht nur die Monatsrate. Eine niedrige Monatsrate verteilt die Belastung über eine lange Laufzeit. Sie erhöht aber die Gesamtkosten, weil über mehr Jahre Zinsen anfallen.
Ein geplanter Ratenkredit mit fester Laufzeit ist für Selbständige fast immer günstiger als ein Dispokredit. Der Dispokredit kostet 7 Prozent und mehr pro Jahr und eignet sich nur zur Überbrückung weniger Tage oder Wochen.
Legen Sie vor der Anfrage fest, welche Summe Sie brauchen, wie viel Sie monatlich sicher zurückzahlen können und welche Laufzeit zu Ihren Einnahmen passt. Diese Planung hilft auch im Gespräch mit der Bank. Sie belegen damit, dass Sie die Rückzahlung tragen können.
Stellen Sie jeder Bank dieselben Eckdaten vor: Kreditsumme, Laufzeit und Wunschrate. Nur Angebote mit identischen Eckdaten lassen sich über den effektiven Jahreszins sauber vergleichen. Fragen Sie außerdem, ob die Bank Sicherheiten verlangt. Eine Bürgschaft oder die Abtretung einer Lebensversicherung bringt eigene Kosten und Risiken. Für die bürgende Person kann sie im Ernstfall zur vollen Zahlungsverpflichtung führen. Wer zwischen einer längeren und einer kürzeren Laufzeit wählen kann, sollte nicht nur die Monatsraten vergleichen, sondern die Gesamtbelastung über die volle Laufzeit. Die Bank muss diese Summe im Vertrag ausweisen, damit Sie die Kosten vollständig sehen.
Ein Vergleich der typischen Finanzierungswege hilft, die Kosten einzuordnen:
| Finanzierungsweg | Worauf es ankommt | Typische Kostenfalle |
|---|---|---|
| Ratenkredit mit fester Laufzeit | Effektiven Jahreszins vergleichen, Monatsrate an Ihre Einnahmen anpassen | Lange Laufzeit erhöht die Gesamtzinsen trotz niedriger Monatsrate |
| Dispokredit | Nur zur Überbrückung weniger Tage oder Wochen nutzen | 7 Prozent und mehr pro Jahr machen längere Nutzung teuer |
| Restschuldversicherung | Erst eine Woche nach dem Kreditabschluss entscheiden | Hohe Prämien, im Ernstfall oft keine Leistung |
| Darlehen von Angehörigen | Schriftlichen Vertrag mit marktüblichem Zins aufsetzen | Zinsvorteil kann der Schenkungsteuer unterliegen |
Restschuldversicherungen sind teuer und leisten selten
Eine Restschuldversicherung soll die Kreditraten übernehmen, wenn Sie arbeitslos, krank oder berufsunfähig werden. In der Praxis sind diese Versicherungen teuer und leisten oft nur wenig: Die Anbieter schließen genau die Situationen aus, in denen die Zahlung wichtig wäre, und die Verbraucherzentralen raten in der Regel davon ab.
Für Neuverträge gilt seit dem 2. Januar 2025 eine neue Frist: Der Restschuldversicherungsvertrag darf erst eine Woche nach der Unterzeichnung des Kreditvertrags geschlossen werden. Damit ist die früher übliche Kopplung entschärft, bei der der Kredit an den Abschluss der Versicherung gebunden war. Schlägt Ihnen eine Bank oder ein Vermittler die Versicherung vor, haben Sie Zeit, das Angebot getrennt zu prüfen und ohne Druck zu entscheiden.
Prüfen Sie vor einem Abschluss zwei Fragen. Zahlt die Versicherung in Ihrer Situation überhaupt, etwa bei einem unregelmäßigen Einkommen als Selbständige? Und trägt der Kredit auch ohne die Versicherung? Lautet die zweite Antwort nein, ist der Kredit zu riskant. Dann ist eine günstigere Finanzierung oder eine Beratung der bessere Weg. Vergessen Sie außerdem nicht, dass die Prämie den Kredit jeden Monat verteuert, auch wenn Sie die Leistung nie brauchen. Die Summe über die gesamte Laufzeit lässt sich vor dem Abschluss ausrechnen und in den Kreditvergleich einrechnen.
Wenn Sie den Krankheitsfall trotzdem absichern möchten, vergleichen Sie die Konditionen mit eigenständigen Versicherungen außerhalb der Bank. Die Policen aus dem Kreditprozess sind selten die günstigste Lösung und binden Sie oft über die gesamte Laufzeit.
