Beim Umzug laufen oft noch die alte Miete und schon die neue Miete. Gleichzeitig ist die alte Kaution möglicherweise noch beim bisherigen Vermieter, während der neue Vermieter bereits eine Sicherheit verlangt. Ein Kautionskredit stellt dafür geliehenes Geld bereit, das als Kaution hinterlegt wird. Bei einer Mietkautionsbürgschaft verspricht ein Anbieter dem Vermieter, berechtigte Forderungen bis zur vereinbarten Summe zu begleichen; dafür zahlen Sie laufende Beiträge.
Vergleichen Sie nicht nur den Gesamtpreis. Prüfen Sie auch, wie viel Geld Sie in jedem Monat mit zwei Mietverträgen brauchen und wann die alte Kaution zurückkommt. Rechnen Sie die alte Kaution erst dann als verfügbares Geld ein, wenn sie auf Ihrem Konto eingegangen ist. Wählen Sie einen Kredit so, dass die Rate in die Umzugsmonate passt und eine mögliche Rückzahlung der alten Kaution sinnvoll zur Tilgung genutzt werden kann.
Erst die zeitliche Lücke berechnen
Die größte Belastung entsteht oft nicht durch eine einzelne Kaution, sondern durch mehrere Zahlungen zur selben Zeit. Rechnen Sie für jeden Monat der Überschneidung mit beiden Mieten, den laufenden Nebenkosten und den Umzugsausgaben. Dazu kommen die erste Rate der neuen Geldkaution oder die Kreditrate beziehungsweise der Beitrag für eine Bürgschaft.
Bei einer Geldkaution für Wohnraum darf der Vermieter höchstens drei Nettokaltmieten verlangen. Sie dürfen diese Summe in drei gleichen Monatsraten zahlen; die erste Rate ist zu Beginn des Mietverhältnisses fällig. Das Recht auf Ratenzahlung gilt für die Geldkaution, nicht automatisch für eine Bürgschaft. Die Regeln ergeben sich aus § 551 BGB und werden im Überblick zur Mietkaution und ihren Zahlungsformen erläutert.
Hier geht es zum passenden Kredit
Planen Sie die alte Kaution zunächst als noch nicht verfügbares Geld ein: Für ihre Rückzahlung gibt es keine einheitliche gesetzliche Frist. Der Vermieter darf sich angemessen viel Zeit nehmen, um die Kaution zu prüfen und abzurechnen. Erwartete Betriebskostennachzahlungen können außerdem dazu führen, dass ein angemessener Teil vorerst einbehalten wird. Die Rückzahlung sollte daher nicht als sichere Quelle für die erste Miete oder Kautionsrate der neuen Wohnung eingeplant werden. Mehr dazu erklären die Hinweise zur Rückzahlung der Mietkaution.
| Budgetpunkt | So planen Sie ihn |
|---|---|
| Mieten während der Überschneidung | Alte und neue Miete für jeden Monat getrennt eintragen |
| Neue Geldkaution | Höchstens drei Nettokaltmieten; die Ratenzahlung einbeziehen |
| Kredit oder Bürgschaft | Kreditrate samt Gesamtkosten oder Bürgschaftsbeitrag für die voraussichtliche Dauer ansetzen |
| Umzug und laufende Ausgaben | Transport, mögliche Überschneidungsnebenkosten und unvermeidbare Haushaltsausgaben ergänzen |
| Alte Kaution | Erst dann als verfügbares Geld zählen, wenn sie tatsächlich zurückgezahlt wurde |
So erkennen Sie, ob Sie sich die Finanzierung leisten können und in welchem Monat Ihr Konto am stärksten belastet wird. Berücksichtigen Sie die tatsächlichen Anfangs- und Enddaten beider Mietverhältnisse zusätzlich zum Umzugstag.
