Wer einen Gebrauchtwagen nicht vollständig aus Ersparnissen bezahlt, kann einen Kredit bei einer Bank aufnehmen oder die Finanzierung über das Autohaus abschließen. Bei der Händlerfinanzierung vermittelt das Autohaus meist einen Kredit seiner Partnerbank; den Vertrag schließen Sie mit dieser Bank.
Für den Vergleich zählen Kaufpreis und effektiver Jahreszins. Beziehen Sie auch mögliche Zusatzkosten und den Gesamtbetrag ein, wenn Sie dasselbe Auto und dieselbe Kreditsumme vergleichen. Weder die Monatsrate noch der beworbene Zinssatz allein zeigt, welche Variante günstiger ist. Ein Bankkredit gibt Ihnen außerdem die Möglichkeit, dem Händler eine Zahlung ohne Finanzierung anzubieten. Ob Sie dafür einen Preisnachlass bekommen, sollten Sie schriftlich klären.
Welche Finanzierungswege infrage kommen
Bei einem klassischen Ratenkredit zahlen Sie den Kredit in festen monatlichen Raten zurück. Sie beantragen ihn unabhängig vom Autohaus und verwenden das Geld für den Kauf. Ein zweckgebundener Autokredit ist ausdrücklich für den Fahrzeugkauf vorgesehen. Prüfen Sie im Vertrag, ob das Auto als Sicherheit dient und ob die Bank dafür zum Beispiel die Zulassungsbescheinigung Teil II, den Fahrzeugbrief, einbehält. Das kann einen späteren Verkauf oder eine vorzeitige Rückzahlung beeinflussen.
Bei einer Händlerfinanzierung erhalten Sie das Angebot beim Autohaus, schließen den Kredit aber üblicherweise mit einer Partnerbank ab. Das Autohaus kann dabei einen Finanzierungsrabatt oder einen niedrigen Zinssatz anbieten. Entscheidend ist, wie hoch der Kaufpreis zusammen mit den Kreditkosten ausfällt. Ein niedriger Zins gleicht einen höheren Fahrzeugpreis oder einen entgangenen Barzahlungsrabatt nicht automatisch aus. Die Kreditzentrale empfiehlt, für dasselbe Fahrzeug den Barpreis und das vollständige Finanzierungsangebot gegenüberzustellen.
Hier geht es zum passenden Autokredit
| Möglichkeit | Was Sie vergleichen sollten | Worauf Sie achten |
|---|---|---|
| Ratenkredit einer Bank | Effektiver Jahreszins, Laufzeit und Gesamtbetrag | Kredit unabhängig vom Händler beantragen; beim zweckgebundenen Kredit Sicherheiten und Vorgaben prüfen |
| Händlerfinanzierung | Fahrzeugpreis plus vollständige Kreditkosten | Finanzierungsrabatt, Zusatzprodukte und mögliche Anzahlung einrechnen |
| Ballonfinanzierung | Monatsraten, Schlussrate und mögliche Anschlussfinanzierung | Die niedrige Monatsrate sagt wenig über die Gesamtkosten aus |
| Ersparnisse plus kleinerer Kredit | Restkreditsumme und verbleibende Rücklage | Nicht die gesamte Reserve für den Kauf aufbrauchen |
Auch eine Kombination aus Ersparnissen und einem kleineren Kredit kommt infrage. Sie senkt den Finanzierungsbetrag, ohne dass Sie zwingend Ihr gesamtes verfügbares Geld in den Wagen stecken müssen. Wer bei einer Privatperson kauft, kann den Kauf ebenfalls mit einem frei verfügbaren Ratenkredit finanzieren; eine Händlerfinanzierung steht dort normalerweise nicht zur Verfügung.
