Ich habe vor drei Jahren einen Ratenkredit über 15.000 Euro aufgenommen, den ich mit 300 Euro monatlich abzahle. Jetzt habe ich meine Stelle verloren und beziehe Arbeitslosengeld, sodass mir nur noch rund 1.200 Euro im Monat bleiben. Nach Abzug der Kreditrate und der Miete bleibt kaum etwas für den Lebensunterhalt.
Darf die Bank mir deshalb kündigen? Nach welchen Regeln entscheidet sie, ob meine Finanzen sich so verschlechtert haben, dass die Rückzahlung gefährdet ist? Und muss ich bestimmte Rückstände haben, oder reicht schon die Sorge um die Zukunft?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 19.10.2026Nach einem Jobverlust, einer Trennung oder höheren Ausgaben reicht Ihr Einkommen womöglich nicht mehr für alle Kosten. Das beendet den Kreditvertrag nicht automatisch. Entscheidend ist, ob dadurch die Rückzahlung ernsthaft gefährdet ist oder Sie Raten nicht bezahlen.
Hier erfahren Sie, wann die Bank den Kredit kündigen darf und was Sie bei Zahlungsschwierigkeiten tun können.
Kurze Antwort
Ja, unter bestimmten Voraussetzungen darf die Bank kündigen. Nach § 490 BGB muss sich Ihre finanzielle Lage wesentlich verschlechtert haben. Dadurch muss die Rückzahlung gefährdet sein, selbst wenn die Bank eine vereinbarte Sicherheit verwertet. Bei einem Verbraucherdarlehen wegen nicht gezahlter Raten gelten zusätzlich feste Hürden: mindestens zwei aufeinanderfolgende Raten müssen offen sein, außerdem muss ein Mindestbetrag erreicht und eine zweiwöchige Frist erfolglos abgelaufen sein. Die Schwelle beträgt bei vielen Ratenkrediten 10 Prozent des ursprünglichen Darlehens bei einer Laufzeit bis drei Jahre und 5 Prozent bei längerer Laufzeit; bei Immobiliendarlehen sind es 2,5 Prozent.
Sprechen Sie frühzeitig mit Ihrer Bank über eine Ratenpause oder eine andere Lösung. Sobald sich Ihre Einkommenslage stabilisiert hat, können Sie über den Kreditvergleich von smava prüfen, ob eine Umschuldung zu günstigeren Konditionen möglich ist.
Wann eine Verschlechterung eine Kündigung rechtfertigt
Nach § 490 BGB kann die Bank kündigen, wenn sich Ihre Vermögensverhältnisse wesentlich verschlechtert haben und die Rückzahlung dadurch gefährdet ist. Dabei zählt auch der Wert der Sicherheiten. Wenn eine Immobilie den Kredit weiterhin ausreichend absichert, spricht das gegen eine Gefährdung, die eine Kündigung nach dieser Vorschrift rechtfertigt.
Ein geringeres Einkommen oder neue Ausgaben führen deshalb nicht automatisch zur Kündigung. Entscheidend ist, ob die Bank ernsthaft daran zweifeln muss, dass Sie den Kredit zurückzahlen. Das Gesetz legt keinen bestimmten Einkommensverlust fest, ab dem jede Bank kündigen darf.
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Bei Verbraucherkrediten gelten für eine Kündigung wegen Zahlungsrückständen besondere Schutzregeln. Die Bank darf diese Voraussetzungen nicht dadurch umgehen, dass sie denselben Rückstand stattdessen als allgemeine Verschlechterung Ihrer Finanzen behandelt. Die Verbraucherzentrale zu Kündigungen bei Kreditverträgen erläutert, dass die Regeln außerdem vom Kredit und vom Zeitpunkt des Vertragsschlusses abhängen. Prüfen Sie deshalb Ihr Vertragsdatum und die Kündigungsbedingungen im Kreditvertrag.
