Wer eine Photovoltaikanlage für das eigene Haus plant, muss oft mehrere Zehntausend Euro bezahlen und möchte dafür nicht alle Ersparnisse verwenden. Dafür kommt ein Kredit infrage. Ob er sich lohnt, entscheiden vor allem der effektive Jahreszins, die monatliche Rate und der Anteil des selbst genutzten Solarstroms.
Prüfen Sie die Finanzierung zusammen mit der erwarteten Stromersparnis. Im Folgenden geht es um die infrage kommenden Kreditarten und darum, worauf Sie beim Vergleich achten sollten.
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Kurze Antwort
Ja, Sie können eine Photovoltaikanlage mit einem Kredit finanzieren, zum Beispiel über einen normalen Ratenkredit oder den KfW-Kredit 270. Wie viel eine Anlage mit Speicher kostet, hängt von Planung und Ausstattung ab. Entscheidend ist, ob die Ersparnis bei den Stromkosten die Kreditkosten ausgleicht: Bei hohen Zinsen kann der Kredit die Rendite der Anlage aufzehren. Vergleichen Sie deshalb den effektiven Jahreszins und die Gesamtsumme aller Raten, bevor Sie unterschreiben.
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Welche Kredite für eine Photovoltaikanlage infrage kommen
Ein normaler Ratenkredit lässt sich häufig frei verwenden. Sie legen eine feste Laufzeit fest und zahlen den Kredit in monatlichen Raten zurück. Vergleichen Sie dabei den effektiven Jahreszins: Er berücksichtigt neben dem Sollzins auch weitere verpflichtende Kreditkosten und eignet sich daher besser für den Vergleich als der Sollzins allein.
Eine weitere Möglichkeit ist der KfW-Kredit 270 „Erneuerbare Energien – Standard“. Er kann Photovoltaikanlagen und Batteriespeicher sowie Planungs- und Installationskosten finanzieren. Sie stellen den Antrag über eine Bank oder Sparkasse. Diese beantragt den Kredit bei der KfW. Nicht jedes Institut vermittelt das Programm an Privatpersonen. Die Finanztip-Übersicht zur PV-Finanzierung erklärt die Finanzierung über einen solchen Kreditpartner.
Der Zinssatz beim KfW-Kredit hängt unter anderem davon ab, wie die Bank Ihre Kreditwürdigkeit einschätzt. Die Bank, die den Kredit vermittelt, ordnet den Antrag einer Risikoklasse zu. Die Konditionen stehen in Ihrem Kreditangebot. Prüfen Sie sie dort, statt von einem allgemeinen Werbezins auszugehen.
Ein Bau- oder Modernisierungskredit kann ebenfalls infrage kommen, wenn Sie eine Immobilie besitzen. Solche Kredite sind häufig an eine Grundschuld oder eine andere Sicherheit gebunden. Bei einer kleineren Kreditsumme lässt sich ein Ratenkredit oft leichter vergleichen. Fragen Sie Ihre Bank, welche Kosten und Sicherheiten bei beiden Kreditarten anfallen.
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Was Banken vor der Zusage prüfen
Banken prüfen, ob Ihr Einkommen voraussichtlich dauerhaft reicht, um die Monatsrate zu zahlen. Dazu betrachten sie typischerweise Ihre Einnahmen und festen Ausgaben, etwa Wohnkosten und laufende Kredite. Auch Auskünfte einer Kreditauskunftei wie der SCHUFA können in die Entscheidung einfließen. Die Zusage hängt von mehreren Faktoren ab; eine einzelne Kennzahl entscheidet nicht allein über die Zusage. Die Erklärung zur Bonitätsprüfung beschreibt, welche Rolle Score und Haushaltsrechnung spielen.
Wenn Sie als Privatperson einen Kredit aufnehmen, muss der Kreditgeber vor dem Vertragsabschluss prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Das regelt § 505a BGB. Die Bank kann außerdem Unterlagen verlangen, etwa Gehaltsnachweise, Kontoauszüge, ein Angebot für die Anlage oder einen Nachweis, dass Ihnen die Immobilie gehört. Welche Unterlagen nötig sind, steht in den Anforderungen des jeweiligen Kreditgebers.
Wenn Sie Angebote über ein Vergleichsportal wie smava einholen, achten Sie auf die Art der SCHUFA-Anfrage. Eine Konditionenanfrage dient dazu, Kreditkonditionen zu vergleichen; sie ist von einer konkreten Kreditanfrage zu unterscheiden. Prüfen Sie vor dem Absenden, ob das Portal die Anfrage ausdrücklich als Konditionenanfrage ausweist. Mehrere verbindliche Kreditanträge in kurzer Zeit können bei der Prüfung als Hinweis auf einen erhöhten Finanzierungsbedarf gewertet werden.
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Kreditkosten vergleichen
Vergleichen Sie die konkreten Kreditangebote nach effektivem Jahreszins und Gesamtsumme aller Raten. Die Informationen von Creditplus zur Photovoltaikfinanzierung ersetzen keinen individuellen Kreditvergleich. Ihre eigene Rate und Gesamtsumme finden Sie im Kreditangebot beziehungsweise Vertrag.
Vergleichen Sie die gesamten Kreditkosten mit den erwarteten Einsparungen. Dafür brauchen Sie eine realistische Einschätzung, wie viel Solarstrom Sie selbst verbrauchen und wie viel Strom Sie weiterhin aus dem Netz beziehen. Finanztip nennt einen effektiven Jahreszins von höchstens etwa vier Prozent als groben Richtwert für die Finanzierung, betont aber, dass die Rechnung vom Einzelfall abhängt. Ein hoher Eigenverbrauch verbessert die Wirtschaftlichkeit; eine niedrige Kreditrate allein macht die Anlage noch nicht rentabel.
