Wer in Deutschland einen Ratenkredit vergleicht, sieht online oft mehrere Zinssätze und Monatsraten. Ein Rechner zeigt dabei zunächst errechnete Konditionen. Den persönlichen Zinssatz legt die Bank erst fest, wenn sie die Angaben zum Kredit und zur Kreditwürdigkeit geprüft hat. Der niedrigste angezeigte Zins ist deshalb keine Zusage für Deinen persönlichen Zinssatz.
Teuer wird der Vergleich vor allem dann, wenn Du Angebote nach der falschen Zahl sortierst, eine zu lange Laufzeit wählst oder voreilig mehrere Kredite beantragst. Vergleiche bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit den effektiven Jahreszins und prüfe anschließend die Gesamtkosten. So erkennst Du eher, welches Angebot für Deine Situation tatsächlich günstiger ist.
Ein niedriger Sollzins kann trotzdem mehr kosten
Der Sollzins beschreibt die Zinsen für das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins berücksichtigt weitere Kosten des Kredits und eignet sich deshalb besser, um vergleichbare Angebote gegenüberzustellen. Ein niedriger Sollzins allein sagt nicht, welches Angebot am Ende günstiger ist.
Angebot A hat einen Sollzins von 4,9 Prozent und einen effektiven Jahreszins von 6,1 Prozent. Angebot B verlangt 5,2 Prozent Sollzins, aber nur 5,4 Prozent effektiv. Der höhere Sollzins von B geht hier mit einem niedrigeren effektiven Jahreszins einher. Das Rechenbeispiel zum Kreditvergleich macht deutlich, warum Du für den Vergleich dieselbe Kreditsumme und Laufzeit zugrunde legen solltest.
Hier geht es zum passenden Kredit
| Angebot | Sollzins | Effektiver Jahreszins |
|---|---|---|
| A | 4,9 % | 6,1 % |
| B | 5,2 % | 5,4 % |
Prüfe neben dem effektiven Jahreszins, ob zusätzliche Leistungen wie eine Restschuldversicherung angeboten werden. Sie verursacht eigene Kosten und ist nicht automatisch im effektiven Jahreszins enthalten. Lass Dir daher die Gesamtkosten mit und ohne Versicherung nennen, bevor Du entscheidest.
Eine niedrige Monatsrate kann die Gesamtkosten erhöhen
Eine kleine Rate wirkt entlastend, sagt aber wenig über die gesamten Kreditkosten aus. Bei längerer Laufzeit verteilst Du die Rückzahlung auf mehr Monate. Dadurch zahlst Du länger Zinsen und insgesamt oft mehr.
Vergleiche deshalb nicht nur die Monatsrate. Stelle für dieselbe Kreditsumme mehrere Laufzeiten gegenüber und prüfe jeweils den Gesamtbetrag, den Du zurückzahlen musst. Wähle die kürzeste Laufzeit, deren Rate dauerhaft in Dein Budget passt. Plane dabei laufende Ausgaben und Rücklagen ein, statt die Rate bis zur äußersten Grenze auszureizen.
Ein Werbezins ist keine persönliche Kondition
Ein Kreditrechner berechnet ein mögliches Ergebnis aus den eingegebenen Daten. Die Bank prüft später unter anderem Einkommen, Ausgaben und Kreditwürdigkeit. Ändern sich die Angaben oder bewertet die Bank die Bonität anders, kann das persönliche Angebot vom Rechnerwert abweichen. Auch ein sogenannter repräsentativer Beispielzins beschreibt typische Werbekonditionen und sagt nicht voraus, welchen Zins Du erhältst. Die Erläuterungen zu Zinsvergleichen weisen auf diesen Unterschied hin.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Gib in den Vergleich deshalb realistische und vollständige Angaben ein. Wenn Du einen zu niedrigen Kreditbedarf angibst oder Einkommen und Ausgaben ungenau einträgst, sind die Ergebnisse weniger brauchbar. Warte mit einer verbindlichen Entscheidung, bis Du ein konkretes Angebot mit effektivem Jahreszins, Rate, Laufzeit und Gesamtrückzahlung vorliegen hast.
Zu viele verbindliche Anfragen können den Vergleich erschweren
Bei einem Kreditvergleich geht es zunächst darum, mögliche Konditionen einzuholen. Dafür sollte die Anfrage als Konditionsanfrage laufen: Sie dient dem Vergleich möglicher Kreditbedingungen und gilt nach den verfügbaren Angaben als SCHUFA-neutral. Eine Kreditanfrage signalisiert dagegen, dass Du einen bestimmten Kredit beantragst.
Frag vor dem Absenden nach, welche Art von Anfrage das Portal oder die Bank weiterleitet. Verlasse Dich nicht nur auf eine allgemeine Aussage wie „kreditwürdigkeitsneutral“. Mehrere verbindliche Kreditanfragen in kurzer Zeit können sich laut den verfügbaren Angaben nachteilig auf den SCHUFA-Score auswirken. Die Unterschiede zwischen den Anfragearten solltest Du deshalb klären, bevor Du konkrete Anträge stellst.
