Wer eine Wohnung mietet, soll oft vor dem Einzug eine Kaution zahlen. Fehlt dafür das Geld, kann ein Kautionskredit die Summe vorstrecken: Sie zahlen die Barkaution an den Vermieter und tilgen anschließend den Kredit samt Zinsen. Die Kaution bleibt die übliche Sicherheit in Form von Geld.
Vergleichen Sie diese Lösung zuerst mit der gesetzlichen Ratenzahlung. Bei Wohnraum dürfen Sie die Kaution in drei gleichen Monatsraten zahlen. Ein Kredit lohnt sich deshalb vor allem dann, wenn Sie die erste Rate oder eine andere kurzfristige Zahlung nicht aufbringen können und die Kreditkosten für Sie tragbar sind.
Was ein Kautionskredit finanziert
Nach den verfügbaren Informationen gelten für Kautionskredite keine besonderen Regeln, die für alle Angebote gleich sind. Häufig handelt es sich um einen gewöhnlichen Ratenkredit, den Sie für die Mietkaution verwenden. Sie leihen sich also Geld, zahlen es an den Vermieter und begleichen den Kredit nach dem vereinbarten Tilgungsplan. Die Unterschiede zwischen Kredit und Bürgschaft sind wichtig: Eine Bürgschaft stellt eine Bank oder Versicherung aus, während ein Kredit Ihnen Geld zur Verfügung stellt.
Bei Wohnraum darf die Geldkaution höchstens drei Nettokaltmieten betragen. Nettokaltmiete ist die Miete ohne Betriebskosten. Die gesetzliche Grenze und die Zahlungsraten ergeben sich aus § 551 BGB; die Mietkautionsregeln im Überblick erläutern die Berechnung.
Hier geht es zum passenden Kredit
Auch eine hohe Kaution müssen Sie nicht auf einmal zahlen. Sie dürfen sie in drei gleichen Monatsraten leisten: Die erste Rate ist zu Beginn des Mietverhältnisses fällig, die beiden weiteren mit den folgenden Mietzahlungen. Für die Kaution selbst fallen bei dieser gesetzlichen Ratenzahlung keine Kreditzinsen an.
Kredit, Barkaution oder Bürgschaft?
Ein Kautionskredit finanziert die Barkaution, ersetzt sie aber nicht. Wenn Sie eine Bürgschaft erwägen, klären Sie zuerst, ob der Vermieter diese Form der Sicherheit akzeptiert. Die wichtigsten Unterschiede im Vergleich:
| Möglichkeit | Was erhält der Vermieter? | Was zahlen Sie? | Was passiert mit dem Geld? |
|---|---|---|---|
| Barkaution in Raten | Die Kaution in Geld | Bis zu drei Monatsraten, ohne Kreditzinsen für die Kaution | Der Vermieter legt das Geld getrennt an; es wird grundsätzlich nach dem Mietende abgerechnet |
| Kautionskredit | Die Kaution in Geld | Kreditraten, Zinsen und mögliche weitere Kreditkosten | Die Kaution wird wie eine Barkaution behandelt; der Kredit läuft nach seinem Vertrag weiter |
| Bürgschaft | Eine Zusage, bis zur vereinbarten Höhe einzustehen | Laufende Beiträge oder Gebühren | Die Beiträge werden in der Regel nicht zurückgezahlt; geleistete Zahlungen muss der Mieter grundsätzlich erstatten |
Beim Kredit zahlen Sie Zinsen und möglicherweise weitere Kosten. Für eine Bürgschaft zahlen Sie laufende Beiträge, die Sie in der Regel nicht zurückerhalten. Eine Bürgschaft muss der Vermieter akzeptieren. Mehr zu den Kosten und Folgen einer Mietkautionsversicherung finden Sie auch im Vergleich zur Barkaution.
So vergleichen Sie die Kreditkosten
Eine allgemeine Zinsspanne gibt es nicht; die Kosten hängen vom konkreten Angebot und der Rückzahlungsdauer ab. Vergleichen Sie deshalb den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie während der Laufzeit zurückzahlen. Prüfen Sie außerdem, ob zusätzliche Gebühren oder eine Restschuldversicherung im Angebot stehen. Eine Restschuldversicherung kann den Kredit deutlich verteuern.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Vergleichen Sie die Kreditkosten auch mit den Kosten der gesetzlichen Ratenzahlung: Wenn Sie die Kaution in drei Monatsraten aufbringen können, vermeiden Sie die Kreditzinsen. Reichen die Raten finanziell nicht aus, vergleichen Sie die Kreditkosten mit den Gebühren einer Bürgschaft und berücksichtigen Sie, wie lange Sie die Sicherheit voraussichtlich benötigen. In einer Finanztip-Stichprobe vom Oktober 2025 lagen die Jahresbeiträge für eine Mietkautionsversicherung bei 2.400 Euro Kaution bei gut 100 Euro; der Wert ist nur ein Beispiel für eine Mietkautionsversicherung, nicht für einen Kautionskredit.
Beantragen Sie den Kredit erst, wenn Sie die monatliche Rate neben Miete und laufenden Ausgaben tragen können. Prüfen Sie im Vertrag Laufzeit, Rate, Gesamtbetrag und Zusatzkosten. Zahlen Sie keine Vorabgebühr, bevor ein Kredit ausgezahlt wird; eine verlangte Vorabzahlung ist ein Warnsignal.