Kredit und Bürgschaft belasten das Budget unterschiedlich
Ein Kautionskredit ist häufig ein normaler Ratenkredit. Die Kaution wird als Geldsumme beim Vermieter hinterlegt; Sie zahlen den Kredit nach den vereinbarten Bedingungen zurück. Vergleichen Sie dafür den effektiven Jahreszins und die Gesamtsumme aus Raten und Gebühren. Eine niedrigere Monatsrate senkt nicht automatisch die Gesamtkosten. Bei einer längeren Laufzeit zahlen Sie möglicherweise mehr Zinsen. Die Kosten von Kredit und Bürgschaft hängen vom konkreten Angebot und davon ab, wie lange die Sicherheit gebraucht wird.
Eine Bürgschaft spart die sofortige Bereitstellung der vollen Kautionssumme. Dafür zahlen Sie wiederkehrende Beiträge, solange die Bürgschaft besteht; bereits gezahlte Beiträge werden nach dem Auszug nicht zurückerstattet. Über längere Mietzeiten summieren sie sich. Ein Bürge, der an den Vermieter zahlt, kann den Betrag anschließend grundsätzlich von Ihnen zurückfordern. Die Bürgschaft verschiebt also den Geldbedarf, sie erlässt keine berechtigte Forderung.
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Lassen Sie sich vor Abschluss vom neuen Vermieter schriftlich bestätigen, dass er die Bürgschaft akzeptiert, denn eine vereinbarte Geldkaution können Sie nicht einseitig durch eine Bürgschaft ersetzen. Prüfen Sie außerdem die Vertragsbedingungen, insbesondere ob die Bürgschaft eine Zahlung „auf erstes Anfordern“ vorsieht. Dann kann der Bürge zahlen, bevor ein Einwand des Mieters geklärt ist.
| Frage | Kautionskredit | Mietkautionsbürgschaft |
|---|---|---|
| Was braucht der Vermieter? | Eine hinterlegte Geldsumme | Eine akzeptierte Bürgschaftsurkunde |
| Was belastet das Budget? | Monatliche Raten und Zinsen | Laufende Beiträge während der Bürgschaft |
| Was passiert bei Rückzahlung der alten Kaution? | Sie können das Geld zur Tilgung einsetzen, wenn der Kreditvertrag das zulässt | Bereits gezahlte Beiträge kommen nicht zurück |
| Was vor Abschluss prüfen? | Effektivzins, Gesamtkosten und Sondertilgung | Schriftliche Zustimmung des Vermieters, Beitrag und Freigabebedingungen |
Eine selbst gezahlte Geldkaution ist häufig günstiger, wenn Sie das Geld ohne zu große Belastung aufbringen können. Doch während eines Umzugs kann die Liquidität wichtiger sein als der günstigste Gesamtpreis. Vergleichen Sie deshalb konkrete Kreditangebote mit dem konkreten Bürgschaftsbeitrag für die erwartete Mietdauer, statt von einem pauschalen Kostensieger auszugehen.
Die Laufzeit an die Rückzahlung koppeln
Beim Kredit sollte die Monatsrate während der doppelten Mietbelastung tragbar bleiben. Eine kurze Laufzeit senkt meist die Zinskosten, erhöht aber die Monatsrate; eine lange Laufzeit senkt die Rate, verlängert den Kredit und kann die Gesamtkosten erhöhen. Richten Sie die Laufzeit danach aus, wie viel Sie während des Umzugs monatlich zurückzahlen können. Prüfen Sie auch vorher, ob Sie kostenlos Sondertilgungen leisten dürfen.
