Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, zählt nicht nur die Höhe der Monatsrate. Entscheidend ist, ob Sie den Kredit an veränderte Einnahmen anpassen oder früher zurückzahlen können und was diese Möglichkeiten kosten. Solche Vertragsoptionen heißen oft Sondertilgung, Ratenpause oder Ratenänderung.
Prüfen Sie deshalb neben dem Zinssatz vor allem die Bedingungen für zusätzliche Zahlungen und Änderungen der Rate. Eine niedrige Monatsrate belastet Ihr Budget weniger, verlängert aber häufig die Laufzeit und erhöht dadurch die Gesamtkosten. Für einen Vergleich brauchen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen.
Welche Ratenoptionen den Unterschied machen
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung, mit der Sie die Restschuld senken. Dadurch fallen künftig weniger Zinsen auf den noch offenen Betrag an. Entscheidend ist, ob Sie unbegrenzt oder nur bis zu einer festgelegten Höhe zusätzlich zahlen dürfen und ob dafür Kosten anfallen. Fragen Sie auch, ob die Sondertilgung die Laufzeit verkürzt oder die Monatsrate senkt. Die Wirkung hängt von den Vertragsbedingungen ab.
Bei einem typischen Ratenkredit können Sie den Kredit nach § 500 BGB grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Wenn der Sollzins fest vereinbart ist, kann der Kreditgeber unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei einem Verbraucherkredit für private Zwecke, einem sogenannten Allgemein-Verbraucherdarlehen, ist sie auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, wenn bis zur vereinbarten Rückzahlung mehr als ein Jahr bleibt. Liegt der Zeitraum bei höchstens einem Jahr, gilt eine Grenze von 0,5 Prozent. Außerdem darf die Entschädigung nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin noch angefallen wären. Die Regeln stehen in § 500 BGB und § 502 BGB.
Hier geht es zum passenden Kredit über 5.000 €
Eine Ratenpause verschiebt eine oder mehrere Zahlungen. Sie ist eine vertragliche Option und keine allgemein garantierte Leistung. Prüfen Sie, wann Sie sie nutzen dürfen, ob Zinsen währenddessen weiterlaufen und ob sich dadurch Laufzeit oder Gesamtbetrag erhöhen. Bei einer Ratenänderung sollten Sie klären, ob Sie die Monatsrate später anheben oder senken dürfen und welche Fristen und Gebühren dafür gelten.
Optionen im Vertrag vergleichen
Die Tabelle zeigt, welche Frage Sie bei jeder Option zuerst beantworten sollten. Die konkreten Bedingungen stehen im Kreditvertrag; die Bezeichnung einer Option allein sagt wenig über ihre Kosten aus.
| Option | Was sie für Sie bewirkt | Das sollten Sie prüfen |
|---|---|---|
| Sondertilgung | Sie senken die Restschuld durch eine zusätzliche Zahlung. | Gibt es eine Obergrenze, Mindestbeträge oder Gebühren? Sinkt die Rate oder verkürzt sich die Laufzeit? |
| Vorzeitige Rückzahlung | Sie zahlen den Kredit teilweise oder vollständig früher zurück. | Welche Vorfälligkeitsentschädigung gilt, und wie wird sie berechnet? |
| Ratenpause | Sie verschieben eine fällige Rate. | Welche Voraussetzungen gelten? Laufen Zinsen weiter, und verlängert sich die Laufzeit? |
| Ratenänderung | Sie passen die Monatsrate an. | Wie oft und in welchem Umfang ist eine Änderung erlaubt? Ändert sich dadurch die Laufzeit oder der Gesamtbetrag? |
| Längere Laufzeit | Sie verteilen die Rückzahlung auf mehr Monate. | Wie stark sinkt die Rate, und wie viel zahlen Sie insgesamt zusätzlich? |
Ein Angebot ist nicht automatisch besser, nur weil es viele Sondertilgungen erlaubt. Ein Anbieter kann dafür einen höheren Sollzins verlangen. Vergleichen Sie deshalb den Zins mit und ohne Option und überlegen Sie, ob Sie die Sondertilgung voraussichtlich tatsächlich nutzen. Wenn Sie Geld später für eine unerwartete Ausgabe brauchen und dafür einen teuren Dispokredit oder einen neuen Kredit aufnehmen müssen, steht es für die Rückzahlung nicht sicher zur Verfügung.
