Wenn Sie eine Wohnung mieten und die Kaution nicht auf einmal aufbringen möchten, kann eine Mietkautionsversicherung eine Alternative zur Barkaution sein. Sie zahlen dafür regelmäßig einen Beitrag; der Anbieter stellt dem Vermieter eine Bürgschaft. Die Kaution selbst müssen Sie dann zunächst nicht hinterlegen.
Vergleichen Sie die Kosten über die gesamte Mietdauer, denn die Beiträge summieren sich mit jedem Jahr. Dieses Geld bekommen Sie normalerweise nicht zurück. Bei einer Barkaution bleibt dagegen Ihr Geld gebunden, wird aber nach dem Mietverhältnis grundsätzlich zurückgezahlt, soweit keine berechtigten Ansprüche offen sind. Ob die Versicherung günstiger ist, hängt deshalb davon ab, wie lange Sie wohnen bleiben und was Sie mit dem Kautionsbetrag sonst tun müssten.
So berechnen Sie die Beiträge über die Mietdauer
Berechnen Sie die Beiträge für die gesamte geplante Mietdauer. Der Monatsbetrag allein reicht für den Vergleich nicht. Bei gleichbleibender Jahresprämie lautet die einfache Rechnung:
Gesamtkosten = Jahresbeitrag × Mietjahre + einmalige Gebühren
Die Gesamtsumme hängt vom konkreten Tarif ab. In der Stichprobe von Finanztip wurden unterschiedliche Jahresbeiträge genannt. Prüfen Sie deshalb den konkreten Tarif, insbesondere Mindestbeiträge, Einrichtungsgebühren und Aufschläge für monatliche Zahlung. Finanztip weist darauf hin, dass monatliche Zahlung teurer ausfallen kann als jährliche.
Hier geht es zum passenden Kredit
Wenn der Anbieter einen Prozentsatz statt eines festen Beitrags nennt, multiplizieren Sie die Kautionssumme mit diesem Satz. Ein Mindestbeitrag kann den tatsächlichen Prozentsatz bei kleinen Kautionen erhöhen.
Was die Versicherung bezahlt und was bei Ihnen bleibt
Mit der Bürgschaft verspricht der Anbieter dem Vermieter eine Zahlung, wenn dieser eine berechtigte Forderung geltend macht. Zahlt der Anbieter einen Betrag an den Vermieter, fordert er ihn anschließend von Ihnen zurück. Die Prämie schützt Sie daher nicht vor der Rückzahlung berechtigter Forderungen. Neben den laufenden Beiträgen müssen Sie dem Anbieter auch Beträge erstatten, die er an den Vermieter auszahlt. Darauf weist auch der Überblick von Finanztip zur Mietkaution hin.
Die Beiträge sind in der Regel kein angespartes Guthaben. Auch wenn der Vermieter die Bürgschaft während Ihrer Mietzeit nicht nutzt, erhalten Sie die gezahlten Prämien bei Vertragsende normalerweise nicht zurück. Das Mieter-Magazin erläutert Funktionsweise und Kosten.
Versicherung, Barkaution oder Kautionskredit
Bei einer Barkaution zahlen Sie den Betrag ein und erhalten ihn nach dem Mietverhältnis grundsätzlich zurück, abzüglich berechtigter Forderungen. Ihr Geld ist in der Zwischenzeit gebunden. In einer Stichprobe vom Oktober 2025 lagen die Zinsen für Mietkautionskonten laut Finanztip bei höchstens 0,5 Prozent pro Jahr. Vergleichen Sie deshalb die Versicherungsbeiträge mit den entgangenen Zinsen. Berücksichtigen Sie auch, dass Ihnen das Geld währenddessen nicht zur Verfügung steht. Setzen Sie nicht die gesamte Barkaution als Kosten an.
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Ein Kautionskredit ist ein Darlehen, mit dem Sie die Kaution finanzieren und in Raten zurückzahlen. Als Kosten zählen dabei Zinsen und Gebühren; die Rückzahlung des geliehenen Betrags ist keine zusätzliche Gebühr. Vergleichen Sie diese Finanzierungskosten über denselben Zeitraum mit den Versicherungsbeiträgen. Ein Kautionskredit ist günstiger, wenn seine gesamten Zinsen und Gebühren unter den Beiträgen der Versicherung liegen. Dafür brauchen Sie den effektiven Zinssatz, die Laufzeit und mögliche Bearbeitungsgebühren aus dem konkreten Kreditangebot.
