Wenn eine Rechnung Ihres Betriebs fällig ist, bevor das Geld Ihrer Kunden eingeht, schließt ein Überbrückungskredit die Lücke vorübergehend. FinTech-Anbieter bearbeiten Kreditanfragen online. Welche Nachweise sie verlangen und wie schnell sie entscheiden, hängt vom Anbieter ab. Eine einheitliche Unterlagenliste für FinTech-Kredite gibt es nicht.
Legen Sie deshalb Unterlagen bereit, die drei Fragen beantworten: Wer beantragt den Kredit? Wofür brauchen Sie das Geld? Aus welchen Einnahmen zahlen Sie es zurück? Die folgende Checkliste nennt typische Nachweise für Selbständige und Kleinfirmen. Prüfen Sie zusätzlich die Dokumentenliste Ihres Anbieters.
Unterlagen für den Antrag zusammenstellen
Ein Kreditgeber prüft, wie Ihr Betrieb wirtschaftlich dasteht und ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Als Selbständiger legen Sie dafür häufig Steuerbescheide, Gewinnermittlungen und aktuelle Geschäftszahlen vor. Je nach Buchführung gehören dazu eine Einnahmenüberschussrechnung, Jahresabschlüsse oder eine Summen- und Saldenliste, wie die Unterlagenübersicht für Selbständige beschreibt.
| Bereitlegen | Was der Nachweis zeigt | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Steuerbescheide der vergangenen zwei bis drei Jahre | Bisherige Einkünfte und deren Entwicklung | Fehlende Jahre oder noch ausstehende Bescheide benennen |
| Gewinnermittlungen, Einnahmenüberschussrechnung oder Jahresabschlüsse | Geschäftsergebnis und Entwicklung des Betriebs | Die passende Form hängt von Ihrer Buchführung ab |
| Aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) | Jüngere Umsätze, Kosten und Ergebnis | Eine BWA ersetzt nicht automatisch den Steuerbescheid oder den endgültigen Jahresabschluss |
| Kontoauszüge | Zahlungseingänge, laufende Belastungen und Kontostand | Fragen Sie, welchen Zeitraum der Anbieter benötigt |
| Geschäftsplan und Investitionsübersicht | Zweck des Kredits und Höhe des Kapitalbedarfs | Betrag und Verwendungszweck nachvollziehbar aufschlüsseln |
| Liquiditätsplan und Ertragsvorschau | Voraussichtliche Zahlungsfähigkeit und Rückzahlung | Monatliche Einnahmen und Ausgaben realistisch ansetzen |
| Übersicht über private Finanzen | Private Entnahmen und persönliche Belastungen | Geschäftliche und private Zahlungen getrennt darstellen |
Diese Liste dient der Vorbereitung. Jeder digitale Kreditgeber kann andere Unterlagen verlangen. Banken nennen zum Beispiel Steuerbescheide, Kontoauszüge und einen Geschäftsplan als typische Nachweise für Selbständige. Unternehmen reichen laut Übersicht zu Krediten für Selbständige außerdem eine Bilanz und eine Gewinn-und-Verlust-Rechnung ein. Fragen Sie den Anbieter vor dem Hochladen, welche Zeiträume und Dateiformate er verlangt und ob er weitere Unterlagen braucht.
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Bei einer GmbH fragt der Kreditgeber möglicherweise auch nach dem Gesellschaftsvertrag und Geschäftsführervertrag. Halten Sie außerdem Nachweise zur Rechtsform und zur Vertretungsberechtigung bereit, falls der Anbieter danach fragt. Eine aktuelle BWA ist kein Ersatz für fehlende Steuerbescheide oder endgültige Abschlüsse; fragen Sie schriftlich, ob der Kreditgeber die BWA für eine erste Prüfung akzeptiert.
Den kurzfristigen Geldbedarf belegen
Ein Überbrückungskredit schließt eine vorübergehende Finanzierungslücke. Zeigen Sie, wann Geld fehlt, wodurch die Lücke entsteht und wann Einnahmen eingehen. Zum Beispiel kann eine Betriebsrechnung bereits fällig sein, während eine größere Kundenrechnung noch offen ist. Belegen Sie die Ausgaben mit Rechnungen oder Kostenaufstellungen. Für erwartete Einnahmen können Sie offene Rechnungen oder vereinbarte Zahlungstermine vorlegen.
Berücksichtigen Sie im monatlichen Liquiditätsplan neben Umsatz und Kreditrate auch Material, Personal und laufende Betriebskosten. Planen Sie außerdem Steuern, Zinsen, Tilgung und private Entnahmen ein. Dann sehen Sie, ob Sie den Kredit auch in einem schwächeren Monat zurückzahlen können. Eine Unterlagenempfehlung für Finanzierungsgespräche empfiehlt eine monatliche Liquiditätsplanung und eine Ertragsvorschau für drei Geschäftsjahre.
Beantragen Sie nur so viel, wie Sie zum Schließen der belegten Lücke brauchen. Zeigen Sie im Plan, aus welchen Einnahmen Sie die Rate zahlen. Hängt die Rückzahlung von einer unsicheren Einnahme ab, berechnen Sie auch, wie sich eine verspätete Zahlung auf Ihre monatlichen Ausgaben auswirkt.
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Digitale Einreichung vor dem Absenden prüfen
FinTech-Anbieter legen selbst fest, wie sie Anträge digital prüfen und welche Upload-Vorgaben gelten; eine einheitliche Pflicht zur Freigabe von Kontodaten oder zu einem bestimmten Upload-Verfahren gibt es nicht. Fragen Sie direkt, ob Kontoauszüge als Dateien genügen oder der Anbieter digitalen Zugriff auf Ihr Konto verlangt. Klären Sie auch, welche Konten und Zeiträume dabei geprüft werden.
