Wenn Sie wegen eines negativen SCHUFA-Eintrags oder knapper Finanzen nach einem Kredit suchen, klingt „ohne Bonitätsprüfung“ verlockend. Bei der Bonitätsprüfung schätzt der Kreditgeber ein, ob Sie die Raten voraussichtlich zurückzahlen können. Bei einem üblichen Verbraucherkredit ist diese Prüfung grundsätzlich erforderlich. Ein Anbieter kann auf eine SCHUFA-Abfrage verzichten. Trotzdem prüft er, ob Sie den Kredit zurückzahlen können.
Die SCHUFA ist eine Auskunftei. Sie speichert Daten dazu, welche Kredite und Zahlungen Sie in der Vergangenheit hatten. Die Abfrage bei der SCHUFA ist nur ein Teil der Bonitätsprüfung. Entscheidend ist deshalb, was ein Anbieter mit „ohne Prüfung“ oder „ohne SCHUFA“ tatsächlich verspricht und welche Kosten und Bedingungen im Vertrag stehen.
Was ein Kreditgeber trotzdem prüft
Bei einem Verbraucherkredit muss der Kreditgeber grundsätzlich Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. § 505a des Bürgerlichen Gesetzbuchs regelt diese Pflicht; besondere Kreditarten und gesetzliche Ausnahmen können abweichende Regeln haben. Eine Einordnung zu den §§ 505a bis 505d BGB beschreibt die Pflicht und mögliche Folgen, wenn ein Kreditgeber sie verletzt.
Kreditgeber fragen dafür meist nach Ihrem Einkommen und Ihren regelmäßigen Ausgaben. Sie prüfen auch, welche Kredite Sie bereits haben und welche weiteren finanziellen Verpflichtungen bestehen. Je nach Angebot und Anbieter können sie Einkommensnachweise oder Kontoauszüge verlangen und Daten einer Auskunftei abfragen. Ein fehlender SCHUFA-Abruf bedeutet daher nicht, dass niemand Ihre Zahlungsfähigkeit prüft.
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Der Werbebegriff „Kredit ohne SCHUFA“ ist außerdem mehrdeutig. Das kann bedeuten, dass der Anbieter die SCHUFA nicht abfragt, zunächst unverbindlich nach möglichen Konditionen fragt oder trotz eines negativen Eintrags eine Prüfung vornimmt. Fragen Sie schriftlich, welche Auskunfteien der Anbieter abfragt und ob sich die Anfrage auf Ihre SCHUFA-Daten auswirkt. Auch „SCHUFA-neutral“ ist keine pauschale Zusicherung, dass überhaupt keine Daten verarbeitet werden.
Vermittler versprechen keine Kreditzusage
Ein Kreditvermittler sucht Angebote für Sie oder leitet Ihre Anfrage an mögliche Kreditgeber weiter. Über die Vergabe entscheidet der Kreditgeber. Eine Vorauswahl oder positive Rückmeldung des Vermittlers bedeutet deshalb noch nicht, dass der Kredit ausgezahlt wird. Die Unterscheidung zwischen Vermittlung und Kreditentscheidung wird auch in einem Ratgeber zu Krediten ohne SCHUFA erläutert.
Seien Sie besonders vorsichtig, wenn ein Vermittler eine Zusage unabhängig von Ihrer finanziellen Lage verspricht oder Sie zur sofortigen Unterschrift drängt. Seien Sie auch vorsichtig, wenn er Geld vorab verlangt. Forderungen nach Gebühren für eine angebliche Freischaltung, Unterlagen oder Steuern sind Warnzeichen. Zahlen Sie erst, wenn Sie den Anbieter und den Vertrag geprüft haben. Die Verbraucherzentrale nennt typische Warnsignale etwa Vorkosten und Zeitdruck. Auch kostenpflichtige Zusatzverträge zählen dazu. Angebote über Messenger-Dienste sollten Sie ebenfalls meiden, wenn der Anbieter nicht nachvollziehbar ist oder eine Vorauszahlung verlangt.
So lesen Sie Werbeversprechen richtig
| Werbeformulierung | Was sie tatsächlich bedeuten kann | Was Sie prüfen sollten |
|---|---|---|
| „Ohne SCHUFA“ | Keine SCHUFA-Abfrage, aber eine Prüfung Ihrer Einnahmen und Ausgaben | Welche Daten werden geprüft und an wen übermittelt? |
| „SCHUFA-neutral“ | Eine bestimmte Anfrage soll die SCHUFA-Auskunft nicht belasten | Welche Art von Anfrage wird gestellt? |
| „Sofortige Zusage“ | Eine erste Einschätzung oder Vorauswahl, noch keine endgültige Kreditentscheidung | Wer ist der Kreditgeber und wann steht die Entscheidung fest? |
| „Niedrige Monatsrate“ | Eine längere Laufzeit kann die Rate senken und die Gesamtkosten erhöhen | Wie hoch sind effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag? |
Vergleichen Sie Angebote nur bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit. Bei einer längeren Laufzeit wirkt die Monatsrate niedriger, obwohl Sie insgesamt mehr zurückzahlen. Prüfen Sie auch, ob Zusatzpakete oder Expressoptionen freiwillig sind und wie viel sie kosten. Vergleichen können Sie Angebote nur, wenn der effektive Jahreszins und der gesamte Rückzahlungsbetrag klar angegeben sind.
