Wenn Sie wegen eines negativen Schufa-Eintrags einen Kredit suchen, klingen Angebote mit schneller Zusage besonders verlockend. „Kredit trotz Schufa“ bedeutet zunächst nur, dass ein Anbieter eine Anfrage nicht allein anhand eines Schufa-Eintrags beurteilt. Das heißt nicht, dass der Anbieter Ihre finanzielle Lage ungeprüft lässt.
Verlangt ein Anbieter Geld, bevor Sie den Kredit erhalten, ist Vorsicht nötig. Dann zahlen Sie möglicherweise für Bearbeitung, Versicherung oder eine angebliche Freischaltung, ohne dass der Anbieter das Darlehen auszahlt. Die BaFin rät bei Zweifeln, keine Vorauszahlungen zu leisten. Entscheidend ist, ob jede Kostenforderung vor der Unterschrift schriftlich erklärt wird und ob der Anbieter klar nennt, wofür und wann Sie zahlen sollen.
Welche Vorkosten ein Warnsignal sind
Besonders riskant ist es, wenn der Anbieter eine Zahlung für Bearbeitung, Prüfung, Vermittlung, Versicherung oder eine angebliche „Freischaltung“ verlangt und sie mit der Auszahlung begründet. Dasselbe gilt, wenn Sie zuerst Unterlagen gegen Nachnahme annehmen oder eine kostenpflichtige Karte, Versicherung oder einen Handyvertrag abschließen sollen, damit der Kredit angeblich weiterbearbeitet wird.
Ein konkretes Muster beschreibt die BaFin bei der Plattform finanzpluss: Interessierte sollten vor der Auszahlung Gebühren, Bearbeitungskosten oder Versicherungsbeiträge zahlen. Nach Angaben der Behörde wurden die versprochenen Kredite nicht ausgezahlt; der Kontakt brach teilweise ab oder die Auszahlung wurde weiter verschoben. Die BaFin-Warnung zu finanzpluss zeigt, warum eine Zahlung vor der Kreditauszahlung ein ernstes Warnsignal ist.
Hier geht es zum passenden Kredit
| Forderung vor der Auszahlung | Warum sie verdächtig ist |
|---|---|
| Bearbeitungs- oder Prüfgebühr | Sie zahlen, obwohl noch kein Kreditbetrag bei Ihnen angekommen ist. |
| Versicherungsbeitrag als Voraussetzung | Eine Zusatzleistung wird mit dem Kredit verknüpft und verursacht weitere Kosten. |
| Geld für Freischaltung oder Auszahlung | Die Zahlung soll eine Auszahlung auslösen, die danach ausbleibt oder erneut an Bedingungen geknüpft wird. |
| Zahlung auf ein fremdes Konto oder Weiterleitung von Geld | Sie könnten in Zahlungsströme hineingezogen werden, die nichts mit einer normalen Kreditvermittlung zu tun haben. |
Nicht jede Gebühr ist automatisch Betrug oder unzulässig. Achten Sie deshalb auf den konkreten Vertrag: Wer verlangt das Geld, wofür genau, wann wird es fällig und was geschieht, wenn kein Kredit zustande kommt? Bleibt eine Antwort aus oder soll die Zahlung sofort erfolgen, zahlen Sie nicht.
So erkennen Sie, ob Kosten nachvollziehbar sind
Ein seriöses Angebot nennt die Kosten in verständlichen Vertragsunterlagen, bevor Sie unterschreiben. Bei einem Verbraucherkredit sollten Sie insbesondere den Nettodarlehensbetrag, den effektiven Jahreszins, die Laufzeit und den Gesamtbetrag prüfen. Der Nettodarlehensbetrag ist die Summe, die Ihnen tatsächlich ausgezahlt wird. Der Gesamtbetrag zeigt, wie viel Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen.
Vergleichen Sie nicht nur den beworbenen Zinssatz. Eine mitfinanzierte Versicherung erhöht den Kreditbetrag; auf diese Prämie zahlen Sie dann ebenfalls Zinsen. Prüfen Sie außerdem, ob Zusatzverträge freiwillig sind und ob ihre Kosten getrennt ausgewiesen werden. Ein Kreditangebot sollte nicht davon abhängen, dass Sie ohne klare Erklärung eine Karte, Versicherung oder andere Leistung dazubuchen.
Wenn ein Vermittler eingeschaltet ist, verlangen Sie dessen Vertrag und Kostenangaben gesondert. Das Bürgerliche Gesetzbuch schreibt für einen Darlehensvermittlungsvertrag mit Verbrauchern die Schriftform vor; außerdem darf dieser Vertrag nicht mit dem Antrag auf das Darlehen verbunden werden. Die Regeln stehen in § 655b BGB. Lassen Sie sich erklären, welche Vergütung vereinbart ist und unter welchen Bedingungen sie fällig wird. Zahlen Sie nicht allein aufgrund einer mündlichen Zusage oder einer Nachricht im Messenger.
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Eine kurze Kostenprüfung hilft: Stellen Sie den Betrag, der tatsächlich auf Ihrem Konto ankommt, dem Gesamtbetrag gegenüber, den Sie zurückzahlen sollen. Wenn der Anbieter eine Zahlung vorab verlangt, nehmen Sie diese in dieselbe Rechnung auf. Fragen Sie schriftlich nach, wenn die Kosten oder der Zahlungsempfänger unklar sind. Solange die Antwort fehlt, unterschreiben und überweisen Sie nicht.
