Wenn eine Kreditanfrage den Score belastet

Sie möchten in Deutschland einen Kredit aufnehmen und fragen sich, ob schon die Anfrage bei einer Bank Ihren SCHUFA-Score verschlechtert. Die SCHUFA ist die bekannteste deutsche Wirtschaftsauskunftei. Sie sammelt Daten über Kredite, Ratenkäufe und offene Rechnungen und rechnet sie in einen Score um: eine Zahl, die Banken als Maß für Ihre Zahlungsfähigkeit heranziehen. Ein guter Score erhöht die Chance auf einen Kredit und verbessert die Konditionen.

Eine Kreditanfrage wird gespeichert und fließt in die Berechnung ein. Eine einzelne Anfrage entscheidet aber selten über die Kreditvergabe. Maßgeblich ist, wie viele Anträge Sie in welchem Zeitraum stellen, ob es sich um unverbindliche Konditionsanfragen oder verbindliche Kreditanträge handelt, und ob die gespeicherten Daten stimmen. Ab dem 17. März 2026 ersetzt die SCHUFA ihr bisheriges Verfahren durch ein neues Score-Verfahren mit zwölf Kriterien. Kreditanfragen gehören ausdrücklich zu diesen Kriterien.

Was eine Kreditanfrage im Score auslöst

Es gibt zwei Arten von Anfragen, und die Bank entscheidet, welche sie stellt. Bei einer Konditionsanfrage prüft die Bank nur grob, ob ein Kredit überhaupt in Frage kommt, etwa im Rahmen eines unverbindlichen Angebotsvergleichs. Diese Anfrage erzeugt keinen score-relevanten Eintrag. Erst der verbindliche Kreditantrag führt zu einer Kreditanfrage, die die SCHUFA speichert. Fragen Sie deshalb vor jedem Formular ausdrücklich, welche Art von Anfrage die Bank oder das Vergleichsportal stellt.

Eine gespeicherte Kreditanfrage bedeutet zunächst nur, dass Sie bei einer bestimmten Bank einen Kredit beantragt haben. Genau dieser Umstand zählt im Score: Wer innerhalb kurzer Zeit mehrfach Kredit beantragt, wirkt auf die Berechnungsmodelle wie jemand, der unter Zahlungsdruck steht. Mehrere Anfragen, die sich über Monate verteilen, belasten den Score daher stärker als eine einzelne. Das neue Verfahren der SCHUFA wird bei rund acht Prozent der Verbraucher

zu einer niedrigeren Einstufung führen als das bisherige.

Eine einzelne Kreditanfrage ist selten der Grund für eine Ablehnung. Banken gewichten das Gesamtbild aus bestehenden Verpflichtungen, Zahlungshistorie und Einkommen deutlich stärker. Der Einfluss einer Anfrage lässt mit der Zeit nach. Dauerhaft bestimmt sie Ihren Score nicht.

Kreditanfragen richtig bündeln

Die wichtigste Regel für den Kreditvergleich: Stellen Sie alle verbindlichen Anträge für denselben Kreditwunsch innerhalb von 28 Tagen. Kreditanfragen in diesem Zeitraum zu bündeln wertet die SCHUFA als eine einzige Kreditsuche, nicht als mehrere getrennte Anträge. So können Sie Preise vergleichen, ohne Ihren Score durch jede weitere Anfrage neu zu belasten. Die Regel gilt für denselben Zweck: Eine Autokreditanfrage und eine Kreditkartenanfrage ergeben zusammen keine gemeinsame Suche.

Konkret hilft dieses Vorgehen:

• Fragen Sie vor dem Antrag: „Stellt Ihre Bank eine Konditionsanfrage oder eine Kreditanfrage?" Kann der Berater das nicht verbindlich beantworten, rechnen Sie mit einer vollwertigen Anfrage.
• Nutzen Sie Vergleichsportale, die ausdrücklich mit Konditionsanfragen arbeiten. Diese prüfen Konditionen, ohne einen score-relevanten Eintrag zu hinterlassen.
• Beantragen Sie den Kredit erst, wenn Sie sich für ein Angebot entschieden haben und alle Unterlagen bereitliegen. Dazu gehören Einkommensnachweise, Kontoauszüge und der Ausweis.
• Nach einer Absage sollten Sie nicht sofort bei zwei oder drei anderen Banken Anträge einreichen. Fragen Sie zuerst nach dem Ablehnungsgrund und prüfen Sie Ihre gespeicherten Daten.

Die Absage selbst speichert die SCHUFA nicht. In Ihrer Akte steht die Anfrage, die die Bank zur Prüfung gestellt hat. Wenn Sie die Ursache für die Ablehnung klären und beheben, müssen Sie nicht mit einer neuen Anfrage „Gegendruck" aufbauen. Das verschlechtert die Lage eher.

