Wenn Sie in Deutschland eine Schuld beglichen haben, wollen Sie verhindern, dass der negative Eintrag Ihre Bonität unnötig lange belastet. Eine Auskunftei ist ein Unternehmen, das Informationen über Zahlungsverhalten und Schulden speichert. Die bekannteste Auskunftei ist die Schufa. Auch Creditreform, Infoscore und CRIF Bürgel führen eigene Datenbestände. Ein negativer Eintrag entsteht, wenn ein Gläubiger eine unbezahlte Forderung meldet, etwa eine Rechnung, einen Mahnbescheid oder eine Vermögensauskunft.
Wenn Sie die Forderung bezahlt haben, verschwindet der Eintrag nicht sofort. Die Löschfrist beginnt erst mit der vollständigen Zahlung. Bis dahin bleibt der Eintrag für Banken, Vermieter und andere Vertragspartner sichtbar. Deshalb kommt es auf drei Dinge an: Sie brauchen belastbare Belege für die Zahlung und die Erledigung, Sie müssen die Löschung selbst überprüfen, und Sie können alle drei Schritte kostenlos selbst erledigen.
Was sich nach der Zahlung ändert und was nicht
Nach der vollständigen Zahlung meldet der Gläubiger die Erledigung an die Auskunftei. Die Meldeverträge verpflichten ihn dazu. In der Praxis dauert die Meldung aber mehrere Wochen. Die Auskunftei kennzeichnet den Eintrag dann in der Regel als erledigt. Ihr Score ist die Zahl, mit der die Auskunftei Ihre künftige Zahlungsfähigkeit bewertet. Ein als erledigt markierter Eintrag wirkt weniger abschreckend als ein offener. Trotzdem bleibt er in der Akte und kann Kreditentscheidungen weiter beeinflussen, bis er gelöscht ist.
Die Löschfrist hängt von der Art des Eintrags ab. Üblich sind drei Jahre ab dem Ende des Jahres, in dem die Schuld vollständig beglichen wurde. Zahlen Sie in Raten, beginnt die Frist erst mit der letzten Rate. Die Auskunfteien können die Fristen etwas unterschiedlich anwenden. Die Übersicht zeigt die typischen Fristen.
| Eintragsart | Typische Löschfrist | Besonderheit |
|---|---|---|
| Zahlungsstörung (zum Beispiel unbezahlte Rechnung) |
| 3 Jahre ab Ende des Jahres der vollständigen Zahlung | Eintrag bleibt bis zur Löschung sichtbar |
| Vermögensauskunft (früher eidesstattliche Versicherung) | 3 Jahre ab Erledigung | bei Ratenzahlung zählt die letzte Zahlung |
| Privatinsolvenz | 3 Jahre ab Verfahrensende oder Restschuldbefreiung | Aufhebungsbeschluss als Beleg aufbewahren |
Ein häufiger Fehler ist, auf die automatische Löschung zu vertrauen und die Belege wegzuwerfen. Wenn der Gläubiger die Erledigung spät meldet oder ein Eintrag versehentlich Ihrem Konto zugeordnet wird, ist die Dokumentation Ihr wichtigstes Werkzeug. Notieren Sie sich das genaue Datum der letzten Zahlung, den Verwendungszweck und das Aktenzeichen der Auskunftei.
Diese Unterlagen sollten Sie aufbewahren
Heben Sie alle Belege zur Forderung mindestens bis zur bestätigten Löschung auf, besser ein bis zwei Jahre länger. Die drei wichtigsten Dokumente sind der Zahlungsbeleg, die schriftliche Erledigungsbestätigung des Gläubigers und der Schriftwechsel mit der Auskunftei.
Der Zahlungsbeleg, also der Kontoauszug oder die Überweisungsbestätigung mit Verwendungszweck, beweist, wann Sie gezahlt haben und damit, wann die Löschfrist begonnen hat. Bitten Sie den Gläubiger direkt nach der letzten Zahlung um eine schriftliche Bestätigung, dass die Forderung vollständig beglichen ist. Stellen Sie diese Anfrage zeitnah, solange der Vorgang in der Buchhaltung noch auffindbar ist. Später gibt es solche Bestätigungen oft nur noch gegen Gebühr oder gar nicht.
