Ich habe mich vor zwei Jahren für meinen Bruder verbürgt, sein Kredit läuft noch über 20.000 Euro und vier Jahre. Jetzt brauche ich 9.000 Euro für eine neue Küche, die ich in fünf Jahren abbezahlen möchte.
Darf ich als Bürge trotzdem selbst einen Kredit aufnehmen? Und worauf achten Banken, wenn ich bereits eine Bürgschaft übernommen habe?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 17.10.2026Wer für den Kredit eines Angehörigen oder einer anderen nahestehenden Person bürgt, fragt sich oft: Ist danach noch ein eigener Kredit möglich? Ja, das ist grundsätzlich erlaubt. Ob eine Bank den eigenen Kredit bewilligt, hängt aber von der finanziellen Gesamtsituation und davon ab, wie sie die Bürgschaft bewertet.
Außerdem prüft die Bank, welche Zahlungen aus der Bürgschaft auf Sie zukommen könnten und ob Ihr Haushalt eine weitere Kreditrate tragen kann.
Kurze Antwort
Ein Bürge darf selbst einen Kredit haben oder beantragen. Es gibt keine gesetzliche Einkommensgrenze und keinen festen SCHUFA-Wert, ab dem ein eigener Kredit ausgeschlossen ist. Nach § 505a BGB muss die Bank vor einem Verbraucherkredit die Kreditwürdigkeit der antragstellenden Person prüfen. Dazu prüft sie Ihren bestehenden Kredit und mögliche Zahlungen aus der Bürgschaft.
Bevor Sie sich an die Hausbank wenden, lohnt sich ein Vergleich: Über den Kreditvergleich von smava sehen Sie mit einer Schufa-neutralen Anfrage, welche Banken Ihnen einen Kredit anbieten, obwohl Sie bereits bürgen.
Was bei Bürgschaft und eigenem Kredit gilt
Mit einer Bürgschaft verspricht eine Person dem Kreditgeber, für die Schulden einer anderen Person einzustehen, wenn diese nicht zahlt. Bei einer selbstschuldnerischen Bürgschaft kann der Kreditgeber den Bürgen direkt zur Zahlung auffordern. Bei einer Ausfallbürgschaft muss er zuerst bestimmte Schritte unternehmen, um die Schuld bei der Person einzutreiben, die den Kredit aufgenommen hat. Entscheidend ist, welche Haftung im Vertrag steht. Die Bürgschaftsarten und ihre Folgen sollten deshalb vor der Unterschrift geprüft werden.
Ein eigener Kredit bleibt trotz Bürgschaft möglich. Bei der Kreditentscheidung kann die Bank berücksichtigen, dass der Bürge im Ernstfall eine zusätzliche Schuld übernehmen muss. Die Hanseatic Bank weist darauf hin, dass eine übernommene Kreditbürgschaft in der SCHUFA-Auskunft erscheinen kann. Ob und wie stark sie in die Entscheidung einfließt, beurteilt die jeweilige Bank; eine einheitliche gesetzliche Berechnungsformel gibt es dafür nicht.
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Die Bank muss prüfen, ob die Person, die den neuen Kredit beantragt, ihn voraussichtlich zurückzahlen kann. Die Bürgschaft für eine andere Person kann dabei ein zusätzliches Risiko sein, auch wenn der Hauptschuldner bisher alle Raten bezahlt hat.
Worauf die Bank bei der Bürgschaft achtet
Die Bank betrachtet zunächst das regelmäßige Einkommen und die laufenden Ausgaben. Dazu gehören etwa Miete, Unterhaltszahlungen und die Raten anderer Kredite. Eine hohe Kreditrate verringert den Betrag, der für einen weiteren Kredit verfügbar bleibt.
Bei der Bürgschaft sind vor allem deren Umfang und Bedingungen wichtig. Eine Bürgschaft kann sich auf einen bestimmten Kredit beziehen oder als Globalbürgschaft weitere Verbindlichkeiten bei derselben Bank einschließen. Auch die Höhe der noch offenen Schuld des Hauptschuldners spielt eine Rolle. Die Hinweise der Hanseatic Bank zur Kreditbürgschaft machen deutlich: Im Ernstfall haftet der Bürge mit Einkommen und Vermögen im vertraglich vereinbarten Umfang.
Die Bank kann außerdem Auskünfte zur Kreditgeschichte einholen. Ein bestimmter SCHUFA-Score garantiert weder eine Zusage noch eine Ablehnung. Einen allgemeinen monatlichen Freibetrag, den alle Banken bei Bürgen gleich berechnen, gibt es nicht.
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Haushaltsrechnung und Bürgschaft
Eine Haushaltsrechnung stellt regelmäßige Einnahmen den festen Ausgaben gegenüber. Dazu zählen etwa Haushaltskosten sowie Raten bestehender oder geplanter Kredite. Der danach verfügbare Betrag muss veränderliche Ausgaben decken. Auch Rücklagen und unerwartete Kosten müssen darin Platz haben.
Für eine Bürgschaft setzt die Bank nicht automatisch eine feste Monatsrate an. Ob sie dafür einen Betrag berücksichtigt, hängt von ihren Maßstäben und dem Bürgschaftsvertrag ab. Ist noch eine größere Summe aus dem Kredit der anderen Person offen, kann die Bank dieses Risiko einbeziehen.
