Meine Partnerin und ich möchten ein Haus für 320.000 Euro kaufen. Wir haben 80.000 Euro Eigenkapital und verdienen zusammen 5.500 Euro netto. In meiner Schufa steht allerdings noch ein Eintrag zu einer früheren Kreditkarte, die inzwischen bezahlt ist.
Bekommen wir trotz dieses Eintrags eine Baufinanzierung? Und worauf achtet die Bank bei der Prüfung besonders?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 15.10.2026Wenn Sie eine Immobilie kaufen oder bauen möchten und erfahren, dass ein negativer Eintrag bei der Schufa steht, möchten Sie wissen, ob eine Bank Ihnen trotzdem einen Kredit gibt. Dafür zählen neben dem Eintrag vor allem Ihr Einkommen, Ihre Ausgaben, Ihre Schulden und Ihr Eigenkapital.
Im Folgenden erfahren Sie, worauf es bei der Prüfung ankommt und welche Schritte Sie vor einer Anfrage gehen können.
Kurze Antwort
Ja, eine Baufinanzierung trotz negativer Schufa ist in einzelnen Fällen möglich, aber nicht bei jeder Bank und nicht bei jedem Eintrag. Es gibt keinen allgemeinen gesetzlichen Schufa-Grenzwert, ab dem jede Bank ablehnen muss. Die Bank muss prüfen, ob Sie die Raten voraussichtlich zahlen können. Manche Banken verlangen bei einem negativen Eintrag mehr Eigenkapital. Laut Interhyp sind es in manchen Fällen bis zu 30 Prozent des Kaufpreises. Ob ein Angebot infrage kommt, hängt auch davon ab, ob der Eintrag erledigt, strittig oder noch offen ist.
Prüfen Sie zuerst mit einer kostenlosen Schufa-Auskunft, ob der Eintrag als erledigt vermerkt ist. Brauchen Sie neben der Baufinanzierung einen Ratenkredit, etwa für Küche oder Umzug, vergleichen Sie die Angebote über den Kreditvergleich von smava mit einer Schufa-neutralen Anfrage.
Was ein negativer Schufa-Eintrag bedeutet
Ein Eintrag bei der Schufa ist nicht automatisch negativ: Auch Girokonten und Kredite werden dort erfasst. Eine Zahlungsstörung kann dagegen zu einem negativen Eintrag führen, zum Beispiel wenn Sie Kreditraten nicht zahlen, die Bank den Kredit kündigt oder ein Gericht einen Vollstreckungsbescheid erlässt. Wenn Sie mit der Bank eine Ratenpause oder Umschuldung vereinbaren, führt das nach Angaben der Verbraucherzentrale nicht zu einem negativen Eintrag.
Bei einem erledigten negativen Eintrag gilt laut Verbraucherzentrale in der Regel eine Speicherfrist von drei Jahren nach Erledigung. Für bestimmte Daten gelten andere Fristen: Angaben zur Restschuldbefreiung und zu den damit verbundenen Schulden dürfen nach ihrer Darstellung sechs Monate gespeichert bleiben. Prüfen Sie deshalb Ihre eigene Auskunft. Das Wort „Schufa-Eintrag“ allein sagt nicht, wie sich der Eintrag auf Ihren Kreditantrag auswirkt.
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Die kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO zeigt, welche Daten die Schufa über Sie gespeichert hat. Finden Sie einen falschen oder veralteten Eintrag, können Sie eine Korrektur verlangen. Während die Schufa einen strittigen Eintrag prüft, muss sie ihn laut Verbraucherzentrale sperren und darf ihn in dieser Zeit nicht an Banken oder Gläubiger herausgeben.
Worauf die Bank bei der Baufinanzierung achtet
Bei einem Immobilienkredit muss die Bank prüfen, ob Sie die Raten voraussichtlich zahlen können. Nach § 505a BGB darf sie den Vertrag nur abschließen, wenn das Ergebnis dieser Prüfung dafür spricht. Laut § 505b BGB berücksichtigt die Bank dabei vor allem Ihr Einkommen, Ihre Ausgaben und Ihre sonstige finanzielle Lage. Der Wert der Immobilie allein reicht grundsätzlich nicht für diese Prüfung.
Die Bank schaut auf Ihre gesamte finanzielle Lage. Sie prüft, wie viel Geld Ihnen nach Miete, Lebenshaltungskosten und bestehenden Kreditraten bleibt. Außerdem berechnet sie, wie hoch Ihr Eigenkapital ist und welche Rate sich aus Kreditsumme und Zins ergibt. Sie berücksichtigt auch absehbare künftige Belastungen, zum Beispiel höhere regelmäßige Ausgaben oder steigende Zinskosten.
Ein negativer Eintrag kann die Auswahl der finanzierenden Banken einschränken. Banken setzen unterschiedliche Maßstäbe; manche verlangen mehr Eigenkapital oder begrenzen die Darlehenssumme. Interhyp beschreibt, dass einzelne Banken bei einer negativen Schufa bis zu 30 Prozent Eigenkapital verlangen und manche höchstens 70 Prozent des Kaufpreises finanzieren. Das sind Beispiele für unterschiedliche Bankvorgaben, keine allgemeingültigen Regeln.
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Eigenkapital bei negativer Schufa
Ein höherer Eigenkapitalanteil kann bei einem negativen Schufa-Eintrag für einzelne Banken eine Voraussetzung sein. Die Anforderungen unterscheiden sich jedoch. Der Eigenkapitalanteil allein sagt nicht aus, ob die Bank den Antrag annimmt: Sie prüft weiterhin den Eintrag und Ihre Fähigkeit, die Monatsraten zu zahlen.
