Wer selbstständig ist und einen Firmenkredit plant, muss mehr kalkulieren als die monatliche Rate. Entscheidend sind die Gesamtkosten des Darlehens und die Frage, ob nach der Rate genug Geld für laufende Betriebsausgaben, Steuern und private Entnahmen bleibt. Der Effektivzins fasst die jährlichen Kreditkosten einschließlich bestimmter Gebühren in einer jährlichen Vergleichszahl zusammen. Für die Planung zählen trotzdem auch der tatsächlich ausgezahlte Betrag und alle Zahlungen über die gesamte Laufzeit.
Gehen Sie in drei Schritten vor: Berechnen Sie zuerst den gesamten Kapitalbedarf. Vergleichen Sie dann die Angebote nach Effektivzins und Rückzahlungsplan. Stellen Sie zum Schluss die Unterlagen zusammen und bereiten Sie den Antrag rechtzeitig vor. Damit vermeiden Sie, dass eine niedrige Monatsrate die Gesamtkosten verdeckt oder Geld für die Anlaufphase fehlt.
Erst den Kapitalbedarf vollständig berechnen
Setzen Sie den Kreditbedarf nicht einfach mit dem Kaufpreis einer Maschine oder den Kosten eines Auftrags gleich. Planen Sie auch Gründungsausgaben und eine Liquiditätsreserve ein. Diese Reserve deckt laufende Kosten und private Entnahmen, bis das Geschäft seine Ausgaben selbst trägt. Ein Kapitalbedarfsplan sollte die Investitionen getrennt ausweisen. Gründungskosten und dieser Puffer sollten ebenfalls eigene Positionen sein.
Leiten Sie den Puffer aus einer Liquiditätsplanung ab: Tragen Sie ein, wann Einnahmen voraussichtlich eingehen und welche Ausgaben bis dahin fällig werden. Dazu gehören beispielsweise Miete und andere feste Betriebskosten. Planen Sie auch private Entnahmen ein. Ein pauschaler Aufschlag auf die Investitionssumme ersetzt diese Planung nicht. Wird die Anlaufzeit unterschätzt, kann das Geld knapp werden, obwohl die geplante Anschaffung finanziert ist.
Hier geht es zum passenden Kredit für Selbstständige
Stellen Sie danach den Kapitalbedarf den verfügbaren Mitteln gegenüber. Dazu zählen Eigenkapital und Fördermittel ebenso wie der Kredit. Beantragen Sie nur den Betrag, den die Planung begründet. Ein größerer Kredit kann zwar mehr Reserve schaffen, erhöht aber bei sonst gleichen Bedingungen auch die Rückzahlung und die Gesamtkosten.
| Kostenblock | So bestimmen Sie den Bedarf | Was für die Kreditplanung zählt |
|---|---|---|
| Investitionen | Geplante Anschaffungen und notwendige Ausgaben für den Start | Zeitpunkt der Zahlung und benötigter Kreditbetrag |
| Gründungskosten | Einmalige Ausgaben, die vor oder während des Starts anfallen | Ob das Geld vor dem ersten Umsatz verfügbar sein muss |
| Liquiditätspuffer | Voraussichtliche laufende Kosten und private Entnahmen bis zur finanziellen Selbstständigkeit des Betriebs | Höhe und Dauer des tatsächlichen Finanzierungsbedarfs |
Angebote nach Gesamtkosten vergleichen
Vergleichen Sie Kreditangebote bei gleicher Kreditsumme und möglichst gleicher Laufzeit. Der Effektivzins erleichtert den Vergleich, weil er Zinsen und bestimmte Gebühren in einer jährlichen Kennzahl zusammenfasst. Prüfen Sie zusätzlich den Tilgungsplan, also die Übersicht über die Rückzahlungen, und die im Angebot ausgewiesene Gesamtrückzahlung. Denn eine niedrige Monatsrate bedeutet nicht automatisch einen günstigen Kredit: Bei längerer Laufzeit fallen insgesamt mehr Zinsen an, während eine kürzere Laufzeit die monatliche Belastung erhöht und die Gesamtkosten senkt. Auch Gewerbekreditvergleiche weisen auf diesen Zielkonflikt hin.
