Mein Arbeitgeber baut Stellen ab, und ich bin ab nächstem Monat arbeitslos. Ich habe noch einen Ratenkredit mit 280 Euro Monatsrate, der zwei Jahre läuft. Vom Arbeitslosengeld werde ich die Rate irgendwie zahlen können, aber es wird eng.
Was passiert jetzt mit meinem Kredit? Kann ich die Raten aussetzen, und greift vielleicht meine Restschuldversicherung?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 14.10.2026Wenn Sie arbeitslos werden, sinkt oft das verfügbare Einkommen, während die Kreditrate weiter fällig wird. Die Arbeitslosigkeit setzt den Kreditvertrag nicht automatisch aus: Zahlen Sie die Rate nicht mehr, geraten Sie in Verzug.
Entscheidend ist deshalb, früh mit der Bank zu sprechen und zu prüfen, ob eine Versicherung tatsächlich greift.
Kurze Antwort
Die Kreditrate muss grundsätzlich weiter gezahlt werden, auch wenn Sie arbeitslos sind. Arbeitslosengeld übernimmt private Kreditraten nicht automatisch. Eine Bank kann einer Ratenpause oder niedrigeren Rate zustimmen, doch darauf besteht bei einem normalen Ratenkredit kein allgemeiner Anspruch. Bleiben bei einem Ratenkredit mindestens zwei aufeinanderfolgende Raten ganz oder teilweise offen, kann die Bank den Kredit unter weiteren gesetzlichen Voraussetzungen kündigen. Eine Restschuldversicherung hilft nur, wenn Arbeitslosigkeit versichert ist und die Bedingungen erfüllt sind.
Solange Sie noch ein Einkommen haben oder bald eine neue Stelle antreten, kann eine Umschuldung auf eine niedrigere Rate Luft verschaffen. Welche Banken dafür infrage kommen, zeigt ein Vergleich bei smava, die Anfrage ist Schufa-neutral.
Welche Regeln für den Kredit gelten
Der Kreditvertrag läuft trotz Arbeitslosigkeit weiter. Die vereinbarte Rate bleibt fällig, sofern Sie und die Bank nichts anderes vereinbaren. Eine Stundung, Ratenpause oder Laufzeitverlängerung braucht deshalb die Zustimmung der Bank; fragen Sie nach den Kosten und lassen Sie eine Vereinbarung schriftlich bestätigen.
Bei einem Ratenkredit darf die Bank nicht allein wegen einer verspäteten Rate sofort den gesamten Kredit zurückfordern. Für eine Kündigung wegen Zahlungsverzugs müssen unter anderem mindestens zwei aufeinanderfolgende Raten offen sein. Zusätzlich gelten gesetzliche Schwellen für die Höhe des Rückstands und eine Frist, innerhalb derer Sie den Rückstand ausgleichen können; die Übersicht zu den Folgen eines nicht mehr zahlbaren Kredits erläutert die Voraussetzungen. Bei einer Baufinanzierung gelten eigene Regeln; maßgeblich sind auch Ihr Darlehensvertrag und die konkrete Situation.
Hier geht es zum passenden Kredit
Eine Restschuldversicherung ist ein eigener Vertrag, der je nach Tarif unter anderem Arbeitslosigkeit absichern soll. Sie übernimmt die Kreditrate aber nur nach den vereinbarten Bedingungen und häufig nur für eine begrenzte Zeit. Prüfen Sie in den Versicherungsunterlagen insbesondere Warte- und Karenzzeiten. Achten Sie außerdem auf Ausschlüsse und die maximale Leistungsdauer. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass solche Versicherungen teuer sein können und im Leistungsfall oft Einschränkungen gelten.
Seit dem 2. Januar 2025 darf die Restschuldversicherung erst eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags abgeschlossen werden. Diese Wartefrist ändert nichts an Ihrer Pflicht, die Kreditrate zu zahlen. Kredit und Versicherung bleiben getrennte Verträge; eine Kündigung der Versicherung hebt den Kredit nicht auf.
Worauf die Bank bei einer Lösung achtet
Wenn Sie bei der Bank eine niedrigere Rate oder eine Zahlungspause beantragen, prüft sie Ihre aktuelle finanzielle Lage und wie lange die Zahlungsschwierigkeiten voraussichtlich dauern. Halten Sie dafür Angaben zu Ihren Einnahmen und notwendigen Ausgaben bereit. Ergänzen Sie, welche weiteren Schulden Sie haben und wann die Arbeitslosigkeit begonnen hat. Bei einer Baufinanzierung spielen zusätzlich der Wert der Immobilie und die bisherige Rückzahlung eine Rolle.
Fragen Sie konkret, welche Änderung die Bank anbietet und was sie kostet. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber häufig die gesamte Zinsbelastung. Bei einer Ratenpause laufen Zinsen weiter; dadurch kann sich die Laufzeit verlängern und der Kredit teurer werden. Die Bank kann Ihnen mitteilen, welche Möglichkeiten Ihr Vertrag vorsieht.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Ein neuer Kredit zur Umschuldung ist während der Arbeitslosigkeit keine sichere Ausweichlösung. Die Bank prüft, ob Ihr Einkommen die neue Rate trägt. Wenn ein Vergleich trotzdem sinnvoll erscheint, achten Sie bei einem Portal wie smava darauf, dass es zunächst um eine schufaneutrale Konditionsanfrage geht: Sie dient dem Vergleich möglicher Konditionen und ist von einer verbindlichen Kreditanfrage zu unterscheiden. Prüfen Sie vor dem Absenden die Bezeichnung und Hinweise im jeweiligen Anfrageformular.
