Wer eine Mietwohnung bezieht, muss oft eine Kaution von mehreren Monatsmieten aufbringen. Fehlt das Geld dafür, kommen ein Kautionskredit oder eine Mietkautionsbürgschaft infrage. Beim Kredit leiht man sich das Geld und hinterlegt die Kaution als Geldsumme. Bei der Bürgschaft stellt ein Versicherer oder anderer Bürge dem Vermieter eine Sicherheit aus; dafür zahlt man laufende Beiträge.
Welche Variante weniger kostet, hängt vom Kreditangebot und der Mietdauer ab. Bei einem Kautionskredit zählen deine persönlichen Kreditkonditionen. Bei einer Bürgschaft zahlst du jedes Jahr Beiträge, solange sie besteht. Wer die Kaution selbst zahlen kann, fährt mit einer Geldkaution häufig günstiger. Außerdem darf sie bei Wohnraum in drei gleichen Monatsraten gezahlt werden. Die gesetzliche Obergrenze liegt bei drei Nettokaltmieten, also der Monatsmiete ohne Betriebskosten. Diese Regeln stehen in § 551 BGB.
Die drei Wege im Kostenvergleich
| Möglichkeit | Geld zu Beginn | Laufende Kosten | Was nach dem Auszug passiert |
|---|---|---|---|
| Geldkaution | Kaution wird gezahlt; bei Wohnraum sind drei gleiche Monatsraten möglich | In der Regel keine Kredit- oder Bürgschaftsbeiträge; die Kaution wird verzinst | Der nicht für berechtigte Ansprüche verwendete Betrag samt Zinserträgen wird zurückgezahlt |
| Kautionskredit | Kredit finanziert die Geldkaution | Kreditzinsen und mögliche weitere Kreditkosten | Die Rückzahlung des Vermieters tilgt den Kredit nicht automatisch; der Kreditvertrag läuft nach seinen Bedingungen weiter |
| Mietkautionsbürgschaft | Meist kein Kautionsbetrag an den Vermieter | Wiederkehrende Beiträge, die nicht zurückerstattet werden | Die Bürgschaft muss beendet und vom Vermieter freigegeben oder durch eine andere akzeptierte Sicherheit ersetzt werden |
Bei einer Geldkaution bindest du eigenes Geld. Für eine Bürgschaft zahlst du laufende Beiträge, für einen Kredit Zinsen auf geliehenes Geld. Bei einer Geldkaution muss der Vermieter die Summe getrennt von seinem Vermögen anlegen; die Zinsen erhöhen die Sicherheit und stehen dem Mieter zu. Die Höhe der Erträge hängt vom Anlagezins ab und fällt bei niedrigen Zinsen entsprechend gering aus. Der gesetzliche Maßstab für die Anlage ist der übliche Zinssatz für Spareinlagen mit dreimonatiger Kündigungsfrist.
Was ein Kautionskredit tatsächlich kostet
Ein Kautionskredit ist meist ein normaler Ratenkredit, dessen Auszahlung für die Mietkaution verwendet wird. Wichtig sind der effektive Jahreszins und die Gesamtsumme aller Raten und möglichen Gebühren, nicht nur der beworbene Zinssatz. Der effektive Jahreszins berücksichtigt wichtige Kreditkosten und hilft dir, Angebote zu vergleichen.
Hier geht es zum passenden Kredit
Es gibt keinen Zinssatz für Kautionskredite, der für alle Mieter gilt. Vergleiche deshalb konkrete Angebote für denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit. Prüfe auch, ob eine Restschuldversicherung angeboten wird: Sie kann den Kredit deutlich verteuern und ist laut Hinweisen zu Kautionskrediten und Versicherungen oft mit Einschränkungen verbunden.
Ein Kredit kann sinnvoll sein, wenn eine hohe Einmalzahlung finanziell nicht machbar ist und die Monatsraten ins Budget passen. Er löst aber nur das Problem des sofort verfügbaren Geldes: Die Schulden bleiben bestehen, auch wenn der Vermieter die Kaution später zurückzahlt. Bevor du einen Kredit aufnimmst, prüfe daher, ob die gesetzliche Zahlung in drei Raten genügt.
Was eine Bürgschaft kostet und wann sie teuer wird
Mit einer Mietkautionsbürgschaft zahlst du einem Anbieter Beiträge. Dafür verspricht er dem Vermieter, für die vereinbarte Sicherheit einzustehen. Die Beiträge werden nach dem Auszug nicht zurückgezahlt. Bei längerer Mietdauer summieren sie sich deshalb Jahr für Jahr.
