Wenn Kundinnen und Kunden Rechnungen später bezahlen, als Miete, Löhne oder Steuern fällig werden, brauchen Selbständige und Kleinfirmen oft kurzfristig Geld. Ein Überbrückungskredit soll die Zeit überbrücken, bis eine bestimmte Einnahme eingeht oder eine längerfristige Finanzierung beginnt. Entscheidend ist deshalb, wann Sie das Geld zurückzahlen können und welche Kosten und Sicherheiten der Kredit verlangt.
Eine Hausbank kennt Ihr Geschäftskonto und kann Förderkredite vermitteln. Ein FinTech bietet Finanzierung digital an; der Begriff bezeichnet hier einen technologiegestützten Finanzdienstleister, nicht eine bestimmte Kreditart. Für FinTech-Kredite gibt es keine einheitlichen Konditionen oder Bearbeitungszeiten. Vergleichen Sie daher konkrete Angebote, statt von vornherein anzunehmen, dass ein digitaler Anbieter schneller oder günstiger ist.
Zuerst klären: Wie lange dauert die Finanzierungslücke?
Wenn Kundinnen oder Kunden verspätet zahlen, brauchen Sie eine andere Finanzierung als für den Kauf einer Maschine oder die Gründung eines Betriebs. Für laufende Ausgaben kommen eine Betriebsmittelfinanzierung oder eine Kreditlinie infrage. Bei einer Kreditlinie zahlen Sie Zinsen in der Regel nur auf den Betrag, den Sie tatsächlich abrufen. Dafür können variable Zinsen und weitere Gebühren anfallen. Eine Kreditlinie eignet sich nicht, um dauerhaft fehlende Erträge auszugleichen.
Schreiben Sie vor der Anfrage drei Dinge auf: den benötigten Betrag, den voraussichtlichen Rückzahlungstermin und die Einnahme, aus der Sie zurückzahlen wollen. Wenn Sie den Rückzahlungstermin nicht plausibel benennen können, löst ein kurzfristiger Kredit das Problem möglicherweise nur vorübergehend.
Hier geht es zum passenden Kredit
Bei einem geplanten Kauf mit längerem Nutzen kann ein Förderkredit besser passen. Bei KfW-Krediten stellen Sie den Antrag grundsätzlich über eine Bank. Die Bank prüft Ihre Bonität; sie ist auch die Stelle, die den Antrag gegebenenfalls an die KfW weiterleitet. Die KfW vergibt den Kredit dabei nicht direkt an Sie. Laut KfW-Ratgeber für kleine und mittlere Unternehmen muss die Hausbank vor Beginn des Vorhabens eingeschaltet werden. Eine verbindliche Bestellung oder ein unterschriebener Vertrag vor dem Antrag kann die Förderfähigkeit ausschließen.
Hausbank oder FinTech: Was passt zu welchem Bedarf?
| Bedarf oder Frage | Hausbank | FinTech |
|---|---|---|
| Kurzfristige Liquiditätslücke | Kreditlinie oder Betriebsmittelkredit prüfen; bestehende Kontobeziehung kann für die Einschätzung relevant sein | Digitales Angebot konkret prüfen; allgemeine Aussagen zu Tempo und Preis reichen als Vergleich nicht aus |
| Geplante Investition mit Fördermöglichkeit | Förderkredit über die Bank beantragen, bevor Sie verbindlich bestellen | Ein digitales Angebot ist nicht automatisch ein Förderkredit; Förderfähigkeit und Kreditgeber getrennt prüfen |
| Kostenvergleich | Effektivzins, Gebühren, Bereitstellungsprovision und Sondertilgungsbedingungen vergleichen | Dieselben Kostenpunkte prüfen und zusätzlich feststellen, wer tatsächlich Kreditgeber ist |
| Sicherheiten | Bank kann Sicherheiten verlangen; eine Bürgschaft senkt nicht Ihre eigene Rückzahlungspflicht | Vertragliche Sicherheiten und persönliche Haftung genau prüfen |
| Rückzahlung | Rate und Laufzeit an den erwarteten Geldzufluss anpassen | Rückzahlungsmodell und Folgen bei verspätetem Zahlungseingang prüfen |
Die Tabelle zeigt, worauf es bei der Auswahl ankommt. Sie belegt keinen allgemeinen Preis- oder Geschwindigkeitsvorteil. Die vorliegenden Informationen reichen nicht aus, um Zinssätze, Zusagequoten oder Auszahlungszeiten von Hausbanken und FinTechs zuverlässig zu vergleichen.