Monatsrate und Gesamtkosten zusammen betrachten
Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber meist den Betrag, den Sie insgesamt zahlen. Eine kürzere Laufzeit spart Zinsen, verlangt jedoch eine höhere regelmäßige Belastung. Wählen Sie die Rate so, dass sie auch nach Miete, laufenden Rechnungen und Rücklagen tragbar bleibt. Stellen Sie dafür Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben gegenüber, bevor Sie den Vertrag unterschreiben.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit über 5.000 € finden
Vergleichen Sie Angebote anhand des effektiven Jahreszinses. Er berücksichtigt neben dem Sollzins weitere relevante Kreditkosten und wann Sie die Raten zahlen. Der effektive Jahreszins erleichtert den Vergleich, ersetzt aber nicht den Blick auf den Gesamtbetrag und Zusatzprodukte. Eine freiwillige Restschuldversicherung ist zum Beispiel nicht zwingend im Effektivzins enthalten und kann den Kredit trotzdem deutlich verteuern. Lassen Sie sich ihren Preis und ihre Bedingungen daher gesondert nennen.
Bei bonitätsabhängigen Angeboten kann der persönliche Zinssatz vom beworbenen Beispiel abweichen. Prüfen Sie, ob der im Vertrag angebotene Zins und Gesamtbetrag für Sie gelten. Entscheidend ist das verbindliche Angebot, nicht allein eine Beispielrate aus der Werbung.
Vertragsprüfung: fünf Begriffe gezielt suchen
Laden Sie vor der Unterschrift den Vertragsentwurf und die vorvertraglichen Informationen herunter, also die Angaben, die Sie vor dem Vertragsabschluss erhalten. Suchen Sie darin nach „Sondertilgung“, „vorzeitige Rückzahlung“, „Vorfälligkeitsentschädigung“, „Ratenpause“ und „Ratenänderung“. Markieren Sie bei jeder Klausel die Voraussetzungen, mögliche Kosten und Folgen für Laufzeit und Monatsrate.
Bitten Sie den Anbieter vor dem Abschluss schriftlich um eine Berechnung, wie sich eine von Ihnen geplante Sondertilgung auf Restschuld, Laufzeit und Gesamtbetrag auswirkt. Fragen Sie zugleich, ob für die Zahlung eine Entschädigung anfällt. Bewahren Sie die Antwort zusammen mit dem Vertragsentwurf auf und gleichen Sie sie vor der Unterschrift mit den Vertragsklauseln ab.
Kredit über 5.000 € kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Kernaussagen
- Prüfen Sie die Sondertilgung: Klären Sie Obergrenzen und Gebühren. Prüfen Sie auch, ob zusätzliche Zahlungen die Laufzeit oder die Monatsrate verändern.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Eine niedrigere Rate durch längere Laufzeit erhöht meist den Rückzahlungsbetrag.
- Lassen Sie sich Ratenpausen erklären: Fragen Sie nach Voraussetzungen, Zinsfolgen und einer möglichen Laufzeitverlängerung.
- Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins: Prüfen Sie zusätzlich den Gesamtbetrag und berechnen Sie optionale Versicherungen separat.
- Holen Sie eine schriftliche Beispielberechnung ein: Lassen Sie vor der Unterschrift die Folgen einer geplanten Sondertilgung für Ihren Vertrag ausweisen.
FAQ
Kann ich einen Ratenkredit jederzeit vorzeitig zurückzahlen?
Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen können Sie den Kredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei gebundenem Sollzins kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen; dafür gelten gesetzliche Obergrenzen. Prüfen Sie die konkrete Klausel und lassen Sie sich den Betrag für eine geplante Rückzahlung berechnen.
Senkt eine Sondertilgung automatisch meine Monatsrate?
Nein, das hängt vom Vertrag ab. Eine Sondertilgung kann die Laufzeit verkürzen oder die Rate senken. Lassen Sie sich vorab schriftlich bestätigen, welche Folge für Ihren Kredit gilt.
Muss der Kreditgeber eine Ratenpause anbieten?
Nein. Eine Ratenpause muss im Vertrag vorgesehen sein oder später ausdrücklich vereinbart werden. Fragen Sie nach den Bedingungen und danach, ob während der Pause Zinsen anfallen und sich die Rückzahlung verlängert.
Ist eine höhere Rate immer günstiger?
Eine höhere Rate kann die Laufzeit und die Zinskosten senken, sofern der Zinssatz gleich bleibt. Sie darf aber Ihr monatliches Budget nicht überlasten. Planen Sie auch laufende Ausgaben und eine Rücklage ein.