Wer das erste Auto kaufen möchte und nur wenig Geld angespart hat, kann den Kaufpreis teilweise oder ganz über einen Kredit finanzieren. Eine Anzahlung senkt den Kreditbetrag. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber in der Regel die gesamten Zinskosten. Bei einer Finanzierung mit hoher Schlussrate bleibt am Ende zusätzlich ein größerer Betrag offen.
Entscheidend ist deshalb nicht allein, ob die Monatsrate ins Budget passt. Rechnen Sie neben der Monatsrate Versicherung und Steuer ein. Kalkulieren Sie außerdem Kraftstoff oder Strom, Wartung und eine Reserve für Reparaturen. Vergleichen Sie anschließend die Gesamtkosten und prüfen Sie, ob Sie die letzte Rate tatsächlich bezahlen können.
Anzahlung und Laufzeit: So verändert sich die Rechnung
Die Anzahlung ist der Teil des Kaufpreises, den Sie sofort selbst bezahlen. Je höher sie ausfällt, desto weniger müssen Sie leihen. Das senkt gewöhnlich sowohl die Monatsrate als auch die Zinsen. Eine feste Mindestanzahlung gibt es den vorliegenden Angaben zufolge nicht; ob eine Finanzierung ohne Anzahlung möglich ist, entscheidet der Kreditgeber nach seiner Prüfung.
Geben Sie dennoch nicht Ihr gesamtes Erspartes für die Anzahlung aus. Ohne Rücklage können unerwartete Reparaturen oder andere Ausgaben schnell zur Belastung werden. Legen Sie zuerst fest, welcher Betrag nach dem Kauf als Reserve verfügbar bleiben soll. Den Rest können Sie als Anzahlung nutzen.
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Die Laufzeit bestimmt, über wie viele Monate Sie den Kredit zurückzahlen. Bei gleicher Kreditsumme sinkt die Monatsrate, wenn Sie die Rückzahlung auf mehr Monate verteilen. Dafür zahlen Sie länger Zinsen. Ein Finanzierungsrechner kann zeigen, wie sich eine längere Laufzeit auf die Monatsrate auswirkt; Ihr tatsächliches Angebot hängt unter anderem von Zinssatz und Bonität ab.
Wählen Sie die Laufzeit so, dass die Rate auch in einem normalen, weniger günstigen Monat tragbar bleibt. Prüfen Sie im Kreditangebot außerdem, ob Sie zusätzliche Beträge zurückzahlen dürfen (Sondertilgungen) und ob dafür Kosten anfallen. Wenn Sie einen Verbraucherkredit vorzeitig zurückzahlen, begrenzt das Gesetz eine mögliche Entschädigung, die die Bank verlangen kann. Die genaue Höhe hängt unter anderem von der verbleibenden Laufzeit ab. Die Verbraucherinformation zum Autokredit und seinen Rechten erläutert auch diese Punkte.
Schlussrate und Restwert auseinanderhalten
Bei einem normalen Ratenkredit zahlen Sie den Kredit in gleichmäßigen Monatsraten vollständig zurück. Eine Ballon- oder Drei-Wege-Finanzierung hält die Monatsraten niedriger, weil am Ende eine größere Schlussrate offen bleibt. Diese Schlussrate ist ein vertraglich vereinbarter Betrag. Der Restwert dagegen ist der Preis, den das Auto später am Markt tatsächlich erzielt. Beide Beträge sind nicht automatisch gleich hoch.
Bei einer Ballonfinanzierung fällt die Monatsrate niedriger aus, weil ein größerer Betrag bis zum Ende offenbleibt. Wie sich das auf die Gesamtkosten auswirkt, hängt von den Vertragsbedingungen ab.
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| Finanzierung | Monatliche Belastung | Was am Ende bleibt |
|---|---|---|
| Klassischer Ratenkredit | Höher als bei einer vergleichbaren Ballonfinanzierung | Der Kredit ist bei planmäßiger Rückzahlung vollständig getilgt |
| Ballon- oder Drei-Wege-Finanzierung | Niedriger, weil ein Teil des Kredits bis zum Ende offenbleibt | Schlussrate bezahlen, neu finanzieren oder das Auto verkaufen beziehungsweise zurückgeben, sofern der Vertrag das vorsieht |
Ob Sie den Kredit anschließend weiterfinanzieren können, steht nicht fest. Auch der künftige Zinssatz ist heute unbekannt. Rechnen Sie daher vor dem Vertragsabschluss durch, wie Sie die Schlussrate begleichen würden, falls der Verkaufserlös niedriger ausfällt als erwartet. Bei einem klassischen Kredit gehört Ihnen ein möglicher Verkaufserlös; zugleich tragen Sie das Risiko, dass der Wagen weniger wert ist als die noch offene Kreditsumme, wenn Sie ihn vor der vollständigen Tilgung verkaufen.
So vergleichen Sie Kreditangebote
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag der Angebote, nicht nur die Monatsrate. Der effektive Jahreszins umfasst die Kreditkosten, die für den Vertrag anfallen. Eine freiwillige Restschuldversicherung ist darin nicht enthalten und erhöht die Belastung zusätzlich. Prüfen Sie deshalb, ob eine solche Versicherung wirklich nötig ist und welchen Preis sie kostet.
