Wenn eine Kreditrate im nächsten Monat nicht passt, brauchst du zuerst eine belastbare Vereinbarung, nicht das perfekte Fachwort. „Ratenpause“ kann je nach Vertrag etwas anderes bedeuten: eine bereits vereinbarte Pausenoption, eine Stundung einzelner Zahlungen oder eine individuelle Lösung für einen finanziellen Engpass.
Für private Ratenkredite gibt es kein allgemeines gesetzliches Recht, eine Rate auf eigenen Wunsch auszusetzen. Prüfe deshalb deinen Vertrag und sprich früh mit dem Kreditgeber. Eine Lösung kann möglich sein, aber niemand sollte sie dir vor der schriftlichen Bestätigung versprechen.
Drei unterschiedliche Wege, die oft Ratenpause heißen
Vertraglich vorgesehene Pausenoption
Manche Kreditverträge enthalten eine Regel für das Aussetzen oder Verschieben von Raten. Entscheidend ist der genaue Wortlaut. Die Option kann an Bedingungen geknüpft sein, nur in bestimmten Abständen gelten oder Kosten auslösen.
Stundung
Bei einer Stundung bleibt die Forderung grundsätzlich bestehen, wird aber nach der Vereinbarung später fällig. Ob währenddessen Zinsen weiterlaufen, ob gestundete Beträge später gesammelt oder verteilt gezahlt werden und ob Gebühren entstehen, richtet sich nach der konkreten Vereinbarung.
Individuelle Härtefall- oder Änderungsvereinbarung
Wenn dein Vertrag keine feste Pausenoption enthält, kannst du den Kreditgeber trotzdem um eine Lösung bitten. Denkbar sind zum Beispiel ein neuer Zahlungsplan, eine zeitweise niedrigere Rate oder eine Verschiebung. Ob der Anbieter zustimmt und zu welchen Bedingungen, ist offen.
Eine bisher pünktliche Zahlungshistorie oder ein vorübergehender Anlass kann im Gespräch nützlicher Kontext sein. Daraus folgt aber keine allgemeine Anbieterregel und kein Anspruch auf Entgegenkommen.
Sofort klären: Wie groß ist die Lücke wirklich?
Bevor du anrufst, notiere vier Punkte:
- Welche Rate wird wann fällig?
- Welcher Betrag fehlt voraussichtlich?
- Ist der Engpass einmalig oder dauert er mehrere Monate?
- Welchen Betrag kannst du realistisch zahlen, ohne direkt eine neue Lücke zu erzeugen?
Sichere in deiner praktischen Haushaltsplanung zuerst Wohnen, Energie, Lebensmittel, notwendige Gesundheit, Arbeitsweg und andere unvermeidbare Pflichten. Das ist eine Orientierung für das Gespräch, keine individuelle juristische Rangfolge aller Forderungen. Bei drohendem Mietverlust, Energiesperre, Pfändung oder mehreren Gläubigern kann eine anerkannte Schuldnerberatung die Reihenfolge mit dir konkret prüfen.
Warte möglichst nicht auf die erste Rücklastschrift. Der Kreditgeber kann nur über einen Vorschlag entscheiden, den er kennt.
Diese Fragen gehören in jede schriftliche Vereinbarung
Ein Satz wie „Die nächste Rate pausiert“ ist zu ungenau. Lass dir mindestens diese Punkte beantworten:
- Welche Raten sind betroffen und wann werden sie stattdessen fällig?
- Laufen Sollzinsen während der Pause weiter?
- Wird nur die Tilgung verschoben oder auch der Zinsanteil?
- Werden aufgeschobene Beträge später auf die Raten verteilt oder als zusätzlicher Betrag fällig?
- Verlängert sich die Laufzeit?
- Ändern sich Rate, Sollzins, Effektivzins oder Gesamtrückzahlung?
- Fallen Gebühren, Verzugszinsen oder andere Kosten an?
- Wie sieht der neue Tilgungsplan aus?
- Welche Meldungen an Auskunfteien sind vorgesehen?
- Ab wann gilt die Vereinbarung verbindlich?
Bitte um einen aktualisierten Zahlungs- oder Tilgungsplan. Zahle bis zu einer wirksamen Vereinbarung nach dem bestehenden Vertrag, soweit es dir möglich ist. Eine Anfrage allein ändert die Fälligkeit nicht.