Prüfen Sie vor dem Absenden, ob die Zahlen in Ihren Steuerunterlagen und der BWA mit den Kontoauszügen übereinstimmen. Gleichen Sie die Angaben außerdem mit dem Liquiditätsplan ab. Erklären Sie Abweichungen kurz, etwa eine einmalige größere Ausgabe oder einen Auftrag, der noch nicht verbucht ist. Bei unvollständigen oder widersprüchlichen Angaben kann der Kreditgeber nachfragen.
Kreditkosten und Anbieter kontrollieren
Vergleichen Sie neben der Monatsrate auch den effektiven Jahreszins und alle Gebühren. Beziehen Sie außerdem die Laufzeit sowie die Kosten einer vorzeitigen Rückzahlung ein. Ein Kontokorrentkredit ist ein flexibler Kreditrahmen auf dem Geschäftskonto. Er eignet sich für kurze Engpässe, kostet aber laut Vergleich von Finanzierungsformen häufig viel. Bei anderen Krediten können Gebühren oder Kosten für Sicherheiten anfallen.
Vorsicht ist geboten, wenn ein Online-Anbieter vorab Geld verlangt, eine Kreditzusage ohne ausreichende Bonitätsprüfung verspricht oder Sie unter Zeitdruck setzt. Eine Meldung zu einer BaFin-Warnung nennt auch ein fehlendes Impressum und eine unklare Unternehmensstruktur als Warnzeichen. Prüfen Sie den Anbieter in der Unternehmensdatenbank der BaFin, bevor Sie persönliche oder finanzielle Daten weitergeben.
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Förderkredit und FinTech-Kredit nicht verwechseln
Für digitale Kredite und öffentlich geförderte Kredite gelten unterschiedliche Regeln. Bei einem Förderkredit stellen Sie den Antrag in der Regel über eine Bank oder Sparkasse. Ihre Hausbank prüft den Antrag und entscheidet über die Finanzierung. Ein Förderprogramm ersetzt diese Prüfung nicht, wie die Informationen zum Ablauf von Förderkrediten erläutern.
Wenn Sie ein Förderprogramm statt eines FinTech-Kredits nutzen möchten, fragen Sie vor verbindlichen Bestellungen oder Vertragsabschlüssen, wann Sie den Antrag stellen müssen. Bei manchen Programmen muss der Antrag vor Projektbeginn eingehen. Ein bereits erteilter bindender Auftrag kann die Förderung für das Vorhaben gefährden. Klären Sie die aktuellen Bedingungen und die Eignung Ihrer Rechtsform mit der finanzierenden Bank.
Kernaussagen
- Stellen Sie Geschäftszahlen zusammen: Steuerbescheide, Gewinnermittlungen, aktuelle BWA und Kontoauszüge gehören zu den typischen Nachweisen für Selbständige.
- Belegen Sie die Finanzierungslücke: Zeigen Sie monatlich, wann Ausgaben anfallen, welche Einnahmen erwartet werden und woraus Sie die Rate zahlen.
- Klären Sie digitale Anforderungen direkt: Da es dafür keine einheitliche FinTech-Vorgabe gibt, fragen Sie den Anbieter nach Zeiträumen, Dateiformaten und einem möglichen Kontozugriff.
- Prüfen Sie Anbieter und Gesamtkosten: Achten Sie auf Gebühren, Rückzahlungsbedingungen und Warnzeichen wie Vorkosten oder Zeitdruck.
- Beantragen Sie Förderkredite rechtzeitig: Bei Förderprogrammen können verbindliche Aufträge vor Antragstellung die Förderung gefährden.
FAQ
Welche Unterlagen sollte ich als Selbständiger zuerst bereitlegen?
Legen Sie zuerst die Steuerbescheide der vergangenen Jahre, Ihre aktuelle BWA und vorhandene Gewinnermittlungen oder Jahresabschlüsse bereit. Legen Sie außerdem Kontoauszüge und einen Liquiditätsplan bereit und fügen Sie eine kurze Aufstellung Ihres Kreditbedarfs hinzu. Der Anbieter kann weitere Unterlagen verlangen.
Reicht eine aktuelle BWA für den Kreditantrag?
Nicht unbedingt. Eine BWA zeigt aktuelle Geschäftszahlen, ersetzt aber nicht automatisch Steuerbescheide oder endgültige Jahresabschlüsse. Fragen Sie den Anbieter, ob er sie für eine erste Prüfung akzeptiert.
Muss ich einem FinTech-Anbieter Zugriff auf mein Geschäftskonto geben?
Das lässt sich nicht pauschal sagen. Fragen Sie, ob Kontoauszüge als Dateien ausreichen oder ein digitaler Kontozugriff verlangt wird. Klären Sie dabei auch, welche Konten und Zeiträume geprüft werden.
Wie schnell wird ein FinTech-Überbrückungskredit ausgezahlt?
Es gibt keine allgemein gültige Bearbeitungs- oder Auszahlungsdauer. Wie lange es dauert, hängt vom Anbieter und davon ab, ob alle angeforderten Unterlagen vorliegen. Planen Sie nicht mit einer Auszahlung zu einem bestimmten Termin, solange der Anbieter ihn nicht bestätigt hat.
Was mache ich, wenn meine Einnahmen verspätet eingehen?
Prüfen Sie im Liquiditätsplan, ob Sie die Raten auch zahlen können, wenn eine Einnahme später eingeht. Ist die Rückzahlung dann nicht gesichert, überlegen Sie, ob eine andere Kreditsumme oder Laufzeit passt. Besprechen Sie die Möglichkeiten mit dem Anbieter, bevor Sie den Vertrag abschließen.