Wenn Sie für eine neue Wohnung die Mietkaution zahlen müssen, aber gerade nicht genug Geld auf dem Konto haben, kommen oft zwei Kreditarten infrage: Kautionskredit und Ratenkredit. Ein Kautionskredit ist häufig ein normaler Ratenkredit, den Sie für die Kaution verwenden. Die Bezeichnung allein sagt daher wenig über Zinssatz, Laufzeit oder Zusatzkosten aus.
Prüfen Sie vor einem Kredit zuerst Ihr Recht, die Kaution in drei Monatsraten zu zahlen. Reicht das nicht, vergleichen Sie Kreditangebote für dieselbe Kreditsumme und Laufzeit. Entscheidend sind die Gesamtkosten und eine Monatsrate, die auch nach dem Umzug noch in Ihr Budget passt.
Prüfen Sie zuerst die Zahlung in drei Raten
Bei einer Geldkaution für Wohnraum darf der Vermieter höchstens drei Nettokaltmieten verlangen. Nettokaltmiete bedeutet die Miete ohne Betriebs- und Heizkosten. Sie dürfen die Kaution in drei gleichen Monatsraten zahlen: Die erste Rate ist zu Mietbeginn fällig, die beiden weiteren mit den folgenden Mietzahlungen. Dieses Recht ergibt sich aus § 551 BGB und muss nicht erst im Mietvertrag vereinbart werden. Die Raten kosten keine Kreditzinsen.
Prüfen Sie deshalb zunächst, ob die drei Raten für Sie ausreichen. Wenn Sie beispielsweise die erste Rate zahlen können und die weiteren Beträge aus den nächsten Einkommen begleichen, ist ein Kredit womöglich unnötig. Das Geld bleibt dann in Ihrem Haushalt, statt dass Sie dafür Zinsen und gegebenenfalls weitere Kreditkosten zahlen.
Hier geht es zum passenden Ratenkredit
Was Kautionskredit und Ratenkredit unterscheidet
Ein Kautionskredit wird für die Mietkaution angeboten oder verwendet. Dahinter steckt häufig ein gewöhnlicher Ratenkredit: Sie erhalten Geld, zahlen die Kaution an den Vermieter und tilgen den Kredit anschließend in monatlichen Raten. Ein normaler Ratenkredit funktioniert ähnlich, ist aber nicht speziell auf die Kaution ausgerichtet. Welche Kosten anfallen, entscheidet der konkrete Vertrag, nicht der Produktname.
Bei beiden Kreditarten sollten Sie sich nicht darauf verlassen, dass der Vermieter die Kaution später direkt zur Kredittilgung verwendet. Nach Ihrem Auszug prüft der Vermieter die Kaution. Er zahlt sie zurück, wenn keine berechtigten Forderungen offen sind. Den Kredit müssen Sie unabhängig davon nach dem vereinbarten Tilgungsplan zurückzahlen. Die Erläuterungen zum Kautionskredit weisen auf diese getrennten Verpflichtungen hin.
| Möglichkeit | Geld für die Kaution | Rückzahlung und Kosten |
|---|---|---|
| Zahlung in drei Raten | Sie zahlen die Kaution in drei gleichen Monatsbeträgen. | Keine Kreditzinsen; die Beträge werden mit den folgenden Mietzahlungen fällig. |
| Kautionskredit | Ein Kredit finanziert die Kaution ganz oder teilweise. | Sie zahlen den Kredit nach Vertrag in Raten zurück; Zinsen und weitere Kosten hängen vom Angebot ab. |
| Normaler Ratenkredit | Sie erhalten einen frei verwendbaren Kredit und zahlen die Kaution selbst. | Rückzahlung und Kosten richten sich nach dem Kreditvertrag. |
| Mietkautionsbürgschaft | Ein Anbieter stellt dem Vermieter eine Bürgschaft statt einer eingezahlten Kaution. | Sie zahlen laufende Beiträge. Zahlt der Anbieter an den Vermieter, müssen Sie ihm den Betrag grundsätzlich erstatten. |
Vergleichen Sie Gesamtkosten statt Monatsraten
Eine niedrigere Monatsrate bedeutet häufig eine längere Laufzeit. Dann zahlen Sie länger Zinsen, wodurch die Gesamtkosten häufig steigen. Vergleichen Sie Angebote deshalb für denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit. Legen Sie den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag, die monatliche Rate und alle Zusatzkosten nebeneinander. So empfiehlt es auch die Checkliste zum Kreditvergleich.
Der Sollzins ist der Zins für den Kreditbetrag. Der effektive Jahreszins umfasst diesen Zins und bestimmte verpflichtende Kosten. Eine freiwillige Restschuldversicherung ist darin nicht enthalten. Sie erhöht die Gesamtkosten, wenn Sie sie abschließen; prüfen Sie deshalb, ob sie wirklich nötig ist und welche Ausschlüsse oder Wartezeiten gelten. Die Erklärung zum effektiven Jahreszins beschreibt, welche Kosten der Zinssatz abbildet und welche nicht.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Ratenkredit finden
Planen Sie die Kreditrückzahlung nicht mit dem Geld aus der Kaution: Der Vermieter darf die Kaution zunächst auf offene Ansprüche prüfen. Eine gesetzlich feste Frist, nach der die Kaution immer zurückgezahlt sein muss, gibt es nicht; die angemessene Prüfungszeit hängt vom Einzelfall ab. Planen Sie daher so, dass Sie die Kreditraten auch ohne eine zeitnahe Kautionsrückzahlung tragen können. Hinweise zur Anlage und Rückzahlung der Mietkaution erläutern auch, warum die Rückzahlung nicht automatisch mit Ihrem Kreditvertrag verknüpft ist.
