Wenn Sie selbstständig sind oder eine Kleinfirma führen und ein Kunde verspätet zahlt, reicht das verfügbare Geld womöglich nicht für fällige Ausgaben. Ein Überbrückungskredit schließt eine solche vorübergehende Liquiditätslücke: Sie leihen Geld für einen absehbaren Zeitraum und zahlen es zurück, sobald ein konkreter Zahlungseingang verfügbar ist. „Digital“ beschreibt dabei meist, wie Sie den Kredit beantragen und Unterlagen einreichen. Es sagt für sich genommen nichts über Zusage, Kosten oder Auszahlungstempo aus.
Ein Überbrückungskredit passt vor allem dann, wenn eine konkrete Einnahme die Höhe des Kredits und seine Rückzahlung nachvollziehbar abdeckt. Bei dauerhaft fehlenden Einnahmen verschiebt er das Problem und erhöht die Belastung. Die entscheidende Frage lautet daher: Welcher Zahlungseingang soll den Kredit tilgen, und bleibt die Rückzahlung auch tragbar, wenn das Geld später kommt als erwartet?
Drei Fälle, in denen eine Überbrückung passen kann
Eine freiberufliche Beraterin wartet auf eine fällige Kundenrechnung, während laufende Geschäftsausgaben anstehen. Ist die Leistung abgenommen, die Rechnung unstrittig und der Zahlungstermin plausibel, kann ein Kredit die Zeit bis zum Eingang überbrücken. Vorher sollte sie berechnen, wie viel nach vorhandenen Rücklagen tatsächlich fehlt. Addieren Sie nicht einfach alle offenen Rechnungen und beantragen Sie diese Summe als Kredit. Diese Berechnung empfiehlt auch die Kreditzentrale für Selbstständige.
Ein kleiner Handwerksbetrieb muss Material für einen bestätigten Auftrag vorfinanzieren. Der Auftrag bringt nach der Ausführung Einnahmen, doch Materialkosten fallen früher an. Ein befristeter Kredit kann sinnvoll sein, wenn die erwartete Zahlung die Rückzahlung samt Zinsen deckt und genug Geld für zusätzliche Kosten oder eine verspätete Zahlung bleibt. Ist die Kundenrechnung strittig oder hängt die Zahlung von noch nicht gesicherter Arbeit ab, wird die Rückzahlung unsicherer.
Hier geht es zum passenden Kredit
Eine Kleinfirma erlebt wiederkehrende Schwankungen im Geschäftskonto. Wenn jeden Monat erneut Geld fehlt und keine einzelne Zahlung den Kredit zurückzahlen kann, ist ein befristeter Überbrückungskredit meist keine dauerhafte Lösung. Ein Kontokorrentkredit, also ein vereinbarter Überziehungsrahmen auf dem Geschäftskonto, ist flexibler für kurzfristige Schwankungen. Er hat jedoch häufig höhere Zinsen als längerfristige Kredite und sollte nicht dauerhaft ausgeschöpft werden, wie auch die Sparkasse zum Kontokorrentkredit erklärt.
So prüfen Sie die Rückzahlung
Rechnen Sie vom erwarteten Zahlungseingang aus zurück. Ziehen Sie von den verfügbaren Mitteln zunächst ab, was Sie für andere fällige Ausgaben benötigen. Der verbleibende Fehlbetrag ist der Ausgangspunkt für die Kreditanfrage. Legen Sie außerdem einen späteren Rückzahlungstermin zugrunde, falls der Kunde nicht pünktlich zahlt.
| Zeitpunkt | Was passiert? | Prüffrage |
|---|---|---|
| Vor der Anfrage | Fällige Ausgaben treffen auf noch nicht eingegangene Einnahmen. | Wie groß ist die tatsächliche Lücke nach Rücklagen? |
| Bei der Rückzahlung | Der erwartete Zahlungseingang trifft ein. | Reicht er nach laufenden Ausgaben für die Tilgung samt Kosten? |
| Bei einer Verzögerung | Der Zahlungseingang bleibt zunächst aus. | Können Sie die Rate oder spätere Rückzahlung trotzdem tragen? |
Vergleichen Sie die Gesamtkosten des konkreten Kreditvertrags, einschließlich möglicher Gebühren und Kosten für eine frühere Rückzahlung. Weitere Hinweise zur Berechnung finden sich im Beitrag von Kontist zu Kontokorrentkrediten.
