Wenn eine größere Rechnung ansteht oder eine notwendige Anschaffung nicht warten kann, können Sie bei vielen Banken online einen Kredit über 5.000 Euro beantragen. Das Online-Formular macht den Antrag schneller, sagt aber weder eine Zusage noch eine sofortige Auszahlung zu. Die Bank prüft, ob Einkommen und laufende Ausgaben eine Rückzahlung voraussichtlich zulassen.
Vergleichen Sie vor dem Antrag vor allem den effektiven Jahreszins. Er gibt die jährlichen Kreditkosten als Prozentwert an und eignet sich besser zum Vergleichen als der Sollzins allein. Entscheidend sind außerdem Monatsrate, Laufzeit und Gesamtbetrag: Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber in der Regel die gesamten Zinskosten.
So läuft ein Online-Antrag ab
Zuerst wählen Sie Kreditbetrag und Laufzeit. Im Formular machen Sie persönliche Angaben zu Einkommen und Beschäftigung und nennen Ihre Ausgaben. Danach prüft der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit. Je nach Bank gehören dazu eine Auskunft über Ihre Kreditwürdigkeit, eine Haushaltsrechnung oder ein Blick auf Kontobewegungen. Die SCHUFA erläutert, dass Banken eigene Kriterien anwenden und neben Auskünften von Kreditauskunfteien auch eigene Erkenntnisse berücksichtigen.
Wenn das Angebot passt, prüft die Bank Ihre Identität und Sie schließen den Vertrag ab. Lesen Sie vor der Bestätigung die Vertragsunterlagen vollständig durch und prüfen Sie, ob dort der Nettodarlehensbetrag, der effektive Jahreszins, die Rate, die Laufzeit, der Gesamtbetrag und die Auszahlungsbedingungen stehen. Ein schneller Online-Antrag bedeutet nicht automatisch eine schnelle Überweisung: Wie lange die Prüfung und die Überweisung dauern, hängt vom Anbieter ab und davon, ob noch Unterlagen fehlen.
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Laufzeit und Monatsrate vergleichen
Ein Kreditrechner für 5.000 Euro kann mögliche Monatsraten und Gesamtbeträge für unterschiedliche Laufzeiten und Zinssätze veranschaulichen. Eine längere Laufzeit senkt in der Regel die Monatsrate, während der Rückzahlungsbetrag steigen kann. Der tatsächliche Zinssatz richtet sich nach der Prüfung und den Bedingungen des jeweiligen Kreditgebers. Ein veröffentlichtes repräsentatives Beispiel zeigt daher nicht, welchen Zinssatz Sie persönlich erhalten.
Setzen Sie die Rate neben Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben. Berücksichtigen Sie auch unregelmäßige Kosten wie Versicherungen oder Reparaturen. Wenn die Rate nur dann passt, wenn jeden Monat alles glattläuft, ist eine niedrigere Kreditsumme oder eine andere Finanzierung die sicherere Wahl.
Kreditangebote richtig vergleichen
Vergleichen Sie Angebote mit derselben Kreditsumme und Laufzeit. Achten Sie neben dem effektiven Jahreszins auf den Gesamtbetrag, also die Summe aller Rückzahlungen. Klären Sie auch, ob Sondertilgungen möglich sind und ob der Kreditgeber dafür Gebühren verlangt.
Zusatzprodukte können die Kosten erhöhen. Eine Restschuldversicherung etwa soll je nach Vertrag bei bestimmten Ereignissen Raten oder Restschulden absichern. Sie ist ein separates Produkt und nicht automatisch im effektiven Jahreszins enthalten. Lassen Sie sich den Preis und die Bedingungen daher ausdrücklich nennen, bevor Sie zustimmen.
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Bei einer bonitätsabhängigen Zinsangabe steht der persönliche Zinssatz erst nach der Prüfung fest. Fragen Sie beim Vergleichen außerdem, ob eine erste Anfrage als unverbindliche Konditionsanfrage oder als konkrete Kreditanfrage übermittelt wird. Ein Vergleichsratgeber beschreibt Konditionsanfragen als SCHUFA-neutral; maßgeblich sind die Auskunft des Anbieters und die Angaben zur Anfrage.
Was die Bank bei der Kreditentscheidung prüft
Vor der Vergabe eines Verbraucherkredits muss der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit prüfen. Die Bank bewertet den Score zusammen mit weiteren Angaben. Nach Angaben der SCHUFA können unter anderem Einkommen und Ausgaben in die Bewertung einfließen. Auch Ersparnisse und vorhandene Bonitätsinformationen können berücksichtigt werden. Jede Bank legt ihre Kriterien innerhalb des gesetzlichen Rahmens selbst fest.