Score-Daten prüfen und Fehler korrigieren lassen

Der wirksamste Hebel liegt nicht im Antrag, sondern in Ihrer Akte: Sie haben das Recht, Ihre gespeicherten Daten zu sehen und Fehler korrigieren zu lassen. Was Schufa und Co. bei der Bonitätsprüfung dürfen, ist gesetzlich begrenzt. Nicht jede Information darf gespeichert werden. Falsche, unzulässige oder veraltete Einträge müssen Sie nicht hinnehmen.

So gehen Sie vor:

1. Fordern Sie einmal im Jahr die kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA an. Der Anspruch ergibt sich aus Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung und kostet nichts. Die Auskunft listet gespeicherte Verträge, Anfragen und andere Einträge auf.
2. Prüfen Sie jeden Eintrag einzeln. Stimmt der Vertrag? Ist das Konto vertragsgemäß beendet? Stammt die Anfrage wirklich von Ihnen? Ein Fehler in der Akte kann den Score senken, ohne dass Sie davon wissen.
3. Beantragen Sie die Korrektur schriftlich. Einträge, die nachweislich falsch, unzulässig oder veraltet sind, können Sie löschen lassen. Legen Sie Belege bei: Kontoauszüge, Schlussabrechnungen, Vertragsunterlagen und eine Kopie Ihres Ausweises. Bewahren Sie von allem selbst eine Kopie auf und senden Sie die Unterlagen per Post mit Sendungsnachweis.
4. Reagiert die Auskunftei nicht oder lehnt sie die Korrektur ab, muss sie Ihnen innerhalb eines Monats eine begründete Antwort geben. Bleibt die Antwort aus oder überzeugt sie nicht, können Sie sich bei der zuständigen Datenschutz-Aufsichtsbehörde Ihres Bundeslandes beschweren.

Unterstützung bekommen Sie bei der Verbraucherzentrale und bei der kostenlosen Schuldnerberatung, wenn Sie ohnehin in Zahlungsschwierigkeiten stecken oder Einträge nicht selbst einordnen können. Kostenpflichtige Anbieter, die im Internet „Score-Bereinigung" versprechen, brauchen Sie dafür nicht. Der Weg über Datenkopie, Korrekturantrag und Beschwerde kostet Sie nur das Porto für die Briefe.

FAQ

Senkt jede Kreditanfrage meinen Score?

Nein. Eine Konditionsanfrage für einen unverbindlichen Angebotsvergleich erzeugt keinen score-relevanten Eintrag. Nur die verbindliche Kreditanfrage wird gespeichert. Eine einzelne solche Anfrage hat wenig Gewicht; entscheidend ist das Gesamtbild Ihrer gespeicherten Daten, vor allem Ihr Zahlungsverhalten.

Wie viele Kreditanfragen sind zu viel?

Eine feste Zahl nennt die SCHUFA nicht. Entscheidend ist das Muster: Mehrere Anfragen für denselben Kreditwunsch innerhalb von 28 Tagen wertet sie als eine Kreditsuche. Verteilen sich verbindliche Anträge über Monate oder betreffen sie verschiedene Zwecke, entsteht der Eindruck wiederholter Kreditsuche. Der Score leidet dann stärker.

Was kostet die Datenkopie bei der SCHUFA?

Einmal im Jahr ist die Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung kostenlos. Dafür reicht eine formlose schriftliche Anfrage. Kostenpflichtige Zusatzprodukte der Auskunftei brauchen Sie für die Kontrolle Ihrer Daten nicht.

Was mache ich, wenn die SCHUFA einen Fehler nicht korrigiert?

Bestehen Sie schriftlich auf Korrektur und nennen Sie den konkreten Eintrag. Die Auskunftei muss innerhalb eines Monats antworten. Lehnt sie die Löschung ab oder reagiert sie nicht, können Sie sich bei der Datenschutz-Aufsichtsbehörde Ihres Bundeslandes beschweren. Die Verbraucherzentrale hilft Ihnen, den Antrag korrekt zu formulieren.

Kernaussagen

• Kreditanfragen gehören zu den zwölf Kriterien des neuen SCHUFA-Scores: Eine einzelne Anfrage belastet wenig, mehrere über Monate verteilte Anträge wirken wie wiederholte Kreditsuche.
• Bündeln Sie alle Anträge für denselben Kreditwunsch innerhalb von 28 Tagen: Die SCHUFA wertet diesen Zeitraum als eine einzige Kreditsuche und schützt so Ihren Score beim Preisvergleich.
• Fragen Sie vor dem Antrag nach einer Konditionsanfrage: Unverbindliche Angebotsanfragen erzeugen keinen score-relevanten Eintrag, verbindliche Anträge dagegen schon.
• Nutzen Sie einmal im Jahr die kostenlose Datenkopie: Prüfen Sie jeden Eintrag und lassen Sie Informationen, die falsch, unzulässig oder veraltet sind, nachweisbar korrigieren.
• Bei Zahlungsschwierigkeiten hilft die kostenlose Schuldnerberatung: Kostenpflichtige Angebote zur Score-Reparatur sind unnötig, der Rechtsweg über Korrekturantrag und Beschwerde kostet nur Porto.