Sie haben Ihr Auto über einen Kredit mit Schlussrate finanziert. Bald wird die letzte große Zahlung fällig. Bei dieser Finanzierungsform zahlen die monatlichen Raten nur einen Teil des Fahrzeugpreises ab. Der Rest bleibt bis zum Ende der Laufzeit stehen und wird dann als Schlussrate in einer Summe fällig. Die monatlichen Raten sind dadurch niedriger als bei einem klassischen Ratenkredit, aber am Ende wartet eine hohe Zahlung.
Die gute Nachricht: Für die Zahlung der Schlussrate selbst brauchen Sie kaum Unterlagen. Die Bank bucht den Betrag in der Regel per Lastschrift von dem Konto ab, von dem auch Ihre monatlichen Raten abgehen. Wichtig sind die Unterlagen vor allem für die Entscheidung, die vorher ansteht: Wollen Sie das Fahrzeug behalten, die Finanzierung verlängern oder das Auto zurückgeben? Für jeden dieser Wege brauchen Sie andere Dokumente. Am wichtigsten ist die Zulassungsbescheinigung Teil II, der Kfz-Brief. Den verwahrt die Bank während der Laufzeit als Sicherheit. Nach vollständiger Rückzahlung bekommen Sie ihn zurück. Welche Unterlagen Sie darüber hinaus benötigen, hängt davon ab, ob Sie das Auto behalten, weiterfinanzieren oder zurückgeben.
Was die Schlussrate ist und welche Entscheidung ansteht
Bei einer Finanzierung mit Schlussrate zahlen Sie während der Laufzeit nur einen Teil des Fahrzeugpreises ab. Die Schlussrate ist der Restbetrag, der am Ende fällig wird. Sie ist meist deutlich höher als eine Monatsrate und kann mehrere tausend Euro betragen. Genau deshalb sollten Sie sich nicht erst in der Woche vor Fälligkeit damit beschäftigen, sondern mehrere Monate vorher.
Wenn die Schlussrate fällig wird, haben Sie im Wesentlichen drei Möglichkeiten, wie Stellantis Financial Services es beschreibt:
| Option | Was Sie dafür brauchen | Was danach passiert |
|---|---|---|
| Schlussrate zahlen | Gedecktes Konto, Kreditvertrag | Das Auto gehört Ihnen, der Kfz-Brief kommt binnen vier Wochen per Post |
| Anschlussfinanzierung | Einkommensnachweise, Ausweis, erneute Bonitätsprüfung | Sie zahlen weiter monatliche Raten zu neuen Konditionen |
| Rückgabe | Schriftliche Bestätigung der Bank zum Fahrzeugwert | Die Bank verkauft das Auto, eine Differenzzahlung ist möglich |
Die Entscheidung hängt vor allem von zwei Fragen ab: Wie viel ist das Auto aktuell noch wert, und wie viel Geld steht Ihnen zur Verfügung? Wenn der Fahrzeugwert höher ist als die Schlussrate, lohnt sich die Übernahme meist, denn Sie erhalten ein Auto, das mehr wert ist als die letzte Zahlung. Liegt der Wert darunter, kann die Rückgabe oder eine Anschlussfinanzierung sinnvoller sein.
Diese Unterlagen brauchen Sie, wenn Sie das Auto behalten wollen
Wenn Sie die Schlussrate zahlen und das Fahrzeug übernehmen möchten, ist der Aufwand überschaubar. Die Zahlung selbst läuft in der Regel automatisch: Die Bank bucht die Schlussrate per Lastschrift von dem Konto ab, von dem auch die monatlichen Raten abgehen. Sie müssen also kein Überweisungsformular ausfüllen und keine Rechnung einreichen. Entscheidend ist, dass das Konto am Fälligkeitstag gedeckt ist. Rechnen Sie den Betrag frühzeitig durch und legen Sie das Geld rechtzeitig beiseite.
