Ich bin gerade in Elternzeit und bekomme Elterngeld, dazu kommt das Kindergeld für unsere Tochter. Mein Partner arbeitet Vollzeit. Wir brauchen ein größeres Auto und würden dafür gern einen Kredit über etwa 12.000 Euro aufnehmen.
Rechnen Banken Kindergeld und Elterngeld als Einkommen an? Oder sollten wir mit dem Antrag besser warten, bis ich wieder arbeite?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 14.10.2026Wenn Sie während der Elternzeit einen Kredit beantragen, möchten Sie wissen, ob die Bank Kindergeld und Elterngeld als Einkommen zählt. Eine einheitliche Regel für alle Banken gibt es nicht: Kindergeld wird häufig berücksichtigt, Elterngeld wegen seiner Befristung deutlich zurückhaltender.
Bei der Kreditprüfung zählt die ganze Haushaltsrechnung: Dazu gehören regelmäßige Einnahmen und Ausgaben. Auch bestehende Verpflichtungen fließen ein.
Kurze Antwort
Kindergeld kann als Einnahme in die Haushaltsrechnung eingehen, wird aber nicht von jeder Bank gleich behandelt. Seit Januar 2026 beträgt es 259 Euro monatlich pro anspruchsberechtigtem Kind; die Bank kann zugleich Ausgaben für das Kind ansetzen. Elterngeld zählt bei manchen Banken teilweise als Einkommen, bei anderen gar nicht, weil es nur für einen begrenzten Zeitraum gezahlt wird. Entscheidend ist, ob nach Berücksichtigung der anerkannten Einnahmen und Ausgaben genug Geld für die Kreditrate bleibt.
Ob eine Bank Kindergeld und Elterngeld anrechnet, ist von Bank zu Bank verschieden. Deshalb lohnt es sich, mehrere Angebote einzuholen: Über smava geht das mit einer einzigen, Schufa-neutralen Anfrage.
Was bei der Kreditprüfung gesetzlich vorgeschrieben ist
Vor einem Verbraucherkredit muss der Darlehensgeber Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Einen allgemeinen Verbraucherkredit darf er abschließen, wenn keine erheblichen Zweifel bestehen, dass Sie die Raten zahlen können. Für einen Immobilienkredit gilt eine strengere Vorgabe: Es muss wahrscheinlich sein, dass Sie Ihre Pflichten aus dem Vertrag erfüllen. Das Bürgerliche Gesetzbuch legt aber nicht fest, dass jede Bank Kindergeld oder Elterngeld in einer bestimmten Höhe als Einkommen anrechnen muss.
Die Bank vergleicht deshalb Ihre regelmäßigen Einnahmen mit den laufenden Ausgaben und bestehenden Verpflichtungen. Für Lebenshaltungskosten setzen Kreditgeber häufig eigene Pauschalen an. Auch Ihre tatsächlichen Ausgaben für Miete, andere Kredite oder Unterhalt zählen.
So unterscheiden sich Kindergeld und Elterngeld
| Einnahme | Was für die Kreditprüfung wichtig ist |
|---|---|
| Kindergeld | Wird von manchen Banken als Einnahme berücksichtigt. Andere berücksichtigen es nicht oder rechnen zugleich pauschale Ausgaben für das Kind an. |
| Elterngeld | Wird teilweise oder gar nicht berücksichtigt. Die zeitliche Befristung erschwert der Bank die Einschätzung, ob Sie die Rate auch nach dem Ende der Zahlung tragen können. |
Banken behandeln Kindergeld unterschiedlich. Eine Auswertung von 17 Banken durch Verivox zeigte: Viele Banken akzeptierten Kindergeld als Einkommen. Andere Kreditratgeber berichten, dass Banken es wegen seines besonderen Schutzes vor einer Pfändung oft nicht als anrechenbares Einkommen behandeln. Auch wenn die Bank Kindergeld berücksichtigt, kann sie in der Haushaltsrechnung Ausgaben für das Kind ansetzen. Dr. Klein erklärt, dass Kindergeld in einer Haushaltsrechnung als Einnahme auftauchen kann, den Kosten für das Kind aber eine Pauschale gegenübersteht.
Beim Elterngeld prüft die Bank vor allem, wie lange es noch gezahlt wird und welches Einkommen danach zu erwarten ist. In der Verivox-Auswertung wurde Elterngeld nur manchmal berücksichtigt; dort zählte es nur beim zweiten Kreditnehmer. Bei einer Baufinanzierung kann ein Nachweis über die Rückkehr in den Beruf helfen. Welche Unterlagen die Bank dafür verlangt und wie sie diese bewertet, hängt vom Kreditgeber ab. Die Hinweise zur Baufinanzierung während der Elternzeit erläutern, warum Banken die befristete Zahlung zurückhaltend bewerten.
Rechenbeispiel: So verändert das Ende des Elterngelds die Einnahmen
Während beide Leistungen gezahlt werden, können sie die Haushaltsrechnung beeinflussen. Nach dem Ende des Elterngelds steht diese Einnahme nicht mehr zur Verfügung.
