Ich bin Rentner und möchte mir eine neue Heizung einbauen lassen, die kostet rund 9.000 Euro. Meine Rente liegt bei 1.300 Euro im Monat, ich habe keine Schulden und könnte etwa 200 Euro monatlich für die Rückzahlung aufbringen.
Meine Frage: Bekomme ich in meinem Alter überhaupt einen Kredit? Und worauf achten die Banken bei der Kreditprüfung? Reicht mein Renteneinkommen als regelmäßiger Verdienst oder spielen auch andere Faktoren eine Rolle?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 16.10.2026Wer im Ruhestand Geld für eine größere Anschaffung, eine Reparatur oder eine andere Ausgabe braucht, fragt sich oft, ob eine Bank noch einen Kredit vergibt. Entscheidend sind vor allem die Rentenhöhe, die monatlichen Ausgaben, die Kreditwürdigkeit und die Laufzeit.
Kurze Antwort
Ja, auch Rentnerinnen und Rentner können einen Kredit bekommen. Ein gesetzliches Höchstalter für die Kreditaufnahme gibt es nicht; Banken legen jedoch eigene Altersgrenzen fest und prüfen, ob die Rate zum Einkommen passt. Bei den von Verivox betrachteten Partnerbanken lagen die Altersgrenzen bei der Antragstellung zwischen 69 und 79 Jahren, am Ende der Laufzeit zwischen 70 und 83 Jahren. Diese Werte sind Beispiele einzelner Banken und keine allgemeingültige Grenze.
Wenn Sie unsicher sind, ob Ihre Rente für einen Kredit reicht, können Sie vor einer Antragstellung verschiedene Angebote vergleichen. Über den Kreditvergleich von smava sehen Sie mit einer Schufa-neutralen Anfrage, welche Banken Ihnen einen Ratenkredit anbieten und zu welchen Konditionen.
Welche Regeln gelten für Kredite im Ruhestand?
Banken müssen vor dem Abschluss eines Verbraucherkredits die Kreditwürdigkeit prüfen. Dabei können sie Angaben zu Einkommen und Ausgaben sowie Informationen von Auskunfteien wie der SCHUFA heranziehen. Die gesetzliche Grundlage für die Prüfung bei Verbraucherdarlehen steht in § 505b BGB.
Das Gesetz schreibt keine Altersgrenze vor. Jede Bank legt selbst fest, bis zu welchem Alter der Kredit mit der letzten Rate zurückgezahlt sein muss. Deshalb kann dieselbe Person bei einer Bank eine Zusage erhalten und bei einer anderen abgelehnt werden. Eine längere Laufzeit kann an einer Altersgrenze scheitern; eine kürzere Laufzeit erhöht dagegen die monatliche Rate.
Hier geht es zum passenden Kredit
Rente und Pension zählen als regelmäßiges Einkommen. Weil die Rente niedriger ausfallen kann als das frühere Arbeitseinkommen, fällt der mögliche Kreditbetrag oft kleiner aus. Neben normalen Ratenkrediten gibt es auch besondere Immobilienkredite für ältere Menschen, sogenannte Seniorenkredite. Dabei handelt es sich um eine andere Kreditform mit eigenen Risiken und Rückzahlungsbedingungen.
| Kreditart | Rückzahlung | Worauf es besonders ankommt |
|---|---|---|
| Ratenkredit | Monatliche Raten tilgen Zins und Kreditbetrag. | Die Rate muss zum verfügbaren Einkommen und zur Laufzeit passen. |
| Seniorenkredit mit Immobilie | Während der Laufzeit werden häufig nur Zinsen gezahlt; der Kreditbetrag wird später in einer Summe zurückgezahlt. | Immobilienwert, Grundschulden und die spätere Rückzahlung müssen geklärt sein. |
Bei einem Seniorenkredit beträgt der Kreditbetrag laut Verbraucherzentrale in der Regel höchstens 40 bis 50 Prozent des Immobilienwerts. Manche Anbieter verlangen eine schuldenfreie Immobilie, einen bestimmten Mindestwert oder ein Mindestalter, zum Beispiel 60 Jahre. Da der Kreditbetrag am Laufzeitende weiterhin fällig ist, muss die Rückzahlung, häufig durch einen Immobilienverkauf, von Anfang an eingeplant werden. Die Verbraucherzentrale erklärt die Bedingungen und Risiken.
Worauf Banken bei Rentnern achten
Die Bank prüft, ob nach Abzug der laufenden Kosten genug Geld für die Kreditrate übrig bleibt. Sie berücksichtigt dazu die Rentenhöhe, regelmäßige Ausgaben, bestehende Kredite und die Auskunft der SCHUFA. Eine gute Kreditwürdigkeit hilft. Trotzdem muss die Bank sehen, dass Sie die monatliche Rate dauerhaft bezahlen können.
Auch die Laufzeit spielt eine Rolle. Verlangt eine Bank, dass der Kredit bis zu einem bestimmten Alter vollständig zurückgezahlt ist, muss das Alter bei Antragstellung dazu passen. Fragen Sie deshalb früh nach der Altersgrenze am Ende der Laufzeit und rechnen Sie die Rate mit Ihrem tatsächlichen monatlichen Einkommen durch.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Für den Antrag verlangt die Bank in der Regel Nachweise zur Person, zum Konto und zum Einkommen. Dazu können der aktuelle Rentenbescheid und Kontoauszüge gehören. Welche Unterlagen genau nötig sind, erfahren Sie bei der jeweiligen Bank.
Rechenbeispiel: Seniorenkredit mit Immobilie
Bei einem tilgungsfreien Seniorenkredit werden während der Laufzeit häufig nur Zinsen gezahlt. Den Kreditbetrag zahlen Sie erst am Laufzeitende zurück. Wie viel Zinsen Sie insgesamt zahlen, hängt vom Zinssatz und der Laufzeit ab.
