Ich möchte für die energetische Sanierung meines Hauses einen Kredit über 12.000 Euro aufnehmen, Laufzeit 72 Monate. Ich bin selbstständig und führe meine Geschäfte größtenteils bar oder über ein Geschäftskonto. Dadurch habe ich keine privaten Kontoauszüge, die ich vorweisen möchte.
Bekomme ich trotzdem einen Kredit, ohne Kontoauszüge einzureichen? Und welche anderen Nachweise über Einnahmen und Ausgaben akzeptieren die Banken, damit sie die Rückzahlung prüfen können?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 15.10.2026Sie möchten einen Kredit beantragen, können oder wollen aber keine Kontoauszüge einreichen. Ob die Bank auf Kontoauszüge verzichtet, hängt davon ab, wie sie Ihre Einnahmen und Ausgaben prüft und welche anderen Nachweise sie akzeptiert.
Hier erfahren Sie, welche Nachweise die Bank akzeptieren kann und was Sie vor dem Antrag beachten sollten.
Kurze Antwort
Ja, Sie können einen Kredit bekommen, ohne Kontoauszüge einzureichen, wenn die Bank auf anderem Weg ausreichend prüfen kann, ob Sie die Raten zurückzahlen können. Bei einem Verbraucherkredit muss sie nach § 505a BGB prüfen, ob Sie die Raten voraussichtlich zurückzahlen können. Dafür kann sie zum Beispiel eine Haushaltsrechnung oder einen digitalen Einblick in Ihr Konto verlangen. Bei einer Haushaltsrechnung stellt sie Einnahmen und Ausgaben gegenüber; beim digitalen Einblick prüft sie Kontoinformationen online. Es gibt keine feste Zahl von Kontoauszügen, die alle Banken verlangen müssen. Welche Unterlagen nötig sind, erfahren Sie bei der jeweiligen Bank.
Ein erster Schritt ist, bei Ihrer Bank nach einer Haushaltsrechnung zu fragen. Alternativ können Sie über den Ratenkreditvergleich von smava mit einer Schufa-neutralen Anfrage sehen, welche Banken Ihre Einkommenssituation auch ohne klassische Kontoauszüge prüfen.
Welche Nachweise die Bank verlangen kann
Auch wenn die Bank prüfen muss, ob Sie den Kredit zurückzahlen können, muss sie dafür nicht automatisch Kontoauszüge verlangen. Sie muss aber prüfen, ob Ihr Einkommen für die Kreditrate reicht und welche laufenden Verpflichtungen Sie haben. Die SCHUFA erläutert die Kreditwürdigkeitsprüfung und nennt als mögliche Wege sowohl eine Haushaltsrechnung als auch einen Kontoeinblick.
Eine Haushaltsrechnung fasst Ihre Einnahmen, regelmäßigen Ausgaben und bestehenden Kreditraten zusammen. Je nach Bank kann sie dafür zusätzliche Nachweise verlangen. Dazu zählen etwa Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheide oder bei Selbstständigen eine betriebswirtschaftliche Auswertung. Welche Unterlagen akzeptiert werden, entscheidet der jeweilige Kreditgeber; die Unterlagen-Checkliste für Verbraucherkredite beschreibt typische Nachweise.
Hier geht es zum passenden Kredit
Manche Banken bieten einen digitalen Kontoeinblick an. Dabei prüft die Bank Kontoinformationen elektronisch, statt dass Sie die Auszüge selbst hochladen. Fragen Sie vor dem Antrag, ob diese Möglichkeit besteht und welche Angaben die Bank dabei sehen möchte.
| Nachweis | Was die Bank damit prüft |
|---|---|
| Kontoauszüge | Zahlungseingänge und regelmäßige Ausgaben |
| Gehaltsabrechnungen | Höhe und Regelmäßigkeit des Arbeitseinkommens |
| Haushaltsrechnung | Verhältnis von Einnahmen, Ausgaben und bestehenden Raten |
| Digitaler Kontoeinblick | Kontobewegungen über einen angebotenen Online-Zugang |
Worauf die Bank bei der Prüfung achtet
Kontoauszüge sind nur ein möglicher Teil der Prüfung. Die Bank berücksichtigt auch, wie hoch und verlässlich Ihr Einkommen ist, welche Ausgaben regelmäßig anfallen und ob Sie schon Kredite oder andere Zahlungsverpflichtungen haben. Die Bank kann außerdem Ihr Vermögen, mögliche Sicherheiten und Informationen einer Auskunftei wie der SCHUFA berücksichtigen. Die Bank entscheidet anhand ihrer eigenen Kriterien, ob sie einen Kredit anbietet und zu welchen Konditionen.
Ein fehlender Einkommensnachweis kann die Prüfung erschweren. Das gilt besonders, wenn Ihr Einkommen schwankt oder Sie selbstständig sind. In solchen Fällen verlangt die Bank möglicherweise zusätzliche Unterlagen, zum Beispiel Steuerbescheide oder Jahresabschlüsse. Auch eine Sicherheit oder eine Bürgschaft kommt je nach Kreditgeber infrage. Eine Bürgschaft bedeutet, dass eine andere Person für die Rückzahlung einsteht, wenn Sie selbst nicht zahlen. Das kann für diese Person erhebliche finanzielle Folgen haben.