Digital beantragen heißt nicht sicher schnell Geld erhalten
Mit einem Online-Antrag können Sie Unterlagen digital übermitteln und den Antrag bequemer stellen; über die Dauer von Bearbeitung oder Auszahlung sagt das nichts aus. Der Anbieter entscheidet unter anderem anhand der Unterlagen und Ihrer Situation; die Kreditzentrale weist auf diese Unterschiede hin. Planen Sie daher nicht mit Geld, das noch nicht zugesagt und ausgezahlt wurde.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Vergleichen Sie ein festes Darlehen mit einem Kontokorrentrahmen nach Gesamtkosten, Laufzeit und Bedingungen für die Rückzahlung. Ein fester Kreditbetrag passt eher, wenn Höhe und Zeitpunkt der Rückzahlung gut absehbar sind. Ein Kontokorrentrahmen eignet sich eher für wechselnde kurzfristige Beträge, kostet bei längerer Nutzung aber entsprechend länger Zinsen.
Wenn eine Rechnung bereits gestellt ist, kann auch Factoring eine Alternative sein. Dabei verkauft das Unternehmen eine Forderung an einen Dienstleister und erhält einen Teil des Rechnungsbetrags früher. Ob Factoring passt und was es kostet, hängt vom Anbieter und von der Forderung ab; Factoring ist daher nicht automatisch günstiger als ein Kredit.
Wann Sie besser keinen Überbrückungskredit aufnehmen
Ein Kredit ist keine tragfähige Lösung, wenn die Einnahmen dauerhaft nicht ausreichen oder die Rückzahlung nur mit einer weiteren Kreditaufnahme möglich wäre. Vorsicht ist auch angebracht, wenn ein Kunde noch nicht verbindlich zugesagt hat, eine Rechnung beanstandet oder ein erwarteter Verkaufserlös unsicher ist. Ein späterer oder geringerer Zahlungseingang vergrößert dann die Finanzierungslücke.
Bei einer Bürgschaft oder einem Förderkredit gelten eigene Antragswege und Bedingungen. So wird ein KfW-Kredit laut KfW über eine Bank beantragt. Prüfen Sie solche Möglichkeiten frühzeitig; ein Förderweg ist nicht automatisch schneller als ein gewöhnlicher Kreditantrag.
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Kernaussagen
- Leiten Sie den Kreditbetrag aus der tatsächlichen Lücke ab und berücksichtigen Sie vorhandene Rücklagen sowie schon fällige Ausgaben.
- Benennen Sie die Einnahme für die Rückzahlung und planen Sie einen späteren Zahlungstermin als den erwarteten ein.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten eines festen Darlehens und eines Kontokorrentrahmens, einschließlich Gebühren und Rückzahlungsbedingungen.
- Behandeln Sie den digitalen Antrag nicht als Auszahlungszusage und planen Sie laufende Zahlungen erst mit tatsächlich verfügbarem Geld.
FAQ
Wie viel sollte ich als Selbstständiger beantragen?
Beantragen Sie die verbleibende Liquiditätslücke, nicht automatisch die Summe aller offenen Rechnungen. Rechnen Sie vorhandene Rücklagen und bereits absehbare Einnahmen ein.
Was passiert, wenn der Kunde später zahlt?
Dann muss die Rückzahlung trotzdem finanzierbar bleiben. Prüfen Sie vor der Anfrage, welche Ausgaben bis dahin anfallen und ob Sie die Kreditkosten auch bei einer Verzögerung tragen können.
Ist ein digitaler Überbrückungskredit schneller als ein Bankkredit?
Ein digitaler Antrag ermöglicht die Unterlagenübermittlung online, garantiert aber keine bestimmte Bearbeitungs- oder Auszahlungszeit. Diese hängt vom Anbieter, den erforderlichen Nachweisen und der Prüfung des Einzelfalls ab.
Wann ist Factoring eine Alternative?
Factoring kommt infrage, wenn bereits eine geeignete Kundenforderung besteht und Sie einen Teil des Rechnungsbetrags früher benötigen. Vergleichen Sie die Gebühren und Bedingungen mit den Gesamtkosten eines Kredits.