So vergleichen Sie die Gesamtkosten
Der effektive Jahreszins ist ein wichtiger Vergleichswert, weil er den Sollzins, also den vereinbarten Kreditzins, und bestimmte Kreditkosten berücksichtigt. Für die Entscheidung zählen zusätzlich die Laufzeit und der Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Prüfen Sie auch, ob Gebühren, Versicherungen oder andere Zusatzleistungen den Kredit verteuern. Der ADAC weist darauf hin, dass etwa Kontoführungs- oder Sondertilgungskosten sowie eine Restschuldversicherung nicht in jedem Fall im effektiven Jahreszins enthalten sind.
Eine Restschuldversicherung soll Kreditraten in bestimmten Fällen absichern, etwa bei Arbeitsunfähigkeit oder Tod. Lesen Sie vor einem Abschluss, welche Fälle tatsächlich abgedeckt sind, welche Ausschlüsse gelten und wie hoch die Gesamtkosten ausfallen. Eine solche Versicherung ist kein notwendiger Bestandteil jedes Autokredits.
Bei bonitätsabhängigen Angeboten hängt der persönliche Zinssatz von Ihrer Kreditwürdigkeit ab. Der sogenannte Zweidrittelzins bezeichnet den Zinssatz, den mindestens zwei Drittel der Kundinnen und Kunden erhalten; er garantiert nicht, dass auch Ihr persönliches Angebot diesen Satz enthält. Vergleichen Sie deshalb konkrete Kreditangebote statt nur den beworbenen Zinssatz. Fragen Sie vor mehreren Kreditanfragen außerdem nach, ob der Anbieter zunächst eine unverbindliche Konditionsanfrage stellt oder bereits einen verbindlichen Kreditantrag aufnimmt.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Autokredit finden
Ein Finanzierungsvergleich sollte Angebote für denselben Wagen und dieselbe Kreditsumme gegenüberstellen. Die Laufzeiten sollten möglichst ähnlich sein. Lassen Sie sich vom Autohaus den Barpreis und das komplette Finanzierungsangebot getrennt schriftlich geben. Holen Sie anschließend ein Bankangebot für dieselbe Summe und Laufzeit ein. Vergleichen Sie dann die Gesamtbeträge und mögliche Preisnachlässe. Ein Kreditvergleich von fmh liefert eine erste Orientierung, ersetzt aber kein verbindliches Angebot der Bank.
Niedrige Monatsraten können eine hohe Schlussrate verbergen
Bei einer Ballonfinanzierung zahlen Sie während der Laufzeit niedrigere Raten und am Ende eine größere Schlussrate. Sie können die Schlussrate aus Ersparnissen zahlen, das Auto verkaufen oder dafür einen weiteren Kredit aufnehmen. Eine Anschlussfinanzierung verursacht zusätzliche Kosten und hängt von den dann geltenden Konditionen ab.
Bei gleicher Kreditsumme und gleichem Zinssatz ist ein gewöhnlicher Ratenkredit laut Sparkasse häufig günstiger: Die Restschuld sinkt schneller, sodass auf einen kleineren Betrag Zinsen anfallen. Vergleichen Sie daher nicht nur die monatliche Belastung. Rechnen Sie die Schlussrate und mögliche Anschlusskosten in die Entscheidung ein. Wenn Sie die Schlussrate nicht sicher aufbringen können, ist eine gleichmäßige Tilgung oft besser planbar.
Welche Rechte und Pflichten der Kredit mit sich bringt
Verbraucherinnen und Verbraucher können einen Verbraucherkredit grundsätzlich innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Bei einer Finanzierung, die rechtlich mit dem Kaufvertrag verbunden ist, kann der Widerruf des Kredits auch den Kaufvertrag erfassen. Ob ein solcher Zusammenhang vorliegt, hängt von der konkreten Vertragsgestaltung ab. Die Verbraucherzentrale erläutert die Widerrufsrechte und ihre Voraussetzungen.
Autokredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Ein Widerruf bedeutet nicht in jedem Fall, dass die Nutzung des Autos kostenlos war. Nach dem Urteil des Europäischen Gerichtshofs vom 30. Oktober 2025 kann für die Zeit zwischen Auszahlung des Kredits und Rückgabe des Fahrzeugs Vertragszins anfallen. Die Folgen hängen vom Einzelfall ab; bei Streit über einen Widerruf oder eine Wertminderung ist rechtliche Beratung sinnvoll.