Haushaltsbudget prüfen
Vergleichen Sie Ihr verfügbares Einkommen mit den notwendigen Ausgaben und der Kreditrate. So sehen Sie, ob nach den laufenden Kosten genug Geld für die Rate bleibt. Wenn das Geld nicht reicht, legen Sie der Bank eine Einnahmen-Ausgaben-Rechnung vor und fragen Sie nach einer Übergangslösung, die Sie bezahlen können.
Diese Fehler verschärfen die Lage
Stellen Sie die Zahlungen nicht ohne Rücksprache ein und lassen Sie eine Lastschrift nicht absichtlich zurückgehen. So entstehen Rückstände und zusätzliche Kosten; bei weiterem Verzug drohen eine Kündigung des Kredits und weitere Schritte der Bank. Eine Zahlungsstörung kann sich außerdem auf Ihre SCHUFA-Daten auswirken.
Verlassen Sie sich auch nicht darauf, dass eine Restschuldversicherung jede Arbeitslosigkeit abdeckt. Entscheidend sind die konkreten Versicherungsbedingungen, etwa dazu, wann die Arbeitslosigkeit begonnen hat und wie lange die Versicherung zahlt. Bei einer Umschuldung sollten Sie zudem prüfen, ob eine neue Versicherung wieder mit Wartezeiten beginnt und welche Gesamtkosten entstehen.
Wenn die Rate nicht mehr bezahlbar ist
Melden Sie sich bei Ihrer Bank, sobald absehbar ist, dass Sie eine Rate nicht vollständig zahlen können. Warten Sie nicht erst auf Mahnungen. Sagen Sie der Bank, welchen Betrag Sie vorübergehend zahlen können, und fragen Sie nach einer Stundung, einer niedrigeren Rate oder einer längeren Laufzeit. Lassen Sie sich schriftlich bestätigen, ob und wann sich die Zahlungspflicht ändert.
Prüfen Sie auch den Versicherungsvertrag. Falls Arbeitslosigkeit mitversichert ist, melden Sie sie dem Versicherer fristgerecht. Fragen Sie den Versicherer, welche Nachweise nötig sind und ab wann eine Leistung möglich ist. Zahlen Sie bis zu einer bestätigten Vereinbarung weiter, soweit es Ihr Budget zulässt.
Reicht das Geld auch mit einer geänderten Rate nicht für die laufenden Ausgaben, wenden Sie sich an eine anerkannte Schuldnerberatung. Nehmen Sie keine neue teure Finanzierung auf, bevor Sie Rate, Laufzeit und Gesamtkosten mit der bestehenden Lösung verglichen haben.
Kernaussagen
- Zahlen Sie nicht einfach weniger oder gar nicht: Arbeitslosigkeit setzt die vereinbarte Kreditrate nicht aus.
- Sprechen Sie früh mit der Bank: Eine Ratenpause oder niedrigere Rate braucht in der Regel eine Vereinbarung.
- Prüfen Sie den Versicherungsschutz genau: Wartezeiten, Ausschlüsse und begrenzte Leistungsdauer entscheiden darüber, ob die Versicherung zahlt.
- Holen Sie sich Unterstützung, wenn das Budget nicht reicht: Eine Schuldnerberatung kann helfen, die nächsten Schritte zu ordnen.
FAQ
Übernimmt das Arbeitslosengeld meine Kreditrate?
Nein, Arbeitslosengeld deckt private Kreditraten nicht automatisch. Sie müssen die Rate weiterhin aus Ihrem verfügbaren Einkommen zahlen oder mit der Bank eine andere Vereinbarung treffen.
Kann ich meinen Kredit während der Arbeitslosigkeit pausieren?
Eine Zahlungspause ist bei einem normalen Ratenkredit nicht automatisch vorgesehen. Fragen Sie die Bank, ob sie einer Stundung oder Ratenpause zustimmt, und klären Sie, ob währenddessen Zinsen anfallen und sich die Laufzeit verlängert.
Zahlt eine Restschuldversicherung bei jeder Arbeitslosigkeit?
Nein. Ob die Versicherung zahlt, hängt vom Vertrag ab, zum Beispiel von Wartezeiten, Ausschlüssen und der vereinbarten Leistungsdauer. Prüfen Sie die Bedingungen und melden Sie den Versicherungsfall direkt beim Versicherer.
Was passiert, wenn ich zwei Raten nicht zahlen kann?
Bei mindestens zwei aufeinanderfolgenden offenen Raten kann die Bank einen Ratenkredit unter weiteren gesetzlichen Voraussetzungen kündigen. Melden Sie sich deshalb vor dem Ausfall oder sofort nach der ersten nicht bezahlten Rate bei der Bank und fragen Sie nach einer schriftlichen Vereinbarung.