Wenn die alte Kaution zurückkommt, können Sie dieses Geld zur Tilgung des neuen Kautionskredits verwenden. Das funktioniert aber nicht automatisch: Der Kredit läuft nach seinen Vertragsbedingungen weiter, auch wenn ein Vermieter eine Kaution zurückzahlt. Klären Sie deshalb vor Vertragsabschluss, ob und zu welchen Kosten Sie den Kredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen dürfen. Bei Verbraucherdarlehen gelten gesetzliche Regeln zur vorzeitigen Rückzahlung; Einzelheiten hängen vom Vertrag ab. Der Überblick zum Kautionskredit und zur Sondertilgung beschreibt diesen Zusammenhang.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Wie lange Sie Beiträge für eine Bürgschaft zahlen, richtet sich nach dem Vertrag und danach, wann der Vermieter die Bürgschaft freigibt. Kündigen Sie die alte Bürgschaft nicht, bevor der Vermieter sie freigegeben oder eine andere Sicherheit angenommen hat. Andernfalls kann die vereinbarte Sicherheit fehlen, während der Mietvertrag weiterläuft. Bei der R+V-MietkautionsBürgschaft sind zum Beispiel Rückgabeerklärungen und bestimmte Nachweise für die Beendigung der Beitragspflicht relevant. Das ist eine Anbieterregelung und kein allgemeiner Maßstab für alle Bürgschaften.
Kernaussagen
- Berechnen Sie die Überschneidung monatsweise: Setzen Sie alte und neue Miete, Kautionszahlungen und Umzugskosten für jeden betroffenen Monat an.
- Planen Sie die alte Kaution nicht vorab ein: Sie zählt erst als verfügbares Geld, wenn der Vermieter sie tatsächlich zurückgezahlt hat.
- Vergleichen Sie Gesamtkosten und Zahlungszeitpunkt: Beim Kredit zählen effektiver Jahreszins, Gesamtkosten und Sondertilgung; bei der Bürgschaft die Beiträge über die gesamte Laufzeit.
- Wählen Sie die Laufzeit passend zum Haushaltsbudget: Eine tragbare Rate ist wichtig, aber prüfen Sie auch, ob Sie bei Rückzahlung der alten Kaution außerplanmäßig tilgen können.
- Holen Sie die Zustimmung zur Bürgschaft schriftlich ein: Der Vermieter muss diese Sicherheitsform akzeptieren, und die alte Bürgschaft sollte erst nach Freigabe enden.
FAQ
Muss ich die alte Kaution bei der Finanzierung der neuen Wohnung einplanen?
Für die erste Budgetrechnung sollten Sie sie nicht als verfügbares Geld behandeln. Der Vermieter braucht Zeit zur Prüfung und Abrechnung, und ein Teil kann wegen einer erwarteten Betriebskostennachzahlung vorerst einbehalten werden. Nutzen Sie eine spätere Rückzahlung erst dann für eine Tilgung oder andere Ausgaben, wenn das Geld eingegangen ist.
Wie wähle ich die Laufzeit des Kautionskredits?
Legen Sie zuerst eine Monatsrate fest, die Sie auch zahlen können, solange Sie beide Mieten bezahlen. Vergleichen Sie dann die Gesamtkosten verschiedener Laufzeiten und prüfen Sie, ob kostenlose Sondertilgungen erlaubt sind. So können Sie die Rate zunächst niedrig genug halten und eine spätere Kautionsrückzahlung gegebenenfalls zur Tilgung nutzen.
Kann ich eine Bürgschaft abschließen, ohne den Vermieter zu fragen?
Verlassen Sie sich nicht darauf, dass der Vermieter die Bürgschaft akzeptiert. Eine vereinbarte Geldkaution lässt sich nicht einseitig durch eine Bürgschaft ersetzen. Holen Sie die Zustimmung schriftlich ein, bevor Sie Beiträge zahlen oder die Bürgschaftsurkunde beantragen.
Was passiert, wenn der Bürge an den Vermieter zahlt?
Eine Bürgschaft beseitigt Ihre Haftung für berechtigte Forderungen aus dem Mietverhältnis nicht. Zahlt der Bürge an den Vermieter, kann er den gezahlten Betrag grundsätzlich von Ihnen zurückfordern. Prüfen Sie deshalb, welche Forderungen die Bürgschaft abdeckt und ob sie eine Zahlung auf erstes Anfordern vorsieht.