Wer einen Kredit aufnehmen möchte und einen ungünstigen SCHUFA-Eintrag hat, erhält nicht automatisch eine Absage. Die Bank prüft neben der Auskunft einer Wirtschaftsauskunftei auch Einkommen, laufende Ausgaben und bestehende Kredite. Ein Kredit trotz Schufa kommt daher infrage, wenn der Kreditgeber davon ausgeht, dass Sie die Raten zurückzahlen können. Bei offenen Zahlungsrückständen oder einem niedrigen verfügbaren Einkommen sinken die Chancen deutlich.
Die SCHUFA ist ein privatwirtschaftliches Unternehmen. Ihr Score gibt statistisch Hinweise auf Ihr Zahlungsverhalten. Er entscheidet aber nicht selbst über den Kredit. Bei einem Ratenkredit prüft der Kreditgeber daher Ihre Kreditwürdigkeit. Das Gesetz verpflichtet Kreditgeber dazu, die Rückzahlungsfähigkeit vor Vertragsabschluss zu prüfen (§ 505a BGB).
Wann ein Kredit trotz Schufa realistisch ist
Entscheidend ist, ob Sie die Monatsrate dauerhaft aus Ihrem Einkommen bezahlen können. Dafür prüft der Kreditgeber in der Regel Ihr Nettoeinkommen, Ihre Wohnkosten, andere Raten und Ihre SCHUFA-Auskunft. Ein einzelner ungünstiger Eintrag schließt eine Zusage nicht automatisch aus; eine feste Formel, mit der sich die Bewilligung vorhersagen lässt, gibt es nicht (Einordnung von Bonität und Kreditwürdigkeit).
Unterscheiden Sie zwischen einem älteren oder erledigten Eintrag und einer aktuellen Zahlungsstörung. Laufende Rückstände, gekündigte Kredite oder ein Inkassoverfahren erschweren die Kreditaufnahme stärker, weil sie Zweifel an der Rückzahlung wecken. Auch ein hohes Einkommen hilft wenig, wenn nach Miete, Lebenshaltungskosten und bestehenden Verpflichtungen kaum Geld übrig bleibt.
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Prüfen Sie vor einer Anfrage Ihre kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA. So können Sie falsche oder veraltete Angaben erkennen und gegebenenfalls berichtigen lassen. Der angezeigte Score allein sagt allerdings nicht sicher voraus, welchen Zinssatz eine bestimmte Bank anbietet.
Welche Raten bei einem Kredit infrage kommen
Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate in der Regel, erhöht aber meist die Summe der Zinsen. Die tatsächliche Rate hängt vom individuellen Angebot und dessen Bedingungen ab.
Ein Vergleichsbeispiel für einen Ratenkredit nennt Konditionen für Kundinnen und Kunden mit entsprechender Bonität. Laut Anbieter gelten sie für mindestens zwei Drittel der Kundschaft (Beispiel für einen Ratenkredit). Ein ungünstiger SCHUFA-Eintrag kann dazu führen, dass Ihnen ein höherer Zinssatz angeboten wird oder der Kreditgeber den Antrag ablehnt.
Legen Sie die Laufzeit nicht allein nach der niedrigsten Rate fest. Ermitteln Sie zuerst, wie viel nach Miete, Lebenshaltung, Versicherungen, bestehenden Raten und Rücklagen tatsächlich monatlich übrig bleibt. Die Rate sollte darunterliegen und noch Spielraum für unerwartete Ausgaben lassen.
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So vergleichen Sie Gesamtkosten und Zinssatz
Vergleichen Sie Angebote anhand des effektiven Jahreszinses und des Gesamtbetrags. Der Sollzins ist der Preis für das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins schließt weitere vorgeschriebene Kreditkosten ein und eignet sich deshalb besser zum Vergleich. Er bildet allerdings nicht automatisch freiwillige Zusatzprodukte oder mögliche Kosten bei Zahlungsverzug ab (Erläuterungen zum effektiven Jahreszins).
Ein beworbener Zinssatz ist nicht zwingend der Zinssatz, den Sie erhalten. Bei Kreditwerbung muss der angegebene repräsentative effektive Jahreszins für mindestens zwei Drittel der aufgrund der Werbung zustande kommenden Verträge gelten. Ein Teil der Kundinnen und Kunden zahlt trotzdem mehr. Vergleichen Sie deshalb den persönlichen Zinssatz, die Monatsrate und den Gesamtbetrag im konkreten Angebot, bevor Sie unterschreiben.