Was eine Pause kosten kann
Die finanzielle Wirkung hängt vom Vertrag und der neuen Vereinbarung ab. Vier Modelle können sehr unterschiedlich ausfallen:
- Laufzeitverlängerung: Die ausgesetzte Tilgung wird hinten angehängt. Zinsen können länger anfallen.
- Höhere spätere Raten: Die Laufzeit bleibt ähnlich, dafür verteilt sich der offene Betrag auf die verbleibenden Monate.
- Zusätzliche Schlussrate: Der verschobene Betrag wird am Ende fällig.
- Nur Tilgung ausgesetzt: Zinsen werden weiter gezahlt, während die Restschuld zunächst kaum oder nicht sinkt.
Keine dieser Varianten gilt automatisch. Eine pauschale Kostenangabe wäre ohne Restschuld, Zinssatz, verbleibende Laufzeit, genaue Stundungsdauer, Gebühren und neuen Zahlungsplan nicht reproduzierbar. Vergleiche deshalb immer die bisherige und die neue Gesamtrückzahlung.
Was bei ausbleibenden Raten rechtlich wichtig ist
Ohne vereinbarte Pause kann eine nicht gezahlte Rate einen Rückstand auslösen. Je nach Vertrag und Verlauf können Verzugszinsen, Mahn- und erforderliche Rechtsverfolgungskosten hinzukommen. Eine Kündigung mit sofortiger Restschuld ist bei einem Verbraucherdarlehen in Teilzahlungen aber an gesetzliche Voraussetzungen gebunden.
Nach § 498 Absatz 1 BGB muss der Darlehensnehmer für eine solche Kündigung wegen Zahlungsverzugs unter anderem mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Teilzahlungen ganz oder teilweise im Rückstand sein. Der Rückstand muss bei einer Laufzeit bis drei Jahre mindestens 10 Prozent, bei mehr als drei Jahren mindestens 5 Prozent des Nennbetrags erreichen. Außerdem muss eine zweiwöchige Zahlungsfrist erfolglos bleiben, verbunden mit der Erklärung, dass bei Nichtzahlung die gesamte Restschuld verlangt wird. Spätestens mit der Fristsetzung soll der Kreditgeber ein Gespräch über eine einvernehmliche Regelung anbieten.
Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen nennt § 498 Absatz 2 bei der Rückstandsquote abweichend 2,5 Prozent des Nennbetrags. Diese Schwellen bedeuten nicht, dass einzelne Rückstände folgenlos wären. Sie grenzen die dort geregelte Gesamtfälligstellung ein.
Wenn eine Mahnung, Fristsetzung oder Kündigungsandrohung eintrifft, prüfe sofort Datum, Rückstand und geforderten Betrag. Hole bei Unsicherheit rechtliche oder schuldnerberatende Hilfe, statt das Schreiben liegenzulassen.
Alternativen zur Ratenpause
Eine Pause ist nur eine Möglichkeit. Welche Route passt, hängt davon ab, ob der Engpass kurz oder dauerhaft ist.
Rate oder Laufzeit neu verhandeln
Eine niedrigere Rate kann den Monat entlasten, verlängert aber häufig die Laufzeit und kann die Gesamtkosten erhöhen. Lass dir den vollständigen neuen Zahlungsplan zeigen.
Teilzahlung vereinbaren
Wenn du einen Teilbetrag sicher leisten kannst, nenne ihn offen. Eine Teilzahlung ersetzt die Zustimmung des Kreditgebers nicht, kann aber Grundlage einer dokumentierten Vereinbarung sein.
Umschuldung prüfen
Eine Umschuldung kann mehrere Verbindlichkeiten bündeln oder Konditionen verändern. Sie ist nur sinnvoll, wenn alle Kosten, die neue Laufzeit und die neue Gesamtrückzahlung tatsächlich besser zu deiner Lage passen. Eine Umschuldung ist kein garantierter Ausweg, weil der neue Anbieter erneut prüft.
Kreditbetrag vorzeitig teilweise zurückzahlen
Wenn unerwartet Geld verfügbar wird, kannst du bei einem Verbraucherdarlehen grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen. § 500 BGB enthält für Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins während der Zinsbindung eine besondere Einschränkung: Es braucht ein berechtigtes Interesse.
Bei der vorzeitigen Rückzahlung können sich Kreditkosten nach § 501 BGB reduzieren. Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann unter den Voraussetzungen des § 502 BGB anfallen. Die dortigen Höchstgrenzen von 1 Prozent beziehungsweise 0,5 Prozent gelten für Allgemein-Verbraucherdarlehen. Sie dürfen nicht pauschal auf Immobilienkredite übertragen werden.
