Bei einem Umzug in eine teure Stadt müssen Sie oft mehrere Ausgaben zugleich bezahlen. Neben der Kaution und der ersten Miete fallen Transportkosten an; für die alte Wohnung entstehen möglicherweise weitere Kosten. Die Kaution ist eine Geldsumme, die dem Vermieter als Sicherheit dient. Während des Mietverhältnisses bleibt sie gebunden und steht Ihnen deshalb zunächst nicht für andere Umzugskosten zur Verfügung.
Ein Kredit ist eine Möglichkeit, die Kaution zu bezahlen. Bei Wohnraum dürfen Sie eine Geldkaution in drei gleichen Monatsraten zahlen. Prüfen Sie deshalb zuerst, ob Ihre Ersparnisse zusammen mit der Ratenzahlung ausreichen. Wenn Sie trotzdem Geld leihen, vergleichen Sie die Gesamtkosten und planen Sie die Rückzahlung unabhängig davon, wann der Vermieter die Kaution später freigibt.
Was die Kaution im Umzugsbudget ausmacht
Für eine Wohnung darf die Kaution höchstens drei Nettokaltmieten betragen. Nettokaltmiete ist die Miete ohne Betriebs- und Heizkostenvorauszahlungen. Bei 700 Euro Nettokaltmiete liegt die zulässige Höchstsumme beispielsweise bei 2.100 Euro. Die Regeln zu Höhe und Ratenzahlung stehen in § 551 BGB.
Sie dürfen die Geldkaution in drei gleichen Monatsraten zahlen. Die erste Rate wird zu Beginn des Mietverhältnisses fällig, die beiden weiteren zusammen mit den nächsten Mietzahlungen. So müssen Sie anfangs weniger Geld aufbringen. Die Raten fallen aber zusätzlich zur laufenden Miete an.
Hier geht es zum passenden Kredit
Planen Sie auch für Monate, in denen sich alte und neue Mietkosten überschneiden: Vielleicht zahlen Sie noch Miete für die bisherige Wohnung, während in der neuen bereits die erste Miete fällig wird. Hinzu kommen je nach Umzug Transport, Verpackungsmaterial, Renovierung oder notwendige Anschaffungen. Nutzen Sie für diese Posten konkrete Angebote und Ihre erwarteten Ausgaben, statt pauschale Durchschnittspreise anzusetzen.
Finanzierungsmöglichkeiten im Vergleich
| Möglichkeit | Was Sie sofort zahlen | Kosten und Folgen |
|---|---|---|
| Kaution in drei Raten | Erste Kautionsrate sowie fällige Miete und Umzugskosten | Keine Kreditkosten; die beiden weiteren Raten belasten die nächsten Monate |
| Ratenkredit | Kreditrate und gegebenenfalls weitere Umzugskosten | Zinsen und mögliche Gebühren; die Rückzahlung läuft auch nach einer späteren Kautionsrückzahlung weiter |
| Mietkautionsbürgschaft | Laufender Beitrag statt der vollen Kaution | Beiträge werden in der Regel nicht zurückgezahlt; der Vermieter muss die Bürgschaft akzeptieren |
| Darlehen des Jobcenters | Je nach Bescheid keine sofortige Zahlung der gesamten Kaution aus eigenen Mitteln | Darlehen, kein Zuschuss; Rückzahlung und Bedingungen ergeben sich aus dem Bescheid |
Beim Kredit zahlen Sie auch dann weiter, wenn Sie die Kaution später zurückerhalten. Bei einer Bürgschaft zahlen Sie laufende Beiträge statt der Kaution. Mit der Ratenzahlung verteilen Sie die Geldkaution ohne Kreditzinsen auf drei Monate, müssen aber in den ersten Mietmonaten zusätzlich zur Miete zahlen.
Ratenzahlung zuerst prüfen
Fragen Sie die Vermieterseite schriftlich, wann und wie Sie zahlen sollen, und planen Sie die drei Raten in Ihrem Monatsbudget ein. Bei einer Geldkaution für Wohnraum müssen Sie die volle Summe grundsätzlich nicht vor dem Einzug zahlen, wenn dadurch Ihr Recht auf Ratenzahlung entfällt. Der Vermieter muss die als Sicherheit überlassene Geldsumme getrennt von seinem Vermögen anlegen; Erträge erhöhen die Kaution.
Kreditkosten vollständig vergleichen
Ein Kautionskredit ist meist ein normaler Ratenkredit, den Sie für die Kaution verwenden. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und die Monatsrate. Entscheidend ist auch die Gesamtsumme, die Sie bis zur vollständigen Rückzahlung zahlen. Ein niedriger beworbener Zinssatz sagt allein wenig über die Gesamtkosten aus.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Die tatsächlichen Kosten hängen von Ihrem Angebot und den Vertragsbedingungen ab. Prüfen Sie außerdem, ob eine Restschuldversicherung angeboten wird. Sie kann den Kredit verteuern und ist nicht automatisch nötig.
Achten Sie darauf, dass nach Miete, laufenden Ausgaben und den weiteren Kautionsraten genug Geld für den Alltag bleibt. Planen Sie nicht damit, den Kredit mit der zurückgezahlten Kaution zu tilgen: Der Vermieter kann einen berechtigten Teil wegen offener Forderungen oder einer noch zu klärenden Betriebskostenabrechnung zurückhalten.