Beispiel: Haushaltsrechnung ohne Kontoauszüge
Vereinfachtes Beispiel: Eine Person ermittelt zunächst ihr monatliches Nettoeinkommen. Davon zieht sie die laufenden Haushaltsausgaben und bestehenden Kreditraten ab. Die Haushaltsrechnung zeigt, welcher Betrag rechnerisch vor einer möglichen neuen Rate übrig bleibt.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Dieser Restbetrag ist keine Zusage für eine bestimmte Kreditrate. Die Bank kann weitere Ausgaben berücksichtigen, andere Nachweise verlangen oder zu einer anderen Einschätzung kommen. Auch Sie sollten prüfen, welcher Betrag nach allen notwendigen Ausgaben und einem angemessenen Puffer tatsächlich für eine Rate übrig bleibt. Eine allgemeingültige Prozentgrenze für die maximal tragbare Kreditrate gibt es nicht.
Typische Fehler beim Antrag
Ein häufiger Irrtum ist, dass eine SCHUFA-Auskunft allein die Kontoauszüge ersetzt. Die Bank prüft die Rückzahlungsfähigkeit selbst und kann zusätzliche Einkommens- oder Ausgabennachweise verlangen. Auch eine positive Auskunft garantiert deshalb keine Kreditzusage.
Machen Sie im Antrag keine geschätzten oder geschönten Angaben zu Einkommen, Ausgaben und bestehenden Krediten. Unstimmige Angaben können zu Rückfragen oder einer Ablehnung führen. Stellen Sie nach einer Absage außerdem nicht sofort mehrere neue Kreditanträge. Eine unverbindliche Konditionsanfrage und ein verbindlicher Kreditantrag sind unterschiedliche Vorgänge; prüfen Sie, welche Anfrage tatsächlich an die SCHUFA übermittelt wird.
Seien Sie vorsichtig bei Angeboten, die eine Auszahlung ohne Prüfung versprechen oder vorab Gebühren verlangen. Ein Kredit ohne SCHUFA-Abfrage verzichtet nicht automatisch auf eine Prüfung Ihrer Rückzahlungsfähigkeit. Prüfen Sie vor einer Unterschrift außerdem Kosten, Laufzeit und mögliche Zusatzverträge.
Was Sie tun können, wenn die Bank Kontoauszüge verlangt
Fragen Sie die Bank konkret, ob sie stattdessen Gehaltsabrechnungen, Steuerunterlagen oder eine Haushaltsrechnung akzeptiert. Bei schwankendem oder selbstständigem Einkommen können Steuerbescheide und Jahresabschlüsse hilfreich sein. Lassen Sie sich außerdem mitteilen, für welchen Zeitraum Kontoauszüge benötigt werden: Die verlangte Anzahl hängt vom Anbieter und Ihrer Einkommenssituation ab.
Wenn Sie Angebote vergleichen, können Sie bei einem Vergleichsportal wie smava zunächst eine Konditionsanfrage stellen. Nach Angaben von smava zur Konditionsanfrage dient sie dazu, mögliche Konditionen anhand Ihrer Angaben zu prüfen. smava beschreibt diese Anfrage als SCHUFA-neutral und für andere Banken nicht sichtbar. Sie ersetzt jedoch keine abschließende Prüfung: Für einen konkreten Kreditantrag kann die Bank später weitere Unterlagen anfordern.
Wurde Ihr Antrag abgelehnt, prüfen Sie zuerst, ob Angaben fehlen oder Nachweise nicht ausreichen. Sie können außerdem eine kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA anfordern und die gespeicherten Informationen auf Fehler kontrollieren; Hinweise zum Vorgehen finden Sie bei abgelehnten Krediten und möglichen nächsten Schritten.
Kernaussagen
- Fragen Sie nach Ersatznachweisen: Eine Bank kann statt selbst eingereichter Kontoauszüge etwa Gehaltsnachweise, eine Haushaltsrechnung oder einen digitalen Kontoeinblick akzeptieren.
- Rechnen Sie mit einer Bonitätsprüfung: Bei einem Verbraucherkredit muss die Bank Ihre Rückzahlungsfähigkeit prüfen; die SCHUFA-Auskunft allein ersetzt diese Prüfung nicht.
- Prüfen Sie Ihre Rate selbst: Ziehen Sie laufende Ausgaben und bestehende Raten vom Nettoeinkommen ab und planen Sie einen Puffer für notwendige Ausgaben ein.
- Unterscheiden Sie Anfragen: Eine Konditionsanfrage ist laut smava von einem verbindlichen Kreditantrag zu unterscheiden und wird dort als SCHUFA-neutral beschrieben.
FAQ
Wie viele Monate Kontoauszüge muss ich vorlegen?
Eine einheitliche Zahl gilt nicht für alle Banken und Kredite. Fragen Sie vor der Antragstellung nach dem verlangten Zeitraum und ob die Bank andere Nachweise akzeptiert.
Reichen Gehaltsabrechnungen statt Kontoauszügen?
Das hängt von der Bank ab. Gehaltsabrechnungen können das Einkommen belegen, zeigen aber nicht dieselben Zahlungseingänge und Ausgaben wie Kontoauszüge. Fragen Sie deshalb, ob sie für die Prüfung genügen oder ob weitere Unterlagen nötig sind.
Bekomme ich einen Kredit ohne SCHUFA-Abfrage?
Banken entscheiden selbst, welche Informationen sie zur Kreditprüfung heranziehen. Auch ohne SCHUFA-Abfrage muss die Rückzahlungsfähigkeit geprüft werden. Prüfen Sie Kosten und Vertragsbedingungen besonders sorgfältig, wenn ein Angebot mit einem Kredit ohne SCHUFA wirbt.
Was mache ich, wenn ich keine Kontoauszüge einreichen möchte?
Fragen Sie die Bank nach einer Haushaltsrechnung, Gehaltsabrechnungen oder einem digitalen Kontoeinblick. Wenn die Bank keine Alternative akzeptiert, können Sie ein anderes Angebot prüfen, ohne mehrere verbindliche Anträge gleichzeitig zu stellen.