Unterlagen, Fristen und Steuerfallen für Selbständige
Banken können bei Selbständigen keinen Gehaltsnachweis verlangen. Sie prüfen stattdessen die Einkommensentwicklung über mehrere Jahre. In der Regel verlangen sie die Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre. Außerdem verlangen sie die aktuelle Gewinn- und Verlustrechnung oder Einnahmen-Überschuss-Rechnung sowie die Kontoauszüge des Geschäftskontos. Bei Freiberuflern kommt die Frage nach der Auftragslage und laufenden Verträgen dazu. Legen Sie diese Unterlagen vor der Anfrage bereit und fügen Sie eine kurze Auflistung der wichtigsten Auftraggeber und wiederkehrenden Einnahmen bei. Das verkürzt die Entscheidungszeit. Weil die Bank bei Selbständigen mehr prüft als bei Angestellten, dauert die Bearbeitung in der Regel länger. Eine gesetzliche Frist für die Kreditentscheidung gibt es nicht.
Das Zinsangebot der Bank ist nur eine bestimmte Zeit gültig. Achten Sie auf die im Angebot genannte Frist und legen Sie Vergleichsangebote rechtzeitig vor. Nach der Unterschrift gilt ein gesetzliches Widerrufsrecht. In dieser Zeit können Sie den Vertrag ohne Angabe von Gründen rückgängig machen. Zahlen Sie die Monatsraten nicht pünktlich, mahnt die Bank. Bei anhaltendem Verzug kann sie den Kredit kündigen. Planen Sie deshalb einen Puffer für schwankende Einnahmen ein und beantragen Sie nur die Summe, die Sie wirklich brauchen.
Eine Steuerfalle betrifft Darlehen von Angehörigen. Wer Verwandten Geld zu einem Zins unter dem Marktniveau leiht, gewährt nach Auffassung des Bundesfinanzhofs eine gemischte Schenkung. Der Zinsvorteil, also die Differenz zum marktüblichen Zins, kann dann der Schenkungsteuer unterliegen. Ein schriftlicher Darlehensvertrag mit marktüblichem Zins, fester Laufzeit und geregelter Rückzahlung schützt davor. Liegt der Zins trotzdem darunter, beziffern Sie den Vorteil und klären mit dem Finanzamt, ob eine Schenkungsteuererklärung nötig ist.
Zinsen aus einem rein privaten Kredit sind in der Steuererklärung nicht abziehbar. Dient ein Darlehen dagegen der beruflichen oder geschäftlichen Ausstattung, etwa einem Fahrzeug oder einer Maschine, zählen die Zinsen als Betriebsausgaben. Deshalb sollten Sie private und betriebliche Finanzierung getrennt halten.
Wann Beratung und amtliche Hilfe sinnvoll sind
Wenn die Rückzahlung unsicher ist oder der Kredit laufende Schulden umschulden soll, ist Beratung vor dem Abschluss besser als ein teurer Notkredit. Staatlich anerkannte Schuldnerberatungsstellen helfen kostenlos oder gegen eine geringe Gebühr. Sie erstellen mit Ihnen einen Überblick über Einnahmen und Verbindlichkeiten, verhandeln mit Gläubigern und prüfen, ob eine außergerichtliche Einigung möglich ist. Die Verbraucherzentralen beraten unabhängig zu Kreditverträgen, Versicherungen und den Rechten gegenüber der Bank, auch wenn bereits ein Vertragsentwurf vorliegt. Wer eine Umschuldung plant, sollte außerdem die Restlaufzeiten und eventuelle Vorfälligkeitsentschädigungen der alten Verträge prüfen, bevor er einen neuen Kredit aufnimmt.
Lehnt die Bank den Kredit ab, fragen Sie nach den Gründen. Einmal im Jahr können Sie kostenlos Ihre Daten bei Auskunfteien wie der Schufa einsehen und falsche oder veraltete Einträge korrigieren lassen. Erst wenn diese Daten stimmen und die Unterlagen vollständig sind, lohnt ein erneuter Antrag.
Brauchen Sie Geld für eine Steuernachzahlung, prüfen Sie zuerst beim Finanzamt eine Stundung. Dort können Sie Ratenzahlungen vereinbaren, bevor Sie einen Privatkredit aufnehmen. Für solche Zwecke ist ein Dispokredit oder Kreditkartenkredit die teuerste Lösung. Setzt ein Kreditvermittler oder eine Bank Sie unter Zeitdruck, ist das ein Warnsignal. Seriöse Anbieter nennen alle Kosten vor Vertragsschluss und lassen Ihnen Zeit zum Vergleichen. Ein Kreditvermittler darf seine Vergütung erst verlangen, wenn der Kredit zustande gekommen ist und der Betrag zur Verfügung steht.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins statt der Monatsrate: Er enthält alle Gebühren und zeigt die tatsächlichen Kosten. Ein geplanter Ratenkredit mit fester Laufzeit ist fast immer günstiger als ein Dispokredit. Ein Dispokredit kostet 7 Prozent und mehr pro Jahr.