Ein niedriges Einkommen oder eine unsichere Beschäftigung können gegen eine Zusage sprechen. Das gilt auch für frühere Zahlungsausfälle und einen stark ausgeschöpften Dispokredit. Ein einzelner niedriger Score führt laut SCHUFA nicht automatisch zur Absage; die Bank bewertet die Gesamtsituation. Wenn nach Miete, Lebenshaltungskosten und bestehenden Raten kaum Geld übrig bleibt, sollte ein weiterer Kredit die finanzielle Lücke nicht verdecken.
Seien Sie bei Angeboten vorsichtig, die einen Kredit ohne jede Bonitätsprüfung versprechen. Eine Prüfung der Rückzahlungsfähigkeit gehört zur Kreditvergabe. Die Bezeichnung „Kredit ohne SCHUFA“ kann bedeuten, dass der Anbieter eine andere oder vereinfachte Prüfung nutzt. Sie bedeutet nicht automatisch, dass er Ihre finanzielle Lage ungeprüft lässt.
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Verträge prüfen und Betrug vermeiden
Unterschreiben oder bestätigen Sie erst, wenn Sie wissen, wer der Kreditgeber ist, wie hoch die Rückzahlung ausfällt und welche zusätzlichen Kosten entstehen. Zahlen Sie keine angeblichen Vermittlungs-, Freischaltungs- oder Kautionsgebühren im Voraus, bevor Ihnen der Kredit ausgezahlt wurde. Prüfen Sie bei unbekannten Anbietern, ob das Unternehmen in Deutschland zugelassen ist; die BaFin stellt dafür eine Unternehmensdatenbank bereit.
Die Verbraucherzentralen berichten von Beschwerden über online abgeschlossene Verbraucherdarlehen, darunter Fälle, in denen Verbraucher nach eigener Darstellung unerwartet an einen Vertrag gebunden waren. Lesen Sie deshalb alle Vertragsunterlagen, kontrollieren Sie angekreuzte Zusatzleistungen und speichern Sie Unterlagen und Bestätigungen. Ein Klick auf eine Schaltfläche kann rechtliche Folgen haben.
Für Verbraucherdarlehen gilt grundsätzlich ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Die Frist beginnt erst, wenn Ihnen die erforderlichen Vertragsunterlagen vorliegen; fehlende Pflichtangaben können den Fristbeginn beeinflussen. Die Einzelheiten erklärt § 356b BGB. Wenn Sie einen Vertrag widerrufen möchten, halten Sie die Frist ein und richten Sie die Erklärung an den im Vertrag genannten Kreditgeber.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie den Gesamtbetrag: Der effektive Jahreszins und die Gesamtrückzahlung zeigen die Kosten besser als die Monatsrate allein.
- Wählen Sie eine tragbare Rate: Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber in den Beispielrechnungen die Gesamtkosten.
- Prüfen Sie den Vertrag vor dem Klick: Achten Sie auf Zusatzprodukte, Gebühren, Auszahlungsbedingungen und den tatsächlichen Kreditgeber.
- Rechnen Sie mit einer Bonitätsprüfung: Einkommen, Ausgaben und bestehende Verpflichtungen beeinflussen die Entscheidung der Bank.
- Leisten Sie keine Vorkasse: Gebühren oder Kautionen vor der Auszahlung sind ein Warnsignal, das Sie gründlich prüfen sollten.
FAQ
Wie schnell wird ein Online-Kredit über 5.000 Euro ausgezahlt?
Wie lange es dauert, lässt sich nicht allgemein sagen. Sie hängt unter anderem davon ab, wie schnell die Bank den Antrag prüft, ob Unterlagen fehlen und wie die Auszahlung abgewickelt wird. Fragen Sie den Anbieter nach dem voraussichtlichen Ablauf, bevor Sie sich auf einen Zahlungstermin verlassen.
Kann ich 5.000 Euro trotz eines niedrigen SCHUFA-Scores bekommen?
Das lässt sich nicht allein am Score ablesen. Banken berücksichtigen weitere Angaben, etwa Einkommen, Ausgaben und bestehende Verpflichtungen, und verwenden eigene Bewertungsmaßstäbe. Ein niedriger Score bedeutet laut SCHUFA nicht automatisch eine Absage.
Kann ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Eine vorzeitige Rückzahlung ist bei Verbraucherdarlehen grundsätzlich möglich. Bei einem festen Sollzins kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen; laut den Regelungen zu Verbraucherkrediten ist sie auf höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr auf höchstens 0,5 %. Prüfen Sie die Vertragsbedingungen und fragen Sie den Kreditgeber nach dem konkreten Ablösebetrag.
Ist ein Kredit ohne Bonitätsprüfung seriös?
Ein Versprechen, ganz ohne Prüfung der Rückzahlungsfähigkeit Geld zu verleihen, ist ein Warnsignal. Kreditgeber müssen vor der Vergabe eines Verbraucherkredits die Kreditwürdigkeit prüfen. „Ohne SCHUFA“ kann sich auf eine bestimmte Auskunftei beziehen, sagt aber allein nichts darüber aus, ob der Anbieter andere Prüfungen vornimmt.