Was nach dem Auszug mit Kaution und Kredit geschieht
Der Vermieter zahlt die Kaution nach dem Auszug nicht automatisch sofort zurück. Eine feste gesetzliche Rückzahlungsfrist gibt es nicht; als üblicher Zeitraum gelten drei bis sechs Monate, wobei noch offene Betriebskosten eine längere Prüfung rechtfertigen können. Planen Sie daher nicht mit einem festen Rückzahlungstermin, auch wenn Sie die Kaution zurückerwarten.
Die Rückzahlung der Kaution tilgt Ihren Kredit nicht automatisch. Sie müssen die Raten weiterzahlen, bis Sie den Kredit nach den Vertragsbedingungen vollständig zurückgezahlt haben. Wird die Kaution später ausgezahlt, können Sie das Geld zur Tilgung verwenden, sofern die Vertragsbedingungen das erlauben. Der Vermieter darf bei noch nicht abgerechneten Betriebskosten nur einen angemessenen Teil zurückhalten, nicht pauschal die gesamte Kaution. Näheres zur Abrechnung und Rückzahlung der Mietkaution ist besonders relevant, wenn sich die Auszahlung verzögert.
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Welche Alternativen Sie prüfen sollten
Wenn Sie Bürgergeld beziehen, fragen Sie vor einem Bankkredit beim Jobcenter nach. Unter bestimmten Voraussetzungen kann das Jobcenter ein zinsloses Darlehen für die Mietkaution gewähren; ein allgemeiner Anspruch besteht nicht und das Darlehen muss zurückgezahlt werden. Die Möglichkeiten zur Finanzierung der Mietkaution erklären auch, warum ein gewöhnlicher Kredit nicht automatisch die günstigste Lösung ist.
Eine Bürgschaft kann die sofortige Geldzahlung vermeiden, kostet aber meist laufende Beiträge. Zahlt der Bürge an den Vermieter, müssen Sie den Betrag grundsätzlich zurückzahlen. Eine Mietkautionsversicherung kann außerdem auch dann zahlen, wenn Sie den geltend gemachten Schaden nicht verursacht haben; eine solche Zahlung müssen Sie dem Versicherer zurückerstatten. Klären Sie deshalb vor Abschluss, welche Forderungen die Bürgschaft abdeckt und wie Sie sie kündigen können.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst die Ratenzahlung: Bei Wohnraum dürfen Sie die Kaution in drei gleichen Monatsraten zahlen; dafür zahlen Sie keine Kreditzinsen.
- Vergleichen Sie den Gesamtbetrag: Entscheidend sind effektiver Jahreszins, Laufzeit, mögliche Zusatzkosten und die Summe aller Kreditraten.
- Planen Sie unabhängig von der Kautionsrückzahlung: Der Kredit läuft nach seinem Vertrag weiter, auch wenn der Vermieter die Kaution noch prüft oder zurückhält.
- Unterscheiden Sie Kredit und Bürgschaft: Beim Kredit zahlen Sie Zinsen für geliehenes Geld; bei einer Bürgschaft fallen Beiträge an, und Zahlungen des Bürgen müssen Sie grundsätzlich erstatten.
FAQ
Ist ein Kautionskredit dasselbe wie eine Mietkautionsbürgschaft?
Nein. Beim Kautionskredit leihen Sie Geld und zahlen damit die Barkaution an den Vermieter. Bei einer Bürgschaft steht eine Bank oder Versicherung bis zur vereinbarten Höhe für Forderungen des Vermieters ein; der Vermieter muss diese Form der Sicherheit akzeptieren.
Muss ich die volle Kaution sofort zahlen?
Nein. Bei Wohnraum können Sie die Kaution in drei gleichen Monatsraten zahlen. Die erste Rate ist zu Beginn des Mietverhältnisses fällig, die weiteren beiden mit den folgenden Mietzahlungen.
Was passiert, wenn der Vermieter die Kaution einbehält?
Der Vermieter muss die Kaution abrechnen und darf begründete Forderungen geltend machen. Ein angemessener Teil kann für eine noch ausstehende Betriebskostenabrechnung zurückbleiben. Ihr Kautionskredit wird davon nicht automatisch reduziert; Sie bedienen ihn weiter nach dem Vertrag.
Wirkt sich ein laufender Kautionskredit automatisch negativ auf meine Wohnungssuche aus?
Ein laufender Kredit führt nicht automatisch zu einer Absage bei einer späteren Wohnungssuche. Vermieter entscheiden nach eigenen Kriterien. Wenn Sie wissen möchten, welche Auskünfte ein bestimmter Kreditgeber einholt oder weitergibt, fragen Sie vor dem Antrag direkt dort nach.
Kann das Jobcenter die Mietkaution übernehmen?
Unter bestimmten Voraussetzungen kann das Jobcenter ein zinsloses Darlehen gewähren. Ein allgemeiner Anspruch besteht nicht; wenden Sie sich deshalb vor Abschluss eines Bankkredits an Ihr Jobcenter und klären Sie die Bedingungen.