Ich habe einen laufenden Ratenkredit über 8.000 Euro, abbezahlt sind schon 3.000, und außerdem eine vergessene Handyrechnung von 150 Euro, die längst fällig war. Beides macht mir Sorgen, weil ich bald eine neue Wohnung anmieten und vielleicht auch einen Kredit für eine neue Küche aufnehmen möchte.
Wie kann ich meinen SCHUFA-Score langfristig verbessern? Und was ist der wichtigste Schritt, den ich jetzt gehen sollte, damit meine Bonität besser wird?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 16.10.2026Wer einen Kredit beantragt oder einen Vertrag abschließen möchte, fragt sich oft, ob ein niedriger SCHUFA-Score die Entscheidung erschwert. Der Score schätzt ein, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Rechnungen und Kredite pünktlich bezahlen. Verbessern lässt er sich vor allem, indem Sie pünktlich zahlen und falsche gespeicherte Daten berichtigen lassen.
Im Folgenden erfahren Sie, welche Faktoren eine Rolle spielen und wie Sie Ihre Daten prüfen können.
Kurze Antwort
Ja, Sie können Ihren SCHUFA-Score langfristig verbessern, aber keine einzelne Maßnahme garantiert eine bestimmte Punktzahl oder einen Kredit. Begleichen Sie offene Forderungen, zahlen Sie Rechnungen und Raten pünktlich und lassen Sie falsche oder veraltete Einträge berichtigen. Seit dem 17. März 2026 führt die SCHUFA schrittweise einen neuen Score mit einer Skala von 100 bis 999 und zwölf Kriterien ein. Die konkrete Berechnungsformel bleibt unveröffentlicht; deshalb lässt sich der Effekt einzelner Maßnahmen nicht in Punkten vorhersagen.
Fordern Sie zunächst eine kostenlose Selbstauskunft bei der SCHUFA an und prüfen Sie, ob alle Einträge korrekt sind. Falls Sie offene Forderungen begleichen möchten und dafür einen Ratenkredit brauchen, vergleichen Sie über smava unverbindlich die Angebote vieler Banken.
Welche Regeln für den SCHUFA-Score gelten
Der neue Score bewertet zwölf Kriterien, Dazu zählen Zahlungsstörungen, das Alter bestimmter Bankverträge und Kreditkarten sowie Kreditanfragen und neu aufgenommene Ratenkredite. Die SCHUFA führt den neuen Score schrittweise ein. Deshalb nutzen noch nicht alle Anbieter diesen Wert statt des bisherigen Basis- oder Branchenscores. Fragen Sie bei einem Anbieter nach, ob er Ihre Bonität geprüft hat und welcher Score für seine Entscheidung maßgeblich war. Danach können Sie bei der SCHUFA erfragen, wie sich der verwendete Wert zusammensetzt. Die Verbraucherzentrale erklärt Ihre Auskunftsrechte.
Beim neuen Score gelten folgende Klassen:
| Punkte | Bewertung |
|---|---|
| 776 bis 999 | Hervorragende Bonität |
| 709 bis 775 | Gute Bonität |
| 642 bis 708 | Akzeptable Bonität |
| 100 bis 641 | Erhöhtes Risiko |
Diese Einteilung beschreibt den SCHUFA-Wert, aber keine verbindliche Kreditzusage. Banken setzen zusätzlich eigene Kriterien ein. Bei offenen Zahlungsstörungen gibt die SCHUFA nach Angaben des ADAC zum neuen Score keinen Wert aus, sondern den Hinweis, dass offene Zahlungsstörungen vorliegen.
Hier geht es zum passenden Kredit
Sie können bei der SCHUFA eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung anfordern. Prüfen Sie darin, ob Verträge, Forderungen und persönliche Daten richtig zugeordnet sind. Eine starre gesetzliche Grenze von einer kostenlosen Auskunft pro Jahr gibt es nach Einschätzung der Verbraucherzentrale nicht; Bei sehr vielen Anfragen darf die Auskunftei ein Entgelt verlangen.
