Wenn Sie einen Dispo haben oder regelmäßig nutzen, fragen Sie sich vielleicht, ob Sie dadurch später schwerer einen Kredit bekommen. Mit einem Dispo erlaubt Ihnen die Bank, Ihr Girokonto bis zu einem vereinbarten Betrag zu überziehen. Grundsätzlich verschlechtert er den Schufa-Score nicht automatisch; entscheidend sind unter anderem Zahlungsrückstände und die Einschätzung der Bank.
Dabei müssen Sie zwei Dinge unterscheiden: den Schufa-Score und die eigene Kreditprüfung der Bank.
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 18.10.2026Kurze Antwort
Ein eingeräumter Dispo ist nicht automatisch ein negativer Schufa-Eintrag. Finanztip gibt eine Auskunft der Schufa wieder: Die Höhe des Disporahmens nicht in die Berechnung des Scores ein. Banken können der Schufa aber mitteilen, ob sie einen Dispo eingeräumt haben und wie hoch er ist; sie sind dazu nicht verpflichtet. Viele Banken orientieren sich bei der Höhe des Rahmens an bis zu etwa drei monatlichen Nettogehältern, einen gesetzlichen Anspruch auf einen Dispo gibt es nicht. Kritisch wird es vor allem, wenn Sie dauerhaft im Minus bleiben, den vereinbarten Rahmen überschreiten oder Rückstände entstehen.
Was die Schufa über einen Dispo erfährt
Ob die Schufa Ihren Dispo speichert, hängt davon ab, ob Ihre Bank ihn meldet. Finanztip gibt eine Auskunft der Schufa wieder: Banken können Angaben zu einem eingeräumten Dispo melden, müssen es aber nicht. Die ING erklärt dagegen, dass Banken den gesamten eingeräumten Rahmen melden, nicht nur den tatsächlich genutzten Betrag. Banken melden Dispos also nicht alle auf dieselbe Weise.
Die Höhe des Dispos beeinflusst nach der von Finanztip wiedergegebenen Schufa-Aussage den Score nicht. Davon zu unterscheiden ist die Prüfung durch eine Bank, bei der Sie einen weiteren Kredit beantragen: Sie kann bestehende finanzielle Verpflichtungen und den verfügbaren Disporahmen in ihre eigene Rückzahlungsprüfung einbeziehen. Wenn Sie wissen möchten, welche Angaben zu Ihrem Konto gespeichert sind, prüfen Sie Ihre kostenlosen Schufa-Datenkopie.
Worauf Banken bei einem weiteren Kredit achten
Bei einem Kreditantrag prüft die Bank, ob Ihr Einkommen und Ihre regelmäßigen Ausgaben eine Rückzahlung erlauben. Außerdem prüft sie Ihre bestehenden Kredite und kann bewerten, wie Sie Ihr Konto führen und den Dispo nutzen. Jede Bank legt dabei eigene Kriterien fest.
Ein regelmäßig ausgeschöpfter Dispo kann bei dieser Prüfung Fragen aufwerfen, auch wenn die Höhe des Rahmens den Schufa-Score selbst nicht beeinflusst. Die Bank kann erkennen, dass Sie einen Teil Ihres Einkommens brauchen, um das Konto auszugleichen. Bei einem Dispositionskredit der ING nennt die Bank bis zu drei monatliche Nettogehälter als häufige Orientierung für den Rahmen. Das ist eine Faustregel, keine gesetzliche Vorgabe.
Kosten des Dispos
Die Kosten eines Dispos hängen vom vereinbarten Zinssatz und der Dauer der Nutzung ab. Ihren tatsächlichen Zinssatz finden Sie im Kreditvertrag, im Preis- und Leistungsverzeichnis oder im Preisaushang Ihrer Bank. Die Dispozinsen hängen nicht davon ab, wie sich ein Schufa-Eintrag auf Ihren Score auswirkt.