Die Unterlagen, die Sie für diesen Weg brauchen:
- Kreditvertrag: Prüfen Sie darin die genaue Höhe der Schlussrate, das Fälligkeitsdatum und die Kontoverbindung, von der die Bank abbucht. Der Vertrag ist die Grundlage für alle weiteren Schritte.
- Konto mit ausreichender Deckung: Da die Bank per Lastschrift einzieht, müssen Sie sicherstellen, dass der Betrag am Fälligkeitstag verfügbar ist. Sonst schlägt die Abbuchung fehl, und es drohen Verzugszinsen und Mahnkosten.
- Zulassungsbescheinigung Teil II (Kfz-Brief): Dieses Dokument verwahrt die Bank während der Laufzeit als Sicherheit. Nach vollständiger Rückzahlung der Finanzierung erhalten Sie den Kfz-Brief binnen vier Wochen per Post. Prüfen Sie, ob Ihre aktuelle Anschrift bei der Bank hinterlegt ist, damit das Dokument Sie auch erreicht.
- Ausweisdokument: Falls Sie mit der Bank sprechen oder eine Bestätigung über die Rückzahlung benötigen, sollten Sie Ihren Personalausweis oder Reisepass bereithalten.
Der Kfz-Brief ist das zentrale Dokument, denn ohne ihn können Sie das Auto später nicht verkaufen oder zulassen. Wenn Sie planen, das Fahrzeug direkt nach der Ablösung zu verkaufen, sollten Sie die vierwöchige Versandfrist einplanen und den Verkauf nicht auf die Woche nach der letzten Rate legen. Fragen Sie frühzeitig bei Ihrer Bank nach, ob sie den Brief direkt an einen Käufer oder eine neue Bank senden kann, falls Sie das Auto direkt weiterverkaufen möchten.
Wenn die Schlussrate nicht aus eigenen Mitteln kommt
Wenn Sie die Schlussrate nicht aus Ersparnissen zahlen können, haben Sie zwei Wege. Die Anschlussfinanzierung wandelt die Schlussrate in einen neuen Kredit um. Sie zahlen dann weiterhin monatliche Raten, allerdings zu den Konditionen, die zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung gelten. Die Bank prüft dabei erneut Ihre Bonität. Rechnen Sie damit, aktuelle Einkommensnachweise, gegebenenfalls eine Selbstauskunft und Ihren Ausweis einzureichen. Einen Anspruch auf eine Anschlussfinanzierung zu denselben Konditionen wie beim ursprünglichen Vertrag haben Sie nicht. Vergleichen Sie deshalb die Angebote: Auch ein separater Ratenkredit einer anderen Bank kann günstiger sein als die Verlängerung beim bisherigen Anbieter.
Die Rückgabe des Fahrzeugs ist die dritte Option. Sie endet jedoch nicht automatisch mit null Euro Restforderung. Die Bank verkauft das Fahrzeug und rechnet den Erlös gegen die Schlussrate. Bleibt nach dem Verkauf eine Lücke, weil der Erlös die Schlussrate nicht deckt, müssen Sie die Differenz aus eigener Tasche zahlen. Umgekehrt gilt: Erzielt die Bank einen höheren Erlös, steht Ihnen in der Regel die Differenz zu. Lassen Sie sich vor der Rückgabe schriftlich bestätigen, wie die Bank den Fahrzeugwert einschätzt und welche Kosten sie für die Verwertung berechnet.
In beiden Fällen gilt: Werden Zahlungen nicht geleistet, geraten Sie in Verzug. Das führt zu Mahnkosten, Verzugszinsen und im schlimmsten Fall zu einem negativen Eintrag bei der Schufa, der spätere Kredite erschwert. Wenn Sie absehen, dass Sie die Schlussrate nicht zahlen können, sollten Sie die Bank frühzeitig kontaktieren. Viele Anbieter sind bereit, eine Lösung zu finden, solange Sie vor Fälligkeit aktiv werden und nicht erst nach der ersten Mahnung.