Welche Rückstandsschwellen bei Raten gelten
Bei vielen Verbraucherdarlehen, die Sie in Raten zurückzahlen, müssen mindestens zwei aufeinanderfolgende Raten ganz oder teilweise ausstehen. Zusätzlich muss der Rückstand eine gesetzliche Mindesthöhe erreichen. Die Bank muss Ihnen eine zweiwöchige Frist setzen, um den Rückstand auszugleichen. Außerdem muss sie ankündigen, dass sie dann den gesamten noch offenen Kreditbetrag verlangt. Erst wenn die Voraussetzungen erfüllt sind und die Frist erfolglos verstreicht, kommt eine Kündigung wegen Zahlungsverzugs in Betracht.
| Kreditart | Erforderlicher Rückstand neben mindestens zwei aufeinanderfolgenden Raten |
|---|---|
| Verbraucherdarlehen mit einer Laufzeit bis zu drei Jahren | mindestens 10 % des ursprünglichen Darlehensbetrags |
| Verbraucherdarlehen mit einer Laufzeit von mehr als drei Jahren | mindestens 5 % des ursprünglichen Darlehensbetrags |
| Immobiliendarlehen | mindestens 2,5 % des ursprünglichen Darlehensbetrags |
Die Voraussetzungen für Immobiliendarlehen und die erforderliche Frist erklärt die Verbraucherzentrale zur Immobilienfinanzierung. Bei älteren Verträgen können andere Regeln maßgeblich sein. Auch Kreditarten, die nicht unter diese typischen Teilzahlungsdarlehen fallen, sollten Sie anhand des Vertrags gesondert prüfen.
Worauf die Bank schaut
Um zu beurteilen, ob die Rückzahlung gefährdet ist, prüft die Bank Ihre Einnahmen und regelmäßigen Ausgaben, bestehende Kredite und vereinbarte Sicherheiten. Bei einem Immobiliendarlehen ist zum Beispiel relevant, ob der Wert der Immobilie die offene Forderung noch ausreichend absichert. Eine einzelne Kontopfändung oder ein vorübergehender finanzieller Engpass beweist für sich genommen nicht automatisch, dass der Kredit nicht mehr zurückgezahlt werden kann.
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Ein SCHUFA-Score, also ein statistischer Wert zur Einschätzung des Zahlungsverhaltens, ist nur ein Baustein einer Bonitätsprüfung. Der Score allein entscheidet nicht, ob die Bank einen bestehenden Kredit kündigen darf. Wenn die Bank eine Kündigung androht, fragen Sie konkret nach der Vertragsklausel und danach, auf welche Rückstände oder Veränderungen Ihrer finanziellen Lage sie sich stützt.
Typische Fehler bei finanziellen Engpässen
Warten Sie nicht ab, bis mehrere Raten offen sind. Wenn Sie die Bank erst nach einer Mahnung informieren, bleibt oft weniger Zeit, um die Rate zu ändern oder eine andere Lösung zu vereinbaren. Zahlen Sie eine Rate nicht einfach kommentarlos zurück oder stellen Sie die Überweisung ein; dadurch können Verzug, Mahnkosten und ein negativer Eintrag bei einer Auskunftei entstehen.
Verwechseln Sie außerdem eine Kündigungsandrohung nicht mit einer bereits wirksamen Kündigung. Prüfen Sie, ob die Bank den Rückstand richtig berechnet, die notwendige Frist gesetzt und die Gesamtfälligkeit ausdrücklich angedroht hat. Wenn die Bank den gesamten Restbetrag verlangt, obwohl Sie die Voraussetzungen für eine Kündigung nicht erkennen, lassen Sie das Schreiben zeitnah von einer Schuldnerberatung oder einer auf Bankrecht spezialisierten Rechtsberatung prüfen.
