Wer in Deutschland befristet beschäftigt ist oder noch in der Probezeit arbeitet, kann trotzdem einen Kredit beantragen. Das gilt auch für Angestellte einer Zeitarbeitsfirma und für Menschen, die selbstständig Geld verdienen. Entscheidend ist, ob die Bank das Einkommen für ausreichend hoch und verlässlich hält, um die Raten über die gesamte Laufzeit zu zahlen. Ein unbefristeter Arbeitsvertrag hilft dabei, ist aber keine allgemeine gesetzliche Voraussetzung für einen Ratenkredit.
Bei der Kreditwürdigkeitsprüfung beurteilt die Bank die finanzielle Lage anhand Ihrer Angaben und, falls erforderlich, weiterer Auskünfte. Dazu können Informationen von Auskunfteien wie der SCHUFA gehören. Die Regeln für Verbraucherdarlehen stehen im Bürgerlichen Gesetzbuch; die Prüfung richtet sich aber auch nach den Annahmeregeln der jeweiligen Bank.
Welche Beschäftigungsformen Banken unterschiedlich beurteilen
Ein fehlender unbefristeter Vertrag sagt allein wenig über die Rückzahlungsfähigkeit aus. Banken prüfen unter anderem, wie hoch und regelmäßig das Einkommen ist und wie lange die Beschäftigung besteht. Auch vorhandene Schulden und die geplante Kreditrate fließen in die Beurteilung ein. Einen einheitlichen Anspruch auf einen Kredit oder eine feste Mindestdauer im Job gibt es nicht.
| Beschäftigungsform | Worauf die Bank besonders schaut | Was den Antrag stützt |
|---|---|---|
| Befristete Anstellung | Vertragsende, bisherige Beschäftigungsdauer und Verhältnis zwischen Vertragslaufzeit und Kreditlaufzeit | Arbeitsvertrag, aktuelle Gehaltsabrechnungen und Nachweise über frühere Verlängerungen oder Anschlussbeschäftigungen |
| Probezeit | Ob die Stelle bestehen bleibt und ob das Einkommen bereits regelmäßig eingeht | Arbeitsvertrag, Gehaltsabrechnungen und gegebenenfalls Nachweis über ein vorheriges Arbeitsverhältnis |
| Zeitarbeit | Regelmäßigkeit der Einsätze und Höhe des Einkommens über mehrere Monate | Abrechnungen mehrerer Monate und Kontoauszüge, auf denen die Gehaltseingänge erkennbar sind |
| Minijob oder Teilzeit | Ob das Einkommen für die Rate reicht und ob weitere verlässliche Einnahmen hinzukommen | Nachweise zu allen regelmäßigen Einkünften und eine realistische Haushaltsrechnung |
| Selbstständigkeit | Schwankungen, bisherige Geschäftsentwicklung und verfügbares Einkommen nach Ausgaben und Steuern | Steuerbescheide mehrerer Jahre sowie aktuelle Unterlagen zur Geschäftsentwicklung |
Bei befristeter Arbeit zählt besonders, ob die Raten auch dann bezahlbar bleiben, wenn der Vertrag ausläuft. Ein Vertrag, der während der Kreditlaufzeit endet, führt nicht automatisch zur Ablehnung. Er macht aber den Nachweis einer Anschlussbeschäftigung oder anderer tragfähiger Einnahmen wertvoller. Für Selbstständige nennen Ratgeber häufig Steuerbescheide aus mehreren Jahren als Nachweis; die genauen Anforderungen unterscheiden sich je nach Bank und Fall. Eine Übersicht zu typischen Nachweisen bietet der Ratgeber zu Kreditvoraussetzungen und Einkommensunterlagen.
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Diese Nachweise machen die Rückzahlung nachvollziehbar
Bereiten Sie die Unterlagen so vor, dass Einkommen, Beschäftigungsstatus und regelmäßige Ausgaben zusammenpassen. Bei angestellten Personen gehören dazu meist aktuelle Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge. Bei einer Befristung oder einer neuen Stelle kommt der Arbeitsvertrag hinzu. Selbstständige sollten sich darauf einstellen, Steuerbescheide und weitere aktuelle Zahlen vorzulegen. Welche Dokumente die Bank im konkreten Fall benötigt, erfahren Sie bei deren Kreditantrag oder Beratung.
Prüfen Sie vor dem Absenden, ob die Angaben im Antrag mit den Belegen übereinstimmen. Unterschiedliche Beträge, fehlende Seiten oder nicht erklärte Kontobewegungen können Rückfragen auslösen und die Entscheidung erschweren. Eine einfache Haushaltsrechnung hilft Ihnen außerdem, die Rate realistisch einzuschätzen: Ziehen Sie Miete, Energie, Versicherungen, bestehende Raten und notwendige Lebenshaltungskosten vom regelmäßigen Nettoeinkommen ab. Planen Sie einen Puffer für schwankende Einnahmen und unerwartete Ausgaben ein.
Wann ein Antrag scheitert
Ein Antrag kann auch bei positivem SCHUFA-Eintrag abgelehnt werden. Häufige Gründe sind ein zu knappes frei verfügbares Einkommen, bereits hohe Kreditraten, unsichere Beschäftigung oder Unterlagen, die die Einnahmen nicht ausreichend belegen. Banken setzen zudem unterschiedliche interne Maßstäbe an. Deshalb kann dieselbe finanzielle Situation bei einem Anbieter anders beurteilt werden als bei einem anderen. Diese Gründe nennt auch der Überblick zu häufigen Kreditablehnungen.
