Wenn eine Bank Ihren Kreditantrag wegen eines SCHUFA-Eintrags abgelehnt hat, heißt das nicht automatisch, dass kein Kredit infrage kommt. Jede Bank prüft Einkommen, laufende Ausgaben und SCHUFA-Daten nach eigenen Regeln. Bei einem Kredit „trotz SCHUFA“ prüft der Anbieter auch eine möglicherweise negative SCHUFA-Auskunft. Einen Kredit „ohne SCHUFA“ vermittelt der Anbieter laut eigener Aussage ohne SCHUFA-Abfrage oder -Meldung. Auch dann muss der Kredit bezahlbar sein, und die Konditionen können deutlich teurer ausfallen.
Gehen Sie in fünf Schritten vor: Prüfen Sie zuerst Ihre Daten und Ihr Budget, klären Sie eine Ablehnung, wählen Sie danach die passende Kreditart und vergleichen Sie die Gesamtkosten. Unterschreiben Sie erst, wenn Anbieter, Vertrag und Rückzahlung zu Ihrer Situation passen.
1. Prüfen Sie Ihre SCHUFA-Daten und Ihr Budget
Fordern Sie zunächst die kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung bei der SCHUFA an. Sie zeigt gespeicherte Angaben samt Herkunft und die Empfänger Ihrer Daten in den vergangenen zwölf Monaten. Die Auskunft kommt nach den vorliegenden Angaben häufig innerhalb etwa einer Woche; gesetzlich gilt für die Antwort auf ein Auskunftsersuchen grundsätzlich eine Frist von höchstens einem Monat.
Prüfen Sie, ob Ihr Name und Ihre Anschrift stimmen und ob offene Forderungen sowie bereits bezahlte Schulden korrekt aufgeführt sind. Widersprechen Sie falschen oder veralteten Angaben schriftlich. Bitten Sie um Berichtigung oder Löschung, wenn die Voraussetzungen dafür erfüllt sind. Eine falsche Eintragung zu korrigieren ist konkreter und realistischer, als pauschal eine Löschung aller SCHUFA-Daten zu erwarten.
Hier geht es zum passenden Kredit
Berechnen Sie anschließend, wie viel Geld nach Miete, Energie, Versicherungen, Lebensmitteln und bestehenden Kreditraten für eine neue Rate übrig bleibt. Planen Sie einen Puffer für unregelmäßige Ausgaben ein. Wenn die Rate nur mit einem optimistischen Monatsbudget aufgeht, ist der Kredit zu hoch.
2. Klären Sie, warum der erste Antrag scheiterte
Fragen Sie die Bank, ob die SCHUFA-Auskunft ein Grund für die Ablehnung war. Nach Darstellung der Verbraucherzentrale können Sie nach dem verwendeten Score fragen. Ein Score ist ein Wert, der anhand von Daten statistisch einschätzt, wie wahrscheinlich eine Rückzahlung ist.
Er ist eine Entscheidungshilfe; die Bank prüft daneben weitere Punkte wie Einkommen und laufende Verpflichtungen. Der SCHUFA-Wert ist deshalb nicht immer der einzige Grund für eine Ablehnung.
Wenn ein Eintrag falsch ist, lassen Sie ihn prüfen. Schicken Sie den Nachweis an die SCHUFA und, falls nötig, an das Unternehmen, das den Eintrag gemeldet hat. Ist der Eintrag korrekt, fragen Sie die Bank, ob eine kleinere Kreditsumme, eine kürzere Laufzeit oder ein zweiter Kreditnehmer mit eigener guter Bonität die Chancen verbessert. Ein zweiter Kreditnehmer haftet ebenfalls für die Rückzahlung und sollte nur zustimmen, wenn er diese Verpflichtung tragen kann.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
3. Wählen Sie zwischen Kredit trotz und ohne SCHUFA
Ein Kredit trotz SCHUFA ist häufig der sinnvollere erste Vergleich: Ein negativer Eintrag schließt einen Antrag nicht automatisch aus, und verschiedene Banken nutzen eigene Prüfverfahren. Je nach Anbieter kommen ein Kredit für einen bestimmten Zweck, etwa ein Autokredit, eine kleinere Kreditsumme oder ein gemeinsamer Antrag infrage. Holen Sie vor einem neuen Antrag zuerst eine Konditionsanfrage ein. Sie dient dem Angebotsvergleich und ist laut SCHUFA nur für Sie sichtbar; ein tatsächlicher Kreditantrag wird dagegen gespeichert.
Ein Kredit ohne SCHUFA kann eine Ausweichmöglichkeit sein, wenn ein Anbieter tatsächlich keine SCHUFA-Abfrage oder -Meldung vornimmt. Der Anbieter prüft trotzdem, ob Ihr Einkommen für die Rückzahlung reicht. Die Verbraucherzentrale warnt bei solchen Angeboten vor Zinsen von häufig 10 bis 15 Prozent, Vorabkosten und zusätzlich verkauften Produkten. Vergleichen Sie deshalb genau, ob dieser Kredit günstiger ist als ein kleinerer Kredit bei einer Bank.
| Möglichkeit | Was Sie vor allem prüfen sollten |
|---|---|
| Kredit trotz SCHUFA | Effektiven Jahreszins, Rate, Gesamtkosten und verwendete Konditionsanfrage |
| Kredit ohne SCHUFA | Anbieter, Vorabkosten, Zusatzprodukte und Rückzahlungsprüfung |
| Kleinkredit | Gesamtkosten einschließlich Express- oder Zusatzpaketen |
Bei Kleinkrediten reicht der effektive Jahreszins allein nicht immer aus, um die Kosten zu vergleichen. Rechnen Sie auch Gebühren und freiwillige Zusatzpakete ein. Ein von einem Vergleichsratgeber genanntes Beispiel für einen Anbieter beziffert bei 500 Euro über drei Monate die Zinsen auf 11,62 Euro; mit einem kostenpflichtigen Expresspaket stiegen die Gesamtkosten in diesem Beispiel auf 218,62 Euro. Prüfen Sie daher im Vertrag, ob Zusatzleistungen wirklich freiwillig sind und was sie insgesamt kosten.
