Wer eine neue Wohnung bezieht, muss oft die Mietkaution und den Umzug bezahlen, bevor der Vermieter die Kaution aus der alten Wohnung zurückzahlt. Ein Umzugsdarlehen kann diese Lücke überbrücken, verursacht aber Zinsen und feste Monatsraten. Planen Sie deshalb zuerst, wann welche Zahlung fällig wird, und leihen Sie nur den Betrag, den Sie nach Abzug eigener Mittel tatsächlich brauchen.
Die Mietkaution ist eine Sicherheit für den Vermieter. Bei Wohnraum darf sie höchstens drei Nettokaltmieten betragen. Transportkosten hängen dagegen vom Umzug selbst ab und sollten Sie anhand konkreter Angebote kalkulieren. Für die Kaution gibt es zudem ein gesetzliches Recht auf Ratenzahlung, das den nötigen Kreditbetrag verringern kann.
Kaution zuerst nach Fälligkeit kalkulieren
Rechnen Sie die Kaution aus der Nettokaltmiete, also der Miete ohne Betriebs- und Heizkostenvorauszahlungen. Bei einer Geldkaution dürfen Sie in drei gleichen monatlichen Raten zahlen: Die erste Rate ist zu Beginn des Mietverhältnisses fällig, die beiden nächsten mit den folgenden Mietzahlungen. Das gesetzliche Recht auf Ratenzahlung gilt für Wohnraum; eine abweichende Vereinbarung, die Sie benachteiligt, ist unwirksam. Die Regeln fasst der Mieterverein zu Höchstbetrag und Ratenzahlung zusammen.
Sie müssen daher nicht die ganze Kaution am ersten Tag zahlen. Tragen Sie trotzdem alle drei Raten in den Monatsplan ein, denn sie kommen zusätzlich zu Miete, laufenden Rechnungen und Umzugskosten hinzu. Fragen Sie vor der Überweisung, auf welches Kautionskonto das Geld gezahlt werden soll. Eine Geldkaution muss grundsätzlich getrennt vom Vermögen des Vermieters angelegt werden; die Erträge stehen dem Mieter zu. Mehr dazu erklärt der Überblick zu Anlage und Schutz der Mietkaution.
Hier geht es zum passenden Kredit
Eine Bürgschaft oder Mietkautionsversicherung kann die Barkaution ersetzen, wenn Vermieter und Mieter diese Form vereinbaren. Der Vermieter muss sie nicht automatisch akzeptieren. Prüfen Sie außerdem die laufenden Beiträge: Sie werden nicht wie eine Barkaution als Guthaben zurückgezahlt und summieren sich über die Mietdauer. Vergleichen Sie deshalb auch die Kosten und Nachteile einer Mietkautionsversicherung. Entscheidend ist nicht nur, wie viel Geld zunächst auf Ihrem Konto bleibt.
Transportkosten mit vergleichbaren Angeboten planen
Für Umzüge gibt es keinen bundesweiten Festpreis, der für jede Wohnungsgröße und Entfernung gilt. Holen Sie deshalb mehrere Angebote ein, am besten nachdem der Anbieter die Wohnung besichtigt hat. Vergleichen Sie mindestens drei Angebote mit demselben Leistungsumfang und prüfen Sie, ob Anfahrt, Tragen, Möbelabbau, Verpackungsmaterial und mögliche Zuschläge enthalten sind. Planen Sie außerdem einen Puffer für nicht eingeplante Ausgaben ein; Hinweise zur realistischen Kalkulation finden Sie etwa bei Umzüge.de zur realistischen Kalkulation.
Gesamtpreise können Sie nur vergleichen, wenn die Angebote dieselben Leistungen enthalten. Ein Angebot mit Eigenverpackung und ohne Möbelmontage kostet nicht dasselbe wie ein Rundumservice. Fragen Sie nach, welche Angaben der Anbieter für einen verbindlichen Preis benötigt, und halten Sie zugesagte Leistungen schriftlich fest. So lassen sich Nachträge besser erkennen, bevor Sie buchen.
Zahlungsplan für den Umzug
| Kostenposten | Wann Geld benötigt wird | Was in den Plan gehört |
|---|---|---|
| Erste Kautionsrate | Zu Beginn des Mietverhältnisses | Ein Drittel der vereinbarten Geldkaution |
| Weitere Kautionsraten | Mit den nächsten beiden Mietzahlungen | Je ein weiteres Drittel |
| Transport | Nach dem Vertrag mit dem Umzugsunternehmen | Angebotssumme und eingeplanter Puffer |
| Kreditrate | Ab dem vereinbarten Rückzahlungsbeginn | Monatsrate über die gesamte Laufzeit |
| Mögliche Steuerentlastung | Erst nach steuerlicher Berücksichtigung | Nicht als sofort verfügbares Umzugsbudget einplanen |
Die Tabelle zeigt den entscheidenden Unterschied: Kautionsraten folgen einem gesetzlichen Zeitplan, während der Zeitpunkt der Transportzahlung vom Vertrag mit dem Unternehmen abhängt. Klären Sie den Zahlungstermin des Transports, bevor Sie die Höhe und Auszahlung eines Kredits festlegen.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Umzugsdarlehen mit dem tatsächlichen Fehlbetrag vergleichen
Addieren Sie zuerst die fälligen Kautionsraten und Transportkosten. Ziehen Sie davon die Ersparnisse ab, die Sie einsetzen wollen, sowie zugesagte Unterstützung. Was danach fehlt, ist der mögliche Finanzierungsbedarf. Lassen Sie die volle Kaution nicht automatisch in die Kreditsumme einfließen, wenn Sie die gesetzlichen Raten nutzen können.