Die Hausbank ist besonders naheliegend, wenn Sie ein Förderprogramm nutzen oder bereits eine Kreditlinie und Geschäftskontobeziehung haben. Das Hausbankprinzip bedeutet allerdings, dass die Bank den Antrag nach eigener Bonitätsprüfung ablehnen kann. Eine mögliche Haftungsfreistellung der Bank durch die KfW ist keine Zusage an Sie; sie ändert nichts daran, dass die Bank über die Finanzierung entscheidet. Die Erklärung zum Hausbankprinzip beschreibt diese Vorprüfung und die Weiterleitung an das Förderinstitut.
Mit einem FinTech-Angebot können Sie eine konkrete Alternative zur Hausbank prüfen. Der Anbietername allein sagt jedoch wenig über den Vertrag aus. Prüfen Sie, ob das FinTech selbst Kreditgeber ist oder nur Anträge vermittelt. Klären Sie auch, welche Laufzeit gilt und ob Sie den Kreditbetrag flexibel abrufen können. Fragen Sie außerdem schriftlich nach dem Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen, und nach Gebühren, die auch dann entstehen, wenn Sie den Kredit nicht vollständig nutzen.
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Förderkredit und Überbrückungskredit nicht verwechseln
Ein Förderkredit kann Betriebsmittel finanzieren, ist aber nicht automatisch die passende Lösung für einen Engpass, der sofort überbrückt werden muss. Beim ERP-Gründerkredit StartGeld können laut Vergleich für Selbständige auch Betriebsmittel finanziert werden. Der Antrag läuft über die Hausbank. Prüfen Sie vor dem Antrag die aktuellen Programmbedingungen und klären Sie mit der Bank, ob der konkrete Zweck und der benötigte Zeitpunkt passen.
Für einen nur wenige Monate dauernden Engpass kann eine Kreditlinie praktischer sein als ein langfristiger Förderkredit. Für eine längerfristige Finanzierung kann dagegen eine längere Laufzeit die regelmäßige Belastung senken. Tilgungsfreie Anlaufzeiten verschieben die Rückzahlung, beseitigen sie aber nicht: Danach steigen die Raten, und bis zum Ende der Zinsbindung bleibt mehr Restschuld.
Eine weitere, spezielle Form ist die immobilienbesicherte Zwischenfinanzierung. Dabei dient eine Immobilie oder ein Grundstück als Sicherheit, bis eine längerfristige Finanzierung verfügbar ist. Ein Anbieter beschreibt dafür Laufzeiten von sechs bis 24 Monaten und eine erstrangige Hypothek. Solche Angaben sind produktbezogen und keine allgemeine Marktregel. Bei Zahlungsausfall steht die Immobilie als Sicherheit auf dem Spiel. Vergleichen Sie diese Möglichkeit deshalb nur, wenn die Immobilie als Sicherheit infrage kommt und Sie die Folgen einer Verwertung tragen könnten.
Gesamtkosten und Rückzahlung vergleichen
Ein niedriger Sollzins reicht für den Vergleich nicht aus. Der effektive Jahreszins umfasst bestimmte Kreditkosten und hilft beim Vergleich. Lesen Sie trotzdem im Vertrag nach, ob weitere Gebühren oder Bedingungen gelten. Ein Rechenbeispiel im Vergleichsratgeber für Selbständige zeigt, dass eine Gebühr einen Kredit mit niedrigerem Sollzins im Effekt teurer machen kann als ein Angebot mit höherem Sollzins ohne diese Gebühr. Das Beispiel ist keine aktuelle Marktpreisangabe, sondern veranschaulicht, warum Sie den Gesamtbetrag vergleichen sollten.
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Wenn Sie zugesagte Mittel zunächst nicht abrufen, achten Sie auf Bereitstellungsprovisionen. Bei festen Zinsen kann eine vorzeitige Sondertilgung eine Entschädigung auslösen; bei einer variablen Kreditlinie sollten Sie prüfen, wie sich eine Zinsänderung auf Ihre Belastung auswirkt. Vergleichen Sie außerdem die Rückzahlung: Eine monatliche Rate muss auch in Monaten mit schwächeren Einnahmen tragbar sein.
Wenn Sie als Einzelunternehmerin oder Einzelunternehmer eine Bürgschaft oder persönliche Sicherheit geben, bleibt Ihre Rückzahlungspflicht bestehen. Eine Bürgschaftsbank kann einen Teil des Risikos der finanzierenden Bank absichern, ersetzt aber nicht Ihre Verpflichtung aus dem Kreditvertrag. Die Gebühren unterscheiden sich je nach Bundesland.