Was Sie tun können, wenn die Rate nicht mehr passt
Melden Sie sich bei der Bank, sobald absehbar ist, dass Sie eine Rate nicht schaffen. Listen Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben realistisch auf. Fragen Sie die Bank schriftlich, ob sie die Rate vorübergehend senken, die Rückzahlung ändern oder eine andere Vereinbarung treffen kann. Eine niedrigere Rate verlängert möglicherweise die Laufzeit und erhöht die Gesamtkosten. Lassen Sie sich die Folgen berechnen, bevor Sie zustimmen.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Wenn die Bank kündigt oder eine Kündigung androht, prüfen Sie den Vertrag, die Rückstandshöhe, die Fristen und die Begründung. Bei einem Immobiliendarlehen kann eine Kündigung dazu führen, dass die Bank die Immobilie verwerten lässt, um ihre Forderung einzutreiben. Holen Sie deshalb bei einer drohenden Zwangsversteigerung oder einer Forderung nach sofortiger Rückzahlung rasch unabhängige Beratung ein.
Ein neuer Kredit zur Ablösung des alten ist nur sinnvoll, wenn Sie die neue Rate dauerhaft bezahlen können und die Gesamtkosten für Sie passen. Für einen ersten Vergleich beschreibt smava eine Konditionsanfrage als SCHUFA-neutral: Sie soll dem Vergleich von Kreditkonditionen dienen und den Score nicht beeinflussen. Achten Sie darauf, dass tatsächlich eine Konditionsanfrage und keine verbindliche Kreditanfrage gestellt wird. Die Angaben zu Einkommen, Ausgaben und bestehenden Verpflichtungen müssen stimmen; ein Vergleich sichert weder eine Zusage noch bessere Konditionen.
Kernaussagen
- Unterscheiden Sie Einkommensverlust und Zahlungsrückstand: Weniger Einkommen allein beendet den Kredit nicht; für eine Kündigung nach § 490 BGB muss die Rückzahlung ernsthaft gefährdet sein.
- Prüfen Sie die Rückstandsschwelle: Bei vielen Ratenkrediten gelten 10 Prozent bis drei Jahre Laufzeit und 5 Prozent bei längerer Laufzeit; bei Immobiliendarlehen 2,5 Prozent.
- Reagieren Sie vor der nächsten ausgefallenen Rate: Sprechen Sie die Bank früh an und bitten Sie um eine tragbare Änderung der Raten.
- Lassen Sie eine Kündigung prüfen: Entscheidend sind unter anderem Vertragsart, Vertragsdatum, Rückstandshöhe, Fristsetzung und Sicherheiten.
FAQ
Darf die Bank nach einer einzigen verpassten Rate kündigen?
Bei einem typischen Teilzahlungs-Verbraucherdarlehen reichen eine einzelne verpasste Rate und ein kleiner Rückstand nicht aus. Es müssen mindestens zwei aufeinanderfolgende Raten offen sein, die gesetzliche Rückstandsschwelle muss erreicht sein und die zweiwöchige Frist muss erfolglos verstreichen.
Wird mein Immobiliendarlehen wegen sinkenden Einkommens sofort gekündigt?
Nein, ein sinkendes Einkommen allein führt nicht automatisch zur Kündigung. Entscheidend ist, ob die Rückzahlung gefährdet ist oder die Voraussetzungen für eine Kündigung wegen Zahlungsrückständen erfüllt sind. Nehmen Sie früh Kontakt zur Bank auf, wenn die Rate nicht mehr bezahlbar ist.
Was mache ich, wenn die Bank den ganzen Restbetrag verlangt?
Prüfen Sie sofort die Kündigungsbegründung, den Rückstand, die gesetzten Fristen und das Vertragsdatum. Widersprechen Sie einer aus Ihrer Sicht fehlerhaften Forderung schriftlich und holen Sie rasch Beratung bei einer Schuldnerberatung oder einer Rechtsanwältin beziehungsweise einem Rechtsanwalt ein.
Beeinflusst eine Konditionsanfrage bei smava meinen SCHUFA-Score?
smava beschreibt die Konditionsanfrage als SCHUFA-neutral und für den Vergleich bestimmt. Prüfen Sie vor dem Absenden, ob es wirklich um eine Konditionsanfrage geht; eine verbindliche Kreditanfrage ist davon zu unterscheiden.