Anbieter und Kontaktwege prüfen
Prüfen Sie, ob das Impressum den vollständigen Unternehmensnamen, eine Anschrift enthält, an der rechtliche Schreiben zugestellt werden können, und erreichbare Kontaktmöglichkeiten nennt. Suchen Sie den Namen anschließend in der BaFin-Unternehmensdatenbank und gleichen Sie die Angaben ab. Eine Namensähnlichkeit allein belegt nicht, dass Sie mit dem echten Unternehmen kommunizieren: Die BaFin hat Fälle beschrieben, in denen der Name eines bestehenden Unternehmens missbräuchlich verwendet worden sein könnte.
Ob ein Anbieter eine Erlaubnis der BaFin braucht, hängt davon ab, welche Finanzdienstleistung er tatsächlich erbringt. Die BaFin warnt vor Anbietern, die erlaubnispflichtige Geschäfte ohne Genehmigung betreiben, und empfiehlt, im Zweifel keine Vorauszahlung zu leisten. Ihre Warnhinweise zu unerlaubten Bankgeschäften erläutern diese Risiken.
Seien Sie besonders vorsichtig bei einer Kontaktaufnahme ausschließlich über WhatsApp oder andere Messenger, bei Zeitdruck und bei Zusagen, die vor einer Prüfung Ihrer finanziellen Lage schon feststehen sollen. Leiten Sie auch kein Geld weiter, das angeblich für Ihren Kredit auf Ihrem Konto eingeht. Die BaFin warnt vor Kreditangeboten über WhatsApp, bei denen Interessierte fremde Zahlungen annehmen und weiterüberweisen sollen. Dadurch können Sie als Finanzagent eingesetzt werden und fremdes Geld über Ihr Konto weiterleiten; Banken können verdächtige Konten vorsorglich sperren. Einzelheiten nennt die BaFin-Warnung zu WhatsApp-Kreditangeboten.
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Was Sie tun, wenn Sie schon gezahlt haben
Überweisen Sie kein weiteres Geld, auch wenn der Anbieter die Auszahlung von einer zweiten Gebühr abhängig macht. Sichern Sie Nachrichten, E-Mails, Verträge, Zahlungsbelege und Kontoauszüge. Rufen Sie sofort Ihre Bank an und fragen Sie, ob sie die Überweisung noch stoppen oder weitere Zahlungen verhindern kann. Erstatten Sie außerdem Strafanzeige und schildern Sie, welche Zusagen der Anbieter gemacht hat und welche Beträge Sie gezahlt haben.
Wenn Sie Ausweisdaten oder Kontodaten übermittelt haben, informieren Sie Ihre Bank ebenfalls darüber. Reagieren Sie nicht auf unerwartete Aufforderungen zur Identifizierung, wenn Sie selbst keinen Antrag bei dem genannten Anbieter gestellt haben. Nutzen Sie in diesem Fall nur selbst recherchierte Kontaktwege und keine Links aus einer verdächtigen Nachricht.
Kernaussagen
- Überweisen Sie keine Gebühr für eine angebliche Auszahlung, solange Sie den Anbieter und die schriftliche Grundlage der Forderung nicht geprüft haben.
- Vergleichen Sie Auszahlungsbetrag und Rückzahlung: Nettodarlehensbetrag, effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag müssen nachvollziehbar sein.
- Prüfen Sie Anbieter und Kontaktweg: Gleichen Sie Impressum und Unternehmensangaben ab und seien Sie bei Messenger-Kontakt, Zeitdruck oder sehr schnellen Zusagen besonders vorsichtig.
- Leiten Sie kein fremdes Geld weiter: Eine solche Aufforderung gehört nicht zu einer normalen Kreditvermittlung und kann Folgen für Ihr Konto haben.
- Handeln Sie sofort nach einer Zahlung: Kontaktieren Sie Ihre Bank, sichern Sie alle Belege und erstatten Sie Strafanzeige.
FAQ
Sind alle Gebühren vor der Kreditauszahlung unseriös?
Eine Vorauszahlung ist ein starkes Warnsignal, besonders wenn sie angeblich die Auszahlung erst ermöglicht oder mit einer Versicherung oder Bearbeitung begründet wird. Prüfen Sie Vertrag, Empfänger, Zweck und Fälligkeit; bei Unklarheit zahlen Sie nicht und holen Sie unabhängigen Rat ein.
Bedeutet „Kredit trotz Schufa“, dass keine Bonitätsprüfung stattfindet?
Nein. Ein Anbieter kann bei seiner Entscheidung weitere Informationen berücksichtigen, muss aber nicht jedem Antrag zustimmen. Eine feste Zusage, bevor Ihre finanzielle Situation geprüft wurde, ist ein Warnzeichen.
Was mache ich, wenn der Anbieter nach meiner ersten Zahlung mehr Geld verlangt?
Überweisen Sie nichts weiter. Sichern Sie die Kommunikation und Zahlungsbelege, kontaktieren Sie Ihre Bank und erstatten Sie Strafanzeige.
Wie prüfe ich die Kosten vor der Unterschrift am schnellsten?
Schreiben Sie alle Zahlungen auf, die vor oder während des Kredits fällig werden, und notieren Sie jeweils Empfänger, Zweck und Fälligkeit. Vergleichen Sie danach den Betrag, der Ihnen ausgezahlt wird, mit dem Gesamtbetrag der Rückzahlung. Fehlt eine klare Erklärung zu einer Position, unterschreiben Sie nicht, bevor Sie eine schriftliche Antwort erhalten haben.