Häufige Fehler bei der Antragstellung
Ein häufiger Irrtum ist, jeden Schufa-Eintrag mit einem negativen Eintrag gleichzusetzen. Lassen Sie sich deshalb vor einer Finanzierungsanfrage Ihre Datenkopie geben und prüfen Sie, ob tatsächlich ein Negativmerkmal vorliegt und ob die Angaben stimmen.
Geben Sie Ihr Einkommen, Ihre Ausgaben, Kredite und sonstigen Zahlungsverpflichtungen vollständig und korrekt an. Wenn Sie Angaben beschönigen oder schätzen, kann die Bank bei der Prüfung zu einem anderen Ergebnis kommen als bei der späteren Entscheidung über den Vertrag. Klären Sie außerdem, ob es sich um eine unverbindliche Konditionsanfrage handelt, mit der Sie mögliche Kreditbedingungen erfragen, oder um eine konkrete Kreditanfrage.
Bei einem Vergleich über ein Portal wie smava sollten Sie ausdrücklich prüfen, welche Art von Anfrage das Portal an die Schufa übermittelt. Nach der Beschreibung von smava zur Konditionsanfrage wird eine solche Anfrage als „Anfrage Kreditkonditionen“ gespeichert und beeinflusst den Score nicht. Eine konkrete Kreditanfrage wird anders behandelt. Die genaue Anfrageart und der Ablauf können je nach Anbieter und Finanzierungsweg abweichen; fragen Sie vor dem Absenden nach.
Was Sie tun können, wenn die Bank ablehnt
Bitten Sie die Bank, Ihnen verständlich zu erklären, warum sie den Antrag abgelehnt hat. Fragen Sie, ob der Schufa-Eintrag entscheidend war oder ob Ihr Einkommen, Ihre laufenden Verpflichtungen oder Ihr Eigenkapital nicht ausreichen. Dann wissen Sie, was Sie ändern müssten.
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Prüfen Sie anschließend Ihre Schufa-Datenkopie. Ist ein Eintrag falsch oder bereits erledigt, wenden Sie sich an die Schufa und gegebenenfalls an das Unternehmen, das den Eintrag gemeldet hat. Ist der Eintrag korrekt und noch offen, klären Sie mit dem Gläubiger, ob eine tragbare Zahlungsvereinbarung möglich ist. Eine vereinbarte Lösung kann verhindern, dass sich die Zahlungsprobleme verschärfen; sie bedeutet aber nicht automatisch, dass ein bestehender Eintrag sofort verschwindet.
Wenn Ihre monatlichen Verpflichtungen bereits schwer zu bezahlen sind, holen Sie sich vor einer neuen Kreditanfrage Unterstützung bei einer Schuldnerberatung. Für einen späteren Finanzierungsversuch helfen außerdem mehr Eigenkapital, weniger laufende Schulden und eine realistische Monatsrate. Ein Vergleich kann zeigen, ob eine Bank mit passenden Kriterien infrage kommt, ersetzt aber nicht die Prüfung Ihrer Bonität.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst Ihre Datenkopie: Ein Schufa-Eintrag ist nicht automatisch negativ, und falsche oder veraltete Daten können Sie berichtigen lassen.
- Rechnen Sie mit strengeren Bedingungen: Manche Banken verlangen bei einem negativen Eintrag mehr Eigenkapital oder begrenzen die Darlehenssumme; feste allgemeine Schwellen gibt es nicht.
- Legen Sie Ihre Finanzen vollständig offen: Einkommen, Ausgaben, bestehende Kredite und Eigenkapital entscheiden mit darüber, ob Sie die Rate voraussichtlich tragen können.
- Klären Sie die Anfrageart vor dem Vergleich: Fragen Sie, ob das Portal eine Konditionsanfrage oder eine konkrete Kreditanfrage stellt.
FAQ
Wird eine Baufinanzierung bei einem negativen Schufa-Eintrag immer abgelehnt?
Nein. Es gibt keine allgemeine Regel, nach der jeder negative Eintrag automatisch zur Ablehnung führt. Banken bewerten den Eintrag zusammen mit Einkommen, Ausgaben, bestehenden Schulden und Eigenkapital und wenden dabei unterschiedliche Vergabekriterien an.
Wie lange bleibt ein erledigter negativer Eintrag gespeichert?
Nach Angaben der Verbraucherzentrale gilt für negative Einträge in der Regel eine Frist von drei Jahren nach Erledigung. Für bestimmte Daten gelten abweichende Fristen; prüfen Sie deshalb die konkrete Angabe in Ihrer Datenkopie.
Was mache ich, wenn der Eintrag falsch ist?
Verlangen Sie bei der Schufa eine Korrektur und wenden Sie sich auch an das Unternehmen, das die Information gemeldet hat. Während ein strittiger Eintrag geprüft wird, muss die Schufa ihn laut Verbraucherzentrale sperren.
Schadet ein Vergleich über ein Portal meinem Schufa-Score?
Eine als Konditionsanfrage gestellte Anfrage beeinflusst den Score nach der Beschreibung von smava nicht. Kontrollieren Sie vor dem Absenden, ob es sich tatsächlich um eine Konditionsanfrage handelt, denn eine konkrete Kreditanfrage wird anders gespeichert.