Wenn Sie eine Ablehnung erhalten, stellen Sie nicht sofort mehrere vollständige Kreditanträge. Fragen Sie zuerst nach dem konkreten Ablehnungsgrund und prüfen Sie Ihre SCHUFA-Datenkopie auf falsche oder veraltete Angaben. Beim Vergleich weiterer Angebote sollten Sie ausdrücklich darauf achten, dass zunächst eine Konditionsanfrage gestellt wird. Eine Konditionsanfrage dient dem Vergleich und ist von einem verbindlichen Kreditantrag zu unterscheiden. Klären Sie beim Anbieter, wie die Anfrage an Auskunfteien übermittelt wird.
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Welche Alternativen den Antrag verbessern können
Wenn die Rate zu hoch ausfällt, senkt ein geringerer Kreditbetrag die monatliche Belastung. Auch eine längere Laufzeit senkt zwar häufig die einzelne Rate, erhöht aber in der Regel die gesamten Zinskosten. Vergleichen Sie deshalb nicht nur die Monatsrate, sondern auch den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen.
Ein zweiter Kreditnehmer mit eigenem, ausreichendem Einkommen kann die gemeinsame Rückzahlung besser absichern. Beide unterschreiben dann den Kreditvertrag und haften für die Rückzahlung. Eine Bürgschaft ist ebenfalls eine Möglichkeit, belastet die bürgende Person aber erheblich: Je nach Bürgschaftsvertrag kann die Bank sie direkt zur Zahlung auffordern. Besprechen Sie diese Folgen vorher und lassen Sie sich die Vertragsbedingungen erklären.
Prüfen Sie außerdem, ob ein zweckgebundener Kredit zum Vorhaben passt, etwa eine Finanzierung, bei der ein Fahrzeug als Sicherheit dient. Ein Arbeitgeberdarlehen kann ebenfalls infrage kommen, sofern der Arbeitgeber eines anbietet. Wenn die laufenden Ausgaben schon jetzt kaum zu decken sind, schafft ein weiterer Kredit meist keine tragfähige Lösung. In dieser Lage ist eine gemeinnützige Schuldnerberatung sinnvoller als ein neuer Kredit.
Seien Sie bei Angeboten vorsichtig, die einen Kredit ohne Prüfung versprechen oder vor der Auszahlung Geld verlangen. Eine Vorabgebühr ist ein Warnsignal; prüfen Sie Anbieter und Vertragsbedingungen sorgfältig. Auch eine Restschuldversicherung sollten Sie nicht ungeprüft mitabschließen. Sie verteuert den Kredit und leistet laut Verbraucherzentrale oft nur eingeschränkt. Bei einem normalen Verbraucherdarlehen darf der Kreditgeber den Abschluss nicht zur Bedingung für den Kredit machen. Informationen zu Kosten und Ausschlüssen bietet die Verbraucherzentrale zur Restschuldversicherung.
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Kernaussagen
- Belegen Sie verlässliches Einkommen: Arbeitsvertrag, aktuelle Abrechnungen und Kontoauszüge zeigen, wie regelmäßig Geld eingeht.
- Prüfen Sie die Rate vor dem Antrag: Berücksichtigen Sie Miete und bestehende Kredite. Planen Sie außerdem einen Puffer für schwankende Einnahmen ein.
- Reagieren Sie auf eine Ablehnung gezielt: Fragen Sie nach dem Grund, kontrollieren Sie Ihre SCHUFA-Daten und vermeiden Sie unüberlegte Mehrfachanträge.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Eine niedrigere Rate durch längere Laufzeit kostet über die gesamte Kreditdauer häufig mehr.
- Schützen Sie Mitverpflichtete und sich selbst: Eine Bürgschaft oder ein zweiter Kreditnehmer bringt echte Rückzahlungspflichten mit sich; Vorabgebühren sind ein Warnsignal.
FAQ
Bekomme ich mit einem befristeten Arbeitsvertrag einen Kredit?
Ja, ein befristeter Vertrag schließt einen Kreditantrag nicht grundsätzlich aus. Die Bank prüft, ob Einkommen und Rückzahlung über die Kreditlaufzeit plausibel sind. Ein Nachweis über Verlängerungen oder eine Anschlussbeschäftigung kann die Einschätzung unterstützen.
Wie lange muss ich beim aktuellen Arbeitgeber beschäftigt sein?
Eine allgemeingültige Mindestdauer gibt es nicht. Banken legen eigene Kriterien fest; Probezeit und kurze Beschäftigungsdauer erschweren die Einschätzung, weil die weitere Beschäftigung noch unsicher sein kann.
Kann ich ohne Einkommensnachweis einen Kredit bekommen?
Bei einem üblichen Ratenkredit müssen Sie damit rechnen, Einkommen und finanzielle Lage belegen zu müssen. Reichen Sie keine falschen oder unvollständigen Angaben ein. Fragen Sie den Anbieter vorab, welche Unterlagen er für Ihre Beschäftigungsform benötigt.
Was mache ich nach einer Kreditablehnung?
Fragen Sie die Bank nach dem Grund und prüfen Sie Ihre SCHUFA-Datenkopie auf Fehler. Überarbeiten Sie anschließend Betrag oder Laufzeit und vergleichen Sie Angebote gezielt über eine Konditionsanfrage, bevor Sie einen weiteren verbindlichen Antrag stellen.