Vergleichen Sie bei einem Ratenkredit die Monatsrate und den effektiven Jahreszins. Prüfen Sie außerdem den Gesamtbetrag der Rückzahlung, die Laufzeit und die Möglichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, führt aber insgesamt zu höheren Zinskosten. Hinweise zu typischen Fallstricken bei Ratenkrediten bietet der Kreditzentrale-Ratgeber zum Kreditvergleich.
Wählen Sie eine Rate, die auch nach dem Umzug neben Miete, Energie und anderen regelmäßigen Ausgaben tragbar bleibt. Planen Sie die Rückzahlung der alten Kaution nicht als sicher verfügbares Geld für den Umzug ein: Nach dem Auszug darf der Vermieter offene Ansprüche prüfen und einen angemessenen Betrag etwa für eine erwartete Betriebskostennachzahlung zurückbehalten. Für die Rückzahlung nennt das Gesetz keine feste Frist.
Planen Sie auch den zeitlichen Vorlauf ein. Ein Kredit muss rechtzeitig beantragt und ausgezahlt sein, bevor Kaution oder Transportrechnung fällig werden. Bearbeitungs- und Auszahlungszeiten hängen vom Kreditgeber und Ihrem Fall ab. Eine pauschale Zeitangabe wäre daher nicht verlässlich. Fragen Sie den Kreditgeber deshalb nach dem konkreten Termin und schließen Sie keine Finanzierungslücke mit einer Auszahlung, auf die Sie noch nicht verbindlich zählen können.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Steuerliche Entlastung erst später einrechnen
Ein möglicher Steuerabzug ersetzt kein Geld, das am Umzugstag fehlt. Bei einem privaten Umzug können Sie unter bestimmten Voraussetzungen 20 Prozent der Arbeitskosten eines Umzugsunternehmens von der Steuer absetzen. Dafür muss die Rechnung per Überweisung bezahlt werden. Die Regel betrifft die Arbeitskosten, nicht automatisch den gesamten Rechnungsbetrag; eine Übersicht bietet Finanztip zu Umzugskosten und Steuerabzug.
Bei einem beruflich veranlassten Umzug gelten andere Regeln. Eine neue Stelle, eine Versetzung oder eine Verkürzung des täglichen Arbeitswegs um mindestens eine Stunde insgesamt können dafür sprechen. Prüfen Sie die Voraussetzungen für Ihren Fall und rechnen Sie eine mögliche Steuerwirkung erst dann in Ihr Budget ein, wenn klar ist, welche Kosten anerkannt werden. Erstattet der Arbeitgeber Kosten steuerfrei, dürfen Sie dieselben Beträge nicht zusätzlich steuerlich absetzen.
Kernaussagen
- Nutzen Sie die Kautionsraten: Bei einer Geldkaution für Wohnraum dürfen Sie in drei gleichen Monatsraten zahlen. So sinkt der Betrag, den Sie sofort bereitstellen müssen.
- Vergleichen Sie gleiche Transportleistungen: Holen Sie mehrere Angebote ein, prüfen Sie den Leistungsumfang und planen Sie einen Puffer für nicht eingeplante Ausgaben ein.
- Leihen Sie nur den Fehlbetrag: Ziehen Sie verfügbare Rücklagen und die gestaffelte Kautionszahlung ab, bevor Sie die Kreditsumme festlegen.
- Prüfen Sie die Gesamtkosten des Kredits: Effektiver Jahreszins, Rückzahlungsbetrag, Laufzeit und Monatsrate gehören gemeinsam in den Vergleich.
- Behandeln Sie Steuererstattungen als spätere Entlastung: Sie stehen nicht rechtzeitig für Kaution oder Transport am Umzugstag zur Verfügung.
FAQ
Muss ich die Mietkaution vollständig vor dem Einzug bezahlen?
Bei einer Geldkaution für Wohnraum dürfen Sie in drei gleichen monatlichen Raten zahlen. Die erste Rate wird zu Beginn des Mietverhältnisses fällig, die beiden weiteren mit den nächsten Mietzahlungen.
Kann ich die Barkaution selbst durch eine Mietkautionsbürgschaft ersetzen?
Nein. Eine vereinbarte Barkaution lässt sich nicht einseitig durch eine Bürgschaft ersetzen. Vermieter und Mieter müssen dieser Form zustimmen; außerdem bleiben die Beiträge einer Versicherung laufende Kosten.
Wie viel sollte ich für den Transport einplanen?
Eine verlässliche Pauschale für jeden Umzug gibt es nicht. Vergleichen Sie mehrere Angebote auf Grundlage desselben Leistungsumfangs und berücksichtigen Sie einen Puffer für nicht eingeplante Ausgaben.
Wann sollte ich ein Umzugsdarlehen beantragen?
Beantragen Sie es so früh, dass die Auszahlung vor den vereinbarten Zahlungsterminen liegt. Da die Bearbeitungszeit vom Kreditgeber und Einzelfall abhängt, lassen Sie sich den voraussichtlichen Auszahlungstermin bestätigen.