Für die eigene Rechnung helfen zwei einfache Größen:
- Tatsächlicher Auszahlungsbetrag: Kreditsumme abzüglich aller Beträge, die bei der Auszahlung einbehalten werden.
- Finanzierungskosten: Summe aller Rückzahlungen und separat zu zahlenden Kreditkosten abzüglich des tatsächlichen Auszahlungsbetrags.
Fragen Sie den Anbieter schriftlich, welche Kosten im Effektivzins und in der Gesamtrückzahlung enthalten sind. Prüfen Sie im Angebot insbesondere, ob einmalige Gebühren, Kosten für ein verlangtes Konto oder Sicherheiten und mögliche Bereitstellungszinsen anfallen. Solche Kosten sind keine pauschale Eigenschaft jedes Firmenkredits; sie müssen sich aus dem konkreten Angebot und den Vertragsbedingungen ergeben.
Klären Sie außerdem, was eine frühere Rückzahlung kostet. Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist ein möglicher Ausgleich für entgangene Zinsen. Sie kann die Ersparnis durch eine vorzeitige Tilgung teilweise oder ganz aufheben. Planen Sie daher nicht mit einer späteren Sondertilgung, bevor Sie die entsprechende Vertragsregel gelesen haben.
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Die Rate gegen den betrieblichen Geldfluss prüfen
Die Rate ist tragbar, wenn nach Betriebsausgaben und anderen absehbaren Zahlungen genug Geld übrig bleibt. Erstellen Sie für die Laufzeit eine Liquiditätsplanung und vergleichen Sie darin die Kreditraten mit den erwarteten Zahlungseingängen. Rechnen Sie vorsichtig, wenn Einnahmen schwanken oder Kunden spät zahlen. Die Rate muss auch in Monaten mit geringeren Einnahmen bezahlbar bleiben.
Vergleichen Sie dazu mindestens zwei Laufzeiten aus den konkreten Angeboten. Fragen Sie bei jeder Variante: Bleibt nach der Rate genug Geld für laufende Verpflichtungen und private Entnahmen? Und wie viel zahlen Sie über die gesamte Laufzeit zurück? So wird sichtbar, ob eine niedrigere Monatsrate den höheren Gesamtaufwand rechtfertigt oder ob eine kürzere Laufzeit zum verfügbaren Geldfluss passt.
Beachten Sie auch, ob Sie persönlich für den Kredit haften oder Sicherheiten stellen müssen. Bei einem Firmenkredit kann die Bank persönliche Sicherheiten verlangen. Lassen Sie sich genau erklären, welche Vermögenswerte oder Personen der Vertrag einbezieht, bevor Sie unterschreiben.
Unterlagen früh zusammenstellen und den Antrag richtig timen
Selbstständige müssen für einen Kreditantrag meist mehr Nachweise einreichen als Angestellte. Dazu zählen je nach Buchführung und Kreditgeber Steuerbescheide der vergangenen zwei bis drei Jahre, eine betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) und ein Jahresabschluss oder eine Einnahmenüberschussrechnung (EÜR). Die EÜR erfasst vereinfacht die Betriebseinnahmen und -ausgaben; bilanzierende Unternehmen legen in der Regel einen Jahresabschluss mit Bilanz vor. Eine Unterlagenübersicht für Selbstständige empfiehlt, die BWA aktuell zu halten, etwa nicht älter als drei Monate.
Kredit für Selbstständige kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Planen Sie für das Zusammenstellen der Unterlagen ungefähr zwei bis drei Wochen ein. Fehlende oder veraltete Dokumente führen zu Rückfragen und können die Entscheidung verzögern. Eine vollständige Akte beschleunigt die Prüfung, garantiert aber keine bestimmte Bearbeitungs- oder Auszahlungsdauer. Fügen Sie bei einem jungen Unternehmen außerdem einen Businessplan mit Kapitalbedarf und Liquiditätsplanung bei; Kreditgeber verlangen ihn besonders häufig bei Gründungen oder größeren Finanzierungen.