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Typische Fehler bei der Finanzierung
Ein häufiger Fehler ist, nur die Monatsrate zu vergleichen. Eine längere Laufzeit senkt zwar oft die Rate, erhöht aber die Summe der gezahlten Zinsen. Vergleichen Sie deshalb immer auch den Gesamtbetrag und prüfen Sie, ob kostenlose Sondertilgungen möglich sind.
Unterschreiben Sie einen Kaufvertrag für die Anlage nicht, bevor Sie mit Ihrer Bank geklärt haben, wann der KfW-Antrag gestellt werden muss. Für Förderkredite kann ein bereits verbindlich geschlossener Kaufvertrag problematisch sein. Die Anforderungen zum richtigen Antragszeitpunkt sollten Sie sich vor der Unterschrift von der Bank bestätigen lassen. Bei einem Vertrag unter Fördervorbehalt kommt es auf die konkrete Formulierung an.
Rechnen Sie außerdem nicht damit, dass die Anlage ihre Kreditrate automatisch bezahlt. Wie viel Sie sparen, hängt davon ab, wie viel Strom die Anlage erzeugt, wie viel davon Sie selbst verbrauchen und welche Einspeisevergütung Sie erhalten. Diese Ersparnis deckt die Kreditrate nicht unbedingt vollständig. Planen Sie deshalb auch dann mit ausreichendem Haushaltsspielraum, wenn die Stromkosten sinken.
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Wenn die Finanzierung nicht klappt
Fragen Sie zuerst, warum die Bank Ihren Antrag abgelehnt hat. Prüfen Sie außerdem Ihre gespeicherten SCHUFA-Daten. Eine kostenlose Datenkopie ermöglicht Ihnen, fehlerhafte oder veraltete Angaben zu erkennen und gegebenenfalls berichtigen zu lassen. Ein korrekter negativer Eintrag lässt sich nicht allein deshalb entfernen, weil er einen Kreditantrag erschwert.
Sie können die Finanzierungssumme senken, indem Sie einen Teil aus Ersparnissen zahlen, sofern dadurch Ihr Notgroschen nicht aufgebraucht wird. Eine kleinere Anlage oder der spätere Kauf eines Speichers kann ebenfalls die benötigte Kreditsumme verringern. Vergleichen Sie außerdem einen Ratenkredit mit einem möglichen Modernisierungskredit und fragen Sie bei Ihrer Hausbank gezielt nach dem KfW-Kredit 270.
Wenn keine Rate in Ihren Haushalt passt oder nur ein sehr teurer Kredit angeboten wird, verschieben Sie den Kauf lieber, statt die Finanzierung zu knapp zu kalkulieren. Ein Kreditvergleich kann verschiedene Konditionen sichtbar machen; entscheidend bleibt das konkrete Angebot mit effektivem Jahreszins, Gesamtkosten und Vertragsbedingungen.
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Kernaussagen
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Effektiver Jahreszins, Monatsrate und Gesamtbetrag sind entscheidend; eine niedrige Rate allein reicht zur Beurteilung der Gesamtkosten nicht aus.
- Prüfen Sie den KfW-Kredit 270: Er kann PV-Anlage, Speicher sowie Planungs- und Installationskosten finanzieren; beantragt wird er über eine teilnehmende Bank.
- Rechnen Sie mit Ihrem Verbrauch: Je mehr Solarstrom Sie selbst nutzen, desto eher kann die Ersparnis die Finanzierungskosten ausgleichen.
- Klären Sie den Antrag vor dem Kaufvertrag: Ein bereits verbindlicher Anlagenkauf kann die Förderfähigkeit beeinträchtigen.
- Achten Sie auf die Art der SCHUFA-Anfrage: Für einen ersten Angebotsvergleich sollte ausdrücklich eine Konditionenanfrage gestellt werden.
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FAQ
Kann ich den KfW-Kredit 270 direkt bei der KfW beantragen?
Nein. Sie beantragen den Kredit über eine Bank oder Sparkasse, die den Antrag an die KfW weiterleitet. Fragen Sie vorher, ob Ihr Institut das Programm für Privatpersonen vermittelt und welche Konditionen für Sie gelten.
Ist ein KfW-Kredit immer günstiger als ein Ratenkredit?
Nein. Der Zinssatz des KfW-Kredits hängt unter anderem von der Risikoklasse ab, die die Bank anhand der Bonität festlegt. Vergleichen Sie deshalb das konkrete KfW-Angebot mit Ratenkrediten und achten Sie auf den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten.
Wie funktioniert eine SCHUFA-neutrale Anfrage über ein Vergleichsportal?
Wählen Sie beim Vergleich ausdrücklich eine Konditionenanfrage und prüfen Sie, dass das Portal sie als solche kennzeichnet. Sie dient dem Vergleich möglicher Konditionen und ist von einer konkreten Kreditanfrage zu unterscheiden. Vor einem verbindlichen Antrag sollten Sie die endgültigen Vertragsbedingungen prüfen.
Kann ich die Photovoltaikanlage finanzieren, wenn die Bank meinen Antrag ablehnt?
Auch nach einer Ablehnung kommen andere Finanzierungswege infrage. Fragen Sie nach dem Ablehnungsgrund, prüfen Sie Ihre SCHUFA-Daten und vergleichen Sie eine geringere Kreditsumme oder eine andere Kreditart. Beantragen Sie nicht unüberlegt mehrere verbindliche Kredite gleichzeitig.