Bürgschaft nur mit Zustimmung vereinbaren
Bei einer Mietkautionsbürgschaft verspricht ein Anbieter dem Vermieter, unter den Bedingungen des Vertrags für Forderungen einzustehen. Dafür stellt er eine Bürgschaftsurkunde aus. Sie zahlen dafür Beiträge, die nach dem Auszug in der Regel nicht erstattet werden. Je länger das Mietverhältnis dauert, desto höher werden die Gesamtkosten. Der Vermieter muss die Bürgschaft als Ersatz für die vereinbarte Geldkaution akzeptieren. Holen Sie seine Zustimmung schriftlich ein, bevor Sie einen Vertrag abschließen.
Eine Bürgschaft befreit Sie auch nicht von berechtigten Forderungen des Vermieters. Zahlt der Bürge an den Vermieter, müssen Sie den Betrag grundsätzlich erstatten. Achten Sie besonders auf eine Klausel „auf erstes Anfordern“: Dann kann der Bürge zahlen, bevor ein Einwand von Ihnen geklärt ist. Die möglichen Kosten und Bedingungen unterscheiden sich je nach Bürgschaftsvertrag.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Bei Bürgergeld früh nachfragen
Wenn Sie Bürgergeld beziehen, fragen Sie das Jobcenter am Ort der neuen Wohnung vor Abschluss des Mietvertrags nach einer möglichen Übernahme der Kaution als Darlehen. Klären Sie die Zustimmung schriftlich und prüfen Sie, wie die Rückzahlung geregelt wird. Schließen Sie auch keine private Kautionsversicherung ab, bevor das Jobcenter bestätigt hat, ob und in welchem Umfang es die Kosten berücksichtigt. Hinweise zu Zusicherung und Darlehen ersetzen nicht die Prüfung Ihres konkreten Bescheids.
Kautionsrückzahlung nicht als sofortiges Geld einplanen
Nach dem Auszug steht die Kaution nicht automatisch sofort wieder zur Verfügung. Der Vermieter muss prüfen, ob noch Forderungen offen sind. Eine feste gesetzliche Rückzahlungsfrist gibt es nicht; die häufig genannte Spanne von drei bis sechs Monaten ist keine garantierte Frist. Ein angemessener Teil darf für eine erwartete Betriebskostennachzahlung zurückbleiben, wenn die Höhe noch geklärt werden muss.
Planen Sie deshalb so, als stünde Ihnen die Kaution zunächst nicht zur Verfügung. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, muss Ihr Budget die Raten auch dann tragen, wenn die Kaution erst später oder nur teilweise zurückkommt. Dokumentieren Sie beim Auszug den Zustand der Wohnung und bewahren Sie Übergabeprotokoll sowie Zahlungsnachweise auf.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst die drei Kautionsraten: Für eine Geldkaution bei Wohnraum dürfen Sie die Zahlung auf drei gleiche Monatsraten verteilen.
- Rechnen Sie alle Umzugsausgaben zusammen: Berücksichtigen Sie alte und neue Miete, Kaution und die konkret zu erwartenden Transport- und Einrichtungskosten.
- Vergleichen Sie beim Kredit die Gesamtkosten: Effektiver Jahreszins, Laufzeit, Monatsrate und Gebühren zählen; die spätere Kautionsrückzahlung beendet den Kredit nicht.
- Schließen Sie eine Bürgschaft nur nach schriftlicher Zustimmung ab: Die Beiträge erhalten Sie in der Regel nicht zurück, und berechtigte Forderungen bleiben Ihre Schuld.
- Planen Sie die Kautionsrückzahlung nicht als kurzfristige Reserve ein: Die Prüfung nach dem Auszug kann Zeit beanspruchen und einen Teil der Summe betreffen.
FAQ
Muss ich die Kaution vor dem Einzug vollständig zahlen?
Bei einer Geldkaution für Wohnraum dürfen Sie drei gleiche Monatsraten zahlen. Die erste Rate ist zu Beginn des Mietverhältnisses fällig, die nächsten beiden zusammen mit den folgenden Mietzahlungen.
Ist eine Mietkautionsbürgschaft immer günstiger als ein Kredit?
Nein. Eine Bürgschaft verursacht laufende Beiträge, die in der Regel nicht zurückgezahlt werden. Vergleichen Sie die Summe dieser Beiträge über die voraussichtliche Mietdauer mit den Kreditkosten und beachten Sie, dass der Vermieter die Bürgschaft akzeptieren muss.
Was passiert mit meinem Kredit, wenn der Vermieter die Kaution zurückzahlt?
Die Kreditraten laufen weiter, bis Sie den Kredit nach den Vertragsbedingungen zurückgezahlt haben. Die Kautionsrückzahlung können Sie dafür verwenden, sofern Ihnen der Vermieter die Summe tatsächlich auszahlt und Sie keine anderen dringenden Ausgaben decken müssen.
Kann ich eine Bürgschaft statt der Geldkaution verlangen?
Sie können die vereinbarte Geldkaution nicht einseitig durch eine Bürgschaft ersetzen. Fragen Sie die Vermieterseite vor Vertragsabschluss und lassen Sie sich eine Zustimmung schriftlich geben.