Wenn Sie einen Förderkredit wie das KfW-StartGeld prüfen, klären Sie den Antragszeitpunkt, bevor Sie verbindliche Bestellungen aufgeben oder Verträge unterschreiben. Für das Programm muss der Antrag vor Beginn des Vorhabens über eine Bank gestellt werden; als Beginn kann bereits ein bindender Auftrag gelten. Die Programmbedingungen zum KfW-Gründerkredit sind deshalb vor einer Verpflichtung zu prüfen.
Planen Sie auch, wann Sie den Kreditbetrag abrufen. Für das StartGeld wird in den genannten Bedingungen ab sechs Monaten nach Zusage eine Bereitstellungsprovision von 0,15 Prozent pro Monat auf den noch nicht abgerufenen Betrag aufgeführt. Prüfen Sie vor der Planung das aktuell gültige Merkblatt und stimmen Sie den Abrufplan auf den tatsächlichen Zahlungsbedarf ab. Ein früher Abruf von noch nicht benötigtem Geld kann unnötige Zinskosten verursachen. Ein später Abruf kann eine Bereitstellungsprovision auslösen.
Kernaussagen
- Berechnen Sie den Bedarf vollständig: Investitionen, Gründungskosten und eine aus der Liquiditätsplanung abgeleitete Reserve gehören in die Rechnung.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Berücksichtigen Sie Effektivzins und Monatsrate ebenso wie den Auszahlungsbetrag, alle Gebühren und die Summe der Rückzahlungen.
- Testen Sie die Rate gegen schwächere Monate: Nach der Kreditrate und den laufenden Verpflichtungen muss genug Geld für den Betrieb und private Entnahmen übrig bleiben.
- Bereiten Sie den Antrag früh vor: Aktuelle BWA, Steuerunterlagen und Jahresabschluss oder EÜR können Rückfragen vermeiden; rechnen Sie für die Sammlung mit etwa zwei bis drei Wochen.
- Klären Sie Förderbedingungen vor bindenden Aufträgen: Bei einem Förderkredit kann der Zeitpunkt des Projektbeginns über den Zugang zur Finanzierung entscheiden.
FAQ
Welche Kosten gehören in den Vergleich von Firmenkrediten?
Vergleichen Sie den Effektivzins und den tatsächlichen Auszahlungsbetrag. Beziehen Sie auch den Rückzahlungsplan und die Gesamtsumme aller Zahlungen ein. Fragen Sie außerdem nach möglichen einmaligen oder laufenden Gebühren und prüfen Sie, ob sie bereits im Effektivzins berücksichtigt sind.
Ist eine niedrigere Monatsrate immer günstiger?
Nein. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Belastung, erhöht aber bei sonst gleichen Bedingungen die Gesamtkosten. Entscheiden Sie anhand der Liquidität, die monatlich verfügbar bleibt, und der gesamten Rückzahlung.
Wie lange sollte ich für den Kreditantrag einplanen?
Für das Sammeln der Unterlagen sollten Selbstständige ungefähr zwei bis drei Wochen einplanen. Wie lange die Bank anschließend prüft und auszahlt, hängt unter anderem von der Vollständigkeit der Unterlagen und dem Kreditgeber ab; eine feste Dauer lässt sich nicht daraus ableiten.
Was passiert, wenn ich einen Förderkredit erst nach einer verbindlichen Bestellung beantrage?
Beim KfW-StartGeld muss der Antrag vor Beginn des Vorhabens gestellt werden. Eine verbindliche Bestellung oder ein unterschriebener Vertrag kann bereits als Projektbeginn gelten. Klären Sie den Antrag deshalb mit der Bank, bevor Sie sich vertraglich binden.