Typische Fehler beim Umgang mit dem Dispo
Wer den Dispo dauerhaft bis zum Limit nutzt, zahlt laufend Zinsen und hat weniger finanziellen Spielraum. Wenn Sie innerhalb des vereinbarten Rahmens ins Minus gehen, nutzen Sie den genehmigten Dispo. Eine geduldete Überziehung liegt vor, wenn die Bank Zahlungen über diesen Rahmen hinaus zulässt. Für den zusätzlichen Betrag können andere, höhere Zinsen gelten; außerdem können Zahlungen mangels Kontodeckung scheitern.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstig umschulden
Konditionsanfragen und formelle Kreditanfragen sind unterschiedliche Anfragearten. Mit einer Konditionsanfrage können Sie Kreditangebote unverbindlich vergleichen. Nach Angaben der Hanseatic Bank wirkt sie sich nicht auf den Schufa-Score aus. Mehrere formelle Kreditanfragen bei verschiedenen Banken können dagegen ungünstig sein. Achten Sie bei einem Vergleichsportal wie smava darauf, dass die erste Prüfung ausdrücklich als Konditionsanfrage erfolgt. Prüfen Sie vor der Einwilligung, welche Anfrageart das Portal an die Bank übermittelt.
Wenn der Dispo zum Problem wird
Wenn Ihr Konto Monat für Monat im Minus bleibt, sprechen Sie frühzeitig mit Ihrer Bank. Fragen Sie nach einer Rückführung des Dispos oder danach, ob ein Ratenkredit mit festen Raten und niedrigeren Gesamtkosten infrage kommt. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, den Dispo nur vorübergehend zu nutzen und bei längerem Finanzierungsbedarf eine günstigere Alternative zu prüfen.
Wird ein Kreditantrag abgelehnt, können Sie zunächst Ihre Schufa-Datenkopie prüfen. Ist ein Eintrag falsch oder veraltet, wenden Sie sich an die Schufa und an das Unternehmen, das ihn gemeldet hat. Die Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung ist kostenlos; ihre Bestellung wirkt sich nicht auf den Score aus.
Kernaussagen
- Unterscheiden Sie Score und Kreditprüfung: Nach Schufa-Angaben fließt die Höhe des Disporahmens nicht in den Score ein. Bei einem neuen Kreditantrag kann eine Bank sie dennoch berücksichtigen.
- Prüfen Sie, was gespeichert ist: Banken können einen eingeräumten Dispo an die Schufa melden, müssen es aber nicht.
- Vermeiden Sie ein dauerhaftes Minus: Dauerhafte Nutzung verursacht Zinsen und kann die Rückzahlungsprüfung durch eine Bank erschweren.
- Vergleichen Sie Kredite mit einer Konditionsanfrage: Prüfen Sie bei einem Portal vor der Einwilligung, dass die Anfrage als Konditionsanfrage gestellt wird.
- Kontrollieren Sie fehlerhafte Einträge: Fordern Sie bei Unklarheiten eine kostenlose Datenkopie an und lassen Sie falsche Angaben berichtigen.
FAQ
Ist ein eingeräumter Dispo ein negativer Schufa-Eintrag?
Nein, ein eingeräumter Dispo gilt nicht automatisch als negativer Eintrag. Die Bank kann den Rahmen zwar melden, doch die Höhe des Dispos fließt nach Angaben der Schufa nicht in den Score ein.
Wird die Höhe meines Dispos an die Schufa gemeldet?
Das hängt von der Bank ab. Manche Banken melden den eingeräumten Rahmen, andere können auf eine Meldung verzichten. Welche Angaben in Ihrem Fall gespeichert sind, sehen Sie in Ihrer Schufa-Datenkopie.
Verschlechtert eine geduldete Überziehung den Schufa-Score?
Eine geduldete Überziehung liegt vor, wenn die Bank Zahlungen über den vereinbarten Disporahmen hinaus zulässt. Sie verursacht oft höhere Kosten und kann zu Zahlungsproblemen führen. Ein bestimmter Score-Effekt lässt sich daraus nicht pauschal ableiten; entscheidend sind auch Rückstände und weitere gemeldete Informationen.
Wie kann ich meine Schufa-Daten prüfen?
Sie können bei der Schufa eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung anfordern. Prüfen Sie darin, ob die Angaben zu Konten und Krediten stimmen, und wenden Sie sich bei Fehlern an die Schufa und das meldende Unternehmen.
Was ist der Unterschied zwischen Konditionsanfrage und Kreditanfrage?
Eine Konditionsanfrage dient dazu, Kreditangebote zu vergleichen, ohne den Schufa-Score zu beeinflussen. Eine formelle Kreditanfrage erfolgt im Zusammenhang mit einem konkreten Kreditantrag. Prüfen Sie bei einem Vergleichsportal, welche Anfrageart es tatsächlich übermittelt.