Die Tarife unterscheiden sich je nach Anbieter. Zum Beispiel nennt Die R+V-Mietkautionsbürgschaft führt beispielsweise einen Standardtarif ab 4,17 Euro im Monat an. Solche Anbieterpreise ersetzen keinen Vergleich der vollständigen Vertragsbedingungen.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Mit einer Bürgschaft musst du die Kaution zunächst nicht selbst zahlen. Sie beseitigt aber nicht die Haftung für berechtigte Forderungen des Vermieters. Zahlt der Bürge an den Vermieter, muss der Mieter den Betrag grundsätzlich erstatten. Prüfe außerdem, ob der Vertrag eine Zahlung „auf erstes Anfordern“ vorsieht. Das bedeutet: Der Bürge kann zunächst zahlen, bevor ein Einwand des Mieters geklärt ist.
Vor der Bürgschaft die Zustimmung des Vermieters einholen
Ein Mieter kann eine vereinbarte Geldkaution nicht einfach einseitig durch eine Bürgschaft ersetzen. Der Vermieter muss diese Form der Sicherheit akzeptieren. Lass dir deshalb schriftlich bestätigen, dass er die konkrete Bürgschaft annimmt, bevor du einen Vertrag abschließt oder Beiträge zahlst. Die Informationen zur Mietkaution und zu Bürgschaften erläutern, dass eine Bürgschaft nicht automatisch als Ersatz für eine Geldkaution anerkannt werden muss.
Kläre auch, wie die Bürgschaft endet. Je nach Vertrag braucht der Anbieter eine Rückgabeerklärung, eine Kündigungsbestätigung oder die Originalurkunde. Kündige sie nicht, bevor der Vermieter die Bürgschaft freigegeben oder eine andere Sicherheit akzeptiert hat. Sonst kann die vereinbarte Sicherheit fehlen, während die Mietpflicht weiterläuft.
So lässt sich der Vergleich für die eigene Wohnung rechnen
Vergleiche zuerst den gleichen Kautionsbetrag und denselben geplanten Mietzeitraum. Bei einem Kredit summierst du die Monatsraten und alle ausgewiesenen Kosten. Bei einer Bürgschaft multiplizierst du den Jahresbeitrag mit der voraussichtlichen Zahl der Mietjahre und prüfst, ob Mindestbeiträge oder weitere Gebühren hinzukommen. Bei einer Geldkaution zählt neben dem vorübergehend gebundenen Betrag auch die Verzinsung; der eingezahlte Betrag ist jedoch grundsätzlich rückzahlbar, soweit der Vermieter keine berechtigten Ansprüche geltend macht.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Wenn du die Kaution aus eigenen Mitteln oder in drei Raten zahlen, brauchst du weder einen verzinsten Kredit noch dauerhaft laufende Bürgschaftsbeiträge. Ist dir der Erhalt deiner verfügbaren Rücklagen wichtiger, vergleiche Kreditkosten und Bürgschaftsbeiträge über die realistische Mietdauer. Ohne konkrete Kreditangebote und Bürgschaftstarife lässt sich nicht belastbar sagen, welche dieser beiden Varianten weniger kostet.
Kernaussagen
- Prüfe zuerst die Ratenzahlung: Du darfst eine Wohnraumkaution in Geld in drei gleichen Monatsraten zahlen. Die erste Rate ist zu Beginn des Mietverhältnisses fällig.
- Vergleiche Gesamtkosten statt Monatsbeträge: Beim Kredit zählen Effektivzins, Gebühren und Laufzeit, bei der Bürgschaft alle jährlichen Beiträge bis zur Vertragsbeendigung.
- Rechne mit nicht erstatteten Bürgschaftsbeiträgen: Sie summieren sich über die Mietdauer und ersetzen nicht deine Haftung für berechtigte Forderungen.
- Hole die Zustimmung des Vermieters schriftlich ein: Eine Bürgschaft ersetzt die vereinbarte Geldkaution nicht automatisch.
- Bevorzuge eigenes Geld, wenn es finanziell passt: Eine Geldkaution wird verzinst und ist grundsätzlich rückzahlbar; ihre Erträge sind allerdings häufig niedrig.
FAQ
Ist ein Kautionskredit günstiger als eine Mietkautionsbürgschaft?
Das hängt vom konkreten Kreditzins, der Laufzeit und dem Bürgschaftsbeitrag ab. Vergleiche die Gesamtkosten über denselben Zeitraum; allgemeine Konditionen, die für alle Kautionskredite gelten, gibt es nicht.
Muss mein Vermieter eine Mietkautionsbürgschaft akzeptieren?
Nein, du kannst eine vereinbarte Geldkaution nicht einseitig durch eine Bürgschaft ersetzen. Frage den Vermieter vor dem Abschluss und lass dir seine Zustimmung schriftlich geben.
Bekomme ich Bürgschaftsbeiträge nach dem Auszug zurück?
In der Regel nicht. Die Beiträge sind Kosten für die Bürgschaft und werden nicht wie eine Geldkaution zurückgezahlt.
Was passiert, wenn der Bürge an den Vermieter zahlt?
Bei berechtigten Forderungen muss der Mieter dem Bürgen den gezahlten Betrag grundsätzlich erstatten. Die Bürgschaft nimmt dir also nicht die Verantwortung für Schäden oder andere berechtigte Ansprüche ab.