Einen allgemeingültigen Zeitpunkt, ab dem eine Mietkautionsversicherung teurer als eine Barkaution wird, gibt es nicht. Die Beiträge summieren sich jedes Jahr, während die Barkaution grundsätzlich zurückfließt. Entscheidend ist, ob Sie die Barkaution ohne teuren Kredit zahlen können und ob es Ihnen den Aufwand wert ist, das Geld verfügbar zu behalten. Wenn Sie für die Barkaution einen Kredit aufnehmen müssten, vergleichen Sie dessen tatsächliche Finanzierungskosten mit den Versicherungsbeiträgen.
Bei einer Geldkaution dürfen Sie den Betrag nach § 551 BGB in drei gleichen monatlichen Raten zahlen. Diese Regel gilt nicht automatisch für eine Bürgschaft. Außerdem ersetzt eine Versicherung eine im Mietvertrag vereinbarte Barkaution nicht ohne Zustimmung des Vermieters. Prüfen Sie daher vor Vertragsabschluss, ob der Vermieter die Bürgschaft akzeptiert.
So prüfen Sie Ihr eigenes Angebot
Notieren Sie die Kautionssumme, den Jahresbeitrag oder Beitragssatz, mögliche Mindestbeiträge und alle einmaligen Gebühren. Berechnen Sie daraus die Gesamtsumme für die geplante Mietdauer. Wenn der Anbieter nur Monatsbeiträge nennt, multiplizieren Sie den Monatsbetrag zunächst mit zwölf und vergleichen Sie das Ergebnis mit einer möglichen Jahreszahlung.
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Vergleichen Sie danach die Versicherungsbeiträge mit den Kosten der Alternativen. Bei der Barkaution zählen das gebundene Geld und mögliche Zinserträge. Beim Kautionskredit rechnen Sie Zinsen und Gebühren für die tatsächliche Rückzahlungsdauer zusammen. Ein Mietkautionsrechner kann die Beitragsrechnung veranschaulichen. Übernehmen Sie Beispielwerte daraus aber nicht als Marktpreise.
Kernaussagen
- Addieren Sie alle Beiträge: Je länger die Mietdauer bei gleichbleibendem Tarif, desto höher die Gesamtkosten.
- Behandeln Sie Prämien als Ausgabe: Sie werden normalerweise nicht zurückgezahlt; bei einer Auszahlung an den Vermieter fordert der Anbieter den Betrag von Ihnen zurück.
- Vergleichen Sie echte Kosten: Bei der Barkaution zählt der gebundene Betrag samt entgangenen Zinsen, beim Kredit zählen Zinsen und Gebühren, nicht die Rückzahlung des Darlehens.
- Klären Sie die Zustimmung vorher: Eine vereinbarte Barkaution lässt sich nicht automatisch durch eine Versicherung ersetzen.
FAQ
Wird die Mietkautionsversicherung mit längerer Mietdauer automatisch teurer als die Barkaution?
Nein, denn die Barkaution ist grundsätzlich rückzahlbar und deshalb nicht mit einer endgültigen Ausgabe in Höhe der Kaution gleichzusetzen. Die Versicherung kostet nach drei Jahren die Summe aller Prämien; bei einer Barkaution zählen vor allem die gebundenen Mittel und entgangene Zinserträge. Wenn Sie die Kaution sonst nur mit einem Kredit aufbringen können, vergleichen Sie die Prämien mit dessen Zinsen und Gebühren.
Was kostet eine Mietkautionsversicherung?
Die Kosten hängen vom konkreten Tarif und der Kautionshöhe ab. Prüfen Sie den aktuellen Beitrag sowie mögliche Mindestbeiträge und Gebühren.
Erhalte ich die Beiträge zurück, wenn der Vermieter die Bürgschaft nie nutzt?
In der Regel nicht. Die Prämien bezahlen die Bereitstellung der Bürgschaft und bilden kein Guthaben, das am Ende ausgezahlt wird.
Kann ich eine vereinbarte Barkaution einfach durch eine Versicherung ersetzen?
Nein. Fragen Sie den Vermieter vorher um Zustimmung. Das Recht auf drei monatliche Raten gilt für eine Geldkaution und nicht automatisch für eine Bürgschaft.