Worauf Banken zusätzlich achten
Eine Bank entscheidet nicht allein anhand des SCHUFA-Scores. Sie prüft auch, ob Ihr Einkommen und Ihre laufenden Ausgaben die geplante Kreditrate tragen. Welche Anforderungen und Konditionen gelten, unterscheidet sich je nach Bank und Vertrag; konkrete Grenzen stehen gegebenenfalls im Kreditangebot oder im Kreditvertrag.
Die SCHUFA bewertet unter anderem Zahlungsausfälle und bestimmte Vertragsmerkmale. Einkommen, Beruf und Familienstand zählen nach Anbieterangaben nicht zu den Kriterien des SCHUFA-Scores. Für die Kreditentscheidung der Bank können solche persönlichen und finanziellen Angaben dennoch relevant sein.
Pünktliche Zahlungen sind deshalb der wichtigste praktische Ansatzpunkt: Richten Sie für regelmäßige Rechnungen bei Bedarf einen Dauerauftrag oder eine Zahlungserinnerung ein. Wenn Sie Ihren Dispo oder Kreditrahmen dauerhaft fast vollständig nutzen, zahlen Sie einen Teil davon zurück, sobald es Ihre finanzielle Lage erlaubt. Der ADAC nennt als Faustregel, höchstens etwa ein Drittel des Rahmens zu nutzen. Das ist eine Orientierung, keine garantierte Schwelle für einen bestimmten Score.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Viele tatsächliche Kreditanfragen in kurzer Zeit können sich auf den Score auswirken. Für einen Vergleich sollten Sie daher darauf achten, dass zunächst eine Konditionenanfrage gestellt wird. Dabei erhalten Sie unverbindlich mögliche Kreditkonditionen. Das ist nach Angaben von smava zum Kreditvergleich SCHUFA-neutral. Prüfen Sie vor dem Absenden, ob das Portal genau diese Anfrage ankündigt. Eine spätere verbindliche Kreditanfrage bei der ausgewählten Bank ist davon zu unterscheiden.
Beispiel: Kreditraten vor einer Umschuldung vergleichen
Angenommen, Sie zahlen für mehrere laufende Kredite monatliche Raten. Addieren Sie die Raten, um Ihre bisherige monatliche Belastung zu ermitteln.
Eine Umschuldung fasst mehrere Kredite in einem neuen Kredit zusammen. Ob sie Ihre monatliche Belastung senkt, hängt von der neuen Rate, der Laufzeit und den Gesamtkosten ab. Vergleichen Sie deshalb nicht nur die Monatsrate, sondern auch den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Eine Umschuldung verbessert den SCHUFA-Score nicht automatisch: Der neue Kredit wird ebenfalls gespeichert, und die Wirkung lässt sich nicht zuverlässig in Punkten berechnen.
Typische Fehler beim Verbessern des Scores
Falsche Einträge stehen lassen: Prüfen Sie Ihre Datenkopie auf Forderungen, die Sie bereits bezahlt haben, Verträge, die Sie nicht kennen, oder veraltete Angaben. Falsche oder unzulässig gespeicherte Daten müssen berichtigt, gelöscht oder in ihrer Verarbeitung eingeschränkt werden. Schreiben Sie der SCHUFA genau, welche Angabe Sie beanstanden, und wenden Sie sich bei Bedarf auch an das Unternehmen, das sie gemeldet hat.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Bezahlte Einträge sofort löschen lassen wollen: Eine erledigte Forderung verschwindet nicht in jedem Fall unmittelbar aus der Auskunft. Für bestimmte erste Zahlungsstörungen gilt eine kürzere Speicherfrist, wenn die Voraussetzungen der 100-Tage-Regel der SCHUFA erfüllt sind. Ob das auf Ihren Eintrag zutrifft, hängt unter anderem davon ab, wann Sie gezahlt haben und ob weitere negative Einträge vorliegen. Prüfen Sie die konkreten Angaben zu Ihrem Eintrag, statt von einer allgemeinen Frist auszugehen.
