Wenn Sie einen Gebrauchtwagen finanzieren möchten, beantragen Sie den Kredit entweder über das Autohaus oder selbst bei einer Bank. Bei der Händlerfinanzierung vermittelt das Autohaus in der Regel einen Kredit bei einer Partner- oder Herstellerbank. Bei einem Bankkredit organisieren Sie das Darlehen selbst und bezahlen damit den Verkäufer.
Welche Variante günstiger ist, hängt vom konkreten Angebot ab. Vergleichen Sie deshalb nicht nur die Monatsrate, sondern auch den Gesamtbetrag, einen möglichen Preisnachlass und die Vertragsbedingungen. Bei einer niedrigen Monatsrate bleibt oft eine hohe Schlussrate offen; ein günstiger Zins lohnt sich weniger, wenn Sie dafür einen tatsächlich angebotenen Rabatt verlieren.
Händler- und Bankkredit im Schnellvergleich
| Merkmal | Finanzierung über den Händler | Kredit bei einer Bank |
|---|---|---|
| Ablauf | Das Autohaus vermittelt den Kredit und stimmt Finanzierung und Kauf ab. | Sie beantragen den Kredit selbst und zahlen den Kaufpreis mit dem Kredit. |
| Auswahl | Sie sind an die Finanzierungsangebote des Händlers gebunden. | Sie können Angebote verschiedener Banken vergleichen und auch bei einem Privatverkauf finanzieren, sofern die Bank das zulässt. |
| Preis | Sonderkonditionen sind möglich. Entscheidend ist, ob ein anderer Zahlungsweg einen Preisnachlass bringt. | Ein Kreditangebot lässt sich unabhängig vom Autohaus einholen; fragen Sie trotzdem nach dem Preis bei Finanzierung und bei Zahlung mit eigenen Mitteln. |
| Raten | Je nach Angebot gleichbleibend oder mit hoher Schlussrate. | Häufig gleichbleibende Raten; Laufzeit und Sondertilgungen hängen vom Vertrag ab. |
| Verträge | Kauf und Kredit können rechtlich miteinander verbunden sein. | Kaufvertrag und Kreditvertrag sind häufig getrennt. |
Die Unterschiede beim Ablauf und bei der Vertragsverknüpfung beschreibt auch der Vergleich von Händlerfinanzierung und Bankkredit. Die Tabelle zeigt typische Strukturen, keine Garantie für jedes Angebot: Entscheidend sind die konkreten Kredit- und Kaufverträge.
So vergleichen Sie die Gesamtkosten
Stellen Sie bei beiden Angeboten denselben Fahrzeugpreis, dieselbe Anzahlung und denselben Finanzierungsbetrag gegenüber. Vergleichen Sie außerdem die Laufzeit. Der effektive Jahreszins hilft beim Zinsvergleich, denn er berücksichtigt die vorgeschriebenen Kreditkosten. Für Ihre Entscheidung zählt zusätzlich der Gesamtbetrag, den Sie tatsächlich zahlen.
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Rechnen Sie alle Zahlungen zusammen: Addieren Sie die Anzahlung und sämtliche Monatsraten. Rechnen Sie eine mögliche Schlussrate und verpflichtende Gebühren ebenfalls ein. Berücksichtigen Sie danach den Preisnachlass, den der Händler bei der jeweiligen Zahlungsart wirklich gewährt. Ein niedriger Zins oder eine Null-Prozent-Finanzierung ist nicht automatisch das günstigste Angebot, wenn Sie dadurch einen höheren Rabatt verlieren. Die Vergleichsempfehlung von Finanztip lautet ebenfalls, Händler- und Bankangebote einzuholen und die tatsächlichen Kosten gegenüberzustellen.
Prüfen Sie auch zusätzliche Angebote zum Kredit. Eine Restschuldversicherung, die Kreditraten bei bestimmten Ereignissen absichern soll, ist nicht automatisch sinnvoll. Fragen Sie, ob sie verpflichtend oder freiwillig ist, was sie kostet und welche Bedingungen gelten. Eine freiwillige Versicherung kann die Belastung erhöhen, auch wenn ihr Preis nicht im effektiven Jahreszins erscheint. Für den Vergleich zählt daher der Gesamtbetrag inklusive aller Produkte, die Sie abschließen sollen oder möchten.
Schlussrate und niedrige Monatsrate
Eine Händlerfinanzierung kann als Ballonfinanzierung ausgestaltet sein. Dabei fallen die Monatsraten niedriger aus, weil am Ende eine größere Schlussrate offenbleibt. Diese Schlussrate müssen Sie aus eigenen Mitteln zahlen, durch einen weiteren Kredit finanzieren oder über einen anderen Weg begleichen. Finanztip weist darauf hin, dass die niedrigen Raten solcher Angebote den Gesamtpreis verdecken können.
Fragen Sie vor der Unterschrift nach dem Gesamtbetrag einschließlich Schlussrate und danach, ob Sie das Auto am Ende zwingend zurückgeben oder weiterfinanzieren dürfen. Verlassen Sie sich bei der Planung nicht auf einen späteren Verkaufserlös: Der tatsächliche Verkaufspreis steht nicht fest. Wenn Sie bis zum Vertragsende eine gleichbleibende Rate und keine große Schlusszahlung wünschen, vergleichen Sie mit einem gewöhnlichen Ratenkredit.