4. Vergleichen Sie Angebote, ohne viele Anträge zu stellen
Vergleichen Sie zuerst die Konditionen. Fragen Sie ausdrücklich, ob die Anfrage als SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage gestellt wird. Stellen Sie nicht gleichzeitig mehrere vollständige Kreditanträge. Nach den Angaben zum neuen SCHUFA-Score werden Kreditanfragen gespeichert; mehrere Anfragen in kurzer Folge können sich auf die Bewertung auswirken. Ein Angebotsvergleich über Konditionsanfragen ist davon zu unterscheiden.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Prüfen Sie bei jedem Angebot den effektiven Jahreszins, die monatliche Rate, die Laufzeit und den Gesamtbetrag. Prüfen Sie auch Bearbeitungs-, Vermittlungs- und Expresskosten. Rechnen Sie Versicherungen oder Karten mit ein, die zusammen mit dem Kredit angeboten werden. Bei einer längeren Laufzeit ist die Monatsrate oft niedriger, dafür zahlen Sie länger zurück. Entscheiden Sie deshalb anhand der Gesamtkosten und Ihrer tatsächlich tragbaren Rate.
5. Prüfen Sie den Anbieter und den Vertrag vor der Unterschrift
Prüfen Sie, welches Unternehmen den Kredit rechtlich vergibt und ob es die nötige Erlaubnis hat. Die BaFin-Unternehmensdatenbank hilft bei der Prüfung beaufsichtigter Unternehmen. Wenn ein Vermittler beteiligt ist, prüfen Sie auch, welche Bank den Vertrag abschließt.
Zahlen Sie keine Gebühr, nur damit ein Kredit angeblich ausgezahlt wird. Die BaFin nennt Vorauszahlungen als Warnsignal und warnt vor Kreditangeboten über WhatsApp, bei denen Antragstellende Geld Dritter auf dem eigenen Konto annehmen und weiterleiten sollen. Das kann Sie in Ermittlungen wegen Finanzagententätigkeit bringen. Brechen Sie den Kontakt ab, wenn jemand Sie zum Weiterleiten fremder Zahlungen auffordert.
Lesen Sie den Vertrag und alle Anhänge, bevor Sie unterschreiben. Gleichen Sie Kreditbetrag, Rate und Laufzeit mit den zuvor verglichenen Angaben ab. Prüfen Sie ebenso, ob Gesamtbetrag und Zusatzkosten diesen Angaben entsprechen. Unterschreiben Sie nicht, wenn der Anbieter Sie unter Druck setzt oder Kosten verschweigt.
Kernaussagen
- Fordern Sie zuerst die kostenlose Datenkopie an und lassen Sie falsche SCHUFA-Einträge prüfen, bevor Sie neue Kreditanträge stellen.
- Fragen Sie nach dem Ablehnungsgrund und nutzen Sie Konditionsanfragen, um Angebote zu vergleichen, ohne mehrere vollständige Anträge auszulösen.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Zinsen, Gebühren und Zusatzpakete können einen Kleinkredit erheblich verteuern.
- Prüfen Sie den Anbieter und jeden Vertrag; Vorauszahlungen und das Weiterleiten fremder Gelder sind deutliche Warnzeichen.
FAQ
Bekomme ich trotz negativem SCHUFA-Eintrag einen Kredit?
Ein negativer Eintrag führt nicht automatisch bei jeder Bank zur Ablehnung, denn Anbieter prüfen unterschiedlich. Auch Ihr Einkommen, Ihre laufenden Ausgaben und die Höhe des gewünschten Kredits zählen. Eine Zusage lässt sich daraus nicht ableiten.
Bedeutet „Kredit ohne SCHUFA“, dass meine Rückzahlungsfähigkeit nicht geprüft wird?
Nein. Die Bezeichnung bezieht sich auf den Umgang mit der SCHUFA, nicht darauf, dass der Anbieter auf jede Prüfung verzichtet. Ein seriöser Kredit muss zu Ihrer finanziellen Lage passen; vergleichen Sie deshalb Rate und Gesamtkosten.
Wie kann ich den Grund einer Ablehnung herausfinden?
Fragen Sie die Bank, ob sie die SCHUFA-Auskunft berücksichtigt hat und welchen Score sie verwendet hat. Fordern Sie zusätzlich Ihre kostenlose Datenkopie an, um gespeicherte Angaben und deren Herkunft zu kontrollieren.
Was mache ich, wenn ein Anbieter vor der Auszahlung Geld verlangt?
Zahlen Sie nicht und prüfen Sie den Anbieter, bevor Sie weitere Daten übermitteln. Die BaFin warnt vor Vorauszahlungen und vor Angeboten, die Sie auffordern, Geld Dritter über Ihr Konto weiterzuleiten.