Ein Wort zu den Zusatzversicherungen: Beim Kreditabschluss wird oft eine Restschuldversicherung angeboten, die im Todesfall, bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit die Raten übernehmen soll. Die Verbraucherzentrale warnt jedoch, dass Restschuldversicherungen teuer sind und im Schadensfall häufig nicht leisten. Prüfen Sie vor Abschluss einer solchen Police genau, welche Ausschlüsse gelten, und rechnen Sie durch, ob das Geld nicht besser als Rücklage für die Schlussrate angelegt ist.
Wann Beratung oder amtliche Hilfe sinnvoll ist
Wenn die Zahlen knapp sind, lohnt sich frühzeitige Hilfe. Die Verbraucherzentrale berät zu Kreditverträgen, Restschuldversicherungen und den Rechten bei der Rückgabe. Die Beratung kostet in der Regel einen kleinen Eigenanteil, ist aber deutlich günstiger als eine teure Anschlussfinanzierung oder ein Verzug.
Wenn Sie absehen, dass Sie die Schlussrate nicht zahlen können und auch eine Anschlussfinanzierung nicht in Frage kommt, suchen Sie frühzeitig eine Schuldnerberatung auf. Diese Stellen beraten kostenlos oder gegen geringe Gebühr, verhandeln mit der Bank und helfen, eine drohende Überschuldung zu vermeiden. Je früher Sie die Beratung einschalten, desto mehr Handlungsspielraum bleibt.
Kernaussagen
- Entscheiden Sie früh: Prüfen Sie Ihren Kreditvertrag mehrere Monate vor Fälligkeit, um Höhe und Datum der Schlussrate zu kennen und zwischen Übernahme, Anschlussfinanzierung und Rückgabe wählen zu können.
- Sorgen Sie für Kontodeckung: Die Bank zieht die Schlussrate per Lastschrift ein; ein nicht gedecktes Konto führt zu Verzugszinsen, Mahnkosten und möglichen Schufa-Einträgen.
- Rechnen Sie mit dem Kfz-Brief: Nach vollständiger Rückzahlung sendet die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II binnen vier Wochen per Post; hinterlegen Sie Ihre aktuelle Anschrift.
- Vergleichen Sie die Anschlussfinanzierung: Ein neuer Kredit bei einer anderen Bank kann günstiger sein als die Verlängerung beim bisherigen Anbieter; ein Anspruch auf alte Konditionen besteht nicht.
- Prüfen Sie Restschuldversicherungen kritisch: Sie sind teuer und leisten im Schadensfall häufig nicht; legen Sie das Geld stattdessen als Rücklage für die Schlussrate zurück.
FAQ
Muss ich die Schlussrate selbst überweisen?
In der Regel nicht. Die Bank bucht die Schlussrate per Lastschrift von dem Konto ab, von dem auch die monatlichen Raten abgehen. Sie müssen nur sicherstellen, dass das Konto am Fälligkeitstag ausreichend gedeckt ist.
Wann bekomme ich den Kfz-Brief?
Nach vollständiger Rückzahlung der Finanzierung sendet die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II binnen vier Wochen per Post. Prüfen Sie vorher, ob Ihre aktuelle Anschrift bei der Bank hinterlegt ist.
Was passiert, wenn ich die Schlussrate nicht zahlen kann?
Sie können eine Anschlussfinanzierung abschließen oder das Fahrzeug zurückgeben. Bei der Rückgabe verkauft die Bank das Auto; reicht der Erlös nicht, müssen Sie die Differenz zahlen. Kontaktieren Sie die Bank vor Fälligkeit, um eine Lösung zu finden.
Brauche ich für eine Anschlussfinanzierung neue Unterlagen?
Ja. Die Bank prüft erneut Ihre Bonität. Rechnen Sie damit, aktuelle Einkommensnachweise, Ihren Ausweis und gegebenenfalls eine Selbstauskunft einzureichen.
Lohnt sich eine Restschuldversicherung für die Schlussrate?
Meist nicht. Restschuldversicherungen sind teuer und leisten im Schadensfall häufig nicht. Legen Sie das Geld besser als eigene Rücklage zurück.