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Flexibilität vor der Unterschrift prüfen
Je nach Vertrag können Sie Sondertilgungen leisten, die Rate ändern oder den Kredit vorzeitig zurückzahlen. Lassen Sie sich diese Bedingungen schriftlich zeigen. Wenn Ihr Kredit einen gebundenen, also für eine bestimmte Zeit fest vereinbarten Sollzins hat, kann die Bank bei einer vorzeitigen Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Für Allgemein-Verbraucherdarlehen begrenzt § 502 BGB sie grundsätzlich auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit auf höchstens 0,5 Prozent. Außerdem darf sie die Sollzinsen, die bis zur vereinbarten Rückzahlung angefallen wären, nicht übersteigen. Ausnahmen gelten unter anderem, wenn die vorgeschriebenen Vertragsangaben fehlen.
Auch die Sicherheit der Bank kann einschränken, was Sie mit dem Auto tun können. Bei manchen Autokrediten verwahrt die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II, den früheren Fahrzeugbrief. Klären Sie, ob das bei Ihrem Angebot gilt und was Sie tun müssen, wenn Sie das Auto vor Ende der Laufzeit verkaufen möchten.
Kaufvertrag und Kreditvertrag können zusammenhängen
Bei einer Händlerfinanzierung vermittelt das Autohaus häufig den Kredit und die Bank zahlt direkt an den Händler. Dann gelten Kaufvertrag und Kreditvertrag unter bestimmten Bedingungen als rechtlich verbundene Verträge. Für den Widerruf und eine mögliche Rückabwicklung gelten besondere Regeln, die vom konkreten Vertrag und den Umständen abhängen. Bei einem selbst aufgenommenen Bankkredit sind Kauf und Darlehen dagegen häufig getrennte Verträge.
Ein Widerruf des Kredits klärt nicht automatisch, was mit dem Autokauf geschieht. Bei Streit über einen Widerruf oder die Rückgabe des Fahrzeugs sollten Sie den Vertrag rechtlich prüfen lassen und die Raten nicht eigenmächtig einstellen. Die Entscheidungen des EuGH zu verbundenen Fahrzeugkrediten betreffen bestimmte Vertragskonstellationen; sie begründen keine pauschale Regel für jeden Gebrauchtwagenkredit. Eine Einordnung des EuGH-Urteils zu verbundenen Autokrediten zeigt, warum der Vertragswortlaut eine Rolle spielt.
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Wann welche Finanzierung sinnvoll ist
Eine Händlerfinanzierung passt, wenn der Gesamtbetrag nach Abzug eines möglichen Preisnachlasses ähnlich günstig oder günstiger als andere Angebote ist und die Raten sowie eine mögliche Schlussrate in Ihr Budget passen. Sie spart Ihnen den separaten Kreditantrag und kann besondere Konditionen enthalten. Prüfen Sie dennoch, ob das Angebot an den Kauf eines bestimmten Fahrzeugs oder an weitere Bedingungen geknüpft ist.
Ein Bankkredit ist sinnvoll, wenn Sie mehrere Kreditangebote vergleichen möchten, unabhängig vom Autohaus kaufen wollen oder mit einem Kredit als zahlungsfähiger Käufer über den Kaufpreis verhandeln möchten. Ein zweckgebundener Autokredit kann günstiger sein als ein frei verwendbarer Ratenkredit, weil das Fahrzeug der Bank als Sicherheit dient. Ob Sie dadurch tatsächlich einen besseren Gesamtpreis erzielen, hängt vom Kreditangebot und vom Händlerpreis ab.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie den Gesamtbetrag: Rechnen Sie Anzahlung, Raten, Schlussrate und Gebühren zusammen und ziehen Sie nur einen tatsächlich zugesagten Preisnachlass ab.
- Prüfen Sie die Schlussrate: Niedrige Monatsraten sagen wenig über die Gesamtkosten aus, wenn am Laufzeitende ein großer Betrag fällig wird.
- Klären Sie die Flexibilität: Fragen Sie nach Sondertilgungen, vorzeitiger Rückzahlung und den Folgen für die Zulassungsbescheinigung Teil II.
- Lesen Sie beide Verträge: Bei vermittelten Händlerkrediten können Kauf und Darlehen rechtlich verbunden sein; Widerruf und Rückabwicklung hängen vom konkreten Vertrag ab.
FAQ
Ist die Händlerfinanzierung immer teurer?
Nein. Händlerangebote können besondere Zinsen oder Finanzierungsaktionen enthalten. Vergleichen Sie trotzdem den Gesamtbetrag und den Preis, den der Händler bei einer anderen Zahlungsart verlangt.
Ist ein Bankkredit immer günstiger?
Nein. Ein Bankkredit bietet mehr Auswahl, aber der konkrete Zinssatz hängt unter anderem von Ihrer Bonität und den Vertragsbedingungen ab. Vergleichen Sie mehrere Angebote für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit.
Was bedeutet eine hohe Schlussrate für mich?
Sie müssen den offenen Betrag am Vertragsende zahlen. Wenn Sie das Geld bis dahin nicht angespart haben, brauchen Sie einen weiteren Kredit oder müssen das Fahrzeug verkaufen. Prüfen Sie deshalb früh, ob die Schlussrate aus Ihrem geplanten Budget gedeckt ist.
Kann ich den Autokredit vorzeitig zurückzahlen?
Grundsätzlich ist eine vorzeitige Rückzahlung möglich. Bei einem gebundenen Sollzins kann die Bank unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Lesen Sie dazu die Vertragsklausel und fragen Sie die Bank vor der Rückzahlung nach dem Ablösebetrag.