Bei Inkassoforderungen brauchen Sie die ursprüngliche Rechnung, die Vollmacht des Inkassounternehmens, den Zahlungsplan und die Bestätigung, dass das Unternehmen die Forderung als erledigt an die Auskunftei gemeldet hat. Bei einem Vergleich bewahren Sie die schriftliche Vereinbarung auf, besonders wenn Sie weniger gezahlt haben als den vollen Betrag. Nur wenn dort ausdrücklich steht, dass die Forderung damit abgegolten und erledigt ist, behandeln die Auskunfteien sie als beglichen.
Bei gerichtlichen Verfahren brauchen Sie den Mahnbescheid oder Vollstreckungsbescheid. Bei einer Privatinsolvenz brauchen Sie den Eröffnungsbeschluss, den Aufhebungsbeschluss und den Beschluss über die Restschuldbefreiung. Diese Dokumente weisen der Auskunftei das Ende des Verfahrens nach. Speichern Sie alles zusätzlich als Scan oder PDF in einem verschlüsselten Ordner. Für die Korrespondenz mit der Auskunftei reicht die digitale Kopie in der Regel aus. Für ein Gerichtsverfahren kann das Original verlangt werden.
So prüfen Sie, ob der Eintrag wirklich gelöscht wurde
Prüfen Sie einmal pro Jahr, welche Daten über Sie gespeichert sind. Jede Auskunftei muss Ihnen auf Antrag nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung eine Datenkopie ausstellen. Die erste Kopie im Kalenderjahr ist kostenlos. Stellen Sie den Antrag bei jeder Auskunftei separat, weil die Bestände getrennt geführt werden. In der Datenkopie sehen Sie, welche Verträge und Einträge gespeichert sind und ob ein Eintrag als offen oder erledigt markiert ist.
Steht dort ein Eintrag, der nach Ablauf der Frist längst hätte gelöscht werden müssen, schreiben Sie der Auskunftei und legen Sie die Zahlungsbelege bei. In dem Schreiben fordern Sie die Löschung. Lehnt die Auskunftei ab, beschweren Sie sich bei der zuständigen Datenschutzaufsichtsbehörde. Für die Schufa ist das der Bundesbeauftragte für den Datenschutz und die Informationsfreiheit. Auch der Gang zum Amtsgericht ist möglich, wenn die Auskunftei die Löschung verweigert. Dafür sollten Sie sich anwaltlich beraten lassen.
Ein Eintrag ist falsch, wenn Sie ihn nicht kennen, wenn der Betrag nicht stimmt oder wenn die Forderung zu Unrecht gemeldet wurde. In diesem Fall verlangen Sie eine Berichtigung nach Artikel 16 DSGVO. Die Auskunftei muss dann den meldenden Gläubiger kontaktieren und die Angaben prüfen. Bis zur Klärung können Sie verlangen, den Eintrag als streitig zu kennzeichnen.
Zu den Kosten: Die Jahresüberprüfung bei den Auskunfteien ist kostenlos. Bezahlte Angebote, die versprechen, negative Einträge gegen Geld sofort zu entfernen, können das rechtlich nicht, weil ein korrekt gespeicherter, erledigter Eintrag erst nach Ablauf der Frist gelöscht wird. Sie sparen sich das Geld, wenn Sie die Löschung selbst bei der Auskunftei verlangen.
Wann Beratung oder Beschwerde sinnvoll ist
In einfachen Fällen genügt die eigene Prüfung. Hilfe brauchen Sie, wenn der Gläubiger die Erledigung nicht bestätigt oder den Eintrag weiterhin als offen meldet. Auch wenn der Eintrag auf eine Forderung verweist, die Sie nicht kennen, oder wenn mehrere Auskunfteien widersprüchliche Daten führen, brauchen Sie Hilfe.