Unterlagen vorbereiten und Anbieter prüfen
Selbständige sollten mit Unterlagen belegen können, wie es ihrem Betrieb finanziell geht. Banken verlangen je nach Fall die letzten Steuerbescheide, eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA), Jahresabschlüsse oder eine Einnahmen-Überschuss-Rechnung sowie Kontoauszüge. Die konkreten Anforderungen unterscheiden sich je nach Bank. Wenn Sie dieselben Unterlagen vollständig zusammenstellen, lassen sich mehrere Angebote leichter vergleichen.
Holen Sie zunächst bei Ihrer Hausbank ein konkretes Angebot ein und vergleichen Sie es anschließend mit einem FinTech-Angebot, das denselben Betrag und dieselbe Laufzeit abdeckt. Fragen Sie bei jedem Anbieter nach dem effektiven Jahreszins, allen Gebühren, dem Rückzahlungsplan und den Folgen einer vorzeitigen Rückzahlung. Wenn Sie einen Förderkredit erwägen, sprechen Sie die Bank an, bevor Sie bestellen oder einen Vertrag unterschreiben.
Prüfen Sie außerdem, mit wem Sie den Vertrag schließen. Das Kreditwesengesetz verlangt für bestimmte Bankgeschäfte und Finanzdienstleistungen in Deutschland eine Erlaubnis. Die BaFin-Warnung zu einem Online-Kreditangebot nennt unerlaubte Kreditgeschäfte und empfiehlt, Anbieterangaben zu überprüfen. Seien Sie besonders vorsichtig, wenn ein Anbieter vor der Auszahlung Geld für angebliche Bearbeitungs- oder Identitätsprüfungsgebühren verlangt. Sichern Sie Nachrichten und Vertragsunterlagen, wenn Ihnen ein Angebot unseriös erscheint.
Kernaussagen
- Bestimmen Sie den Rückzahlungsweg zuerst: Ein Überbrückungskredit passt nur, wenn Betrag, Rückzahlungstermin und erwartete Einnahme zusammenpassen.
- Nutzen Sie die Hausbank für Förderkredite: KfW-Anträge laufen über eine Bank, und diese prüft den Antrag selbst. Sprechen Sie sie vor einer verbindlichen Bestellung an.
- Vergleichen Sie konkrete Verträge: Effektivzins, Gebühren, Bereitstellungsprovisionen, Sondertilgungen und variable Zinsen zählen mehr als das Etikett „Hausbank“ oder „FinTech“.
- Prüfen Sie Sicherheiten und Anbieter: Eine Immobilie als Sicherheit und eine persönliche Bürgschaft bringen eigene Risiken mit sich. Kontrollieren Sie auch, wer Kreditgeber ist und ob erforderliche Erlaubnisse vorliegen.
FAQ
Ist ein FinTech-Kredit für Selbständige automatisch schneller?
Nein. Es gibt keine verlässliche allgemeine Angabe dazu, wie lange FinTechs im Vergleich zu Hausbanken für die Auszahlung brauchen. Fragen Sie nach einer konkreten Frist und klären Sie, welche Unterlagen dafür vollständig vorliegen müssen.
Kann ich einen KfW-Kredit nach einer bereits verbindlichen Bestellung beantragen?
Für die beschriebenen KfW-Förderkredite muss die Hausbank vor Beginn des Vorhabens eingeschaltet werden. Eine verbindliche Bestellung oder ein unterschriebener Vertrag kann als Vorhabensbeginn gelten und die Förderung ausschließen. Klären Sie den Zeitpunkt daher vor der Unterschrift mit der Bank.
Welche Unterlagen sollte ich für die Kreditanfrage bereithalten?
Halten Sie Steuerbescheide, eine aktuelle BWA, Jahresabschlüsse oder eine Einnahmen-Überschuss-Rechnung und Kontoauszüge bereit. Die Bank kann je nach Geschäftsmodell weitere Nachweise verlangen.
Hilft eine Bürgschaft dabei, meine Rückzahlungspflicht zu verringern?
Nein. Eine Bürgschaftsbank sichert einen Teil des Ausfallrisikos der kreditgebenden Bank ab. Ihre persönliche Verpflichtung aus dem Kreditvertrag bleibt bestehen.
Was mache ich, wenn meine Hausbank den Förderkredit ablehnt?
Fragen Sie nach dem konkreten Ablehnungsgrund und ob eine andere Bank den Antrag prüfen kann. Ein Förderantrag läuft über die finanzierende Bank; deshalb kann es sinnvoll sein, mit denselben vollständigen Unterlagen eine weitere Bank anzusprechen.