Das ist noch keine Kreditentscheidung. Eine Bank könnte das Kindergeld anrechnen und das Elterngeld ganz oder teilweise auslassen. Sie könnte aber auch das Kindergeld wegen der angesetzten Ausgaben für das Kind nur begrenzt in den verfügbaren Haushaltsüberschuss einfließen lassen. Fragen Sie daher konkret nach, welche Einnahmen die Bank berücksichtigt und wie lange sie dabei mit dem Elterngeld rechnet.
Was Sie vor dem Antrag prüfen sollten
Stellen Sie Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben für die Zeit während und nach dem Elterngeld gegenüber. Prüfen Sie dabei auch bestehende Kreditraten und andere feste Verpflichtungen. Eine Rate, die nur während der Elterngeldzahlung ins Budget passt, kann nach deren Ende zu hoch sein.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Belegen Sie Kindergeld und Elterngeld mit aktuellen Bescheiden und Kontoauszügen. Für die Einschätzung des späteren Einkommens können außerdem Nachweise zur geplanten Rückkehr in den Beruf hilfreich sein. Die TARGOBANK empfiehlt, Kindergeld und Elterngeld mit Bescheiden und Kontonachweisen zu dokumentieren.
Wenn Sie Angebote vergleichen, achten Sie darauf, ob das Portal zunächst nur eine Konditionsanfrage stellt. Bei einer solchen Anfrage prüft ein Kreditgeber unverbindlich, welche Konditionen grundsätzlich infrage kommen. Laut smava wird sie als „Anfrage Kreditkonditionen“ bei der SCHUFA gespeichert, beeinflusst den Score nicht und ist für andere Banken nicht sichtbar. Sie ist keine Zusage: Im späteren Kreditantrag prüft die Bank die Angaben genauer und stellt eine konkrete Kreditanfrage.
Typische Fehler bei Kindergeld und Elterngeld
Ein häufiger Fehler ist, beide Leistungen vollständig und dauerhaft in die eigene Kreditrechnung einzusetzen. Elterngeld endet, und Kindergeld wird je nach Bank unterschiedlich behandelt. Auch bei einer Anrechnung des Kindergelds kann die Bank Ausgaben für das Kind berücksichtigen.
Verlassen Sie sich außerdem nicht auf eine Konditionsanfrage als endgültige Prüfung. Sie gibt eine erste Orientierung, ersetzt aber weder die vollständige Prüfung Ihrer Unterlagen noch die Entscheidung der Bank. Machen Sie Ihre Angaben deshalb vollständig und korrekt.
Wenn die Bank den Kredit ablehnt
Fragen Sie nach dem Grund: Lag es an der befristeten Zahlung, Ihrer Haushaltsrechnung, bestehenden Verpflichtungen oder etwas anderem? So können Sie gezielt prüfen, ob zusätzliche Nachweise helfen oder ob eine niedrigere Kreditsumme besser zu Ihrem Budget passt.
Wenn Sie belegen, dass Sie nach der Elternzeit in den Beruf zurückkehren, kann die Bank Ihr künftiges Einkommen besser einschätzen. Die Bank kann auch das regelmäßige Einkommen eines zweiten Kreditnehmers berücksichtigen, wenn diese Person den Kredit mit beantragt und die Bank sie prüft. Holen Sie mehrere Angebote über eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage ein, bevor Sie einen konkreten Kreditantrag stellen.
Kernaussagen
- Prüfen Sie die Haushaltsrechnung: Kindergeld kann berücksichtigt werden, aber die Bank kann zugleich Ausgaben für das Kind ansetzen.
- Planen Sie das Ende des Elterngelds ein: Die Zahlung ist befristet und wird deshalb nicht von allen Banken als dauerhaftes Einkommen gewertet.
- Belegen Sie Ihre Einnahmen: Legen Sie Bescheide und Kontoauszüge vor und dokumentieren Sie, wenn möglich, Ihr Einkommen nach der Elternzeit.
- Vergleichen Sie erst Konditionen: Eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage bietet eine erste Orientierung, ersetzt aber keine Kreditzusage.
FAQ
Zählt Kindergeld auch bei einem Autokredit als Einkommen?
Das hängt von der Bank ab. Manche Kreditgeber berücksichtigen Kindergeld in der Haushaltsrechnung, andere nicht oder verrechnen es mit angesetzten Ausgaben für das Kind. Fragen Sie vor dem Antrag, wie die Bank die Leistung bewertet.
Kann ich während der Elternzeit eine Baufinanzierung bekommen?
Das ist möglich, aber die Bank prüft, ob die Rate auch nach dem Ende des Elterngelds tragbar bleibt. Nachweise zum Einkommen nach der Elternzeit und zu einer geplanten Rückkehr in den Beruf helfen bei der Einschätzung.
Verschlechtert ein Kind automatisch meine Chancen auf einen Kredit?
Nein, allein die Tatsache, dass Sie ein Kind haben, entscheidet nicht über den Kreditantrag. Die Bank berücksichtigt aber die Haushaltskosten und kann Einnahmen wie Kindergeld je nach ihrer Berechnung ansetzen.
Wie vergleiche ich Kreditangebote, ohne meinen SCHUFA-Score zu belasten?
Achten Sie darauf, dass zunächst eine Konditionsanfrage gestellt wird. Sie ist laut smava SCHUFA-neutral; erst mit dem konkreten Kreditantrag folgt eine vollständige Prüfung.