Wenn Sie in Deutschland einen Ratenkredit brauchen und einen negativen SCHUFA-Eintrag haben, prüft der Kreditgeber Ihren Antrag genauer. Ein solcher Eintrag verbietet einen Kredit jedoch nicht automatisch: „Kredit trotz SCHUFA“ bedeutet, dass ein Kreditgeber die SCHUFA-Auskunft kennt und trotzdem prüft, ob die Rückzahlung finanziell tragbar ist.
Davon unterscheidet sich ein „Kredit ohne SCHUFA“: Dabei wird die SCHUFA-Auskunft nicht oder nicht wie üblich für die Entscheidung herangezogen. Das bedeutet aber nicht, dass der Anbieter auf jede Prüfung verzichtet. Bei einem Verbraucherdarlehen muss der Kreditgeber grundsätzlich die Kreditwürdigkeit prüfen. Entscheidend sind daher die eigene finanzielle Lage, die tatsächlichen Kreditkosten und die Seriosität des Angebots.
Was die beiden Kreditbegriffe bedeuten
Die Begriffe beschreiben unterschiedliche Wege, mit einem SCHUFA-Eintrag umzugehen. Die SCHUFA ist eine Auskunftei: Sie sammelt bestimmte Informationen zum Zahlungsverhalten und stellt sie Unternehmen für deren Bonitätsprüfung bereit. Bonität heißt: Wie wahrscheinlich ist es, dass jemand seine finanziellen Verpflichtungen erfüllen kann?
| Bezeichnung | Bedeutung | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Kredit trotz SCHUFA | Der Kreditgeber berücksichtigt die SCHUFA-Auskunft, lehnt aber nicht allein wegen eines Eintrags ab. | Einkommen, Ausgaben und weitere Umstände zählen ebenfalls. |
| Kredit ohne SCHUFA | Der Anbieter nutzt keine SCHUFA-Auskunft oder meldet den Kreditvertrag nicht an die SCHUFA. Die genaue Bedeutung hängt vom Angebot ab. | Fragen Sie, welche Auskunfteien geprüft werden und ob der Vertrag gemeldet wird. |
„SCHUFA-neutral“ ist ebenfalls nicht eindeutig. Der Begriff kann bedeuten, dass die SCHUFA eine Anfrage auf eine bestimmte Weise vermerkt. Er kann sich auch darauf beziehen, ob der Anbieter die SCHUFA-Auskunft für seine Entscheidung nutzt. Klären Sie vor einer Anfrage, was der Anbieter konkret meint. Eine erste Vorauswahl oder ein vorläufiges Angebot ist außerdem noch keine verbindliche Kreditzusage.
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Warum ein Eintrag nicht allein entscheidet
Bei gewöhnlichen Verbraucherdarlehen verlangt § 505a BGB eine Prüfung der Kreditwürdigkeit vor Vertragsabschluss. Nach § 505b BGB berücksichtigt der Kreditgeber Angaben der Person, die den Kredit beantragt. Bei Bedarf holt er zusätzlich Auskünfte bei Stellen ein, die Daten zur Kreditwürdigkeit sammeln.
Ein SCHUFA-Score ist dabei ein Baustein der Bewertung. Der Score fasst Daten in einem Wert zusammen. Auskunfteien berechnen ihre Scores unterschiedlich. Der Kreditgeber beurteilt zusätzlich die finanziellen Angaben im Antrag. Ein regelmäßiges Einkommen und tragbare laufende Verpflichtungen sind deshalb relevant, garantieren aber keine Zusage.
Bei einem Kredit ohne SCHUFA kann der Anbieter etwa Einkommensnachweise und Kontoauszüge prüfen. „Ohne SCHUFA“ heißt also nicht „ohne Bonitätsprüfung“. Zudem kann ein nicht an die SCHUFA gemeldeter Kredit die dortige Bewertung durch pünktliche Rückzahlung nicht verbessern, weil die Auskunftei den Vertrag dann nicht sieht.
Kosten und Rückzahlung vorab prüfen
Vergleichen Sie nicht nur die Monatsrate. Prüfen Sie den effektiven Jahreszins, die Laufzeit und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen. Eine niedrige Rate kann durch eine längere Laufzeit zu höheren Gesamtkosten führen. Angebote für Kredite ohne SCHUFA können zudem teurer sein; konkrete Zinsen und Bedingungen hängen vom Anbieter und vom Einzelfall ab.
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Stellen Sie Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben gegenüber, bevor Sie einen Antrag stellen. Ziehen Sie Miete, Energie, Versicherungen, bestehende Raten und notwendige Lebenshaltungskosten ab. Bleibt danach kein verlässlicher Spielraum für die neue Rate, erhöht der Kredit die Belastung, statt das Geldproblem zu lösen.