Kostenlose Hilfe einschalten
Wenn mehrere Zahlungen gleichzeitig kippen oder der Engpass absehbar bleibt, kann eine anerkannte Schuldnerberatung parallel mit dir Forderungen, Haushaltsplan und Gesprächsstrategie sortieren. Ein neuer Kredit kann ebenfalls eine Route sein. Entscheidend ist, dass du seine Rate, Laufzeit und Gesamtkosten zusammen mit den bestehenden Verpflichtungen vergleichst.
Was du für das Gespräch bereithältst
Mit vollständigen Zahlen lässt sich schneller klären, welche Lösung realistisch ist. Häufig hilfreich sind:
- aktuelle Vertragsnummer und Tilgungsplan
- Höhe und Datum der nächsten Rate
- Nachweis der veränderten Einnahmen oder außergewöhnlichen Ausgabe
- aktuelle Haushaltsrechnung
- Liste weiterer Kredit- und Ratenverpflichtungen
- konkreter Vorschlag für Betrag und Zeitraum
Welche Nachweise der Kreditgeber tatsächlich benötigt, fragst du am besten vor der Übermittlung. Unsere Checkliste zu Kreditunterlagen hilft bei der Vorbereitung.
Wenn die Bank nicht zustimmt
Eine Ablehnung der Pause heißt nicht, dass du nichts mehr tun kannst. Bitte um die Gründe und frage nach anderen Vertragsvarianten. Rechne aus, ob eine kleinere Teilzahlung, eine andere Laufzeit oder ein Verkauf der finanzierten Sache realistisch ist. Bei einer abgelehnten neuen Finanzierung findest du weitere Handlungswege in unserem Ratgeber Kredit abgelehnt.
Ein Zusatzkredit kann Zeit gewinnen, wenn er zur Situation passt. Rechne vorher die neue Gesamtbelastung aus und prüfe, wann die neue Rate neben oder anstelle der alten Rate fällig wird. So erkennst du, ob die Lösung den Engpass wirklich überbrückt oder nur in einen späteren Monat verschiebt.
Kurze Nachricht an den Kreditgeber
Du kannst das Gespräch sachlich eröffnen:
Zu meinem Kreditvertrag mit der Nummer [Nummer] kann ich die am [Datum] fällige Rate voraussichtlich nicht vollständig zahlen. Der Grund ist [kurz und wahrheitsgemäß]. Ich kann derzeit [Betrag] leisten und rechne ab [Datum] wieder mit [Situation]. Bitte teilen Sie mir schriftlich mit, welche Vertragsoptionen möglich sind, welche Kosten entstehen und wie der neue Zahlungsplan aussieht.
Versprich keinen Betrag, den du nicht einhalten kannst. Teile Änderungen früh mit und bewahre Antworten auf.
Häufige Fragen
Habe ich ein Recht auf eine Ratenpause?
Für private Ratenkredite gibt es kein allgemeines gesetzliches Recht auf eine Pause nach Wunsch. Ein Anspruch kann sich aber aus deinem konkreten Vertrag oder einer späteren Vereinbarung ergeben. Prüfe Wortlaut und Bedingungen.
Fallen während der Pause Zinsen an?
Das lässt sich nur aus der Vereinbarung beantworten. Frage ausdrücklich nach Sollzinsen, Verzugszinsen, Gebühren, Laufzeit und neuer Gesamtrückzahlung.
Kann ich die Rate einfach zurückbuchen lassen?
Eine Rücklastschrift schafft keine vereinbarte Pause. Sie kann einen Zahlungsrückstand auslösen. Kontaktiere den Kreditgeber vorher und lass dir jede Änderung schriftlich bestätigen.
Wird der Kredit nach einer fehlenden Rate sofort gekündigt?
§ 498 BGB knüpft die dort geregelte Kündigung und Gesamtfälligstellung an mehrere Voraussetzungen. Trotzdem kann bereits ein einzelner Rückstand Kosten und Mahnungen auslösen. Reagiere deshalb sofort.
Was ist besser, Pause oder Umschuldung?
Eine kurze Pause kann bei einem einmaligen Engpass passen, eine Umschuldung eher bei einer dauerhaft unpassenden Struktur. Vergleiche in beiden Fällen den neuen Zahlungsplan und die gesamte Rückzahlung. Wenn mehrere Schulden problematisch sind, kann Beratung wichtiger sein als ein weiterer Vertrag.
Quellen und Stand
Recherchestand: 24. Juli 2026.