Wann sich welche Lösung eher eignet
Die Zahlung in drei Raten ist oft die günstigste Wahl, wenn Sie die Beträge aus Ihrem laufenden Einkommen begleichen können. Sie vermeiden Kreditzinsen und behalten den Überblick über die Verpflichtung. Prüfen Sie dabei, ob neben der Kaution auch Umzug, erste Miete und mögliche Anschaffungen bezahlt werden müssen.
Ein Kredit kommt eher infrage, wenn die drei Raten nicht ausreichen und Sie die monatliche Kreditrate dauerhaft bezahlen können. Ob ein als „Kautionskredit“ bezeichnetes Angebot besser ist als ein normaler Ratenkredit, lässt sich nur anhand der konkreten Konditionen beurteilen. Ein zweckgebundenes Angebot ist nicht automatisch günstiger.
Bei einem Verbraucherkredit dürfen Sie den Kredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen; bei festem Sollzins ist eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich begrenzt. Prüfen Sie trotzdem im Vertrag, ob kostenlose Sondertilgungen möglich sind und unter welchen Bedingungen. Die Informationen zu Rückzahlung und Widerruf fassen diese Rechte zusammen.
Ratenkredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Eine Mietkautionsbürgschaft ist eine weitere Möglichkeit, wenn Sie kein Geld für die Kaution hinterlegen möchten. Die Beiträge werden in der Regel nicht mit einer späteren Kautionsrückzahlung verrechnet, weil Sie keine Kaution eingezahlt haben. Außerdem muss der Vermieter die konkrete Bürgschaft nicht automatisch akzeptieren. Klären Sie daher vor einem Abschluss schriftlich, ob Ihr Vermieter sie annimmt, und vergleichen Sie die laufenden Kosten mit einem Kredit. Mehr dazu erfahren Sie bei den Kosten einer Mietkautionsversicherung.
So prüfen Sie ein Angebot konkret
Fordern Sie von jedem Anbieter ein schriftliches Angebot für denselben benötigten Betrag und dieselbe Laufzeit an. Vergleichen Sie darin den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag aller Raten, die Monatsrate und mögliche Zusatzverträge. Fragen Sie ausdrücklich nach den Kosten einer Restschuldversicherung und nach den Bedingungen für Sondertilgungen oder eine vorzeitige Rückzahlung.
Prüfen Sie anschließend, wie viel Geld Ihnen monatlich nach Ihren festen Ausgaben bleibt. Dazu zählen Miete, Nebenkosten, Versicherungen und weitere feste Ausgaben. Wenn die Rate nur dann passt, wenn Sie mit einer schnellen Kautionsrückzahlung rechnen, ist die Finanzierung zu knapp kalkuliert. Ihre nächste konkrete Aktion: Lassen Sie sich mindestens zwei vergleichbare Kreditangebote geben und legen Sie deren Gesamtkosten neben die drei mietrechtlichen Kautionsraten.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst die drei Monatsraten: Bei einer Wohnraummietkaution dürfen Sie die Geldkaution in drei gleichen Raten zahlen, ohne dafür Kreditzinsen zu entrichten.
- Vergleichen Sie Verträge statt Produktnamen: Ein Kautionskredit ist häufig ein normaler Ratenkredit; entscheidend sind effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag und Zusatzkosten.
- Planen Sie ohne schnelle Kautionsrückzahlung: Die Rückzahlung der Kaution tilgt Ihren Kredit nicht automatisch und kann sich bis nach der Prüfung durch den Vermieter verzögern.
- Holen Sie vergleichbare Angebote ein: Vergleichen Sie denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit. Prüfen Sie außerdem, ob die Monatsrate dauerhaft in Ihr Budget passt.
FAQ
Ist ein Kautionskredit günstiger als ein normaler Ratenkredit?
Das lässt sich nicht allein am Namen erkennen. Vergleichen Sie für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und mögliche Zusatzkosten.
Muss ich einen Kautionskredit zurückzahlen, wenn der Vermieter die Kaution zurückzahlt?
Ja. Sie müssen den Kredit nach dem Kreditvertrag zurückzahlen. Eine spätere Rückzahlung der Mietkaution durch den Vermieter beendet den Kredit nicht automatisch.
Muss mein Vermieter eine Mietkautionsbürgschaft akzeptieren?
Nein, eine Bürgschaft wird nicht automatisch akzeptiert. Klären Sie schriftlich, ob der Vermieter genau dieses Angebot annimmt, bevor Sie Beiträge zahlen.
Was kann ich tun, wenn ich die Kaution weder sofort noch in drei Raten aufbringen kann?
Vergleichen Sie zunächst Kreditangebote und prüfen Sie, ob eine Bürgschaft für Ihren Vermieter infrage kommt. Wenn Sie Bürgergeld beziehen, können Sie beim Jobcenter unter bestimmten Voraussetzungen ein Darlehen für die Mietkaution beantragen; ein allgemeiner Anspruch besteht nicht.