Wenn Sie die Immobilie am Ende nicht verkaufen, kann eine Anschlussfinanzierung nötig sein. Ob Sie dann einen Kredit zu passenden Konditionen bekommen, steht nicht fest.
Typische Fehler bei der Kreditanfrage
Ein häufiger Fehler ist, nur auf die monatliche Rate zu schauen. Vergleichen Sie auch den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen. Prüfen Sie zudem, ob sich Ihre Einnahmen und Ausgaben voraussichtlich ändern und ob dann noch genug Geld für unvorhergesehene Kosten bleibt.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Unterscheiden Sie eine unverbindliche Anfrage, mit der Sie Kreditkonditionen vergleichen, von einem konkreten Kreditantrag. Bei einem Vergleich über ein Portal wie smava sollte die Anfrage als „Konditionsanfrage Kredit“ gestellt werden. Nach Angaben zur finanziellen Situation erhalten Sie damit Vergleichsangebote, ohne dass diese Art der Anfrage den SCHUFA-Score beeinflusst oder für andere Banken sichtbar ist. Achten Sie auf die genaue Bezeichnung im Portal; eine konkrete Kreditanfrage ist etwas anderes. Mehr dazu erklärt die Übersicht zu Kreditanfragen und SCHUFA.
Seien Sie auch bei einer Restschuldversicherung vorsichtig. Sie soll Kreditraten zum Beispiel bei Arbeitsunfähigkeit oder im Todesfall absichern, kann den Kredit aber deutlich verteuern. Die Verbraucherzentrale rät häufig davon ab, weil solche Versicherungen teuer sein können und Ausschlüsse oder Wartezeiten enthalten. Lassen Sie sich deshalb den Kredit mit und ohne Versicherung zeigen und vergleichen Sie die Gesamtkosten.
Wenn die Bank den Kredit ablehnt
Fragen Sie nach, ob die Bank den Antrag wegen der Kreditsumme, der Laufzeit, der monatlichen Rate oder ihrer Altersgrenze abgelehnt hat. Wenn die Rate zu hoch ausfällt, kann ein kleinerer Kreditbetrag die Rechnung verbessern. Eine kürzere Laufzeit senkt zwar die Zeit bis zur Rückzahlung, erhöht aber die Monatsrate; prüfen Sie daher, was Ihr Budget tatsächlich trägt.
Holen Sie zusätzlich ein Angebot bei Ihrer Hausbank und bei weiteren Instituten ein. Vergleichen Sie die Konditionen zunächst über eine schufaneutrale Konditionenanfrage und stellen Sie einen konkreten Antrag erst, wenn Sie ein passendes Angebot gefunden haben. Stimmen die Angaben in Ihrer SCHUFA-Auskunft nicht, können Sie eine kostenlose Datenkopie anfordern und fehlerhafte Einträge prüfen lassen.
Bei einem Kredit mit Immobilie sollten Sie die Bedingungen gesondert prüfen. Eine vorhandene Restschuld auf dem Haus oder der Wohnung muss vor einem Seniorenkredit unter Umständen abgelöst oder umgeschuldet werden. Klären Sie außerdem, wie die Schlusszahlung finanziert werden soll und welche Kosten bei einer vorzeitigen Ablösung entstehen.
Kernaussagen
- Rechnen Sie mit einer Einzelfallprüfung: Ein gesetzliches Höchstalter gibt es nicht, aber jede Bank setzt eigene Grenzen für Antrag und Laufzeitende.
- Prüfen Sie die Rate anhand Ihrer Rente: Entscheidend ist, ob nach laufenden Ausgaben genug Geld für die monatliche Zahlung bleibt.
- Unterscheiden Sie Kreditarten: Ein normaler Ratenkredit wird monatlich getilgt; beim Seniorenkredit mit Immobilie kann am Ende eine hohe Restschuld stehen.
- Vergleichen Sie zuerst schufaneutral: Eine als „Konditionsanfrage Kredit“ gekennzeichnete Anfrage über ein Vergleichsportal beeinflusst den SCHUFA-Score nach der genannten Verbraucherinformation nicht.
FAQ
Gibt es ein Höchstalter für einen Kredit?
Ein gesetzliches Höchstalter gibt es nicht. Banken entscheiden selbst, bis zu welchem Alter sie einen Kredit vergeben und wann er vollständig zurückgezahlt sein muss. Die Grenzen unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter.
Zählt die Rente bei der Bank als Einkommen?
Ja. Die Bank berücksichtigt die Rente oder Pension als regelmäßige Einnahme und prüft, ob sie zusammen mit den übrigen finanziellen Verhältnissen die Kreditrate trägt. Eine niedrigere Rente begrenzt häufig den möglichen Kreditbetrag.
Wie frage ich einen Kredit an, ohne den SCHUFA-Score zu belasten?
Nutzen Sie für den Vergleich eine ausdrücklich als „Konditionsanfrage Kredit“ bezeichnete Anfrage. Bei Portalen wie smava sollten Sie prüfen, ob genau diese Anfrageart verwendet wird. Stellen Sie einen konkreten Kreditantrag erst, wenn Sie ein Angebot ausgewählt haben.
Was passiert mit dem Kredit, wenn ich während der Laufzeit sterbe?
Ein Kredit verschwindet nicht automatisch mit dem Tod der kreditnehmenden Person. Welche Folgen das für das Erbe hat, hängt unter anderem vom Vertrag und davon ab, wer erbt. Prüfen Sie deshalb vor dem Abschluss, ob Angehörige oder Miterben durch die Rückzahlung belastet werden könnten.