Beim Umzug fehlt oft das Geld für die Mietkaution, obwohl die neue Wohnung bereits feststeht. Mit einem Kautionskredit leihen Sie sich den Betrag, zahlen die Kaution an den Vermieter und tilgen den Kredit anschließend in Raten. „Ohne Barkaution“ bedeutet dabei, dass Sie die Summe nicht aus eigenen Ersparnissen aufbringen müssen. Der Vermieter erhält weiterhin eine Barkaution.
Ein Kautionskredit ist oft ein normaler Ratenkredit. Entscheidend sind deshalb Zinssatz, Laufzeit und Vertragsbedingungen, nicht der Produktname. Prüfen Sie zuerst, ob eine Ratenzahlung ohne Kredit für Sie reicht. Danach können Sie in fünf Schritten entscheiden, ob ein Kredit passt und wie Sie ihn beantragen.
Die fünf Schritte zum Kautionskredit
1. Prüfen Sie, wie hoch die Kaution sein darf
Bei einer Wohnung darf die Kaution höchstens drei Nettokaltmieten betragen. Betriebskosten und Heizkosten zählen dabei nicht zur Nettokaltmiete. Die gesetzliche Grenze und ihre Anwendung erläutert die Übersicht zu § 551 BGB.
Vergleichen Sie diese Höchstsumme mit der Kaution im Mietvertrag. Ist die vereinbarte Kaution niedriger, brauchen Sie nur diesen Betrag einzuplanen. Liegt sie höher als drei Nettokaltmieten, bitten Sie den Vermieter schriftlich um eine Korrektur, bevor Sie einen Kredit aufnehmen.
Hier geht es zum passenden Kredit
2. Fragen Sie nach der zinsfreien Ratenzahlung
Bei einer Barkaution dürfen Sie die Summe in drei gleichen Monatsraten zahlen. Die erste Rate ist zu Beginn des Mietverhältnisses fällig, die beiden weiteren zusammen mit den folgenden Mietzahlungen. Dafür brauchen Sie keine Zustimmung des Vermieters; für diese gesetzliche Ratenzahlung fallen keine Kreditzinsen an. Die Regelung ist ebenfalls in der Erläuterung zu § 551 BGB beschrieben.
Prüfen Sie, ob die Monatsraten in Ihr Budget passen. Reicht die Aufteilung, ist ein Kredit für die Kaution meist nicht nötig. Ein Kredit kann trotzdem infrage kommen, wenn Sie den Betrag für die Zahlung an den Vermieter sofort benötigen und die Raten Ihr Haushaltsbudget nicht überlasten.
3. Vergleichen Sie Kredit, Bürgschaft und eigene Rücklagen
Beim Kautionskredit erhalten Sie Geld, zahlen damit die Barkaution und tilgen den Kredit unabhängig davon, wann der Vermieter die Kaution später zurückzahlt. Der Vermieter legt die Barkaution getrennt von seinem eigenen Vermögen an; die Zinsen stehen grundsätzlich dem Mieter zu. Für Ihre Entscheidung ist wichtig, wie sich ein Kredit und eine Mietkautionsbürgschaft unterscheiden.
| Möglichkeit | Was der Vermieter erhält | Ihre laufenden Kosten |
|---|---|---|
| Gesetzliche Ratenzahlung | Barkaution in drei Monatsraten | Keine Kreditzinsen für die gesetzliche Aufteilung |
| Kautionskredit | Barkaution aus geliehenem Geld | Kreditraten und Zinsen |
| Mietkautionsbürgschaft | Bürgschaftsurkunde statt Barkaution | Wiederkehrende Gebühr, die in der Regel nicht zurückgezahlt wird |
Eine Bürgschaft muss der Vermieter akzeptieren. Fragen Sie deshalb schriftlich nach, bevor Sie Gebühren zahlen. Lesen Sie auch die Bedingungen in der Bürgschaftsurkunde: Bei einer Zahlung „auf erstes Anfordern“ kann der Bürge zahlen, ohne die Forderung des Vermieters vorher zu prüfen. Sie müssen eine Zahlung des Bürgen grundsätzlich an diesen zurückerstatten.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
4. Rechnen Sie die Gesamtkosten des Kredits aus
Vergleichen Sie Angebote für denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins: Er umfasst den Sollzins und bestimmte verpflichtende Kosten. Eine freiwillige Restschuldversicherung ist darin nicht enthalten und kann den Kredit deutlich verteuern. Lassen Sie sich deshalb die Gesamtsumme aller Raten mit und ohne Versicherung nennen, bevor Sie unterschreiben. Eine Checkliste zum Kautionskredit erklärt auch den sogenannten Zwei-Drittel-Zins: Er zeigt, welchen Zinssatz zwei Drittel der Kundinnen und Kunden für den jeweiligen Kreditbetrag und die Laufzeit bekommen oder unterschreiten.
Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber in der Regel die Gesamtkosten. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate in Ihr Budget passt. Planen Sie die Kreditraten außerdem unabhängig von einer späteren Kautionsrückzahlung: Der Kredit läuft nach seinem Tilgungsplan weiter, auch wenn der Vermieter die Kaution noch nicht ausgezahlt hat.
5. Stellen Sie den Antrag erst nach dem Angebotsvergleich
Ein „Kautionskredit“ ist häufig ein gewöhnlicher Ratenkredit. Vergleichen Sie deshalb auch allgemeine Ratenkredite und lesen Sie den Vertrag, bevor Sie einen Antrag verbindlich abschließen. Fragen Sie den Anbieter, welche Angaben und Nachweise er verlangt, und prüfen Sie, ob Sondertilgungen oder eine vorzeitige Rückzahlung möglich sind. Die konkreten Bedingungen unterscheiden sich je nach Kreditgeber.
Zahlen Sie keine Gebühr im Voraus, damit ein Kredit ausgezahlt wird. Als Warnzeichen gelten außerdem fehlende Bonitätsprüfungen und Angaben zum Anbieter, die sich nicht zuverlässig überprüfen lassen. Ein Kautionskredit ist auch kein Kurzzeitkredit: Kurzzeitkredite können sehr teuer sein und sind ein anderes Kreditprodukt.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Wenn das Geld trotz Kredit nicht reicht
Das Jobcenter kann unter bestimmten Voraussetzungen ein zinsloses Darlehen für die Mietkaution gewähren; einen allgemeinen Anspruch darauf gibt es nicht, und Sie müssen das Darlehen zurückzahlen. Klären Sie die Möglichkeit mit dem Jobcenter, bevor Sie einen kostenpflichtigen Kredit aufnehmen. Einen Überblick über diese Finanzierung der Mietkaution gibt es bei Kreditzentrale.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst die Ratenzahlung: Sie dürfen die Barkaution in drei gleichen Monatsraten zahlen, ohne Kreditzinsen zu zahlen.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Entscheidend sind effektiver Jahreszins, Laufzeit und Rückzahlungssumme, nicht die Bezeichnung „Kautionskredit“.
- Rechnen Sie ohne Rückzahlung der Kaution: Ihre Kreditraten laufen weiter, solange der Kreditvertrag besteht.
- Klären Sie eine Bürgschaft vorher schriftlich: Der Vermieter muss sie akzeptieren, und die Gebühren werden in der Regel nicht zurückerstattet.
- Prüfen Sie staatliche Hilfe: Unter bestimmten Voraussetzungen kommt ein Darlehen des Jobcenters infrage.
FAQ
Muss der Vermieter einem Kautionskredit zustimmen?
Der Kautionskredit ist ein Darlehen zwischen Ihnen und dem Kreditgeber. Sie zahlen damit eine Barkaution an den Vermieter; ob der Vermieter den Kredit akzeptiert, ist daher nicht die entscheidende Frage. Eine Bürgschaft statt Barkaution muss der Vermieter dagegen akzeptieren.
Wird der Kredit automatisch zurückgezahlt, wenn ich die Kaution zurückbekomme?
Nein. Die Rückzahlung der Kaution tilgt den Kredit nicht automatisch. Verwenden Sie die zurückgezahlte Kaution selbst, um den Kredit zu tilgen. Prüfen Sie vorher im Vertrag, ob eine vorzeitige Rückzahlung möglich ist und welche Bedingungen dafür gelten.
Was kostet ein Kautionskredit?
Die Kosten hängen vom effektiven Jahreszins, der Kreditsumme und der Laufzeit ab. Einen allgemein gültigen Zinssatz für Kautionskredite gibt es nicht. Vergleichen Sie deshalb die Gesamtsumme der Rückzahlung für konkrete Angebote.
Was ist, wenn ich keine Kreditzusage bekomme?
Dann bleibt die gesetzliche Ratenzahlung der Barkaution eine mögliche Lösung: Sie zahlen die Kaution in drei gleichen Monatsraten. Fragen Sie außerdem beim Jobcenter nach, ob unter Ihren persönlichen Voraussetzungen ein zinsloses Darlehen infrage kommt.