Fehlt Ihnen beim Umzug das Geld für die Mietkaution, finanziert ein Kautionskredit die Zahlung an den Vermieter. Sie erhalten ein Darlehen, zahlen damit die Barkaution und begleichen den Kredit anschließend in Raten samt Zinsen. Der Vermieter legt die Kaution getrennt von seinem Vermögen an; die spätere Rückzahlung der Kaution tilgt Ihren Kredit nicht automatisch.
Prüfen Sie zuerst, ob Sie einen Kredit brauchen: Bei einer Wohnraummiete dürfen Sie die Geldkaution in drei gleichen Monatsraten zahlen. Ein Kautionskredit ist eine Alternative, wenn Sie die Kaution vollständig zahlen müssen oder möchten und die Kreditkosten in Ihr Budget passen. Die folgende Checkliste hilft Ihnen, den Bedarf zu klären, Angebote zu vergleichen und den Antrag sorgfältig zu stellen.
Checkliste vor dem Antrag
1. Kautionshöhe und Zahlungsrecht prüfen
Vergleichen Sie die verlangte Kaution mit der Nettokaltmiete. Bei Wohnraum darf sie höchstens drei Nettokaltmieten betragen; Vorauszahlungen für Betriebs- und Heizkosten zählen nicht dazu.
Sie müssen eine Barkaution nicht zwingend auf einmal zahlen: § 551 BGB erlaubt drei gleiche Monatsraten. Die erste Rate ist zu Beginn des Mietverhältnisses fällig, die beiden weiteren mit den folgenden Mietzahlungen. Diese Ratenzahlung verursacht keine Kreditzinsen. Die Regeln zur Kautionshöhe und Ratenzahlung erläutert der Überblick zu Kautionskredit und Bürgschaft.
Hier geht es zum passenden Kredit
2. Kredit und Bürgschaft auseinanderhalten
Ein Kautionskredit verschafft Ihnen Geld für die Barkaution. Sie zahlen dem Kreditgeber Zinsen und den Kredit in Raten zurück. Der Vermieter erhält die Kaution und muss sie anlegen. Bei einer Mietkautionsbürgschaft stellt dagegen eine Bank oder Versicherung eine Urkunde aus und verspricht, dem Vermieter bis zur vereinbarten Höhe Geld zu zahlen. Dafür zahlen Sie laufende Beiträge, die in der Regel nicht zurückerstattet werden.
Der Vermieter muss eine Bürgschaft akzeptieren. Fragen Sie deshalb vor einem Antrag nach, ob er diese Form der Sicherheit annimmt und welche Bedingungen er verlangt. Sonst zahlen Sie womöglich Gebühren für eine Bürgschaft, die Sie nicht einsetzen können. Bei einer Bürgschaft müssen Sie außerdem den Betrag an den Bürgen zurückzahlen, wenn dieser den Vermieter auszahlt. Prüfen Sie besonders, ob die Urkunde eine Zahlung „auf erstes Anfordern“ vorsieht: Dann kann der Bürge zunächst zahlen, ohne die Forderung des Vermieters inhaltlich zu prüfen.
| Möglichkeit | Was der Vermieter erhält | Ihre laufenden Kosten | Was nach dem Auszug geschieht |
|---|---|---|---|
| Barkaution mit eigenem Geld | Geldkaution | Keine Kreditkosten; die Anlage kann Zinsen bringen | Der Vermieter rechnet mögliche Ansprüche ab und zahlt den Rest zurück |
| Kautionskredit | Geldkaution, die Sie mit dem Kredit finanzieren | Kreditraten und Zinsen | Der Kredit läuft nach Tilgungsplan weiter, auch wenn die Kaution noch nicht zurückgezahlt wurde |
| Mietkautionsbürgschaft | Bürgschaftsurkunde | Laufende Beiträge | Beiträge werden in der Regel nicht erstattet; eine Inanspruchnahme müssen Sie dem Bürgen zurückzahlen |
3. Erst die günstigste tragbare Lösung wählen
Prüfen Sie zuerst, ob Sie die Kaution in den drei gesetzlichen Raten zahlen können, ohne bei anderen notwendigen Ausgaben zu sparen. Wenn nicht, vergleichen Sie einen Kautionskredit mit einem normalen Ratenkredit. Ein Angebot mit der Bezeichnung „Kautionskredit“ ist häufig ein gewöhnlicher Ratenkredit; entscheidend sind die konkreten Konditionen, nicht der Produktname.
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, die monatliche Rate, die Laufzeit und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Der effektive Jahreszins umfasst den Sollzins und bestimmte verpflichtende Kosten. Eine freiwillige Restschuldversicherung ist darin nicht enthalten. Sie kann die Kosten deutlich erhöhen; Finanztests Hinweise zu Ratenkrediten raten in den meisten Fällen davon ab.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Achten Sie auch auf die Laufzeit: Eine kleinere Monatsrate senkt Ihre monatliche Belastung, verlängert aber häufig die Rückzahlung und erhöht damit die Gesamtkosten. Viele Banken nennen bonitätsabhängige Zinsen. Der sogenannte Zwei-Drittel-Zins gibt an, welchen Zinssatz zwei Drittel der Kunden für einen Kredit mit der jeweiligen Summe und Laufzeit erhalten. Nutzen Sie ihn als Vergleichswert, statt sich allein an einem besonders niedrigen Werbezins zu orientieren.