Die kostenlose Schuldnerberatung, etwa bei Caritas, AWO, Diakonie oder bei der kommunalen Schuldnerberatung, unterstützt Sie bei unübersichtlichen Forderungen und begleitet die Korrespondenz mit Gläubigern und Auskunfteien. Die Verbraucherzentralen beraten gegen ein geringes Entgelt und helfen bei formellen Schreiben. Wenn Sie wenig Einkommen haben, gibt es Beratungshilfe, mit der ein Anwalt die Sache übernimmt. Bei falschen Einträgen oder verweigerter Löschung ist die Beschwerde bei der Datenschutzaufsicht der richtige Weg, weil die Behörde die Auskunfteien kontrolliert.
Kernaussagen
- Den Zahlungszeitpunkt belegen: Überweisungsbeleg und schriftliche Erledigungsbestätigung des Gläubigers sind die wichtigsten Unterlagen, denn die Löschfrist beginnt mit der vollständigen Zahlung.
- Bestätigung sofort anfordern: Bitten Sie den Gläubiger direkt nach der letzten Zahlung um eine schriftliche Bestätigung, solange der Vorgang in der Buchhaltung noch auffindbar ist.
- Jährlich kostenlos kontrollieren: Fordern Sie einmal pro Jahr bei jeder Auskunftei die kostenlose Datenkopie an und prüfen Sie, ob Einträge fehlerhaft oder überfällig sind.
- Belege bis zur Löschung aufbewahren: Bei Insolvenz, Inkasso und Vergleich gehören gerichtliche Beschlüsse und die Vergleichsvereinbarung in Ihre Unterlagen.
- Falsche Einträge aktiv anfechten: Beschweren Sie sich direkt bei der Auskunftei, dann bei der Datenschutzaufsicht. Teure Löschversprechen im Internet ersetzen diesen Weg nicht.
FAQ
Wird der Eintrag automatisch gelöscht, sobald ich die Rechnung bezahlt habe?
Nein. Der Gläubiger muss die Erledigung erst an die Auskunftei melden. Auch danach bleibt der Eintrag in der Regel drei Jahre ab dem Ende des Jahres der Zahlung gespeichert. Erst nach Ablauf dieser Frist wird er gelöscht. Die Löschung sollten Sie selbst überprüfen.
Wie bekomme ich kostenlos eine Übersicht über meine gespeicherten Daten?
Sie haben nach Artikel 15 DSGVO Anspruch auf eine Datenkopie pro Jahr und Auskunftei. Die Datenkopie ist kostenlos. Stellen Sie den Antrag getrennt bei der Schufa, bei Creditreform, bei Infoscore und bei CRIF Bürgel, weil jeder Bestand separat geführt wird.
Wie lange wirkt sich ein erledigter Eintrag noch auf meinen Score aus?
Bis zu seiner Löschung. Die Auskunftei kennzeichnet den Eintrag als erledigt, und viele Banken gewichten erledigte Einträge weniger stark als offene. Es gibt keine feste Regel, nach der Kreditinstitute entscheiden. Manche verlangen, dass der Eintrag vollständig verschwunden ist.
Was kann ich tun, wenn die Auskunftei den Eintrag trotz Ablauf der Frist nicht löscht?
Schreiben Sie der Auskunftei und legen Sie Zahlungsbeleg und Erledigungsbestätigung bei. Fordern Sie darin die Löschung. Lehnt sie ab, beschweren Sie sich bei der zuständigen Datenschutzaufsichtsbehörde. Bei der Schufa ist das der Bundesbeauftragte für den Datenschutz. Als letzter Schritt bleibt die Klage vor dem Amtsgericht.
Was ist, wenn ich den Zahlungsbeleg nicht mehr finde?
Fragen Sie den Gläubiger oder das Inkassounternehmen nach einer Bestätigung der Erledigung und nach dem Datum der letzten Zahlung. Kommt keine Antwort, verlangen Sie von der Auskunftei eine Prüfung des Eintrags. Kann die Auskunftei die Richtigkeit der gespeicherten Daten nicht bestätigen, spricht das für eine Löschung.