Auch wenn Sie Mängel am finanzierten Gebrauchtwagen feststellen, müssen Sie die Kreditraten zunächst weiterzahlen. Wenn die Nacherfüllung, also die Reparatur oder Ersatzlieferung, scheitert und eine Minderung des Kaufpreises gerechtfertigt ist, kann unter bestimmten Voraussetzungen eine Anpassung der Rückzahlung infrage kommen. Informieren Sie die Bank, bevor Sie Zahlungen zurückhalten, und klären Sie die Ansprüche aus dem Kaufvertrag getrennt.
Der nächste Schritt: zwei Angebote für dasselbe Auto einholen
Beginnen Sie mit dem konkreten Fahrzeug. Bitten Sie das Autohaus um zwei schriftliche Angaben: den Preis bei Zahlung ohne Finanzierung und das vollständige Finanzierungsangebot einschließlich Anzahlung, Monatsraten, Schlussrate und Zusatzleistungen. Fragen Sie, ob ein Rabatt entfällt, wenn Sie die Finanzierung nicht über das Autohaus abschließen.
Mit diesen Zahlen können Sie bei einer Bank ein Angebot für dieselbe Kreditsumme und Laufzeit anfordern. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen, und prüfen Sie, ob Sondertilgungen möglich sind und welche Kosten dabei entstehen. Wählen Sie eine Rate, die in Ihr Budget passt. Berücksichtigen Sie dabei auch laufende Autokosten, etwa für Versicherung, Kraftstoff und Wartung.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie Gesamtbeträge: Vergleichen Sie den Barpreis und das vollständige Händlerangebot mit einem Bankkredit für dasselbe Auto und dieselbe Kreditsumme.
- Prüfen Sie den persönlichen Zinssatz: Ein beworbener Zins oder Zweidrittelzins sagt nicht zwingend aus, welchen Zinssatz Sie erhalten.
- Rechnen Sie die Schlussrate ein: Eine Ballonfinanzierung senkt die Monatsrate, verlangt am Ende aber eine große Zahlung oder eine weitere Finanzierung.
- Lesen Sie den Vertrag zu Zusatzkosten: Prüfen Sie Restschuldversicherung, Gebühren, Sondertilgungen und mögliche Sicherheiten am Fahrzeug.
- Holen Sie zuerst schriftliche Vergleichszahlen ein: Lassen Sie sich Barpreis und Händlerfinanzierung getrennt nennen und fordern Sie damit ein Bankangebot an.
FAQ
Ist die Händlerfinanzierung immer günstiger als ein Bankkredit?
Nein. Ein niedriger Zins oder eine Finanzierung ohne Zinsen kann mit einem höheren Kaufpreis oder einem entgangenen Rabatt verbunden sein. Erst der Vergleich von Fahrzeugpreis und vollständiger Rückzahlung zeigt, welches Angebot günstiger ist.
Was bedeutet der Zweidrittelzins?
Bei bonitätsabhängigen Angeboten ist das der Zinssatz, den mindestens zwei Drittel der Kundinnen und Kunden erhalten. Ihr persönlicher Zinssatz kann davon abweichen. Maßgeblich ist deshalb das individuelle Kreditangebot.
Kann ich ein finanziertes Auto vor Ende der Laufzeit verkaufen?
Das hängt vom Kreditvertrag ab. Wenn das Fahrzeug als Sicherheit dient oder die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II verwahrt, müssen Sie die vertraglichen Bedingungen zur Ablösung oder zum Verkauf beachten. Klären Sie das vor dem Verkauf mit der Bank.
Soll ich eine Restschuldversicherung zum Autokredit abschließen?
Entscheiden Sie erst nach Prüfung der Kosten, Ausschlüsse und versicherten Fälle. Die Versicherung kann den Kreditbetrag erhöhen und deckt nicht automatisch jede Situation ab. Vergleichen Sie den Kredit auch ohne dieses Zusatzprodukt.