Ein Vergleichsportal bildet nicht den ganzen Markt ab
Ein Portal zeigt Angebote von den Anbietern, mit denen es zusammenarbeitet. Ein Treffer an erster Stelle ist daher nicht automatisch das günstigste Angebot am gesamten Markt. Vergleiche die Angebote aus dem Portal zusätzlich mit denen Deiner Hausbank oder anderer Kreditgeber. Achte dabei darauf, dass Kreditsumme und Laufzeit übereinstimmen.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Vorsicht ist auch bei Vermittlern geboten, die Geld verlangen, bevor der Kredit ausgezahlt wird. Vorauszahlungen und angebliche Kreditunterlagen gegen Nachnahme sind Warnsignale. Der Kauf einer Prepaid-Karte ist ebenfalls ein Warnsignal. Ein Vermittlerhonorar wird nach § 655c BGB grundsätzlich erst fällig, wenn das Darlehen ausgezahlt ist und die Widerrufsfrist abgelaufen ist; dazu gibt es Hinweise zu Lockangeboten bei Kreditportalen. Überweise keine Vorabgebühr, nur um ein Kreditangebot zu erhalten.
Vor der Unterschrift die Rückzahlung prüfen
Ein günstiger Zinssatz hilft wenig, wenn die Rate im Alltag zu hoch ist. Stelle Deine regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben gegenüber und plane einen Puffer für unerwartete Kosten ein. Falls Deine finanzielle Lage bereits angespannt ist, macht ein weiterer Kredit die Belastung meist größer. Suche dann zuerst das Gespräch mit dem Kreditgeber, bevor Du einen neuen Kredit zur Überbrückung beantragst.
Bei einem abgeschlossenen Verbraucherkredit gilt grundsätzlich ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Bei einem fest verzinsten Kredit kann eine vorzeitige Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen. Sie ist gesetzlich auf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr auf höchstens 0,5 Prozent. Prüfe vor der Unterschrift, ob Sondertilgungen möglich sind und welche Kosten bei einer früheren Rückzahlung entstehen. Weitere Hinweise zu typischen Fehlern beim Verbraucherkredit helfen, diese Punkte im Vertrag wiederzufinden.
Kernaussagen
- Vergleiche den effektiven Jahreszins: Er berücksichtigt weitere Kreditkosten und ist aussagekräftiger als der Sollzins allein.
- Prüfe die Gesamtrückzahlung: Eine niedrigere Monatsrate durch längere Laufzeit bedeutet oft höhere Gesamtkosten.
- Kläre die Anfrageart: Nutze für den Konditionsvergleich zunächst eine Konditionsanfrage und frage nach, bevor Du einen verbindlichen Kreditantrag stellst.
- Prüfe zusätzliche Kosten: Lass Restschuldversicherung und Vermittlungsgebühren getrennt ausweisen und zahle keine Gebühren vor der Auszahlung.
FAQ
Ist der niedrigste angezeigte Zins der Zins, den ich bekomme?
Nein. Ein Rechner zeigt eine berechnete Kondition; die Bank entscheidet über den persönlichen Zinssatz nach Prüfung des Antrags und der Kreditwürdigkeit. Erst das konkrete Angebot zeigt, welche Konditionen für Dich gelten.
Warum ist der effektive Jahreszins höher als der Sollzins?
Der Sollzins erfasst die Zinsen für das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins berücksichtigt weitere Kosten des Kredits und eignet sich deshalb besser für den Vergleich. Prüfe zusätzlich, ob optionale Produkte wie eine Restschuldversicherung weitere Ausgaben verursachen.
Wie vergleiche ich zwei Kreditangebote richtig?
Vergleiche Angebote mit gleicher Kreditsumme und Laufzeit. Stelle den effektiven Jahreszins, die Monatsrate und den gesamten Rückzahlungsbetrag gegenüber. Prüfe außerdem, ob Sondertilgungen oder eine vorzeitige Rückzahlung Kosten auslösen.
Schadet ein Kreditvergleich meinem SCHUFA-Score?
Eine Konditionsanfrage holt mögliche Kreditbedingungen ein und gilt nach den verfügbaren Angaben als SCHUFA-neutral; eine Kreditanfrage steht dagegen für einen konkreten Kreditantrag. Frag vor dem Absenden nach, welche Anfrage übermittelt wird.
Was soll ich tun, wenn vor der Auszahlung eine Gebühr verlangt wird?
Zahle nicht, bevor der Kredit ausgezahlt wurde. Eine Vorabgebühr ist ein Warnsignal. Das gilt auch für Nachnahme-Unterlagen und die Forderung nach einer Prepaid-Karte. Prüfe den Anbieter und brich den Kontakt ab, wenn er auf einer solchen Zahlung besteht.