Häufige Fehler vor dem Kreditantrag
Ein häufiger Irrtum ist, eine Bürgschaft als bedeutungslos einzustufen, solange der Hauptschuldner pünktlich zahlt. Der Bürge muss erst zahlen, wenn die im Vertrag genannten Bedingungen erfüllt sind. Bei der Prüfung des eigenen Kredits kann die Bank das mögliche Risiko bereits berücksichtigen.
Auch eine Bürgschaft mit unklarem Umfang ist problematisch. Vor der Unterschrift sollte der Bürge prüfen, welche konkrete Schuld abgesichert ist und ob die Haftung begrenzt ist. Außerdem sollte er klären, ob eine Globalbürgschaft weitere Kredite einschließt. Eine private Bürgschaft muss grundsätzlich schriftlich erklärt werden; eine elektronische Erklärung wie eine gewöhnliche E-Mail genügt nach der Darstellung zu § 766 BGB nicht.
Ein eigener Kreditantrag erlaubt nicht automatisch die Kündigung einer bereits unterschriebenen Bürgschaft. Maßgeblich sind Vertrag und Haftungsform. In besonderen Fällen kann eine Bürgschaft rechtlich unwirksam sein, etwa wenn eine Person finanziell krass überfordert wurde und die emotionale Nähe zum Schuldner ausgenutzt wurde. Ob das zutrifft, hängt von den konkreten Umständen ab, wie der Bundesgerichtshof in einem Fall zu einer Ehegattenbürgschaft entschieden hat.
Wenn die Bank den Kredit ablehnt
Bitten Sie die Bank um eine Erklärung, welche Belastung oder Information ausschlaggebend war. Prüfen Sie außerdem Ihre Haushaltsrechnung und die SCHUFA-Daten. Sie können bei der SCHUFA eine kostenlose Datenkopie anfordern und fehlerhafte Angaben berichtigen lassen.
Ein Vergleich kann zeigen, ob ein anderer Kreditgeber Ihre Lage anders bewertet. Bei Vergleichsportalen wie smava sollten Sie vor dem Absenden prüfen, ob zunächst eine Konditionsanfrage gestellt wird. Mit ihr vergleichen Sie mögliche Kreditkonditionen. Sie ist keine verbindliche Kreditanfrage. Achten Sie darauf, dass die Anfrage ausdrücklich als SCHUFA-neutral beziehungsweise als Konditionsanfrage bezeichnet wird, und prüfen Sie die Angaben direkt im Antrag.
Wenn die Bürgschaft noch nicht unterschrieben ist, können Sie mit dem Hauptschuldner und dem Kreditgeber über eine Begrenzung der Haftung sprechen. Nach Vereinbarung der Bürgschaft sollten Sie den Vertrag prüfen lassen, bevor Sie von einer Kündigung oder einem Ende der Haftung ausgehen.
Kernaussagen
- Beantragen Sie einen eigenen Kredit trotz Bürgschaft: Ein Verbot gibt es nicht; die Bank entscheidet nach ihrer Kreditwürdigkeitsprüfung.
- Rechnen Sie die Bürgschaft als mögliches Risiko ein: Die Bürgschaft kann die Einschätzung der Bank auch ohne bisherige Zahlung beeinflussen.
- Prüfen Sie den Bürgschaftsvertrag genau: Haftungshöhe, abgesicherte Schuld und eine mögliche Globalbürgschaft bestimmen, wofür Sie einstehen.
- Achten Sie beim Kreditvergleich auf die Anfrageart: Lassen Sie eine Konditionsanfrage ausdrücklich als SCHUFA-neutral kennzeichnen.
FAQ
Kann die Bank meinen Kredit allein wegen der Bürgschaft ablehnen?
Eine Bürgschaft führt nicht automatisch zur Ablehnung. Die Bank kann den Kreditantrag ablehnen, wenn sie nach ihrer Prüfung nicht davon überzeugt ist, dass Sie den Kredit zurückzahlen können. Einen allgemeinen Grenzwert für Bürgen gibt es nicht.
Beendet die Rückzahlung des fremden Kredits meine Bürgschaft?
Bei einem bestimmten Kredit endet die Bürgschaft grundsätzlich mit der vollständigen Rückzahlung dieser Schuld, sofern der Vertrag nichts anderes regelt. Bei einer Globalbürgschaft können weitere Verbindlichkeiten bei derselben Bank abgesichert sein.
Wird jede Bürgschaft in der SCHUFA eingetragen?
Laut Hanseatic Bank kann eine übernommene Kreditbürgschaft in der SCHUFA-Auskunft erscheinen. Ob ein konkreter Eintrag vorliegt, können Sie in Ihrer SCHUFA-Datenkopie prüfen.
Wie vergleiche ich Kredite, ohne unnötig eine Kreditanfrage zu stellen?
Prüfen Sie vor dem Absenden, ob das Portal zunächst eine Konditionsanfrage stellt und sie ausdrücklich als SCHUFA-neutral bezeichnet. Eine spätere Kreditanfrage kann nötig sein, wenn Sie ein konkretes Angebot annehmen und den Kredit beantragen.