4. Rückzahlung in Ihr Monatsbudget einplanen
Prüfen Sie, ob die Rate auch dann bezahlbar bleibt, wenn unerwartete Ausgaben anfallen. Berücksichtigen Sie dabei weitere Kredite und regelmäßige Verpflichtungen. Planen Sie nicht damit, die Kaution nach dem Mietverhältnis sicher oder rechtzeitig für die Kreditrückzahlung zu erhalten: Der Vermieter darf offene Forderungen prüfen und einen angemessenen Betrag zurückhalten. Eine feste gesetzliche Rückzahlungsfrist gibt es nicht.
Ein Kautionskredit läuft nach seinem Tilgungsplan weiter, selbst wenn die Kaution noch beim Vermieter liegt. Fragen Sie deshalb vor der Unterschrift, welche Folgen eine vorzeitige Rückzahlung hat und ob Sie zusätzlich zu den vereinbarten Raten Geld zurückzahlen können. Die Unterschiede zwischen Kautions- und Ratenkredit helfen bei der Einordnung.
5. Antrag und Angebot sorgfältig prüfen
Lesen Sie vor dem Absenden, welche Angaben und Nachweise der jeweilige Kreditgeber verlangt. Prüfen Sie anschließend den vollständigen Vertrag: Stimmen Kreditsumme und Laufzeit? Sind Rate und Gesamtbetrag klar ausgewiesen? Gibt es zusätzliche Kosten oder eine Versicherung, die Sie nicht möchten? Unterschreiben Sie erst, wenn Sie die Rückzahlung aus Ihrem laufenden Einkommen tragen können.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Eine Abfrage bei der Auskunftei SCHUFA gehört laut Informationen zum Kreditvergleich in der Regel zur Kreditprüfung. Das Ergebnis hängt von Ihrer Bonität und den Bedingungen des Anbieters ab; eine Zusage lässt sich daraus nicht ableiten. Seien Sie vorsichtig bei Angeboten, die mit SCHUFA-freien Krediten oder einer schnellen Lösung ohne gründliche Prüfung werben. Verbraucherschützer warnen vor solchen Angeboten und vor Finanzierungen, die eine Geldnot verschärfen können.
6. Auszahlung und Kaution dokumentieren
Klären Sie vor der Auszahlung, wann das Geld verfügbar ist und wie Sie es an den Vermieter zahlen sollen. Bewahren Sie Mietvertrag und Zahlungsbeleg auf. Legen Sie auch die Bestätigung über die Höhe der Kaution dazu. Der Vermieter muss eine Barkaution getrennt von seinem Vermögen anlegen; auch die Zinsen aus der Anlage stehen grundsätzlich Ihnen zu.
Bewahren Sie außerdem den Kreditvertrag und den Tilgungsplan, also die Übersicht über die Rückzahlung, auf. So behalten Sie Rate und Restschuld im Blick. Behalten Sie nach dem Auszug die Rückzahlung der Kaution und die Kreditraten getrennt im Blick. Die Rückzahlung der Kaution ersetzt keine Kreditrate.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst die drei Raten: Bei einer Wohnraumkaution dürfen Sie die Geldsumme in drei gleichen Monatsraten zahlen, ohne dafür Kreditzinsen zahlen zu müssen.
- Vergleichen Sie Gesamtkosten: Entscheidend sind effektiver Jahreszins, Laufzeit, Rate und Rückzahlungsbetrag, nicht die Bezeichnung „Kautionskredit“.
- Planen Sie ohne Kautionsrückzahlung: Der Kredit läuft nach Tilgungsplan weiter, auch wenn der Vermieter die Kaution noch prüft oder zurückhält.
- Klären Sie die Sicherheitsform: Eine Bürgschaft ersetzt die Geldkaution nur, wenn der Vermieter sie akzeptiert; laufende Beiträge werden in der Regel nicht erstattet.
FAQ
Muss ich die Kaution sofort vollständig bezahlen?
Bei einer Wohnraummiete dürfen Sie die Geldkaution in drei gleichen Monatsraten zahlen. Die erste Rate ist zu Mietbeginn fällig, die beiden weiteren mit den folgenden Mietzahlungen. Ein Kautionskredit ist daher nicht automatisch nötig, nur weil Sie die gesamte Summe nicht auf einmal verfügbar haben.
Ist ein Kautionskredit günstiger als eine Mietkautionsbürgschaft?
Das lässt sich ohne konkrete Angebote und Laufzeit nicht pauschal sagen. Beim Kredit zahlen Sie Zinsen und tilgen das Darlehen; bei einer Bürgschaft fallen laufende Beiträge an, die normalerweise nicht zurückgezahlt werden. Vergleichen Sie die Gesamtkosten über den Zeitraum, in dem Sie die Sicherheit voraussichtlich benötigen.
Was passiert, wenn der Vermieter die Kaution noch nicht zurückgezahlt hat?
Sie müssen den Kredit weiter nach dem vereinbarten Tilgungsplan bedienen. Die Rückzahlung durch den Vermieter tilgt das Darlehen nicht automatisch. Rechnen Sie deshalb nicht mit der Kaution als verfügbarer Zahlung für eine bestimmte Kreditrate.
Kann ich bei Bürgergeld ein Darlehen für die Mietkaution beantragen?
Unter bestimmten Voraussetzungen können Sie beim Jobcenter ein Darlehen für die Mietkaution beantragen. Ein allgemeiner Anspruch besteht nicht; klären Sie Ihre persönliche Situation vor Abschluss eines privaten Kredits mit dem Jobcenter.