Viele Kredite oder Karten gleichzeitig beantragen: Häufige neue Vertragsabschlüsse und Anfragen können sich im neuen Score niederschlagen. Beantragen Sie nur Kredite, die Sie tatsächlich brauchen, und lassen Sie vor einem Vergleich klären, ob eine Konditionenanfrage verwendet wird.
Konten oder alte Verträge vorschnell kündigen: Ein hohes Maß an gleichzeitig geführten Konten und Karten kann ungünstig bewertet werden. Zugleich berücksichtigt der neue Score auch das Alter bestimmter Verträge. Kündigen Sie deshalb ungenutzte Konten oder Karten überlegt und nicht allein in der Erwartung, dass jede Kündigung den Score verbessert.
Was Sie tun können, wenn sich der Score nicht verbessert
Fordern Sie zuerst eine aktuelle Datenkopie an und kontrollieren Sie die Einträge. Ist eine Angabe falsch, beanstanden Sie sie schriftlich mit einer genauen Beschreibung und fügen Sie passende Nachweise bei, etwa eine Zahlungsbestätigung. Die Verbraucherzentrale erläutert, dass Sie eine Berichtigung oder Löschung auch beim Unternehmen verlangen können, das die Daten an die SCHUFA übermittelt hat.
Bleibt die SCHUFA bei einem Eintrag, obwohl Sie ihn nachvollziehbar beanstandet haben, bitten Sie um eine verständliche Erklärung dazu, welche Daten den Score beeinflusst haben. Sie können sich außerdem an die zuständige Datenschutzaufsicht wenden. Wenn Sie wegen eines niedrigen Scores abgelehnt werden, fragen Sie den Anbieter, ob und welcher Score in die Entscheidung eingeflossen ist. So erfahren Sie, ob Sie die SCHUFA-Daten oder andere Voraussetzungen wie Ihre monatliche Belastung prüfen sollten.
Kernaussagen
- Zahlen Sie pünktlich und begleichen Sie offene Forderungen; Zahlungsstörungen wirken sich besonders stark aus.
- Prüfen Sie Ihre Datenkopie und beanstanden Sie falsche oder unzulässig gespeicherte Einträge mit Nachweisen.
- Vergleichen Sie Kredite schufaneutral, indem Sie vor einer verbindlichen Beantragung eine Konditionenanfrage wählen.
- Erwarten Sie keine feste Punktesteigerung: Die SCHUFA veröffentlicht keine Formel, und Banken prüfen zusätzlich ihre eigenen Kriterien.
FAQ
Wie oft wird mein SCHUFA-Score aktualisiert?
Der Score wird in der Regel alle drei Monate aktualisiert. Die Einführung des neuen Scores erfolgt schrittweise, daher kann sich unterscheiden, welcher Wert in Ihrer Auskunft erscheint.
Wie lange bleibt eine bezahlte Zahlungsstörung gespeichert?
Das hängt vom Eintrag und den Umständen ab. Für bestimmte erste Zahlungsstörungen gilt eine verkürzte Frist, wenn die Voraussetzungen der 100-Tage-Regel erfüllt sind; prüfen Sie dazu die Angaben der SCHUFA zur Speicherfrist.
Ist eine Konditionenanfrage für einen Kredit wirklich SCHUFA-neutral?
Eine Konditionenanfrage dient dem unverbindlichen Vergleich von Angeboten und ist nach den Angaben von smava SCHUFA-neutral. Achten Sie darauf, dass das Vergleichsportal diese Anfrage ausdrücklich verwendet; eine spätere verbindliche Kreditanfrage ist davon zu unterscheiden.
Kann ich einen niedrigen SCHUFA-Score einfach löschen lassen?
Einen Score selbst können Sie nicht löschen lassen, wenn er korrekt berechnet wurde. Sie können aber falsche oder unzulässig gespeicherte Daten berichtigen oder löschen lassen; der Score wird dann auf Grundlage der verbleibenden Daten neu berechnet.