- Entscheiden Sie über eine Restschuldversicherung erst nach dem Kreditabschluss: Sie ist oft teuer und leistet selten. Für Neuverträge ab dem 2. Januar 2025 darf sie erst eine Woche nach der Vertragsunterzeichnung geschlossen werden.
- Bereiten Sie Einkommensnachweise vor, die zur Selbständigkeit passen: Steuerbescheide, Gewinn- und Verlustrechnung oder Einnahmen-Überschuss-Rechnung und Kontoauszüge. Ohne diese Unterlagen dauert die Entscheidung länger oder der Kredit scheitert.
- Halten Sie bei Darlehen von Angehörigen den Zins schriftlich fest: Ein zu niedriger Zins gilt als gemischte Schenkung und kann die Schenkungsteuer auslösen, wie der Bundesfinanzhof entschieden hat.
- Suchen Sie früh Beratung, wenn die Rückzahlung unsicher wird: Verbraucherzentrale und Schuldnerberatung prüfen Ihre Optionen, bevor teure Zwischenfinanzierungen entstehen.
FAQ
Warum prüfen Banken Selbständige strenger als Angestellte?
Angestellte belegen ihr Einkommen mit der Gehaltsabrechnung, Selbständige mit Steuerbescheiden und Gewinnberechnungen. Weil das Einkommen schwanken kann, verlangen Banken in der Regel Unterlagen aus zwei bis drei Jahren und prüfen die Auftragslage genauer. Vollständige Unterlagen verkürzen die Entscheidungszeit. Eine gesetzliche Frist für die Entscheidung gibt es nicht.
Was kostet ein Dispokredit wirklich?
Ein Dispokredit kostet 7 Prozent und mehr pro Jahr, gerechnet auf den jeweils überzogenen Betrag. Für wenige Tage ist er praktisch, für Monate entstehen schnell hohe Zinsen. Ein Ratenkredit mit fester Laufzeit und geplanter Monatsrate ist fast immer günstiger.
Kann die Bank eine Restschuldversicherung zur Kreditbedingung machen?
Für Neuverträge ab dem 2. Januar 2025 gilt eine Wartezeit: Die Versicherung darf erst eine Woche nach der Unterzeichnung des Kreditvertrags geschlossen werden. Sie können das Angebot also getrennt prüfen. Die Verbraucherzentralen raten in der Regel davon ab, weil die Versicherung teuer ist und häufig nicht leistet.
Kann ich die Kreditzinsen von der Steuer absetzen?
Bei einem rein privaten Kredit nein, denn private Lebenshaltungskosten sind nicht abziehbar. Nutzen Sie ein Darlehen dagegen für Ihre berufliche oder geschäftliche Tätigkeit, etwa für ein Fahrzeug oder eine Maschine, zählen die Zinsen als Betriebsausgaben. Deshalb lohnt es sich, private und betriebliche Finanzierung getrennt zu halten.
Was passiert, wenn die Bank den Kredit ablehnt?
Die Bank muss Ihnen auf Verlangen die Gründe mitteilen. Sie können außerdem einmal im Jahr kostenlos Auskunft bei den Auskunfteien wie der Schufa verlangen und falsche oder veraltete Einträge korrigieren lassen. Kommt die Ablehnung wegen zu hoher bestehender Belastungen zustande, ist eine Schuldnerberatung der nächste sinnvolle Schritt.
Müssen Zinsvorteile bei einem Darlehen von den Eltern versteuert werden?
Ja, wenn der Zins deutlich unter dem marktüblichen Satz liegt. Der Bundesfinanzhof stufte den Zinsvorteil als gemischte Schenkung ein, die der Schenkungsteuer unterliegen kann. Ein schriftlicher Darlehensvertrag mit marktüblichem Zins und fester Rückzahlung schützt vor Überraschungen.
Wann sollte ich zur Schuldnerberatung statt zur Bank?
Wenn Sie mehrere Kredite zurückzahlen müssen, die Monatsraten nicht mehr sicher einplanen können oder Ihnen eine Zwangsvollstreckung droht, ist eine Schuldnerberatung der nächste Schritt. Staatlich anerkannte Schuldnerberatungsstellen arbeiten kostenlos oder gegen eine geringe Gebühr. Sie verhandeln mit Gläubigern und prüfen, ob eine außergerichtliche Einigung oder ein Insolvenzverfahren der Weg ist. Je früher Sie kommen, desto mehr Optionen bleiben offen.