Bei gleicher Kreditsumme führt eine längere Laufzeit meist zu höheren Gesamtkosten, selbst wenn die Rate leichter in den Monat passt. Fragen Sie außerdem nach kostenlosen Sondertilgungen und prüfen Sie, ob der Vertrag eine Ratenpause erlaubt. Eine Restschuldversicherung sollten Sie nicht ungeprüft mit abschließen: Sie erhöht die Kosten und ist kein Ersatz für eine tragbare Kreditrate.
Woran Sie seriöse Angebote erkennen
Ein seriöser Kreditgeber prüft, ob Sie den Kredit zurückzahlen können, und nennt vor Vertragsabschluss die wichtigen Kosten. Misstrauen Sie Angeboten, die eine Zusage ohne Prüfung versprechen oder vor der Auszahlung Geld für Bearbeitung, Versicherung oder eine Kaution verlangen. Eine Kreditvermittlung darf ihre Vergütung grundsätzlich erst verlangen, wenn das Darlehen ausgezahlt und die Widerrufsfrist abgelaufen ist; die Regelung für Vermittlungsverträge steht in § 655c BGB.
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Prüfen Sie außerdem, wer tatsächlich den Kredit vergibt, ob das Unternehmen ein vollständiges Impressum hat und ob der Anbieter in der Unternehmensdatenbank der BaFin auffindbar ist. Die BaFin hat bereits vor nicht zugelassenen Websites mit angeblichen Kreditangeboten gewarnt. Eine bloße Vermittlung über eine Internetseite ist kein Beleg dafür, dass ein Kredit bewilligt wird.
Sammeln Sie als Nächstes zwei oder drei vollständige Kreditangebote. Vergleichen Sie jeweils den persönlichen effektiven Jahreszins, die Monatsrate, den Gesamtbetrag und mögliche Zusatzkosten. Unterschreiben Sie erst, wenn die Rate auch nach Abzug Ihrer laufenden Ausgaben und einer Rücklage verlässlich tragbar bleibt.
Kernaussagen
- Prüfen Sie Ihre SCHUFA-Daten: Ein ungünstiger Eintrag bedeutet nicht automatisch eine Absage, aber aktuelle Rückstände erschweren die Kreditvergabe.
- Richten Sie die Laufzeit nach Ihrem Budget aus: Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber meist den Gesamtbetrag.
- Vergleichen Sie persönliche Angebote: Entscheidend sind Ihr effektiver Jahreszins und der Gesamtbetrag, nicht der beworbene Bestzins.
- Zahlen Sie nichts vor der Auszahlung: Vorkosten und eine Zusage ohne Kreditwürdigkeitsprüfung sind Warnzeichen.
- Begrenzen Sie die Rate auf einen tragbaren Betrag: Rechnen Sie Miete, Lebenshaltung, bestehende Verpflichtungen und Rücklagen vorher ab.
FAQ
Bekomme ich trotz negativem SCHUFA-Eintrag sicher einen Kredit?
Nein. Der Kreditgeber prüft Ihre Kreditwürdigkeit und entscheidet nach den eigenen Kriterien. Ein Eintrag führt nicht automatisch zur Absage, eine Zusage lässt sich aber nicht garantieren.
Gibt es einen Kredit ganz ohne Bonitätsprüfung?
Für einen regulären Verbraucherkredit muss der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit prüfen. Wer mit einem Kredit ohne Prüfung wirbt, sollte deshalb besonders sorgfältig geprüft werden.
Welche Laufzeit ist für einen Kredit sinnvoll?
Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie dauerhaft bezahlen können, ohne Ihre laufenden Kosten oder Rücklagen zu gefährden. Bei einer längeren Laufzeit fällt die monatliche Rate niedriger aus. Dafür zahlen Sie meist mehr für den Kredit.
Beeinflusst eine Kreditanfrage meinen SCHUFA-Score?
Wie sich jede einzelne Anfrage auswirkt, lässt sich nicht pauschal sagen. Fragen Sie den Anbieter vor dem Antrag, wie er die Konditionen ermittelt und welche Art von Anfrage er an die SCHUFA übermittelt.
Was mache ich, wenn mein SCHUFA-Eintrag falsch ist?
Fordern Sie eine Datenkopie an, prüfen Sie die Angaben und wenden Sie sich bei einem Fehler an die SCHUFA sowie gegebenenfalls an das meldende Unternehmen. Klären Sie den Eintrag möglichst vor einer Kreditanfrage.