Holen Sie mehrere Angebote ein, bevor Sie beim Händler unterschreiben. Eine Händlerfinanzierung ist bequem, aber auch ein eigener Bankkredit kann als Vergleich dienen. Bei einer beworbenen Null-Prozent-Finanzierung sollten Sie den tatsächlichen Kaufpreis mit dem Preis bei Barzahlung vergleichen: Ein entgangener Rabatt kann den Vorteil eines niedrigen Kreditzinses zunichtemachen.
Der Kreditgeber muss vor Vertragsabschluss Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Dazu nutzt er Ihre Angaben und, falls erforderlich, Auskünfte von Auskunfteien. Geben Sie Ihre Einnahmen und regelmäßigen Ausgaben vollständig an und beantragen Sie keinen höheren Kredit, als Sie für das Auto benötigen. Bei Zahlungsschwierigkeiten sprechen Sie frühzeitig mit der Bank, statt Raten einfach auszulassen.
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Achten Sie auch auf unseriöse Vermittlungsangebote. Vorauszahlungen für eine angebliche Kreditfreigabe sind ein Warnzeichen. Prüfen Sie, ob der Anbieter im öffentlichen Register der BaFin steht, und unterschreiben Sie nichts, bevor Sie Kreditbetrag, Laufzeit, Zinssatz, Gesamtbetrag und mögliche Schlussrate verstanden haben.
Sinnvolle Reihenfolge vor dem Kauf
Beginnen Sie mit einem monatlichen Budget für das gesamte Auto, nicht nur für die Kreditrate. Ziehen Sie Ihre regelmäßigen Ausgaben und eine Rücklage für Reparaturen ab. Legen Sie anschließend eine Preisobergrenze fest und entscheiden Sie, wie viel Erspartes Sie einsetzen können, ohne Ihre Reserve aufzubrauchen.
Suchen Sie dann ein Auto innerhalb dieser Grenze und vergleichen Sie klassische Ratenkredite mit einer Finanzierung samt Schlussrate. Lassen Sie sich für jede Variante den Gesamtbetrag und den Tilgungsplan geben. Bei einem Gebrauchtwagen zählt außerdem der Zustand: Ein niedriger Kaufpreis hilft wenig, wenn bald größere Reparaturen anstehen.
Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob der Vertrag eine Schlussrate enthält, wie Sondertilgungen geregelt sind und welche Folgen eine vorzeitige Rückzahlung hat. Für Verbraucherdarlehen gilt grundsätzlich ein 14-tägiges Widerrufsrecht; die Frist beginnt erst, wenn Vertrag und erforderliche Angaben vorliegen. Bei einer Händlerfinanzierung sind Kredit und Kaufvertrag rechtlich miteinander verbunden. Einzelheiten zur Widerrufsregelung beim Kfz-Kauf finden Sie in der Verbraucherinformation dazu.
Kernaussagen
- Kalkulieren Sie zuerst die Gesamtkosten: Neben der Rate sollten Sie Versicherung, Steuer und Energie sowie Wartung und eine Reparaturrücklage einkalkulieren.
- Nutzen Sie eine Anzahlung mit Augenmaß: Sie senkt Kreditbetrag und Zinskosten, sollte aber nicht Ihre gesamte Geldreserve aufbrauchen.
- Vergleichen Sie Laufzeit und Gesamtbetrag: Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber in der Regel die gesamten Zinsen.
- Planen Sie jede Schlussrate konkret: Der vertragliche Schlussbetrag entspricht nicht automatisch dem späteren Verkaufswert des Autos.
- Prüfen Sie Vertrag und Anbieter: Achten Sie auf effektiven Jahreszins, Sondertilgung, Restschuldversicherung und mögliche Vorauszahlungen.
FAQ
Kann ich ein Auto ohne Anzahlung finanzieren?
Eine Finanzierung ohne Anzahlung ist grundsätzlich möglich, wenn der Kreditgeber sie anbietet und Ihre Kreditwürdigkeit ausreicht. Weil Sie dann mehr Geld leihen, steigen gewöhnlich die Zinskosten über die Laufzeit. Lassen Sie trotzdem eine Reserve für laufende Ausgaben und Reparaturen übrig.
Ist eine Schlussratenfinanzierung günstiger?
Die monatliche Rate sinkt, während die Gesamtkosten dadurch nicht automatisch niedriger ausfallen. Ein Teil des Kredits bleibt bis zum Ende offen und verursacht weiter Zinsen. Wenn Sie die Schlussrate nicht aus eigenen Mitteln bezahlen können, brauchen Sie eine Anschlussfinanzierung oder müssen das Auto verkaufen.
Was passiert, wenn ich mir eine Rate nicht leisten kann?
Wenden Sie sich möglichst früh an den Kreditgeber und schildern Sie Ihre Lage. Die Bank darf einen Ratenkredit wegen Zahlungsverzugs nur unter gesetzlichen Voraussetzungen kündigen. Dazu gehören unter anderem ein erheblicher Rückstand und eine erfolglose Fristsetzung von zwei Wochen. Ignorieren Sie Mahnungen nicht.
Sollte ich eine Restschuldversicherung abschließen?
Prüfen Sie zuerst Preis und Leistung der Versicherung und vergleichen Sie sie mit Ihrer bestehenden Absicherung. Sie ist freiwillig und ihre Kosten sind nicht im effektiven Jahreszins enthalten. Eine zusätzliche Versicherung erhöht daher die tatsächliche Gesamtbelastung.