Prüfen Sie auch Zusatzprodukte. Eine Restschuldversicherung ist grundsätzlich freiwillig und erhöht die Kosten. Fragen Sie, ob sie wirklich erforderlich ist und wie viel sie über die gesamte Laufzeit kostet. Unterschreiben Sie keinen Vertrag, dessen Gesamtkosten oder Rückzahlungsbedingungen Sie nicht nachvollziehen können.
SCHUFA-Daten kontrollieren, bevor Sie einen Antrag stellen
Wenn Sie nicht wissen, welcher Eintrag die Kreditanfrage erschwert, fordern Sie zunächst eine Datenkopie an. So können Sie prüfen, ob gespeicherte Angaben stimmen und ob eine erledigte Forderung korrekt vermerkt ist. Die Verbraucherzentralen erläutern, wie Sie eine Auskunft bei SCHUFA und anderen Auskunfteien beantragen.
Wenn Sie einen Fehler finden, wenden Sie sich an die Auskunftei und an das Unternehmen, das die Daten gemeldet hat. Legen Sie Nachweise bei, etwa eine Zahlungsbestätigung. Verlassen Sie sich nicht auf Versprechen, die SCHUFA gegen eine Gebühr „löschen“ zu lassen: Prüfen Sie zuerst, ob der Eintrag falsch oder unzulässig ist.
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Warnzeichen bei Kreditangeboten erkennen
Zahlen Sie keine angeblichen Bearbeitungs-, Versicherungs- oder Sicherheitsgebühren im Voraus, bevor ein Darlehen ausgezahlt wurde. Die BaFin nennt Vorkosten, Zeitdruck und fehlende nachvollziehbare Unternehmensangaben als Warnzeichen. Sie hat zudem vor konkreten Plattformen wegen des Verdachts auf unerlaubte Kreditangebote gewarnt, darunter GUTEKREDIT und Diantrag Kredit.
Prüfen Sie die Anbieterangaben, das Impressum und die Vertragsunterlagen. Suchen Sie den Namen des Unternehmens in der BaFin-Unternehmensdatenbank. Eine Vermittlung oder schnelle Vorprüfung ersetzt nicht die Entscheidung des Kreditgebers. Seien Sie auch bei Angeboten vorsichtig, die statt eines Darlehens eine kostenpflichtige Finanzsanierung, Mitgliedschaft oder Versicherung verkaufen.
Kernaussagen
- Unterscheiden Sie die Angebote: Ein Kredit trotz SCHUFA berücksichtigt den Eintrag; ein Kredit ohne SCHUFA beschreibt die Nutzung oder Meldung von SCHUFA-Daten. Fragen Sie beim Anbieter nach, was genau gemeint ist.
- Prüfen Sie die Rückzahlung: Vergleichen Sie effektiven Jahreszins, Laufzeit und Gesamtbetrag und rechnen Sie die Rate gegen Ihr verfügbares Monatsbudget.
- Kontrollieren Sie Ihre Daten: Fordern Sie eine Datenkopie an und lassen Sie falsche Angaben mit Belegen berichtigen.
- Zahlen Sie keine Vorkosten: Gebühren vor der Auszahlung, Zeitdruck und unklare Anbieterangaben sind Warnzeichen.
- Verlassen Sie sich nicht auf Vorangebote: Eine Vorauswahl oder Vermittlung ist keine verbindliche Kreditzusage.
FAQ
Bekomme ich mit einem negativen SCHUFA-Eintrag überhaupt einen Kredit?
Ein negativer Eintrag schließt einen Kredit nicht automatisch aus. Der Kreditgeber prüft Ihre gesamte finanzielle Lage und entscheidet, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Eine Zusage lässt sich daraus nicht ableiten.
Ist ein Kredit ohne SCHUFA wirklich ohne Prüfung?
Nein. Bei einem Verbraucherdarlehen muss der Kreditgeber grundsätzlich die Kreditwürdigkeit prüfen. Ein Anbieter kann dafür beispielsweise Einkommensnachweise und Kontoauszüge heranziehen.
Verbessert ein Kredit ohne SCHUFA meinen SCHUFA-Score?
Wenn der Vertrag nicht an die SCHUFA gemeldet wird, sieht die Auskunftei den Kredit und seine pünktliche Rückzahlung nicht. Eine Verbesserung des SCHUFA-Scores durch diesen Vertrag ist dann nicht zu erwarten.
Was soll ich tun, wenn ein Anbieter Geld vor der Auszahlung verlangt?
Zahlen Sie zunächst nicht und prüfen Sie Anbieter, Vertragsunterlagen und Impressum. Vorkosten gehören zu den Warnzeichen, auf die auch die BaFin bei Kreditangeboten hinweist.
Was mache ich, wenn mein SCHUFA-Eintrag falsch ist?
Fordern Sie eine Datenkopie an und vergleichen Sie die Angaben mit Ihren Unterlagen. Wenden Sie sich bei einem Fehler an die Auskunftei und an das Unternehmen, das den Eintrag gemeldet hat, und fügen Sie passende Belege bei.