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Prüfen Sie das konkrete Angebot vor der Anfrage
Prüfen Sie im Angebot den vollständigen Namen des Kreditgebers sowie Kreditsumme und Laufzeit. Achten Sie auch auf die Monatsrate und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen sollen. Lesen Sie auch, welche Zusatzleistungen kostenpflichtig sind und ob Sie ihnen ausdrücklich zustimmen müssen. Brechen Sie den Kontakt ab, wenn diese Angaben fehlen oder der Anbieter Sie drängt, schnell zu unterschreiben.
Prüfen Sie außerdem, ob der genannte Kreditgeber in der Unternehmensdatenbank der BaFin auffindbar ist. Der Eintrag allein sagt nichts darüber aus, ob die Konditionen günstig sind oder der Kredit problemlos abgewickelt wird. Zahlen Sie keine Vorkosten und unterschreiben Sie nichts, bevor Sie den Vertrag und die Kosten verstanden haben.
Wenn ein Anbieter Ihre finanzielle Lage offenbar nicht berücksichtigt, fragen Sie, wie er einschätzt, ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Lehnt ein Kreditgeber Ihren Antrag ab, prüfen Sie zuerst Ihre SCHUFA-Auskunft und lassen Sie fehlerhafte Angaben berichtigen. Das ist oft sinnvoller, als mehrere neue Kreditanfragen zu stellen. Wenn Sie dauerhaft Schwierigkeiten haben, Ihre Rechnungen zu bezahlen, hilft eine anerkannte Schuldnerberatung. Dort können Sie Ihre Einnahmen, Ausgaben und offenen Forderungen ordnen.
Kernaussagen
- Unterscheiden Sie SCHUFA-Abfrage und Bonitätsprüfung: Auch ohne SCHUFA-Abfrage kann der Kreditgeber Einkommen, Ausgaben und laufende Verpflichtungen prüfen.
- Fragen Sie nach dem tatsächlichen Kreditgeber: Ein Vermittler leitet Ihre Anfrage weiter, entscheidet aber nicht über die Kreditvergabe.
- Zahlen Sie keine Gebühren im Voraus: Forderungen für Freischaltung, Steuern oder Unterlagen sind ein deutliches Warnzeichen.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Prüfen Sie effektiven Jahreszins, Laufzeit und Rückzahlungsbetrag statt nur die Monatsrate.
- Prüfen Sie das Angebot vor dem Abschluss: Klären Sie schriftlich, welche Daten abgefragt werden, und kontrollieren Sie Anbieter und Vertragskosten.
FAQ
Gibt es einen Kredit ganz ohne Bonitätsprüfung?
Bei einem üblichen Verbraucherkredit muss der Kreditgeber grundsätzlich prüfen, ob Sie voraussichtlich zurückzahlen können. Seien Sie bei der Aussage „ohne Bonitätsprüfung“ besonders vorsichtig: Auch ohne SCHUFA-Abfrage prüft der Kreditgeber, ob Sie den Kredit zurückzahlen können.
Bekomme ich mit einem negativen SCHUFA-Eintrag keinen Kredit?
Ein negativer Eintrag führt nicht automatisch bei jedem Anbieter zur Ablehnung. Der Kreditgeber entscheidet anhand seiner Prüfung; ein Angebot trotz negativem Eintrag ist aber keine sichere Zusage und kann andere Bedingungen oder Kosten haben. Prüfen Sie vor einer Anfrage, ob der Eintrag korrekt ist.
Was bedeutet „SCHUFA-neutral“?
Mit der Formulierung will ein Anbieter oft sagen, dass die Anfrage Ihre SCHUFA-Auskunft nicht beeinträchtigt. Fragen Sie den Anbieter konkret, ob er eine Konditionsanfrage oder eine Kreditanfrage stellt und welche Daten er verarbeitet. Verlassen Sie sich nicht allein auf das Werbewort.
Was soll ich tun, wenn ein Anbieter vorab Geld verlangt?
Überweisen Sie nichts und unterschreiben Sie keine Zusatzverträge, bevor Sie den Anbieter und die Forderung geprüft haben. Brechen Sie den Kontakt ab, wenn der Anbieter Druck macht oder nur über Messenger erreichbar ist. Bei bereits geleisteten Zahlungen wenden Sie sich umgehend an Ihre Bank und holen Sie sich Beratung.